进一步发展我国商业银行中间业务的思考——以中国四大国有银行为例(一)

——以中国四大国有银行为例

    【摘要】近些年我国商业银行存贷利差有不断缩小的趋势，加上外资银行的竞争，中间业务逐渐成为我国银行发展的趋势。本文讲述了我国商业银行中间业务存在业务总量不高、收入占营业总收入不高和业务发展结构不合理的问题，再分析我国中间业务问题产生的原因，包括经营理念、营销体系、业务发展结构、客户有偿服务观、创新、法律、人才，方面,并且针对问题提出相关的对策。具体有加强中间业务的观念、完善营销体系、普及中间业务有偿服务观念、提高产品创新能力、提高技术创新能力、加快相关法律的出台、综合型人才的培养等。

    【关键词】商业银行; 中间业务; 问题; 对策

    前言

    低成本、高收益的中间业务逐渐受到我国商业银行的重视，虽然目前针对我国商业银行中间业务存在的问题及对策已有研究，但这些资料提出的问题不够全面而且对策不够具体，所以本文整合了各种资料中提出的问题，在本文中全面地提出我国商业银行中间业务存在的问题以及更加具体的对策，这样不仅可以让大家更加系统了解我国商业银行中间业务存在的问题，而且让银行、银监局、相关法律部门以及社会大众在解决我国中间业务问题时有具体的参考建议，能够有效地促进解决我国商业银行中间业务存在的问题。

    一、商业银行中间业务概述

    （一）商业银行中间业务概念

    中间业务是商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

    （二）商业银行中间业务类型

    我国中间业务分为九大类：支付结算类，包括国内外结算业务；银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；其他类中间业务，例如保管箱业务等。

    二、我国商业银行中间业务存在的问题

    （一）中间业务总量偏低

    近年来，随着国内银行业竞争的日趋激烈，商业银行的传统存贷盈利模式已经遭到了巨大的挑战。而商业银行的中间业务集齐了降低风险，提高资源配置及提高盈利能力等优点，已经备受商业银行的重视。目前，商业银行积极发展中间业务，已经取得了可喜的成果。但是，由于中间业务的发展时间较短，相对于其他业务而言，中间业务的总量偏低。

    

    图2-1中国建设银行2007-2012上半年中间业务收入与营业总收入

    注：数据来源于中国建设银行2007-2011年年报和2012上半年中年报

    

    图2-2中国银行2007-2012上半年中间业务收入与营业总收入

    注：数据来源于中国银行2007-2011年年报和2012上半年中年报

    

    图2-3中国农业银行2007-2012上半年中间业务收入与营业总收入

    注：数据来源于中国农业银行2007-2011年年报和2012上半年中年报

    

    图2-4中国工商银行2007-2012上半年中间业务收入与营业总收入

    注：数据来源于中国工商银行2007-2011年年报和2012上半年中年报