答辩问题
问题一、1，商业银行种间业务在带来利益的同时，可能产生什么风险？
2，你所知道的我国商业银行中间业务中有多少是自主创新的？
3，今年我国入世的过渡时期即将结束，我国商业银行的中间业务能与外资银行竞争吗？
4，如何对中间业务实行监管？
答：1. 我国银行中间业务风险主要表现为：第一，信用风险和操作风险。一方面，我国现行的银行体制和企业管理体制下，企业信誉总体水平较差，许多企业信用意识、法律意识淡薄。另一方面，由于我国商业银行中间业务相应的内控机制正处于逐步完善的过程中，内部管理不严和操作的漏洞、错误加大了中间业务的风险程度。 第二，存在风险滞后现象，潜在风险大。中间业务在会计核算上主要是表外业务，由于银行不运用自己的信贷资金，出现的风险不会及时暴露出来。 第三，担保类中间业务的风险。担保类中间业务虽然在出具之时不确立债权与债务关系，但一旦客户违约，所产生的风险与贷款风险无异，风险产生后银行往往处于不利的法律地位。信用化的担保类中间业务风险触发点较多，其所涉及的不仅是对申请人资信等方面的审查，还要对法律契约性风险进行严格的防范，不易进行全面及时监测，这就为防范其风险造成了困难。目前，我国银行业担保类中间业务风险主要表现在银行承兑汇票垫款比重明显偏高，同时信用证垫款也值得关注。 第四，金融衍生业务产品的风险，衍生金融工具头寸结构的复杂性限制了企业有效的管理和监督风险的能力，同时由于衍生金融工具的高杠杆性，其微小的失误常常给银行带来难以估量的打击。
第五，中间业务产品的创新需求与法律、法规相对滞后的矛盾突出，导致其隐藏着巨大的法律风险。国内银行中间业务的创新主要表现在两个方面：一是银行服务与证券、保险市场的结合方面，主要是证券资金算、银证合作、资产证券化等；二是利用现代信息技术进行电子化银行服务。然而，这两方面的法律、法规十分缺乏。使得中间业务的创新缺乏一个完善的法律环境，使得商业银行中间业务的法律风险更加凸现。
第六，市场竞争的风险。由于现在各商业银行都已改变了观念，开始强调利润，做为最能创造利润和中间业务无疑是发展的重点，所以在过重的任务指标和激烈的市场竞争条件下，不排除某些业务人员会为了完成任务违规操作，造成银行的损失。
2. 在我国，中小银行因其规模较小，经营灵活，在中间业务的金融创新上做的要比四大国有银行好，其中相当一大部分都是自主创新的符合中国国情的，有中国特色的，它们主要集中在理财产品上，如中信实业银行的“中信理财宝”人民币、外币理财产品两年期浮动收益产品是目前国内市场上第一只由银行推出的浮动利率产品；上海浦东发展银行的“汇理财”短期高收益美元和人民币双币理财产品是国内首个“金字塔”高收益型双币理财产品。华夏银行通过整合个人负债、资产、中间业务及理财顾问服务等业务，提供个性化、差异化产品组合与服务，帮助客户实现收益最大化。在四大国有行中，工商银行推出了面向企业客户的债券理财增值产品，受到公司客户的热捧。另外开展地较多的业务就是代收代付业务，比如招商银行正式在全国范围内推出电话银行支付业务，由此成为国内第一家在全国范围内推出电话支付业务的银行。另外多个城市的商业银行在政府的大力支持下，推出了“一户通”业务，就是客户在一个账户内可以委托银行办理代发工资、代收电话费、代收电费、代收煤气费、代收水费、代收行政罚没款、代理公交ＩＣ卡、代理保险、代售信托计划等代理业务，最大程度上方便了了客户。另外农业银行贵州分行还与农村信用合作社合作，客户只要在家或工作地的农行开户存入资金便可在贵州市农村信用合作社任一网点取款，既快又安全的资金划转极大地方便了客户。在国内刚刚刚兴起的信用卡业务上，各商业银行各施所长，与国内知名商店、航空公司等合作，或联名推出信用卡，或持卡在指定商场消费给予折扣，最有特色的当属广东发展银行推出的“样样行”业务，该业务规定只要持卡人单次消费满500元即可申请3期到12期不等的免息分期付款，银行 只收取该消费金额的千分之六作为手续费。
