答辩问题
问题1、结合中国当前房地产发展形势，商业银行如何防范消费信贷资金流向房地产领域？
答：
严格准入标准，降低各种违约风险
当前中国房地产市场紧缩,住房供大于求,空置率较高。银行应小心控制风险,谨慎信贷投放。对于新增房地产开发贷款,应严格准入标准,使有限的贷款资源投向经济更发达,市场更成熟，声誉更良好，资质更高的，综合实力强的高质量的企业。支持区域位置优越，户型设计好,销售前景好的项目。
由于经济繁荣时期信贷条件的放松，银行系统的处境也是因此而变得比较脆弱。
加强行业研究,深入分析,把调出的信贷用在符合国家战略政策,具有良好发展潜力的中型企业,国家重点项目,高质量的基础设施项目和其他特殊项目符合国家产业政策的专项项目。符合条件的小型企业贷款, 可实行额度的专项管理，重点支持科技型、服务型和劳动密集型的小企业的发展。在严格准入标准,有效控制风险的前提下,增加旧城棚屋区改造和保障性住房建设和民生项目的信贷投资。
针对不同经济周期计提不同的不良贷款损失准备金比例
由于经济繁荣时期信贷条件的放松，银行系统的处境也是因此而变得比较脆弱。
问题2、消费信贷属于商业银行零售业务，试述消费信贷业务对商业银行的利润结构影响？
答：
通常银行在进行流动性管理决策时主要遵循以下几条原则:.
1)进取型原则
通过主动负债的方式来满足流动性需求扩大经营规模被称为进取型管理原则关键是
看借入资金的成本是否大于运用其所获原则a:有利于银行业务的扩张降低银行经营成
本,提高经营效益.B主动负债筹集资金易受到市场因素的影响具有一定的风险性.
2)保守型原则
靠自身资产转换出售的方式来满足流动性需求,这种方式称之为保守型管理原则.a:安
全可靠且风险较小.b:成本代价较商.
3)成本最低原则
成本最小化是最优方案选择的基础银行可以在对未来流动性需求以及市场资金供求状
况利率走势进行预测的基础上，设计多种筹资方案.
一般来说,若两种方案成本相差较大应选择成本低者为优选方案如果两种方案的成本基本
相同，就要从评价两种方案在时间上的可行性出发确定优选方案.
问题3、面对第三方支付的强大竞争，商业银行如何改变消费信贷产品的营销策略，以获得更大的市场？
答：近年来，我国第三方支付市场发展迅速，人民银行陆续出台了第三方支付政策。自2011年至今，人民银行分批次公布获得第三方支付牌照的企业名单，第三方支付企业的合法地位也得到确认。
第三方支付业务的快速发展不仅给在传统支付渠道中占主体地位的商业银行带来巨大的挑战，同时，也为商业银行通过与第三方支付企业合作进行业务创新创造了有利机遇。因此，重视第三方支付行业快速发展带来的影响，并采取积极有效的措施应对挑战，在市场竞争中占据有利地位，成为商业银行迫切需要面对的课题。
一、第三方支付对商业银行的业务冲击
多样化、个性化的第三方支付产品作为“互联网+”时代的潮流产品对商业银行的诸多业务，如负债业务、中间业务、商业银行的客户资源，乃至商业银行整体经营模式都产生了相对的影响。
（一）商业银行中间业务收入将受到影响
中间业务收入尤其是支付结算收入一直是商业银行盈利的重要来源。第三方支付平台通过其业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格开展具有担保功能的支付业务，较用银行卡直接划款，消费者更容易接受，使得商业银行正常的银行卡网络交易业务受到一定的影响，基于银行支付功能而衍生网络交易的中间业务收入有一大部分被第三方支付公司获得。
同时，全牌照的第三方支付机构通过架设POS网络和代收付费系统开展如现金充值、线下收单等业务，与商业银行在线下多个业务领域形成竞争态势。
（二）商业银行传统业务销售渠道将受到冲击
基金、保险等传统金融产品的代理销售在我国向来是商业银行的垄断性业务，基金公司直销和第三方市场占比都较低。目前，第三方支付机构开始尝试通过第三方支付的模式帮助基金、保险公司扩大销售渠道，做大直销和代销服务，在一定程度上将冲击商业银行传统的代理销售渠道，影响银行的代理业务收入。
（三）对商业银行存贷款业务的潜在影响
虽然第三方支付机构需要在商业银行开立存款账户，部分资金会存放在银行系统，但是从长远来看，银行的存款来源不可避免地受到一定程度的削弱。以支付宝沉淀存款为例，目前，日均存放银行的余额仅在数十亿数量级，尚未对商业银行形成直接挑战。但随着第三方支付平台的高速发展以及业务领域拓展，未来必将对存款的“投资”功能形成分流和竞争。
同时，第三方支付机构凭借对产业链上下游之间交易行为和资信记录的全面掌握，开始逐步尝试为中小企业和商户打造网络融资平台，未来将与商业银行传统的信贷业务产生竞争。例如，淘宝推出的基于支付宝平台的贷款业务，包括订单贷款、信用贷款，具有一定供应链融资的雏形，使其业务拓展到银行传统的信贷领域。
