答辩问题
问题一、1、提高信贷资产质量的难点中，你认为影响最大的是什么？请阐述。
2、你在理论上提出了一些建议，有没有实际工作中的建议？
3、据了解，现在很多商业银行也在做小额信贷或微额贷款，和这些相比较农信社有没有优势？在哪些方面？
问题1、提高信贷资产质量的难点中，你认为影响最大的是什么？请阐述
答：在提高信贷资产质量的难点中，我认为影响最大的是依法保全信贷资产。信贷资产形成不良后，农村信用社除了积极采取措施化解收回贷款，而另一方面，也将依法保全资产作为下降不良的重要手段。但是在依法保全的过程中，主要有以下几个因素影响了不良贷款的下降：
一是难于举证。农村信用社的贷款档案资料较为简单，有些借款人本身信息资料不真实、不完善，另外企业自行改制、重组、转移资产使信用社抵押物消亡，夫妻假离婚逃废共同债务等现象大量存在，以上因素均影响了信用社举证。二是难于立案。对于政府及其部门贷款、司法机关自身贷款、司法机关工作人员以自然人身份取得的贷款和为朋友、亲属引荐的贷款，还有司法机关关联企业贷款在立案过程中均有立案难的因素。
三是胜诉难。由于贷款手续合规性差、丧失诉讼时效和审判回避制度执行不力造成信用社败诉。
四是“执行难”是不争的事实，使清收“四面楚歌”。一方面在贷款管理中，由于法制不健全和不完善，造成某些方面无法可依，执法部门由于对某些问题感到棘手，又无规可循，往往退避三舍。另一方面，执行部门在处理经济（贷款）案件中，由于人情的、行政的和经济利益等原因，执行起来弹性较大。近几年来，信用社依法起诉了不少贷款，但真正强制收回的却微乎其微，更多的不良贷款则“棚架”、“悬空”，找贷户、贷户因信用社将其推向法庭愤愤不平，哪愿意积极归还陈欠，找法院，法院以已判决而一推了之。
问题2、你在理论上提出了一些建议，有没有实际工作中的建议？
答：下降不良贷款除了光有理论知识还不行，还得有切实可行的措施。现就农村信用社不良贷款下降在实际工作中下降不良贷款应采取哪些措施提出以下建议：
（一）抓工作落实，下降不良贷款。
1、加强组织推动，落实清收处置人员。为推进不良贷款清收处置工作开展，联社应成立不良贷款清收领导小组,由理事长任组长，班子其他成员任副组长，各中后台部室经理为成员，负责推动、检查、督导全县不良贷款清收处置工作。领导小组办公室设在风险管理部，具体负责指导和协调工作，并负责清收处置的信息收集、数据统计和其他日常事务工作。同时，各经营管理部也要成立相应的领导机构，切实履行组织推动和检查督导之职，并组织一定数量的专职清收人员，将清收处置任务具体分解到人头，并监督落实。。
2、任务到人,责任清收。联社领导班子成员负责挂户清收处置所包责任片排名靠前的5户不良贷款；联社机关员工、驻片稽核员负责挂户清收处置分管领导分管责任片除分管领导挂户外的排名靠前的5户不良贷款；经营管理部经理、副经理负责挂户清收辖区内除机关人员、稽核人员挂户外的排名靠前的10户不良贷款；信用社主任、分社主任、客户经理以下达的不良贷款清收处置任务数据为准；基层社未分配有清收处置不良贷款任务的，在本机构挂户清收处置排名靠前的10户不良贷款。
3、完善激励机制，落实奖惩办法。为进一步推动不良贷款“双降”（降余额、降占比）工作，充分调动清收处置不良贷款工作积极性，各级管理部门要在目标考核中加强对不良贷款清收处置指标的考核，不断完善激励机制，严格落实奖惩办法。
（二）运用多种手段，加大清收力度。
1、深入挖掘潜力，加大现金清收力度。现金清收是不良贷款处置最直接和最有效的方式，是清收处置不良贷款的主要渠道。各社要针对不良贷款的各自特点，多方查找借款人现金资产和其他易变现财产，充分运用上门催收、账户扣款、法律诉讼等方式加大现金清收力度，不断提高现金清收在不良贷款清收处置中的份额。
2、竭力保全资产，合理实施以资抵债。以资抵债是保全信贷资产，转化处置不良贷款的一种有效方法。但实施以资抵债，也存在抵入和处置成本高、管理难度大、风险反映滞后等诸多弊端。各社对具体不良贷款实施以资抵债时，要认真分析，权衡利弊，合理选择，并要作到“依法合规、快进快出”。实施以资抵债和处置抵债资产时，要严格按照《四川省抵债资产管理办法》要求，严禁违规接收、管理和处置抵债资产。抵债资产存续期间，各经营管理部要加强管理，逐笔指定日常管理责任人，建立台账和档案，坚持按月现场查看，按季现场盘点，做好账实核对和检查记录等工作。同时，对有存量抵债资产要拟定处置方案报联社批准后尽快实施。
3、规范贷款重组，努力盘活不良贷款。各社要对不良贷款进行认真调查，对符合贷款重组条件、有转化盘活潜力的不良贷款，联社风险管理部和各经营管理部要认真分析贷款重组的必要性和可行性，严格按照相关制度规定，共同研究和做好贷款重组工作，以达到有效，合规盘活不良贷款的目的。一是对政府和村组不良贷款各社要认真清理信贷档案，摸清形成原因，加强沟通协调，找准工作突破口，对暂时现金归还有困难的，可积极争取县委、政府同意，重新落实还款计划和要求提供有效担保和抵押。二是对私贷公用的不良贷款各社要积极争取党委、政府同意重新落实债务主体或实施以资抵债减少不良。三是对暂时无力归还的不良贷款要进一步落实担保抵押措施以达到转化盘活的目的。
