答辩问题
1。我国银行结算中存在哪些风险？如何化解这些风险？
2.我国银行结算体系中有哪些问题？如何应对？
3.央行如何加强对大额支付系统的监督？
1. 我国银行结算中存在哪些风险？如何化解这些风险？
答：我国银行结算中存在以下风险：
（1）信用风险。系统中某一方到期时或在以后任何时候不能全额结算其在系统范围内的债务所构成的风险。
（2）流动性风险。系统中某一方在期满后某个时间可能有足够的资金支付其在系统范围内的债务，但在预期的时间没有足够资金结算其在系统内的债务所构成的风险。
（3）法律风险。导致或恶化信用风险或流动性风险的不合理的法律框架或法律不确定性所构成的风险。
（4）运行风险。导致或恶化信用风险或流动性风险的操作因素，例如技术故障或者运行错误所构成的风险。
（5）系统性风险。某个参与者不能结算其债务或者系统本身的破坏，可能导致其他系统的参与者不能在期满时结算其债务所构成的风险。这种破坏会导致更大范围的流动性问题和信用问题，从而可能威胁到系统稳定或者金融市场的稳定，即多米诺骨牌效应。在我国支付系统运行初期，支付系统的风险主要表现为运行风险，集中来源于系统设计或应急机制方面。
我认为应该从以下几方面来防范和化解风险：
（1）完善相关的法律法规。
新修订的《中国人民银行法》确立了人民银行作为支付结算体系的组织者、管理者、监督者的法律地位。中国现代化支付系统（CNAPS）运行以来，中国人民银行陆续出台了关于支付系统的管理办法、业务处理办法、业务处理手续等一系列规章制度。建议：建立科学高效的应急处理机制；在相关制度中明确各清算行无条件积极配合的义务或责任。
（2）以控制流动风险和信用风险为重点。
我国大额支付系统流动性风险和信用风险管理主要有：排队机制、日间透支、自动质押融资、“清算窗口”、高额罚息贷款、对清算账户实行余额控制和借记控制。具体为：国家处理中心（NPC）对清算账户中不足清算的支付业务，进入排队处理，同一直接参与者在同一营业日可以选择使用自动质押融资机制或核定的日间透支限额，在预定的时间，NPC发现有透支或排队等待清算的支付业务时，
打开清算窗口，用于清算账户头寸不足的直接参与者筹措资金，在清算窗口关闭前，NPC退回仍在排队的大额支付和即时转账业务，对直接参与者清算账户资金仍不足的部分，由中国人民银行当地分支行按规定提供高额罚息贷款。同时，中国人民银行总行及其分支行可查询所管辖的直接参与者的清算账户余额，并可通过设定余额警戒线，监视清算账户余额情况，各银行总行及其分支机构可查询本行及所属直接参与者清算账户的余额，并可通过设定余额警戒线，监视清算账户余额情况。中国人民银行总行及其分支行根据防范风险和管理的需要可以对直接参与者和特许参与者清算账户实行余额控制和借记控制，根据清算账户行的信用状况核定其日间透支限额。
（3）防止系统性风险，维护金融稳定。
在我国除CNAPS外，商业银行行内汇兑系统、中央银行会计核算系统（ABS）、国库集中核算系统（TBS）、同城票据清算系统都已或即将与CNAPS相连接。支付系统应适时对每一个外接系统进行风险评估，针对各外接系统潜在的风险特点，分别制定统一而又有特色的风险管理措施，避免引发系统性风险，危及整体金融秩序。
2.我国银行结算体系中有哪些问题？如何应对？
答：我国银行结算体系中存在以下问题：
（1）内控管理滞后，支付风险加大；盲目发展，不利于银行结算手段彻底改善。
（2）自身利益优先，结算渠道不畅；无序竞争，降低了银行结算的服务质量
（3）结算手续繁杂，功能发挥不够；创新不多，限制了银行结算功能的充分发挥。
（4）制度观念淡薄，执行制度不严；收费偏低，制约了银行结算收益的实现。
针对以上问题应该从以下四方面解决：
（1）更新思想理念，树立全局意识；实行统一清算。
（2）健全管理体制，落实工作责任；改变监管策略。
（3）加强结算监管，防范结算风险；树立市场意识。
（4）采取有效措施，优化结算服务；调整收费标准。
3.央行如何加强对大额支付系统的监督？
答：大额支付系统（又称大额实时支付系统），是一个实时全额清算系统，能够高效、安全处理各银行办理的异地或同城的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务的应用系统。大额支付系统为银行和广大企事业单位、个人以及金融市场提供了快速、高效、安全的支付清算服务，防范金融风险。
央行应该从以下几方面加强对大额支付系统的监督：
（1）大额支付系统与各商业银行的行内系统直接连接，实现了从发起行到接收行全过程的自动化处理，实行逐笔发送，实时清算，一笔支付业务不到1分钟即可到账，加快资金清算速度；直接与中央债券综合业务系统、中国银联信息处理系统连接，实现了债券交易和银联卡跨行业务的即时转账清算，清算效率大幅提高。
（2）大额支付系统在系统和制度上，对可能出现的流动性风险、信用风险、法律风险和运行风险等，制定了一系列防范和处置措施。系统实行全额实时清算资金，不足支付的交易作排队处理；建成了大额支付系统应急灾难备份系统。系统禁止隔夜透支，日终仍不足支付的交易，可由中国人民银行提供高额罚息贷款，切实防范支付风险。
（3）大额支付系统设置了接入管理功能，可以满足各银行灵活接入系统的需要；设置了业务控制功能，可对不同参与者发起和接收的支付业务进行控制；设置了队列管理功能，参与者可对排队业务进行次序调整；设置了清算账户控制管理功能，人民银行可对严重违规或发生信用风险的直接参与者的清算账户实施部分金额控制、借记控制直至关闭。