二、商业银行如何应对第三方支付业务发展
对第三方支付，商业银行的态度可谓几经转变。在第三方支付发展初期，银行愿意与之合作共同开拓电子商务市场，毕竟可以促进银行卡及网上银行业务的推广，对银行业务长远发展有积极作用。
但随着第三方支付的快速发展，其免费模式及存在的套现漏洞、运营模式由支付渠道转向掌握客户资源的消费渠道更使得银行担心在市场做大的同时却为他人做了嫁衣，银行开始对银行卡网上支付做出限制。这仅仅只能缓解一时之急，治标不治本。只有从传统的支付方式转型改变，才能在新一轮的竞争中赢得优势。
（一）打造便捷的网上支付平台，探索零售业务发展道路
商业银行开展的网上银行业务主要包括投资理财、转账汇款、缴费支付、账户管理四大领域，而实际上大多数停留在网上支付的层面。随着电子商务和网络经济的快速发展，网上银行业务已难以满足广大个人客户日益丰富的金融服务要求。
而第三方支付由于对个人客户需求全方位的认识和把握，其业务范围已经延伸到银行业所统领的传统支付业务范畴。银行若想在网络支付领域有所作为，在新一轮的竞争中赢得优势，就应该借鉴第三方支付机构的成功经验，全方位认识和把握个人客户的支付需求，完善网上银行的各项功能，打造便捷的网上支付平台。
（二）优化支付手段，巩固B2B、B2C市场主导地位
“互联网+”时代的到来，让人们的衣、食、住、行、游都充满了互联网的气息，电子商务越来越成为工作和生活的必需品，人们足不出户就可以在网上完成工作、订餐、购物等一系列活动。
商业银行不应再简单地就支付而谈支付，而是应该借鉴第三方支付的成功经验，正视客户的客观需求，选定适合支付业务发展的行业，比如航空、旅游、铁路、通讯、保险、基金、公共事业等，深入研究不同行业的电子商务流程特点，将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸和细化，为不同行业提供个性化的电子支付解决方案。
只有不断解决和完善行业电子支付需求，银行才能更有效地开发和维护行业客户，增强客户粘性，建立巩固的大客户群，巩固其支付业务的主导地位。此外，银行还可以利用自己在理财和资金管理业务方面的优势，将“超级网银”作为电子支付利器进行大力推广。应该说，商业银行在客户信用度较高的B2B、B2C领域优势明显、潜力可期。
（三）加强与第三方支付机构的合作，大力拓展C2C市场支付业务
C2C电子支付市场前景广阔，但在C2C支付领域，由于买卖双方信用度极低，客户基本不接受无信用担保的支付方式，而目前商业银行尚不具备担保功能。银行若想在C2C支付领域有所作为，采取与第三方支付企业携手合作的方式是一种既经济又可行的选择。
对银行来说，C2C市场中潜在的客户资源所能够带来的长期收益显然比交易收益本身更具有吸引力，银行也需要借助第三方支付企业拓展C2C支付市场；而且，通过第三方支付企业规范下游客户的信息管理和支付服务，在一定程度上可降低银行的运营成本和系统风险。
在合作方式上，一是第三方支付可以借助银行品牌和渠道推广创新的服务，提供个性化的支付平台；
二是商业银行可以作为第三方支付企业的备付金存管银行吸收备付金存款；
三是双方可以利用商业银行发卡渠道广、第三方支付企业服务客户多的优势，联合发行预付卡和联合卡，吸收备付金存款和加强银行卡网上支付，促进双方客户资源共享和渗透；
四是可以利用商业银行在人民币跨境结算方面的优势和第三方支付企业灵活拓展海外市场的优势，开展外卡收单、境外线上收单等跨境结算业务。在收费模式、收费标准和收益分配上，可以参考目前银行卡POS收单的相应模式。
（四）提高服务监管水平，构建严密的风险防范体系
回应第三方支付带来的冲击性挑战，商业银行提高服务监管水平、构建严密的风险防范体系势在必行。首先，商业银行作为金融经济的龙头指引，要具备风险监督防范和维护银行业发展秩序的思想意识，并且要具体到应对风险的积极作为上。
其次，商业银行要对客户的银行账户严格把控，加强对客户信息的信息数据库建设，在提高数据库管理和监督水平的同时，让客户银行账户相关个人信息在参与第三方支付交易中的风险程度能维持在较低甚至没有的程度。
然后，构筑对第三方支付机构和业务的监管之墙，建立健全防范风险管理制度，在风险管理体系中加入商业银行网上支付业务风险管理的模块，形成完整的风险管理机制。
另外，还要加强不同防范机构的业务交流与合作，提升风险防范与管理水平，以此加强客户内心对商业银行的安全信心，加固商业银行面对安全隐患冲击盾牌，为互联网金融的行业秩序添砖加瓦。
第三方支付与商业银行传统支付方式在“互联网+”新兴潮流中虽然形成一定的冲击，但随着以第三方支付发展逐渐主流化、完善化，相关政策法规也会不断健全，商业银行会作为金融经济的龙头指引也必不会止步不前，在创新改革中商业银行传统支付的出路将更广阔、更光明。
