答辩问题
问题1、什么是道德风险？应如何避免道德风险？
答：一、 道德风险是一个相当大的概念，没有标准的尺度可以衡量。在经济学范畴内，道德风险的释义为：从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。而现在，我们把道德风险引入P2P平台中则表现为平台负责人非法集资，发布虚假信息、虚假企业资料。最终导致了一波接一波的平台跑路潮。
平台涉及的道德风险也分两种，一种是负责人从开始便谋划着跑路的，一种是负责人开始是想好好做，但因为经营、管理、决策等多方面的原因导致平台最终不得不跑路，也可以说是被跑路。关于对策，如果仅仅能用警惕两个字就能达到效果那你真的是太小看不良平台从业者“作”的能力。前者在手段上可谓无所不用其极，但是他们几乎都有一个共性就是对网贷这个行业是不够专业的，且急功近利。他们的专业只表现在模仿上面。所以细心的投资者总能发现一些破绽。他不专业你就要更专业，投资之前多了解。他没有耐心你要更有耐心，小标投分散投。至于后者，要难对付的多，需要打持久战。他们平台问题的爆发往往需要很长的时间。投资者要多去考察相关的负责人和运营团队。你不光要做到对现下网贷业务模式的安全程度了如指掌，还要善于分析专业的风控所具备的条件。
二、如何避免二、如何避免P2P平台的罪魁祸首——道德风险
在金融经济的时代，很多人因为利益，而选择忽略传统道德的规范。殊不知，越是在这样的时代，道德越发起着至关重要的作用。如不然，增加的将会是因为不顾道德而带来的巨大风险。
（一）、黑名单上的行为
列入黑名单上的道德风险行为主要针对的就是虚假（标假、创始人假、团队假、宣传假）和资金流向个人账户，而需要警惕的道德风险行为也是游走在边缘上非常危险。假标、自融这些人人喊打的我就不多说了，针对其他几个难懂或有争议的。
（二）、需要警惕的行为
1、创始人被列入失信名单的
之前曝出坑了近7000万理财资金的融业网，其创始人王恒曾经是线下开担保公司的，劣迹斑斑，网上一查就能查出失信记录。果然在线下财富公司资金链崩溃后，又鼓捣了个融业网，上线半年后即席卷投资者资金跑路
2、虚假融资新闻的
有些小平台为了糊弄投资者，生造融资新闻发软文，又舍不得花钱，连个融资现场发布会照片都没有，有些融资现场发布会照片一看就是公司会议室，有些融资现场发布会照片一看融资机构照片就知道是假的
3、明星宣传
明星宣传和CCTV宣传一样，经常被一些投资者视如背书，其实这都是非常败家子的行为，或者说是90年代做买卖的行为，充分反映平台没有能力低成本获取客户。例如：15年12月3日，蔡少芬现身融业网总部给融业网做宣传；12月3日-14日，融业网大量发短期标；12月14日，融业网禁止提现，老板失联，
也许蔡少芬在此次事件中是不知情者，但对冲着她名气去的投资者来说，一定要警惕平台找明星代言的行为。
4、线下公司（投资 财富 担保）
发现投资公司来钱快后，就有很多民间企业家、骗子也进入了这个行业。随着近几年互联网金融火热后，他们又陆续开了线上网贷平台。
这些平台大都成为他们线下标放到网上的倾销渠道，而由于这些平台线下往往不规范，因此就算是真标、没有逾期，但线下公司的失败风险就极易拖累线上公司。
总结：强调P2P道德风险的重要性在于建立“证伪”意识，只要平台敢做存在道德风险的行为，一旦被投资者发现，就永不在这个平台投资。85%以上的问题平台都可以通过考察平台道德风险而被排除掉。
问题2、P2P存在的原因分析？
答：互联网金融，存在的真正价值在哪里？更多人相信银行存款，支付宝等等，对互联网金融产生很多疑问，把钱借给陌生人，这是多么不靠谱的一件事啊。投资者的不信任，无非是因为在网上看到很多P2P跑路的负面新闻，第一个担心的就是风险问题。P2P作为一种理财方式，风险也是客观存在的，但是这种风险可以通过多种手段来应对。
对投资人来说风险是有的，但是没有新闻里报道得那么恐怖，而且可以学着应付。2006年，互联网金融首次面世，部分人相信，部分人持观望态度，有些携款跑路了导致人们对互联网金融的不信任和误解，而有些投资正规P2P的人财富已经翻番了。2017年已经到来了，说明互联网金融已经经历了10年的洗礼，随着国家监管的出台，行业更是好利不断，收益比银行理财更高，资金流向也更加清晰，期限更加灵活，新的金融形势下互联网金融的安全系数能与银行理财同比。
2006年，互联网金融首次面世，部分人相信，部分人持观望态度，有些携款跑路了导致人们对互联网金融的不信任和误解，而有些投资正规P2P的人财富已经翻番了。2018年的到来，说明互联网金融已经经历了10年多的洗礼，随着国家监管的出台，行业更是好利不断，收益比银行理财更高，资金流向也更加清晰，期限更加灵活，新的金融形势下互联网金融的安全系数能与银行理财同比。
2017年，随着P2P监管政策继续收紧，银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》等，P2P网贷行业将进入整体合规的发展时期。即P2P平台的经营要么符合监管规范要求，要么退出P2P行业。基于这种全新的网贷发展局面，投资人所投资的任何一家P2P平台，在安全性方面可能相差无几。所以投资人今后的投资关注重点，自然而然将在利息收益方面。例外，很多投资人在投资一家P2P平台之前，会先考察P2P平台的资质、背景、规模，了解P2P平台的运营和口碑等情况，认为安全的平台，投资人才会放心投入资金理财。
