答辩问题
问题1、目前山西省农村信用社资金规模有多大？与山西省的商业银行相比，其业务特色是什么？
答：截至2015年6月末，山西省农信社资产总额为8770.42亿元，较年初净增612.41亿元，多于去年同期434.04亿元；增幅为7.51%，高于去年同期5.27个百分点。
与省内其他商业银行相比，山西农信社始终坚持立足农村、服务农民、支持农业的方向不动摇，着力于建立新型农村合作金融法人治理机制，不断提高资本充足水平，始终本着防控风险、加强管理、提高效益的原则，积极稳妥推进股份制改革，转型跨越。2013年，省联社新一任党委班子组建以来，山西农信紧紧围绕“一控三提升”（控制风险、提升服务、提升管理、提升效益）工作要求，以服务三农为宗旨，扎实开展“强农兴社金融服务工程”，深入实施阳光信贷、富民惠农金融创新、金融服务进村入社区“三大工程”，进一步夯实三农服务基础，巩固县域传统优势；加强与省国资委、财政厅、商务厅、人社厅、煤炭交易中心，以及汾酒集团等省属大企业战略合作，对外合作开创了新局面。
山西省农信社是全省唯一向农民发放无担保贷款的金融机构。山西省信用联社十年来组织全省下辖农信社相继实施了“三千三百惠农工程”、“支农惠民工程”以及“强农兴社金融普惠工程”，累计发放贷款超过2.18亿元。截至2014年末，全省农信社农户贷款余额为1186.29亿元，为68.53万户农户发放小额信用贷款230亿元；累计创建信用村6804个，评定信用农户283万户，巩固和扩大支持农业龙头企业1190个、农民合作社1998个；投放贷款44.97亿元支持设施蔬菜产业；支持686个特色优势种（养）基地（园区），扶持辖内部分区域形成了“一村一品”、“一县一业”的生产格局；投放贷款34.55亿元，支持了38133名农村青年、20137名妇女、773名大学生村官创业、83名残疾人创业，在解决就业压力方面做出了积极的贡献。
在省内面对农业的大力度扶持政策正是农信社存在的根本所在，是其他商业银行所无法相比的业务特色。
问题2、山西省农村信用社目前面临的最大挑战是什么？农村信用社的建立对山西省农村经济发展有何影响？
答：山西省农村信用社在发展过程中目前面临的最大挑战主要体现在以下四个方面：
1）资产质量不高。不良贷款余额、占比仍然偏高,新增不良贷款较多,前清后增问题尚未有效解决。2014年,全省新增不良贷款114.8亿元,年末有4个市、36家县级法人机构不良贷款余额较年初不降反增。部分机构无形资产摊销压力大,存在后续管理薄弱、不能及时清收处置等问题。
2）风险管控与业务发展不匹配的矛盾更加突出,部分法人机构片面追求规模扩张,忽视风险管理,规章制度落实不到位,违规操作屡禁不止。部分高管人员滥用权力,违规办贷、违规列支、基建投资超额度、资产处置不规范等问题不同程度存在;个别员工涉嫌参与民间借贷和非法集资,潜在较大风险;外部侵害案件呈上升趋势,案防形势严峻。
3）创新能力相对不足。人才储备不足,创新活力不强,管理、产品、服务、品牌等与先进同业和客户需求存在较大差距;业务需求与科技研发不够协调,营销方式和策略不够完善,不利于整体竞争力的提升。
4）发展不平衡问题依然突出。各市之间、各法人机构间发展差距呈扩大趋势,部分法人机构已迈入先进银行行列,但仍有部分机构经营困难,监管达标升级压力较大,短期内难以通过自身发展走出困境。
随着利率市场化改革加速推进，对于长期依赖存贷利差盈利却不具备存、贷款定价优势的农信社来说，生存和竞争压力不断增大，迫切要求农信社尽快转变经营发展方式。
另外还有一个重要因素就是，随着银行业的逐步放开，民间资本正加速进军金融行业，山西首家集合各大煤炭企业的特大型民营银行即将成立；以第三方支付、网络信贷、众筹融资等为代表的互联网金融业迅速崛起，对传统金融业带来很大的冲击和影响；邮储银行、股份制银行、小贷公司、村镇银行等金融同业都在紧盯农村金融市场，农信社在农村市场“独家垄断”的局面已经不复存在。这些因素直接导致了农信社的服务质量和服务水平严重跟不上农村地区经济的发展，农信社改革迫在眉睫。由于经济运行面临下行压力，尤其对山西而言，煤、焦、电、铁等重点行业产能相对过剩、效益下滑，导致全省总体经济发展形势不容乐观，对农信社资金组织、信贷投放、贷款风险防控等都带来了巨大压力。
答：农村信用社的建立对山西省农村经济发展重要影响如下：在山西省各金融机构中，山西农信在建立以来，具有发展历史最久、机构员工最多、业务规模最大、覆盖范围最广、支农力度最强、金融服务最方便快捷、上缴地方税收最多等特点，始终是全省经济发展中不可替代的重要金融力量。
山西农信深入推进信用工程的创建和“阳光信贷”工程，并创新服务方式、丰富金融产品、提升服务质量，加大创业贷款业务、消费信贷业务的推广力度，通过发挥金融支持的功能，不断提高城乡居民收入水平。截至2014年末，全省农信社的农户贷款余额达1186.29亿元，农户贷款占到全省金融机构农户贷款余额的近90%，其中农户小额信用贷款余额达217.27亿元。
更为特别的是，山西农信以支持“百企千村产业扶贫开发工程”和金融扶贫小额贷款富民工程为引领，助力扶贫攻坚，主动对接产业扶贫工作及其它方面的金融服务需求。截至2014年12月末，山西农信已对接省属企业农业开发公司基本账户25户；对接市属企业16户；对接民营企业23户，7个山西农信的县级机构被选为 “金融扶贫小额贷款富民工程”合作金融机构，把实际注入贫困县风险补偿金总金额放大8倍以上投放贷款，实施精准扶贫实实在在地成为了支持山西省农村经济发展的金融主力军。
在“百企千村产业扶贫开发工程”等全省重点工程方面，山西农信与省国资委以及14户省属责任企业召开了产业扶贫银企座谈会，现场办公，解决问题。根据省政府下发的全省重点工程项目，将信贷资源优先向有政策支持、有产业优势、信用良好的企业（项目）倾斜配置。截至2014年7月末，全辖净增贷款投放100.92亿元，先后支持了一批省政府经济转型重点工程项目，有力推动了地方经济转型跨越发展。
山西农信不仅在支持“三农”和地方经济发展上不遗余力，而且近三年上缴地方税金分别为20.45亿元、23.45亿元、28.86亿元，在全省金融机构中最多。为山西省农村经济的发展奠定了坚实的基础。
