一、商业银行经营风险的表现
二、商业银行经营风险的成因
三、防范经营风险的对策
内 容 摘 要
目前，我国银行业快速发展，不仅带动了社会经济的发展，而且也提高了人们的生活水平。但由于银行经营的高风险特征，也给我们带来了挑战。因此，我们在保证银行业高速发展的同时，还要分析导致银行经营风险的原因，探求解决商业银行经营风险的措施。通过完善银行的内部管理，调节银行信息披露的透明度，加强谨慎监管，促进监管的协调等，使我国银行业得到更好的发展，进一步促进社会的全面发展。
银行经营风险与防范措施
目前，我国银行业快速发展，不仅带动了社会经济的发展，而且也提高了人们的生活水平。但由于银行经营的高风险特征，也给我们带来了挑战。因此，我们在保证银行业高速发展的同时，还要分析导致银行经营风险的原因，探求解决商业银行经营风险的措施。通过完善银行的内部管理，调节银行信息披露的透明度，加强谨慎监管，促进监管的协调等，使我国银行业得到更好的发展，进一步促进社会的全面发展
商业银行经营风险的表现
㈠信用风险
信用风险是以信用关系规定的交易过程中，交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。
国家宏观经济运行环境、地方政府行为、商业银行自身经营管理都会不同程度的造成经营风险。
㈡信用卡业务风险
信用卡在金融经济中发挥着越来越大的作用，如取现、存款、购物、娱乐消费、转移资金等。同时信用卡业务也存在着很大的风险。首先是恶意透支。其次是非法伪造假卡。第三，伪造签购单诈骗。第四，少数银行职员利用工作之便，伪造修改记账凭证，更改电脑资料或违规办理副卡直接贪污持卡人账户的资金。
㈢金融创新及衍生业务风险
我国商行以存贷款业务为主，利率差日渐减小，要在竞争中取胜，金融创新在所难免。但是，由于许多关系还未理顺，法规管制乏力，金融市场不发达，金融工具种类较少，金融活动规模和范围还不是很大，创新的成本较大。衍生工具的价格运动规律受制于标的物价格的运动形态。但是利用衍生工具的金融创新是一把非常锋利的“双刃剑”。它在得到巨额收益的同时可能马上面临巨额损失的深渊。
㈣违规及犯罪风险
违规经营风险是指金融机构因违规经营在法律保护范围外的业务造成资金损失而带来的风险。部分金融机构超业务范围经营、账外吸收存款、账外发放贷款、隐藏存款、篡改报表、造假账等违规现象极为普遍，一些金融机构内控制度不完善，相互制约机制不健全，存在漏洞而形成风险。
商业银行经营风险的成因
㈠由于金融资本经营的相对集中，金融风险已成为影响最大的越来越集中的社会风险。
金融资本对实体经济的全面渗透乃至控制，使得金融部门成为现代市场经济中牵引资源配置的核心。但金融资本的集中，也使其认为操纵因素与投机意味愈加浓烈。尤其是以金融资本为直接经营对象的“金融创新”形式的发现与广泛使用，致使金融资本极易脱离实体经济而单独运行。现代市场经济本身所带有的市场性金融风险随着金融资本的日益集中也变得集中化了。
㈡信贷风险防范机制不健全
这主要反映在：一是贷款“三查”制度流于形式，二是贷款担保抵押徒有虚名，有些抵押品一不经评估，二不经登记，且变化能力差，造成多头重复抵押，形成不应有的贷款风险。
㈢金融监管不力，对违法违规行为查出不严
首先是人民银行对商业银行的市场准入申请人的资格审查制度不完善，其次是人民银行对商业银行的非现场监管不及时，现场监管力度不够，发现问题查出不严，没有起到监管的真正目的和效用，监管人员业务素质有待进一步提高是金融监管不力的又一因素。
㈣从业人员素质低，风险意识淡薄
一是由于历史的原因和银行用工制度方面的因素，部分人员素质低下，缺乏系统的专业知识和培训，法律法规意识淡薄，缺少对金融风险的认识，抵御风险的能力薄弱；二是管理人员风险意识淡薄，存在严重的重经营，轻管理的思想，面对内部可能产生的风险和不安全隐患往往缺乏防范、分析应对能力和有效措施。
三、防范经营风险的对策
㈠完善银行的内部管理
1、树立稳健经营的理念，银行业是经营货币及信用业务的特殊行业，是市场配置资源和维护金融经济安全的核心
2、建立完善的内控制度体系和规范的“三级检查制度”。
3、建立完善的风险管理体系
第一，董事会和高级管理层的有效监控；第二，完善的风险管理政策和程序；第三，有效的风险识别、计量、监测和控制程序；第四，完善的内部控制和独立的外部审计。
㈡提高银行信息披露的透明度
透明度对于稳健、有效的公司治理需要，对汇率进行控制，否则，就会像日本和德国那样，将自己大好的经济前景毁于一旦。
人民币升值期可能持续数年，总体来说，这是中国综合国力提高的表现，我们将进入一个国民财富迅速增长、人民收入和购买力大幅度提高、国际贸易由顺差变为逆差，然后资本净流入的时期，我国的经济实力和面临的问题远非10年以前的短缺经济时代可比，但这绝不意味着危机就没有可能，饿可以饿死人，饱也可以撑死人，因此中国应提高警惕。
参 考 文 献
1、刘若敏、董善江，《网络财富》，2008年5月
2、谢敏，《商业银行经营风险》
3、郭安邦，《论我国商业银行不良贷款与经营风险之间的关系》2005年6月
4、景学成，“金融风险的现状、趋势及防范”，《改革》2008年第9期
5、戴相龙，《商业银行经营管理》，中国金融出版社