互联网金融门槛低，公开、透明、公平、公正，使有钱想投资理财的个人和没钱想借钱的企业，有了更多的选择，真正做到投融资既快又易。为个人、企业及社会创造了优质而又增值的服务价值。
传统银行出于自身利益、风险偏好及制度环境考虑，尽量少放贷款甚至根本不放贷款，P2P应运而生、乘机而上，突出重点择优为其在线撮合借贷融资，创造了推动优质中小微实体企业可持续发展的补缺创新价值。P2P完全可以实现在线民间借贷，与金融、类金融普惠服务的全覆盖而无盲区，创造增值服务价值。互联网金融投资者，现在国家已出面监管。针对目前的P2P它的属性都是一个中介平台，互联网理财形成真实的债权债务关系，永远生效，受到法律保护，从这个角度看，互联网金融越来越安全，所以请选择正规平台放心投资。吉汇金融顺应时代发展潮流，首创安徽互联网金融+资产端网贷平台模式，安徽首家P2P优质资产端配资供应平台，以优质的资产端为核心，自主研发创新性互联网金融品牌，继承与发扬互联网金融匠工创新精神。
问题3、应如何对P2P进行清理整顿？
答：从2016年开始，不少互联网金融企业已经开始探索转型。随着监管逐步加码和市场竞争的日益激烈，越来越多的P2P平台告别盲目扩张。据网贷第三方数据显示，从2017年4月份开始已经陆续有18家平台转型。除了专注于资产开发外，还有不少平台转型做电商、细分领域分期、股权众筹等。目前全国正常运营的平台为2349家，随着监管深入，行业门槛逐渐提高，“预计今年的专项整治会淘汰出1000多家平台。”业内人士认为，最终行业中能保留1000多家稳健的投资平台是正常水平。“虽然互联网金融的发展已延伸至区块链，但不管互联网金融裂变出何种新形态，其本质还是金融，核心还是风险管理，还是要遵循金融业的一些基本规律和内在要求。”广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂表示，对于一个平台来说，风险控制的重要性优先于自律，只有做好风控，即便将来达不到监管部门的自律门槛要求，也能实现良性退出，不给社会带来负面影响。
一、地方探索“批量存管模式”
作为风控监管重点之一，能否与银行达成资金存管一直是平台的“心头大事”。据网贷第三方不完全统计，截至2016年7月10日，真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占行业正常运营平台数量的2.04%。按照目前银行设置的资金存管门槛，现阶段能直接接入银行资金存管系统实现资金存管的平台不到5%。针对此，广州互联网金融协会研究出了一套互金专项整治过渡性产品“网贷存管通”。在此方案中，银行为网贷平台开通专用的企业一般结算账户，并授权“网贷存管通”向银行该账户的资金划拨指令，网贷存管通系统负责发起账户资金及交易核验，支付公司提供支付通道。协会则通过核验网贷存管通交易数据与银行实际资金交易和余额数据，对风险进行监督及预警，实现平台资金存管，监管风险监控。方颂表示，“P2P行业少数符合银行条件的平台，可以直接接入银行存管系统；剩下的95%无法达到银行条件的P2P平台，与其让他们失去控制、不断发生恶性事件，不如批量纳入网贷存管通系统进行风险管理。”
二、互金协会对行业信披管理纳谏
近年来，由于信息不对称，平台刻意隐瞒信息、捏造虚假信息的行为时有发生。昨日，中国互联网金融协会(下简称“互金协会”)向各会员单位下发了《互联网金融信息披露标准——个体网络借贷》及《中国互联网金融协会互联网金融信息披露自律管理规范》的征求意见稿，对网络借贷、个体网络借贷、出借人、借款（享低息贷款）人、融资项目、融资人、投资人、信息披露义务人、逾期等信息披露关键术语进行了定义，并提出办法的适用对象等内容。互金协会制定的信披标准及配套自律制度中，制定了信息披露标准并规范了86项披露指标，对从业机构信息、平台运营信息、项目信息都做出了明确的披露要求。
三、P2P将推动行业自查自纠、清理整顿
关于网络借贷信息中介机构业务活动的监管办法》（下称《办法》）的总体思路是，实行负面清单制，在严禁十几项业务的同时，也对符合法律法规的创新业务予以空间。同时，遵循“谁审批、谁监管”的原则由地方金融办负责风险防范与处置。这意味着P2P将不发牌照，而是采取类似小贷协会的管理方式，推动行业自查自纠、清理整顿等。
同时，《办法》将不对P2P公司设置注册金门槛，亦无杠杆倍数限制。而此前，市场预期P2P将设置3000万~5000万元的资金门槛，并有10倍杠杆限制。 “负面清单”包括：P2P将不得进行自融自保；不得直接或间接归集资金；不得承诺保本保息；不得向非实名用户推介项目；不得进行虚假宣传；不得发放贷款；不得将融资项目的期限进行拆分。这些均为业内默认的监管原则。同时，P2P也将不得销售理财、资管、基金、保险或信托产品；不得从事股权众筹等业务；更不得进行股票配资业务。这意味着那些混业经营的P2P公司将面临挑战。
投资前一定要做足功课，精选平台和标的。一是要选择实力强、风控严的大平台，远离高息平台，对一些虽庞大但饱受质疑的平台最好也敬而远之；二是要精选标的，临近年底可适当增加短期标配置，以规避年底行业系统性风险；三是要经常关注所投资平台的经营及舆论变化，以便能及时应对意外发生。
