内 容 摘 要
农村信用社与农行脱钩以来，随着金融体制的不断深化改革，农村信用社在发展过程中各种问题逐渐暴露出来，而且严重障碍农村信用社的生存发展，本文分析了农村信用社可持续稳步发展过程中所遇到的问题及成因，综合农村信用社的实际情况，提出必须调整经营思路加强自身管理，提高企业形象，防范和化解经营风险等一系列经营理念和措施，只有这样才能使农村信用社在激烈的金融竞争中日趋稳定、持续稳步发展。
农村信用社可持续稳步发展对策初探
款的赖账户以及借改制之机恶意逃废农村信用社债务的逃债户，充分运用法律武器捍卫自己的权益，要重点选择一批提起诉讼，实行依法收贷，政法部门要秉公执法，维护农村信用社的信贷合法权益，切实解决目前存在的依法收贷难和胜诉案件执行难以及“赢了官司赔了钱”等有关问题，积极支持农村信用社依法收贷，及时执行农村信用社债权胜诉案件，保全农村信用社贷款资产，真正起到“处理一户，震动一方，教育一片”的效果，为农村信用社依法处置不良资产工作保驾护航。
2、支持"三农"。信用社管理体制改革必须与支农工作相结合。农村信用社网点遍布，扎根农村，贴近农民，服务方式灵活，又是农民自己入股组建起来的，因而农村信用社在吸收农村闲散资金的同时，还要通过信贷投向及总量的调整去引导农村资源的优化配置，以提高其社会生产力，促进农村经济走向贸工农一条龙的城乡一体化，当前农村信用社必须抓住以下支农重点，促进农村经济的全面发展和繁荣。在思想认识上，必须充分认识支农工作的极端重要性;在贷款对象的选择上，必须明确重点。要以农业型为导向，以效益型为基础，以科技型为保障，以社员为重点，把支持农业作为第一位的任务很好地担负起来，做到政策倾斜、措施落实、资金到位、服务实惠。
四、加大营销力度，开拓新业务。
1、据市场细分理论，当前农村市场可以分为“五大市场板块”：一是农业产业化板块二是小城镇、农民新村建设板块三是私营经济板块四是农村基础设施建设板块五是消费信贷板块在信用社资金营销中，应当把握好三道重要环节：
（1）强化全员营销意识，这是信用社做好资金营销的基础。信用社全体员工必须审时度势，不断深化对资金营销重要性、必要性和紧迫性的认识。首先应彻底摒弃“皇帝的女儿不愁嫁”的思想，真正做到把贷款看作是一种服务而不是一种权力；其次应及时调整转向，把工作重点转移到贷款市场的开发和竞争上来，尤其是要大力拓展“三农”贷款业务；最后应在营销理念上由围绕产品转向围绕客户转，客户需要什么，信用社就提供什么，而不是信用社有什么，就向客户提供什么。惟其如此，才能促使农村信用社走出资金营销的困境。
（2）创新特色金融品种，这是信用社做好资金营销的关键。客户是资金营销的核心，谁赢得了客户，谁就将赢得市场，赢得效益。如何才能赢得客户，提高客户满意度至关重要。除了延长服务时间，改善服务态度，推行微笑服务、限时服务、上门服务外，从深层次上讲，应当不断创新金融品种，以满足不同客户群体的特性需求。当前，农村信用社更应针对农村资金需求的综合性和个性化特点，深化“农户小额信用贷款”、“农户联保贷款”，开发“农村城镇小额信用贷款”、“农村农民新村贷款”、“农村个体工商户贷款”、“农业产业龙头企业贷款”、“农村民营企业封闭性贷款”、“农村房屋公证抵押贷款”、“乡镇国家公务员信用贷款”、“农村教育贷款”、“农村消费贷款”、“农村客户授信贷款”、“黄金客户贷款”、“收费性重点学校、医院贷款”等，最大限度地满足和超越各类客户群的需求，并力争把这些金融品种打造成农村信用社的特色品牌。
