答辩问题
1、存款保险制度产生的背景是什么？
2、存款保险制度对我国商业银行有怎样的作用？
3、我国建立存款保险制度的难点在哪里？
答：问题1:存款保险制度产生的背景：（1）商业银行经营的是一种特殊的商品——货币，它必须进行负债经营，而且现代经营也是以负债经营为特色的。所以其经营风险比一般企业大，而且更加脆弱。
（2）银行与客户之间的信息不对称。因为金融市场中的信息是不对称的，金融合约的不同当事人不能拥有一致对等的信息，其中一方对另一方并非充分了解。信息不对称在金融制度上造成的问题会导致逆向选择和道德风险。对于逆向选择和道德风险的担心通常使交易难以达成，从而降低了金融市场的运转效率。例如从存款者的角度看，信息不对称的存在使他们难以确定银行资产的质量。对逆向选择的担心可能使其在存款时显得十分犹豫，而一旦个别银行倒闭，由于缺乏充足的信息去辨别持有他们资金的银行是否健全可靠，容易产生强烈的资金抽回冲动，由此引发的挤提同时在“好银行”和“坏银行”发生，“感染效应”使得银行体系在缺乏有力的信息保障时陷入“恐慌”。
（3）由于银行经营具有内在的不稳定性，加之经营环境日趋复杂，因此极易产生风险并可能导致银行危机，而银行危机具有高昂的社会成本。存款挤兑和银行恐慌都是银行危机的表现形式，但挤兑只是对单个或少数银行造成影响，而恐慌则涉及的是整个银行体系，其关系到整个银行体系和国民经济的生命力问题。因而，各国在美国1933年建立存款保险制度之后，纷纷引入这一机制。
问题2：存款保险制度对我国商业银行的作用：（1）保护存款人的利益。在我国，银行存款的一半以上都是储蓄存款，可见存款者是银行最大的债权人。在没有存款保险的情况下，一旦银行破产，存款人则会受到很大的损失。于是就产生了一个极大的不公平点：存款人对银行倒闭没有任何责任，却要承担银行倒闭给自己带来的损失。建立存款保险制度之后，当投保银行面临破产倒闭，可能给存款人带来损失的时候，根据保险合同条款，存款保险机构会给予投保银行相应援助，存款人的存款损失就因此得到必要的保障，其利益和资金安全将会得到最大限度的维护。
（2）维护金融秩序稳定。银行的倒闭破产会引起同行业其他银行以及众多的存款人的恐慌，并且这种恐慌具有极强的传染性，短时间内就会导致金融秩序的混乱。在没有存款保险的情况下，一旦某一家银行破产，必然会引起相应的连锁反应，最后可能导致引发银行倒闭的风潮，危及人民生活安定，导致严重的社会经济动荡，损害国家经济效率，滋生信用危机。存款保险制度通过事前预防措施和事后补救措施安定人心，减少银行的破产的可能性，从而提高商业银行体系的安全性和稳定性，促进社会安定。
（3）加强中心银行的监管力度. 建立存款保险制度的目的是为了保障我国整个金融体系的稳定，在必要的时候执行赔偿的职责。存款保险制度下，存款保险机构将会对银行的财务状况和日常经营活动进行认真的检查和严密的监督。实行存款保险制度，存款保险机构则相应的承担起商业银行的债务风险，这对于减轻我国中国人民银行的压力十分重要。一旦中国人民银行这方面压力得到松懈，其宏观金融监管方面的能力将得到加强。
（4）促进银行业适度竞争。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度下，存款人无论将存款存入什么银行，受到的保护程度都是一样的。在存款人的存款受到的保护程度是一样的前提下，客户选择存款银行的主要因素则是银行服务的质量。因此，存款保险制度有利于实现银行之间的适度竞争，提高银行业的服务质量。
（5）加强对银行的风险治理。目前很多国有企业亏损较为严重，经营效益较差，于是很多国有企业对银行都有着较高的负债率，一旦这些背负较高负债率，且始终受到政府保护的国有企业破产倒闭，银行也会因此受到很大的损失，不良债权也会增加。在这种情况下，银行一方面面临着大量贷款无法收回，于是银行将会面临巨大的支付危机。另外，随着金融体系的发展，各银行金融创新不断，金融创新已经成为很多银行获取暴利的最主要渠道。但是经过这次全球金融危机，我们依然看到金融创新潜伏着巨大的风险。存款保险制度的建立，有利于加强对商业银行风险治理的协助，加强政府对各银行的监督，增强银行风险治理的能力。
问题3、我国建立存款保险制度的难点：（1）道德风险：存款人的道德风险使存款人不会通过提款来来对银行施加市场约束。银行的道德风险，银行投保后，产生“收益归自己，损失由存款保险机构承担”的投机心理，倾向于选择一些风险较大的投资项目。
（2）体制性障碍. 中国的经济体制自有其特点。其中地方与中央的权限划分与利益关系影响到方方面面，特别是对现行金融体系的形成和运行有着重大的影响。当然，地方和中央的利益从根本上来说是一致的。但是，地方政府为了谋求和推动本地经济的发展，在财税和金融等方面希望多获得一些局部的权利，这也是客观存在的现实。这种情况在国外也不同程度地存在，但是，我国特殊的历史传统以及现阶段处在经济体制转型期，所以，地方与中央的利益关系存在很多模糊不清的地方。这在金融领域表现得异常突出，而且构成了建立中国存款保险体系的一个关键的体制性障碍。
（3）利益性障碍. 利益性障碍是指，在我国建立存款保险制度将会对参与存款保险的各种金融机构的利益发生影响，有的金融机构将从中得到利益的相对增进；有的则会使其利益相对减少。前者对存款保险制度持欢迎态度，后者则持冷谈甚至反对态度。
（4）我国的法制建设的不健全，缺乏对存款保险立法约束。