3．中国的商业银行中间业务发展起步较晚，虽然近年来有加快发展的趋势，但存在着品种少、层次低、规模小、效益差、服务手段落后，市场竞争混乱等问题。但与西方商业银行的差距仍然很大。西方发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在40%以上，并且西方商业银行在最近十年中间业务收入对银行的比重仍呈稳步上升的趋势，而我国四大商业银行中间业务所占比例不到10%。但是这只是数据上的差距，排除掉这些，我国的商业银行在竞争中也不是一点优势也没有的。首先，外国商业银行中间业务收入中承诺、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问等占了近80%的利润。而在中国，由于金融业实行的是严格的分业管理，银行不可以承销证券、基金和保险业务，所以外国银行进入中国之后必然有一个适应期，在个人理财业务上和中方银行和起点是一样的，甚至还要滞后一些。只要中方银行抓住这个时机，借鉴外国银行的经验，针对客户需求，加大创新力度，为客户度身订做优秀的理财产品的话，拓宽这个市场并巩固自己的地位还是有佷大希望的。另外，中国商业银行，告别是四大国有商业银行在中国老百姓中地位不可动摇。中国商业银行自成立以来一直是维护中国经济稳定发展的中流砥柱，经过多年来的发展以及政府的扶持，中国商业银行与商业各界、普罗大众建立了的亲密无间关系。只要中国商业银行能够稳定下优质客户和居民储蓄，提高自身的竞争力，能变被动为主动，积极应战。第三，中国商业银行有国外银行所不具备的网点优势。我国商业银行多年发展起来的网络系统不是国外银行一朝一夕就可以建成的，在这一点上外国银行可能用网上银行加以弥补，但考虑到我国的现状，这反而成了制约其中间业务进一步发展的瓶颈。因为在我国网上交易受限于相对较小的人群，并不是所有人都会接受或使用这种方式。另外我国网上银行的发展相当迅速，其安全性和操作的简易性并不逊色于国外银行，再加上网点普及的优势，在业务推广方面要比国外银行更有深度、更全面。
综上所述，我国商业银行并不惧怕外国商业银行的竞争，在竞争中也未必处于下风，但是前提是我国商业银行必须先进行自身的改革，使自己适应市场发展的需要，才不至于使自己在起跑前就落后。
4．对中间业务实行监管，必须十分注意合规性，坚决执行国家金融政策，接受央行的金融监管，健全完善内部控制体系，避免违规经营和账外经营。
第一，建立科学的中间业务风险监管体系。央行还应对中间业务进行分类管理，根据不同情况，制定不同的管理办法，特别是对每一项业务的服务范围、业务流程、收费标准、权责利益、法律规定等进行严格规范，同时加强对中间业务的收费管理。同时，商业银行内部应建立健全中间业务内部控制机制，从开办各种业务品种之时起，就进行严格的风险控制。
第二，完善表外会计核算与管理方法，使表外业务透明化，提高中间业务的可控性。大量的中间业务，不直接反映在资产负债表内，造成银行管理部门难以衡量和控制基层机构的业务风险，因此防范风险的第一步就是要完善表外会计核算标准，使表外业务透明化。
第三，加强经营管理，健全中间业务内控机制。一是建立严密科学的岗位分工和明确的工作职责，各项业务的操作层与监督及风险管理层必须分开，明确内部各层次管理人员的权限，实现对风险数量化、连续性的监控。二是由于表外业务固有的灵活性，应根据不断变化的实际业务开展情况，制订更为科学有效的表外业务内部控制制度与操作规程，以便使其切实可行，从而实现表外业务管理的规范化。三是切实提高人员素质，表外业务所涉及的不仅是基本的银行业务知识，而且还涉及到法律、会计、国际金融、国际结算及国际贸易等相关方面的知识，熟悉这些知识，提高业务人员素质，不仅对于促进表外业务的发展大有益处，而且还能够提高相关业务人员基本的风险防范能力。 第四，将中间业务纳入资产风险管理系统之内。我国可以根据国际通行做法，按照规定的风险系数对担保类业务的风险程度进行监测，根据风险程度指标对其予以总量上的控制。 第五，优化客户结构，合理确定中间业务的范围。针对部分客户信誉不高、信用风险较高的现状，应该高度重视对客户的信用分析和评估，建立完善的客户资信评价体系，对中间业务客户实行同贷款客户同一标准的资信评定，按照客户的资信程度，确定中间业务开发的客户范围，确保与信用等级较高的客户交易，防止发生新的信用风险。将信誉较差的客户列入“黑名单”，严禁与列入“黑名单”客户再发生新的交易，而将市场中资信程度最高的若干客户作为交易的重点客户。 第六，规避业务风险，实施反担保保障。从审慎原则出发，一般对不采取任何风险措施的普通客户不开办业务。同时，积极制定保护性条款，落实担保措施，加大保证金、担保、抵押等实施比重，尤其是要坚持保证金及票据质押等反风险措施。对于较长期限的贷款承诺、额度授信与担保，应该在合同中明确规定如企业财务状况恶化则随时可以取消等条款，同时应该根据客户的经营形势和财务状况，定期与客户重新落实协定合同条款，以减少法律契约性风险及信用风险的发生概率。
