答辩问题
问题一、1.简述小额贷款的模式在中国的成功与误区?
2.为什么说小额贷款是解决中国低收入农户问题的最佳选择?
3.简述小额贷款的孟加拉模式?
答：1.小额贷款的模式在中国的成功与误区为
在中国，260多个小额贷款的试点工作已经在全国范围内展 开。如 同 在 许 多 其 他 的 国 家 一 样， 这 些 试 点 都 比 较 成 功。 特 别 是 在 扶 贫 到 户， 高 还 款 率， 高 投 资 回 报 率 以 及妇女参与等方面的效果比较明显。贷款回收率均达90％以上，大部分的试点高达98% 以上。参与小额贷款的农户收 入都有明显地改善。 然而，我们认为，当前有两个误区使我国的小额贷款并没有象在许多国家中一样能迅速地成为大规模的运动。 首先，把小额贷款仅当成一项扶贫措施，把贷款对象仅限于贫困户, 这样就大大限制 了小额贷款在中国的发展潜力。与国际标准相比较，我国的贫困线订得较低，贫困人口中 占农村人口的比例目前仅为３％左右。贫困户一般集中在那些生产与生活条件极差的山区，或是几乎丧失了生产能力的人群。其他国家的经验是，小额贷款较适合于市场比较接近，人口比较密集的地区和有一定生产能力的农户。国际经验证明，小额贷款的效果对于占农村人口5％以下的最贫困户来说并不十分理想。 再者，目前中国的小额贷款试点项目的绝大部分是由国际多边与双边组织或是由地方政府，群众团体出资进行的，而没有象许多其他国家一样，一开始就与金融部门结合起来，或是成立一个独立的银行或金融机构来进行。由于国际机构与地方政府的经费来源有限，中国绝大部分试点都没有得到大规模推广。国际经验证明，没有金融部门参与的小额贷款是既不易持久，也很难推广到较大范围内的。
2.为什么说小额贷款是解决中国低收入农户问题的最佳选择? 我们认为，在目前的情况下，小额贷款机制不失为既能增加低收入农户的收入，又不需国家太多投入的最佳选择机制。 小额贷款模式有如下的几大优势。 首先，小额贷款对提高农民收入的效果显著。从试点情况来看，小额贷款的除去利率成本的回报率为50-80％以上。以平均一户借贷2000元和较保守的20–40% 的回报率计 算, 每户参与者可以增加净收入400-800元。如农户平均4口人，则年人均纯收入可增加 100至200元。据统计，我国占20％农村人口的低收入的农民年人均纯收入为8５0元左右。这也就是说从平均来看，可以提高低收入农民年纯收入10-20%以上。而且当借款者的信用建立起来后，生产上了轨道，小额贷款的金额还可以不断地增加。国际经验证明，小额贷款的额度一般每年递增30–50%左右。这也就意味着低收入农民的纯收入还可以逐年增长。 这是包括费改税等一次性措施所不具备的特点。 第二，小额贷款的机制特别适用于低收入的农户的需要。首先，小额贷款不需要抵押与担保，这对于往往拿不出抵押品的低收入的农民来说至关重要。再者，小额贷款还给借贷者提供各种各样的培训以提高他们的生产技能，内容包括家庭理财，养殖技术，科学种田，小本经营等等。同样重要的是，小额贷款主要用于支持农户的非粮食生产的家庭副业，包括养殖业，小手工业，小加工业与小商业项目。投资项目的选择完全由农户根据自身的特点和市场的需求来决定。这样一方面能充分利用农民的剩余劳动时间，也可以减少粮食种植受气候与市场价格的影响或是大规模推广某单一产品式的生产项目造成的市场风险。小额贷款中的这些特别适用于低收入农户的需要特点往往是一般的农业贷款所不具备的。 第三，小额贷款的坏帐率很低，不会给参与的金融机构带来风险。 国际经验与我 国众多的试点经验都证明，小额贷款所采用的联保的方式，即通过邻里的压力往往比财产抵押的效果还要好。因贷款的额度小，又分期偿还，每期还款的压力不大，坏账率极低。 为保证小额贷款项目的可持续性。它的贷款利率一般应略高于银行利率。这是因为小额贷款模式提供了很多银行不能提供的服务如技能培训，上门送款收款，无需抵押等等。这些服务方便了借款者，但也增加了操作成本。只有把利率和服务费用提高一些，小额贷款项目才能自负盈亏，才有扩张性与可持续性。另外，略高于银行的利率往往能有效地阻止农村中有权有势的人占用贷款。全世界的经验都反复地证明了这一条规律，凡是有补贴的扶贫款，一般都到不了真正的贫困户手里。