答辩问题
问题1、试分析个人住房贷款的特点。
答：个人住房贷款主要分为周期性、分散性、区域性、政策性、累积性及隐蔽性这6个特点，每个特点都给商业银行带来了风险隐患。周期性指的是贷款期限较长，分散性指的是贷款笔数较多，区域性指的是不同地区贷款规模不同，这三个特点都不利于银行调查取证、跟踪管理，且操作环节较多，往往需要银行花费大量的人力、物力、财力，导致银行变得无利可图。
政策性具有银行不可控的性质，因为主要因素来源于政府的干预。累积性是指因时间过长带来的风险滞后并堆积，隐蔽性是风险发展缓慢易形成风平浪静的表象，这两个特点所带来的风险都并非袒露在外，经常容易被忽视而造成重大的金融风暴。
问题2、什么是个人住房贷款的信用风险，该怎么应对？
答：（1）个人住房贷款的信用风险，狭义上是指借款人违约的风险，借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。广义上包括了社会信用风险、借款人信用风险、房地产开发商信用风险和中介机构信用风险等，其中，借款人信用风险和房地产开发商信用风险在整个风险体系中尤为突出。（2）可以通过两个方面来应对信用风险。第一：加强贷后管理和加强全程控制。可以尽早地发现存在违约风险的借款人以及存在问题的开发商，把信用风险所带来的损失降到最低。第二：推广全面实施个人住房贷款的保险制度。可以通过借款人购买保险将贷款风险转移给保险公司，从而提高贷款行为的安全保障。
问题3、什么是个人住房贷款的银行内部风险？该怎样加强内容机制建设呢？
答：（1）银行内部风险主要分为流动性风险和操作风险两种。流动性风险指金融机构无力为负债的减少或者资产的增加提供融资，无法对金融交易的余额进行清算而导致自身损失的风险。操作风险指由不完善或者存在问题的操作人员、内部程序、系统外部事件所造成损失的可能性。（2）可以通过建立完善个人住房贷款的风险控制政策来加强内容机制建设，根据房地产行业贷款的专业特征，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定了相应的操作规程，明确了权责与考核标准，并强化贷款操作过程中的监督管理。同时为了化解个人住房贷款带来的流动性风险，商业银行可以采取市场化的手段转移风险，尽快地导入资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常用来提高银行资金的流动性，降低个人住房贷款的风险，以及作为处理房地产危机的金融工具。