（3）完善激励约束机制，这是信用社做好资金营销的保障。过去，信用社对资金营销的主力——信贷人员的考核往往“重收轻放”、“重罚轻奖”，极不利于调动信贷员的积极性。因此，应当给信贷人员重新定位，明确其职责为“一放三收”，即放贷、收储、收贷、收息四位一体，不可偏废。并摆正处罚与激励的关系，责、权、利有机结合起来，将激励手段作为重点，建立和完善对信用社营销人员的综合目标考核体系。重点考核贷款发放面、发放额、收回额、不良贷款降低额、逾期贷款控制率、百元贷款收息率、存贷比例等。建立和完善信贷人员的激励机制，对信贷人员评定等级，给予相应的权利；对优秀信贷员授予荣誉称号，进行物质奖励，包括晋升工资，组织外出考察、旅游或休假等，只有这样，才能使营销人员找准自己的位置，增强工作的责任感和危机意识，在工作中充分发挥出聪明才智，确保信用社资金营销创佳绩。
2、依托针对农民和农村经济的迫切需要推出以下新业务：
（1）为满足富裕后的农民家庭理财和外出办事购物的需要，推出了储蓄一本通、信通卡、电话银行、自助银行、 ATM、POS等新业务。其中储蓄一本通和信通卡是集体、本外币定活期储蓄存款于一个账户的新型私人理财工具，卡、折通用，余额共享。电话银行、自助银行、ATM等业务更是为农民享受现代化自助金融服务，灵活调度资金提供了更大方便。这些新业务自推出以后，很快为当地农民所接受，成为农民家庭理财的好帮手。
（2）为方便农民日常生活，大力发展了许多种代收(付)费业务。农村信用社与当地各个收费单位合作，在全市所有村镇全面推出了代收电费、水费、电话费、移动电话费、有线电视费、学费、代村镇股份公司分红等多种代收(付)费业务，极大地方便了农民日常生活。
（3）电脑系统对公联网和实现全额实时支付，为各种农村经济组织参与更大范围的经济交流提供了便利。目前农村的村镇企业及各种经济组织的活动早已不再局限于当地，已开始参与全市、全国甚至世界的经济循环，迫切需要更方便、快捷的结算服务，而农村信用社仍然是这些村镇经济的主要开户银行。
五、加强内部管理，防范金融风险，防止案件发生。现阶段农村信用社存在抢劫犯罪、盗窃犯罪、诈骗犯罪、计算机犯罪、内部职务犯罪等不安全因素。为了保障信用社安全保卫工作顺利开展，确保业务正常发展，杜绝各类案件发生，要抓好以下几个方面：
（1）经常对职工进行法纪教育、安全保密教育和思想情操教育，同违法犯罪行为作斗争，同治安灾害事故作斗争，加强对要害部门人员的思想政治工作，保证部门队伍的纯洁可靠。带头开展定期不定期的安全检查，只有做到领导重视，责任明确，才能保证人力、物力、精力的三到位，推动信用社安全保卫工作的深入开展。
（2）将安全保卫的任务和要求融合到业务活动中去，确保信用社资金、财产、人身安全。充分发挥安全保卫的积极性和主动性，发动广大职工共同参与，在各自的业务活动中自觉保障信用社资金安全和人身安全。
（3）在目前信用社点多面广、基础差、财力有限的情况下，仍以人看、人守、人防为主，从人的思想意识入手，真正从源头上遏制各类经济案件的发生，是做好信用社安全保卫工作的有效手段。要对模范执行安全保卫责任制有成绩的部门和个人给予表扬、奖励，对于违反安全保卫责任制造成后果的责任者，必须追究责任，予以批评教育和经济处罚，直至追究法律责任。
（4）技术防范是途径。信用社采用技术防范措施，运用先进的科技器材、科技手段预防犯罪是加强和完善信用社安全的重要途径，要运用先进的技术防范设施预防犯罪，才能确保信用社安全。要学习有关电子技术知识、熟悉电子防范设施和器材的性能特点，以适应现代条件下信用社业务的发展。检查的方法要自查与互查相结合、普查与抽查相结合、定期检查与不定期检查相结合、重点检查与突出检查相结合。通过检查，及时反馈情况，在检查中发现违反安全制度的责任者，决不搞“下不为例”，对查出的问题及时提出整改意见，跟踪落实，防止检查、整改走过场。
随着经济的不断发展，金融竞争日趋激烈，农村信用社面临的竞争形势将会更加严峻。面对这种形势，农村信用社要守住阵地，站稳脚跟，拓展业务，发展自我，要正确处理好信用社和社员的关系、要规范联社职能，正确处理信用社和联社的关系、正确处理信用社和人民银行的关系、正确处理好信用社与县、乡政府的关系。才能使信用社持续 、稳步发展。
资 料 来 源
参考文献：〈〈中国农村信用合作〉〉、〈〈南方金融〉〉