最后，据统计，农村中仅有50％的农户能得到农业银行或农村信用社的贷款支持。对于低收入的农民来说，银行的利率对他们是可望不可及的。乡村中的高利贷往往是他们借款的唯一渠道。相对高利贷来说，小额贷款的利率还是较低的。 最后，在中国，由农村信用社组织开展的小额贷款有其特有的优势 由人民银 行合作金融监管司加拿大帝雅鼎银行在河北省滦平县的合作试点项目证明，由农村信用社 组织开展的小额贷款有其特有的优势。 第一，我 国的信用社系统有着可能是世界 是最 密集的农村金融网络。增加小额贷款无非只是在信用社的众多的业务中增加一项业务而已，并不要增加多少硬件设备及工作人员，因此, 与其它小额贷款模式比较起来，信用社的小额 贷款的操作成本比较低。第二，信用社有庞大的储蓄网，可以自筹贷款资金。必要时也可 以由中央银行提供再贷款。而其它的小额贷款模式则不得不依靠政府或国外 的资金 投 入。第三，相对其它的小额贷款的机构来说，信用社为国家金融系统的一部分，受到人民 银 行的严密监控。有法可遵，有章可循。金融风险相对较小。最后，它的可扩大性 还表 现 为信用社有着遍布全国的系统。把方案设计好以后，只要进行短期的培训与指导，小额贷 款可以通过信用社迅速地向省一级甚至全国铺开，而不必像其它小额贷款模式一样必须重 新建立一套系统。我国农村信用社系统目前正在面临困境。它根本出路是要通过扩大贷款服务规模来增加劳动生产率与利润率。而小额贷款的开展可以使农村信用社的服务范围扩大 到有着巨大市场的低收入农户里。国际经验与国内试点都证明，小额贷款本身就是一项有利可图的业务。
3.简述小额贷款的孟加拉模式?
孟加拉国农村银行创始人穆罕默德.尤努斯博士今天出席了在北京举行的为期两天的中国-孟加拉国乡村银行国际研讨会。因为他所倡导的小额信贷业务在全球帮助 了数百万人口脱贫，而被称为穷人的银行家，10月13号，尤努斯和他创建的孟加拉国农村银行获得了2006年度的诺贝尔和平奖。
2006诺贝尔和平奖获得者穆罕默德.尤努斯说：“从根本上说，孟加拉国农村银行贷款给贫困的妇女，给她们带来收入，我们不需要任何抵押，任何保证，我们甚至不用任何法律手段，所以这是基于信任之上的银行，是握手式的银行，但是他们都能及时还钱。”
他因为创办乡村银行，从第一笔生意向42名农妇贷款27美元，到今天向大约660万贫困人口贷款超过57亿美元，而被称为小额贷款之父。今年66岁的尤努 斯博士和他的银行一起分享1000万瑞典克朗，也就是137万美元的奖金。诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中称，持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的 方法才会成为可能。小额贷款就是这样的一种方法，从社会的低层发展也有利于提高民主和民权。
2006诺贝尔和平奖获得者穆罕默德.尤努斯说：“我打算把这笔钱办一个非商业的发展机构…”
新闻背景：尤努斯创立的乡村银行小额信贷模式
自孟加拉国乡村银行创立以来，小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎，近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。
孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础 的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。银行根据借 款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄帐户，存款金额达到一定程度的时候必 须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元，其中97%的贷款人是妇女，已还款50已美元，还 款率近99%。
2006诺贝尔和平奖获得者穆罕默德.尤努斯说：“ 我们的工作贯穿好几个方面，特别是消除贫困方面。同时，也有经济面的，我们提出了许多人从来没有涉及的经济问题，重新设计了经济理念，经济影响很大。”