4、从严把关，搞好依法清收工作。联社风险管理部要积极配合信用社（分社）协同公安部门、人民法院运用法律手段对不良贷款进行有效的诉讼，达到“清收一户，带动一片“的效果。
5、合理安排拔备，做好呆账核销工作。有条件的信用社（分社）应积极配合联社对符合核销条件的部分呆账贷款进行核销，以达到下降不良的目的。核销呆账贷款必须严格按照《四川省农村信用社呆账核销审查审批操作实施办法》执行。对核销后的账销案存贷款要加强管理，切实做到真实记载，对外保密、继续追收、正确核算。
（三）规范操作，严格问责。
清收处置不良贷款是一项艰苦细致的工作，各农村信用社要严格执行国家有关法律法规和省联社有关规章制度，坚持规范化操作，确保清收处置工作依法合规有序推进。对清收处置人员要加强职业操守教育，要求从业廉洁自律，防范道德风险。同时，在组织开展不良贷款清收处置工作中，要对贷款形成不良和造成损失的原因进行分析，对贷前调查、贷时审查和贷后管理中存在的问题以及对贷款形态反映不真实、贷款形态向后迁徙的责任人严格问责，并严格处理。
问题3、据了解，现在很多商业银行也在做小额信贷或微额贷款，和这些相比较农信社有没有优势？在哪些方面？
答：十七届三中全会的召开后，拉开了我国农村改革的第二轮战役，农村金融市场将会进一步放开，各类金融机构将面临激烈竞争。各家商业银行均在探索新的贷款品种方面来满足不同客户的需求，而小额信贷和微贷款具有风险小、放款程序简单、回收快和违约低的优点，正是各家商业银行备受青睐的贷款品种。有着五十多年历史的农村信用社在贷款品种方面主要又是以发放小额信贷和微贷款，与其他商业银行相比，具体有以下方面的优势：
(一)农村信用社的地缘人缘比较优势
首先，农村信用社带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系比其他金融机构更多、更广，可谓当地土生土长的“草根银行”。农村信用社的主要资金来源于周边社区，却很少像其他银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人，重点发放小额信贷和微贷款。既能迅速消除国有银行对基层资金的虹吸效应，又能有效遏制资金从欠发达社区大规模流向发达社区，因此在经营区域内比其他银行更能获得当地居民的支持。其次，农村信用社扎根农村，网点及电子化网络遍布城乡，与广大农户、中小企业接触频繁，长期以来培植了一大批客户，与农村、农户的情感联系比较紧密。农村信用社的实收资本主要来源于当地民营中小企业和广大城镇个体工商户，服务对象主要为当地中小企业和广大农户，是民营中小企业在初创的种子阶段的重要资金支持者，是当地老百姓自己的银行。因此与民营中小企业和广大农户具有天然的合作关系。最后，农村信用社的经营管理者一般都是当地人士，不像其他商业银行管理者习惯于“坐堂经营”，而是能主动与当地客户接近，因此在与当地客户建立和保持业务合作关系方面往往拥有更大的优势。所有这些因根植于当地经营而特有的人缘地缘优势，是农村信用社经营发展的最大无形资产。
(二)农村信用社的内部治理比较优势
和其他商业相比，农村信用社以区县或乡镇为单位法人，管理层次较少，委托代理链条较短，不容易出现恶性代理问题，从而有条件构建起既能调动各方面积极性，又能有效制衡、各负其责的内部治理结构，使其在经营区域内拥有更高的风险管理能力。各商业银行要识别、规避和控制贷款风险，必须对企业产品所处的生命周期阶段和前景有准确的判断，特别是对中小企业产品进入成熟期后能否通过产品升级实现新一波成长要有精确的分析预测，否则就会形成严重的信贷风险。农村信用社基于决策快捷、传递迅速的机制，兼具对中小企业掌握软信息优势，使其具有较强的风险识别能力，在对社区内中小企业贷款中获得比其他商业银行更大的安全盈利空间。
(三)农村信用社在信息获取方面的效率优势
其他商业银行规模庞大，代理链条较长，且各银行都有一套严格的信贷审批程序，手续较为繁琐，因而灵活性较差，不适应中小企业经营快速多变的特点；相反，农村信用社由于管理层次少、经营方式灵活，同时基于农村信用社的地缘优势，平时对已知和潜在的客户都积累了大量的信用信息知识，在需要发生信贷业务关系时，无需再耗费过多的时间去搜集和处理借款人的信用信息，就能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时满足中小企业的贷款需求，在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。农村信用社小范围的信息资源和自我雇佣，使其在减少摩擦和监督成本的同时，天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。
