答辩问题
1、试述农村小额信贷的特点。
答:小额信贷是扶贫开发的一种方式。小额信贷，顾名思义，投入的资金数额较小，资金性质为贷款，实行信用放款。为了确保资金有效使用和返还，在小额信贷的操作中，采取直接到户、小组联保、整贷零还、严格管理等一系列措施。小额信贷的做法于1976 年在孟加拉国首先推行，故也简称为“孟模”，近年来得到国际组织认可，并向发展中国家推荐。我国从1992年开始引进这种模式，先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点，都取得了比较好的社会效益和经济效益，是国家目前积极倡导和推行的一种扶贫开发方式。
目前我县推行的小额信贷的主要形式为农户小额信用贷款，它主要是指以农户的信用等级为依据,在核定的额度和期限内，向农户发放的不需要抵押、担保的贷款，一般采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，这种小额贷款形式相对简单适用，易于操作，贷款受益面大，扶持效果明显，较好解决了部分农户担保难、贷款难的问题，满足了部分边远山区乡镇农民在生产经营上的资金需求。对增强农户信用观念，解决农户“贷款难”起到了促进作用。
小额信贷与现行的其它扶贫方式相比，覆盖面大、到户率高、经济效益好、扶贫效果显著、返贫率低、还贷率高、资金周转快，，化整为零的放贷，有利于化减大额贷款的风险。
2、如何走出农民贷款难与农村信用社收贷难的“两难”的困境？
答:农村信用社是农村金融的主力军，近年来，在国家金融体制改革全面推进的形势下，农村信用社积极发挥职能作用，改革信贷模式，积极支持社会主义新农村建设，并发挥了重要的作用，信用社的效益也得到进一步的提高。但是，不可否认，在信用社的发展过程中，广大农民贷款难和信用社收贷难的“两难”问题已成为一个共性的问题，一直困扰着一些信用社的健康发展。结合目前国家金融体制改革的形势和我县地方信用社发展的实际，我认为，要让农村信用社走出农民贷款难与农村信用社收贷难的“两难”的困境，积极发展农村小额信贷，开展农村“信用村”建设，是一条行之有效的路子。凤庆县通过开展信用村建设，已取得了一定的成效，一方面，加大了农户小额信用贷款投放力度，较好地解决了农民贷款难问题，有效地激活了农业生产投入机制，加速了“三农”经济发展，促进了农民增产增收。同时,农村信用社也逐步走出了经营困境，实现了“双赢”的良好局面，为建设和谐社会和社会主义新农村发挥了积极作用。通过开展“信用村工程”创建活动，不仅成功解决了农民“贷款难”与信用社“收贷难”问题，而且使广大群众形成了“人人争当信用户”的良好氛围，有效促进了信用社各项业务的快速发展。这些，在我的范文中已作了重点阐述。这里，我就如何以加强“信用村”的信用建设实现“双赢”问题再作简要阐述：
一是要加强群众诚信道德教育，打造“信用”品牌。常言道：“人无信不立，业无信不兴，社会无信不稳”。中国人具有讲诚信的优良传统。同时，只有诚信，信用事业才能做大做强；只有诚信，“三农”才能得到更快发展。在工作中，信用社要紧密结合自身行业实际，狠抓群众道德教育，大力开展以评定“信用户、信用村、信用社区、信用乡镇”为主要内容的公民诚信道德实践活动，引导职工认真履行法定义务，诚实守信，公平交易，服务群众，维护消费者合法权益。
二是要注重激发信用意识。以凤庆县安石村为例，该村是县域经济欠发达的区域，农村自然条件和经济基础较差，因历史原因，农民贷款难与信用社收贷难的“两难”问题形成一个恶性循环的怪圈，严重影响了农村经济和农村信用社的发展。为改善信用环境，走出“两难”怪圈，2005年来，凤庆县信用联社适时推出了以评定“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”为主要内容的“信用村工程”创建活动。随后，成立了创建农村信用工程领导小组，深入村户，宣传讲信用的重要意义及带来便利，讲明“信用是立身兴业之本”的道理，使信用意识做到家喻户晓。同时，也讲明只有守信用才能得到信用社源源不断的信贷支持，并且也会因为一次的不讲信用，失去终身的贷款机会，使广大群众不但清楚明白讲信用的重要意义，同时也清楚看到讲信用所带来实实在在的好处，使讲信用成为广大群众的自觉行动，努力营造出一种“守信光荣、失信可耻”的浓厚氛围。
