答辩问题
1、我国商业银行贷款风险的主要表现是什么？
答：商业银行贷款信用风险管理但仍然存在诸多问题，集中表现为：第一，由于缺乏有效的风险、收益协调机制，国有商业银行分支机构普遍存在控制风险与发展业务矛盾日趋尖锐的问题，一方面部分地区分支机构有钱放不出去，制约业绩增长，形成巨大的流动性问题；另一方面，在一些经济欠发达地区，分支机构有钱但不敢放，把吸存的资金全部上划总行，盈利全部来源于内部资金转移定价和吸存利息的差异，收益结构单一化矛盾突出。第二，内部评级体系和征信系统尚不完善，风险掌控能力仍存在诸多不足。当前内部评级体系存在较为突出的问题：一是客户评级和贷款质量分类标准有待进一步细化；二是抵(质)押物权管理仍需强化；三是信用违约率数据缺乏可靠的历史统计支持。第三，贷款信用风险评估技术存在显著不足，突出表现在：信贷客户评级指标体系和项目评估指标体系存在较大缺陷，抵(质)押物(权)价值评估技术仍不完善。第四，贷款信用风险管理创新工具和创新措施较少，表现在存量不良贷款处置方式创新力度不强；贷款信用风险防范化解的创新工具种类较少。
2、当前我国房地产价格下跌对商业银行有什么影响？
答：根据国际经验，如果房价大幅回落超过30％，个人住房贷款不良率平均将上升近1倍，对于整个银行系统而言，这种风险也是不容忽视的。相比之下，商业银行应高度关注房地产开发贷款业务。在重度压力下(即房价下跌30%)，商业银行对房地产开发贷款不良率将出现较快速度的提高。因此，商业银行必须对客户违约的潜在风险更加重视，必须采取措施保持自身稳健。如果房价下跌导致房地产开发商运行困难，房地产开发贷款风险在不断增大。
如果房价持续系统性下降，商业银行贷款不良率将可能成倍增加，这对于我国商业银行乃至整个金融系统来说都是很大的挑战，可能威胁到整个国民经济的稳定与健康发展。
商业银行应积极应对当前房地产市场所出现的问题，切实提高应对风险的能力，做到防患于未然。银行对个人住房贷款，要尽快对不良贷款余额偏大的分支银行进行风险排查；要对已通过竣工验收的现房办理住房按揭贷款；要加强对个人第一还款能力分析，通过对包括借款人工作单位、税务部门、工商管理部门以及征信机构等独立的第三方调查，审核贷款申请的真实性及借款人的信用情况。对住宅开发项目贷款，必须在项目审批手续完备、“四证”齐全、项目资本金足额到位、项目综合效益较好的前提下发放，必要时可以提高项目资本金比率。
3、我国商业银行如何尽到自己的社会责任？
答：（一）树立社会责任意识，把社会责任的核心价值观融入商业银行经营中汇丰银行之所以能成为企业社会实践的典范，把企业社会责任的核心价值观融入企业成长是一个关键的因素。汇丰银行与社会共生的这种哲学理念，是其把社会责任的核心价值观融入企业成长的思想先导。我们的商业银行在经营中要牢固树立企业社会责任意识，首先，要正确认识到自身在国家宏观经济调控中有义不容辞的社会责任。不要因压缩了自身的信贷放款，对国家政策不满，或者不是百分之百地服从宏观调控大局而调整自身的运营。因为只有建立了良好的金融环境和金融秩序，才能保证商业银行的安全运营。其次，应清楚认识到自身在国民经济中的地位和作用，尤其是推动和促进国民经济健康、稳定发展的作用，商业银行经营的好坏，必然体现间接、直接的社会责任，对其自身的发展和对国民经济的发展有直接的影响。第三，要把承担的社会责任意识与实现股东价值最大化和树立良好形象、打造品牌、为客户所认同等目标紧密结合起来。第四，要建立良好的激励机制，使银行管理层和员工努力为社会多做贡献。
（二）健全商业银行公司治理结构。
从汇丰银行的实践经验来看，企业社会责任良好的实现基础是健全的公司治理结构，这是外部董事占比小、有效监督机制不健全的我国商业银行所应该借鉴的。当前，我国商业银行在清晰界定商业银行股东大会、董事会、监事会、管理层以及与党委之间职责范围和相互关系的同时，还要妥善处理好以下关系：一是在董事会公司治理战略目标中将社会责任目标具体化；二是提高监事会监督权的独立性；三是健全问责机制。根据责任追究制度，一旦出现违背社会责任的问题，立即进行严厉查处。
（三）政府应积极推动银行承担社会责任。
汇丰银行主动履行企业社会责任的做法，与英国政府积极推动企业承担社会责任有着密切关系。英国政府采取了大量的主动政策来推进企业履行社会责任，同时调整政府在经济、贸易和其他政策方面的社会责任。
从我国来看，政府当前应做好以下几项工作：一是要从《商业银行法》层面提出企业社会责任的概念；加快出台适用所有在华商业银行的企业社会责任指引；强化商业银行企业社会责任信息披露，并定期公布社会责任报告；要求商业银行严格执行国家宏观经济政策。二是建立适合我国商业银行的企业社会责任评价体系，通过鉴定政府的鼓励与引导，使我国商业银行对企业社会责任的态度从“不愿意”上升到“我愿意”阶段，自觉承担企业社会责任。三是完善银行业协会，注重发挥银行业协会对银行社会责任的引领和推动作用，以及通过带头发布银行业社会责任报告，充分向社会披露银行业在承担社会责任中的角色。
（四）理清银行社会责任的边界。
商业银行既要避免因为过度强调对股东负责而忽略社会责任，又要防止因为过多承担社会责任而破坏股东权益。要避免成为政府背后的“第二财政”的方式履行社会职责。同时，只有对社会承担必要的责任和义务，才能得到社会更多的认同，从而进一步改善经营绩效，提高自身竞争力。
