目 录
一、网络银行面临的风险
二、网络银行风险监管中存在的问题
三、网络银行风险监管的建议和对策
内 容 摘 要
[摘要]以互联网为核心的信息技术的飞速发展，网络银行作为金融业的新生事物应运而生。近年来网络银行在我国迅速发展，给传统银行带来了新的发展机遇，但也给银行监管带来了风险和挑战。本文分析了我国网络银行目前存在的风险种类和银行监管过程中的漏洞，并对我国网络银行风险管理提出了建议和对策。
[关键词]网络银行风险风险监管
我国网络银行风险监管浅析
随着中国加入WTO，世界各国的银行纷纷进驻我国抢占市场份额。在这种条件下，我国各家银行机构都加快了业务创新的步伐，网络技术开始在银行业中发挥其独特的优势。网络银行的发展给社会带来方便的同时也对银行业的监管和风险防范提出了更高的要求。本文就以此为出发点，对我国网络银行具有的各种风险、问题及其管理进行了探讨。
一、网络银行面临的风险
根据美国各银行监管机构和巴塞尔银行监管委员的普遍认识，网络银行面临传统银行的所有风险，比如信用风险、市场风险、流动性风险等。在此笔者只简要分析网络银行面临的特殊风险。网络银行业务是基于开放的INTERNET来开展的，它使网络银行具有了一些新的风险。
1.网络安全风险。目前网络银行业务的办理基本都是电子化，要求网络银行的网络系统必须安全可靠，虽然目前网络银行都设计了多层安全系统，不断的应用新的防护措施，以最大限度的保证虚拟服务柜台的平稳运行，但安全风险仍然是网络银行面临的最大风险。首先它容易受到因特网黑客的侵袭；其次是网络银行的内部职员易于通过自己的身份和职权优势去窃取客户的信息，比如转移资金等，使银行和客户蒙受资金上的损失。
2．系统开发设计风险。网络银行的所有的操作都无需工作人员与客户的面对面交谈，那么网络银行系统设计或实施上的不完善、对外部服务提供商的依赖等都会给银行带来各种操作风险。可能会使一部分消费者对网络银行失去信心，造成客户的流失，同时对网络银行在社会人群中的宣传和推广产生一定的负面影响。
3．客户的操作风险。在传统银行服务中都有一定的凭证作为提供服务的依据，当出现问题时也有据可查，但是网络银行是在虚拟环境中进行，业务办理等缺乏有效单据或证明，出现问题时客户有可能否认他们曾经授权的交易，这样银行就可能会蒙受经济损失。
4．法律风险。网络银行所面临的法律风险比传统银行要高很多，近几年有关的法律纠纷事件逐渐增多。我国法律对于网络银行方面体制上的不完善增加了网络银行的不稳定性，是阻碍其快速发展的负面因素。
二、网络银行风险监管中存在的问题
1．法律法规不完善。我国目前针对网络银行的相关法规还不是很完善，迄今已经颁布的法规也只是很有限的办法和制度，这给当前的市场监管带来了很大的问题，一旦出现问题就很难明确的划分责任范围。
2．业务范围难以界定。网络银行允许客户进行购买保险或有价证券的交易，这就导致了银行、证券、保险三业的边际业务、中间业务的增加，分业监管的难度加大。
3．缺乏专业的监管人才。银行的风险监管对管理人员的要求很高，他不仅需要掌握银行交易管理等知识，还应当具备管理决策、计算机方面的能力，现有人员的知识结构还无法完全满足对技术风险的要求。
4．境外业务监管空缺。目前我国的网络银行监管措施还无法适应网络银行的跨国界运行的特征，不同国家之间的金融监管缺乏有效的沟通和一致。
三、网络银行风险监管的建议和对策
1．建立和完善网络银行监管方面的法律。网络银行的进一步发展势必成为今后银行业发展的趋势，只有建立和完善了监管方面的法律，才能使得工作可以有据可行，增加人们对网络银行的了解和信心，挖掘潜在的客户；同时法律法规的完善，也规范了金融市场的经济秩序，对市场的进出者进行严格的身份验证等，能有效的降低潜在的风险事故的发生概率。
2．规范网络银行的业务范围。国家可以制定相关的文件来明确网络银行的具体业务，使之与保险、证券等其他公司业务区分，这样做可以维持金融市场秩序，给保险、证券等相关行业留有一定的发展空间；也可以明确各个市场的监管内容，做到有针对性，不会留有监管的盲区和漏洞。
3.加强专业人员素质的培养。尽管信息技术飞速发展，传统的银行中有部分劳动被计算机所代替，但是技术监管人员必须由高素质人才来担当。加强金融监管人员的计算机培训，使他们具有业务和技术多方面的知识，适应现代金融监管要求。
4．加强国际间的网络银行监管合作。因为网络银行业务的跨国特征，国家间可以加大金融监管的交流和合作，共同商议或制定必要的安全认证体系，明确国际间业务责任，有效的打击国际间的网络洗钱、网络非法避税等问题，降低跨国银行和跨国金融犯罪。
四、总结
目前网络银行的发展在我国处于初期阶段，发展过程中解决网络银行的安全问题，有效的防范风险是我们必须要面对和解决的首要问题。本文就上述问题进行了分析并给予了一些建议，希望能弥补我国在监管方面的缺陷，为网络银行的发展创造良好的环境。
参 考 文 献
[1]张成虎:网络金融[M].北京:科学出版社,2005
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