三是要加强培育信用环境。在“信用村工程”创建活动中，要成立由信用社主任、信贷员、乡镇驻村干部、村两委成员、村民代表组成的农户资信评定小组，进村串户，通过对农户的思想品质、家庭资产和负债、经营发展项目、信用记录等状况进行综合评定，建立农户资信档案，设立贷款证台账，登记以备查证，并按不同的信用程度授予不同额度的信用贷款，核发小额信用贷款证，实行“一次核定、周转使用、随用随贷、免于担保（抵押）”的办法发放农户小额信用贷款。经过深入细致的开展工作，最终达到让农户资信档案作为基础，农户凭个人申请、身份证或户口簿、信用社股金证、贷款证及个人私章即可申请贷款。凡是符合贷款条件的在信用社柜台当场发放，授权内不再逐级报批的目的。
为使辖内农村信用环境有根本改善，信用社还应对失信者实行张榜公布、公开曝光，让失信者广为人知，形成舆论压力，督促辖内群众信用意识的普遍提高。即在各信用社社务公开栏、行政村委和农户密集居住区公开曝光不良贷款户姓名、地址、贷款日期、担保人、结欠情况等内容，同时还在各信用社营业网点张贴《关于限期收回信用社不良贷款的通知》，限辖内不良客户、担保人在规定时间内主动到信用社还清本息，否则信用社将依法起诉，用法律手段强制收回。通过采取这些举措，让村民逐渐形成“守信光荣、失信可耻”的观念。
四是要创新“信用村”创建模式。“信用村”的创建活动，要注重结合地方的实际，从三个方面入手：一是实行政信联手，协调配合。在创建活动中，必须争取各级政府的大力支持，县政府要成立创建领导小组，印发活动方案，县、乡、村也要成立了创建活动领导小组，切实加强对创建工作的领导，并将创建工作纳入全市各级政府的目标管理，确保创建活动顺利开展。二是要开展资信评估，建档发证。信用社要组织信贷人员深入各村委会，对农户逐户进行调查摸底，建立健全农户经济档案，内容包括家庭成员、财产状况、收入情况及固定资产等，经农户申请再从中评选信用户。要成立农户资信评定小组，小组成员可以由信用社主任、信贷员、村委会主任、村民代表组成，根据农户的社会信誉、经济状况、遵纪守法等情况，按三个等级资信评估，张榜公布。信用社按一户一档，一户一证管理。对所评的信用户颁发信用证。信用户在授信额度内贷款不再办理担保、抵押手续。三是要认真组织开展检查验收，授匾挂牌。每年对信用户、信用村、信用乡（镇）检查验收评定一次。凡信用户达到70％以上的村，可评为信用村；信用村达到60％以上的乡（镇）可评为信用乡（镇）。被评定为信用村、信用乡（镇）的，召开表彰大会授牌，被评为信用户的发给信用证并挂信用户门牌。对信用户实行“贷款优先，利率优惠，期限放宽”的政策。对信用村、信用乡（镇）盘活的贷款全部用于扶持本村、乡（镇）的支柱产业发展。信用社还要对信用户、信用村、信用乡（镇）实行科技扶持，免费为其提供种、养、加工等科技资料。四是要多方结合，为民谋富。在创建活动中，必须牢牢把握为农服务这个中心，注意搞好三个结合。一是与农村产业结构调整结合，二是与推行农村信用社客户经理制结合。每位客户经理深入农村田间地头和农户，上门为农民办理存款、贷款、结算、咨询等金融业务。三是与农村信用社“一联三送两促进”活动结合。要求每年每位客户经理要向自己所联系的100个农户，主动登门送资金、送科技、送信息，促进农民增收、促进农民按期还贷。
五要巩固信用成果。为巩固已创建的信用成果，信用社还应推出对已评定的“信用户”、“信用村”实行动态管理，每年进行一次复审，对不守信用的农户或不符合信用村评定条件的，及时在公开场合给予摘牌，形成舆论压力，同时也使他们深刻认识到信用户不是一评终身的荣誉，只有时时处处讲信用，才能永葆信用荣誉。通过对已评定的“信用户”、“信用村”的严格监督与管理，以便较好地巩固了已创建的信用成果。
总之，从凤庆县开展“农村信用工程”创建活动，认真开展农村小额信贷工作的实践经验证明，“信用村”创建工程是一条解决农民“贷款难”与信用社“收贷难”问题的有效途径。
3、如何发挥农村信用社在支持“三农”发展中的作用？
答： 农村信用社是金融支持农业和农村经济发展的主力军，是真正的农民自己的银行。我县“三农”和信用社发展的事实证明，农村信用社只有植根于农村这片广袤的土地，才会获得不断发展的源泉与动力，任何脱离服务“三农”、好高骛远的想法都是不现实的。面对社会主义新农村建设的新的形势，我认为，农村信用社必须继续坚持为“三农”服务的信念不动摇，以体系完善、功能健全、注重实效、互相协调为目标，着力做好以下几个方面工作：
