答辩问题
１、我国商业银行中间业务发展水平与国外同行的差距体现在哪些方面？
答：在国际金融发展过程中，商业银行的中间业务已有160多年的历史，尤其是近二三十年来发展十分迅速。据统计，美国商业银行中间业务占全部收入比重是38.4%，日本和英国则分别达到了39.9%和41.1%，而我国的平均水平却不到10%。总的来说，与中资银行相比，外资银行虽然缺少布满大街小巷的营业网点，但是他们却有丰富的服务品种，灵活的服务方式和一流的服务水平，有众多的高级人才、不断创新的金融产品。具体来说，差距主要表现在：
（一）服务品种的差距。尽管我国商业银行目前开办的中间业务已达260多种，但实际运用的品种很少，而且受传统经营思维模式以及严格分业经营指导原则的限制，现在开展的中间业务主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多,涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。尤其是实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异、层出不穷，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。目前的美国银行业中间业务的范围已经涵盖到传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。而国内银行中间业务的发展仍然受到一些限制，业务范围很窄，创新能力差，缺乏吸引力。
（二）人才的差距。相关的高素质人力资源匮乏已成为制约我国银行业开展高技术含量业务品种的“瓶颈”。新兴中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术密集区。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的了解，而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。因此，中资银行必须在人才培养和储备方面有所加强，培养一支具有理论知识和操作技能的专业人才队伍。
（三）技术的差距。中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”作为依托，虽然我国商业银行近年来在信息化建设方面步伐较快，但还远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务,尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高。中间业务系统要采用平台化的设计思路，系统的扩充和叠加就如同搭积木一样。在系统设计时,要充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务。
中资银行在中间业务的拓展上，必须要以效益为中心，全面整合中间业务，制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。首先，各商业银行建立统一规范的核算体制，完善各商业银行会计核算科目，保证中间业务核算的真实和完整。其次，建立中间业务初级核算系统，充分发挥财务管理作用。第三，督促商业银行健全内部经营机制，各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能，新成立一个综合业务部门来统一筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。第四，建立健全内部控制制度，加强内部控制，保证制度落到实处，确保中间业务得到有效管理和规范发展。第五，加强对客户的信用调查和信用评估，在央行确定的分类指导费率范围内，商业银行费率要与客户的信用等级和业务风险系统相联系，避免企业经营风险的转嫁，降低信用风险，增加经营效益。
２、如何看待中间业务的收费？
答：我们对银行中间业务的收费问题要有正确认识，要把这作为解决中国民众的金融启蒙点。国内的银行多年来一直在向顾客提供“免费午餐”，过去计划体制下残留下来的东西太多。从近两年的讨论看，有些媒体、甚至经济学家说出错误观点，认为我们不能照搬发达市场经济国家银行中间业务收费的经验，我认为这是极其错误的。收费有利于银行提供更好的服务，有利于金融创新，有利于与外资银行竞争。实际上，不是银行收费说不通，而是反对银行收费的人自己本身说不通。因为银行不是慈善机构，也不是提供公共产品的政府组织。银行的付出都是有成本的，为抵消成本就要收费。至于收费高低，利率合不合理，这是技术上的细节问题。如果收费高了，市场本身会去矫正。比如，一个银行的卡收取年费40元，而另一个银行的卡收取年费10元，这两个银行的收费哪个合理，市场自身会调节。我认为，中国的民众需要金融启蒙，对中国的金融业推出产品的收费问题应该正确理解。国外银行卡向商家收费3%，大家都很乐意接受。有的国外卡在中国也向商家收费3%，而中国的商家也没提出意见。中国自己的卡要收费1%，大家就闹得不可开交。这是不公平的，大家应该有公平意识。