一是要明确定位，转变观念，理清发展思路。农村信用社的根植于农村，支持农村经济发展是农村信用社义不容辞的责任和义务，多年来，农民向农村信用社贷款主要从事农业生产，购买一些必须的生产资料。但是，随着国家的一系列支持“三农”政策的出台，新农村建设的不断深入，社会经济的不断发展，农民收入水平的不断提高，农民资金需求也出现多元化的特点，已开始向农产品深加工、种养殖业及购车等消费性贷款转变，农村信用社的服务方向必须适时而变，适应农村经济形势发展的需要，因此，农村信用社要根据农业产业结构调整和新农村建设的新变化、新需求，转变观念，创新思维，树立“大农业”的观念，适时调整信贷结构，在信贷支持对象和贷款投向上，要由数量型的低效传统农业向科技支撑型优质高效的现代农业转变，由分散农户向产业化经营转变，由单纯农业生产领域向生产流通领域转变，同时，要以信贷政策为导向，大力支持节能、节水、节地、节材等环保事业建设，促进农村资源的综合利用，发展节约型循环经济，对观光农业，休闲农业，立体种养业、庭院经济、生态农庄等优质高效的生态农业，以技术含量高、附加值高、经济效益好的农业，优先给予信贷支持，只有这样，农村信用社才能更好地支持新农村建设和农村经济发展。
二是要创新业务，完善手段，加大支持力度。在新农村建设中，随着农民信贷需求品种和方式的不断变化，农村信用社要大力进行业务开拓，创新信贷品种、完善服务手段、加大 信贷支持力度，更好地支持新农村建设。一要继续深入开展信用乡镇、信用村、信用户创建活动，改善信用环境，用好用活农户小额信用贷款这一品牌，拓宽农户联保贷款的领域和范围，对农村商业区建设中兴起的个体劳动工商户积极试办小额信贷，解决农村个体工商户的融资难问题；二要针对不同的客户群体，采取不同的担保方式，对一些农民生产经营中形成的有组织的新型合作经营互动组织，可以将小额信用贷款、农户联保贷款运用到其中，帮助其发展；对农村中小企业贷款，鼓励建立中小企业贷款担保协会，通过协会的共同担保，满足中小企业发展生产资金的需要，对一些成规模、效益好、风险小、交错需求最大的农业产业化龙头企业和社区内的民营、私营企业尝试开办社团贷款。三要创新信贷服务手段，提高信贷服务水平，在风险可控的前提下，积极探索服务业收款权贷款，对经营效益好、产品适销对路、信用记录良好、但临时资金周转有困难的农村中小企业试办应收账款和存货抵押贷款，对农业产业化龙头企业在掌握仓库货物进出控制权的前提下，对仓库货物进行评估和保险，按照仓库存货的一定比例，发放仓单质押贷款，在业务品种上，提供包括贷款、承兑、贴现、综合授信等信贷服务，满足企业需求。四是要积极开创新的贷款品种，为贫困大学生开办助学贷款，对有一定工资收入作保障的国家机关、企（事）业单位人员按照工资的多少，以其工资收入的三至五倍进行适当授信，发展公务员贷款，对有一定经济基础的农户发放住房、汽车等消费类贷款，同时，积极支持农民进城务工经商，提高文化和技能以及回乡兴业；五是要对贷款期限和利率进行合理规划，目前，农村信用社贷款存在着期限过短，利率过长的现象，与农民业务生产周期及利息心理承受有一定差距，因此，农村信用社要对农民发展生产经营周期进行调查了解，合理调整贷款期限，适当延长，同时完善利息定期机制，根据农民生产发展项目的不同，联合运用利率杠杆制定切实可行的贷款利益浮动政策，让利于农民，只有农民富，才能为农村信用社可持续发展提供基础。
四是要深化改革，壮大实力，提供信贷保障。要想为新农村建设提供更加强有力的支持，农村信用社就必须练好内功，打好基础，完善经营机制，增强经营实力，提高为新农村建设服务的能力。一是要把握央行专项票据兑付的机遇，进一步深化产权机制改革，明晰产权关系，把农村信用社真正办成有农民、农村工商户和各种经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社、农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用。通过股权设置，把各类客户吸引到农村信用社来，成为信用社的社员和股东，来关心和支持信用社，参与到信用社的管理中来，并发挥他们的民主监督作用，二是对内部管理机制进行根本性改革，按照激励有效、约束有力、全面竞争的原则，建立全员聘用制、干部任期制、竞聘上岗制，积极引进、培育、营造现代企业文化、提高农村信用社员工的整体素质和核心竞争力以适应新农村建设的需要，提高为新农村建设的办事效率和服务水平。三是改善服务手段，为客户提供优质的金融服务，加大资金组织力度，不断增强支农资金实力，为新农村建设信贷投入提供信贷资金保障。四是充分利用各种政府倾力支持农村信用社改革发展的有利条件，引入市场化运用手段，加快不良资金的处置步伐，提高信用贷款质量，促进农信社稳定持续健康发展。进而促进农信社在新农村建设中发挥更大作用。