３、你认为制约我国商业银行中间业务发展的因素主要有哪些？
答：与西方资本主义国家相比，我国商业银行的中间业务起步较晚，虽在近几年某些方面取得了显著的成绩，但仍然在很多方面表现出不足，无论是从银行自身因素，还是外部因素都存在问题：
（一）从银行内部因素看：
1.经营理念存在偏差，社会环境有待提高。
由于受到传统经营理念与经营业务的影响，始终把商业银行的主营业务放
在存贷款业务上，而将中间业务与资产负债业务分离，错误地认为中间业务是副业，而未认识到中间业务与资产负债业务是相互促进的，共同发展、密不可分。
其商业银行的最终目标是追求利润最大化，把其经济效益放在首位，只要能增加银行收入的，就应该积极地去开拓。而商业银行的中间业务就为银行提供了低投入、低风险的收入来源。虽然在近几年，各银行也开展了中间业务，但都是浅尝辙止，中间业务在总体的经营战略中存在盲目性和功利性。
2.缺乏专业技术人员，技术服务手段相对落后。
我国商业银行中间业务随着经济的发展，其品种将逐步趋于多元化，与国际经济接轨，这就需要一批专业的技术人员，具有较高的业务水平，才能胜任在这一领域的多方面工作。既要了解国际的中间业务发展动向，又需要灵活借鉴经验，运用于我国的商业银行中。尽管银行已加大了对这一方面人力、物力、财力的投资，在专业知识结构方面存在着缺陷。根深蒂固的传统知识结构型人员并不能迅速适应新的业务，就形成了传统知识与现代专业技术的矛盾冲突。
科技技术的飞速发展，电子网络技术服务在西方国家已经普片运用，为银行提供优质、快速、方便的中间业务奠定了先进的硬件条件。而我国商业银行服务手段相对落后，严重制约了中间业务的发展。
3.缺乏具体的开发规划与健全的组织管理体系。
我国商业银行领导力量不足，在行与行之间缺乏相互协调，对中间业务管理部门，总行没有形成一套科学的管理体系，对发展中间业务没有统一的规划。在实际业务操作中，造成无标准可循，无规范可找。造成业务人员的的操作盲目性。不严密的、不规范的组织管理体系，使业务随机性失误增大，权责不分明，严重阻碍了商业银行中间业务的发展。
4.业务发展方式粗纺，没有形成规模经营。
我国目前的金融创新业务开展较少，仍局限于一般业务。如银行卡业务（卡功能单一，为能该持卡人带来最大便利）。品种单一，给客户服务造成了一定的局限性。国外银行中间业务品种繁多，素有‘金融百货公司“之称的美国银行业，其中间业务范围函括：传统的银行业务、信托业无、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。而我国仅仅开办代收、代付、汇兑、结售汇、信用证、信托、租赁等，品种单一，没有形成规模经营。
（二）外部因素看：
1.金融体制的障碍
我国社会主义制度，在这样的政治前提下，对金融机构的垄断性限制较强。金融体系的运作难以摆脱地方政府和上级行政领导的强力干预。在过分的管制范围中，难以灵活地按市场经济运转来操纵中间业务。自我国加入WTO后，对商业银行也放宽了很多限制，外资银行可以进入中国市场、中行、建行实行股份制改革。但我们仍在疑虑放宽对银行地限制，而导致国有资产的流失。
2.我国商业银行中间业务价格收费不合理
目前我国商业银行中间业务主要集中在收付结算和代理业务品种方面，不少商业银行仅将中间业务作为争夺银行存款份额的手段。为抢夺有限客户，各银行在中间业务中出现任意确定收费标准，少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。据调查，目前银行信用卡收费混乱，有的收年费，有的银行却不收年费。而标准也有不同，办一张金卡收费价格是50－250元不等，普通卡收费20――80元。当持卡人丢失银行卡时，补办新卡工本费也不一样。
3.有关中间业务发展的管理和会计制度的不健全
现行开办的中间业务没有一套完整的规章制度来规范。缺乏一套标准的、规范和全面的统计数据。中间业务内容繁多，跨度较大，没有明确的界定，对银行数据统计表构成影响，不能全面反映中间业务的全貌。财务收支的分散性和渠道的多样化，似的工作的整体透明度降低。
