一、农村经济及农牧民增收情况
二、金融支持农牧民增收情况及效应
三、金融在支持农牧民增收方面存在的突出问题：
四、对策建议
内 容 摘 要
摘要：本文主要分析西藏日喀则地区农村经济及农牧民增收情况、金融支持农牧民增收情况及效应、对策建议。
农牧民增收与农村金融服务效应研究
我国是个农业大国，农村人口众多，实现农牧业增产、农牧民增收始终是国民经济发展的主线。日喀则地区地处西藏的西南部，是全区重要的商品粮生产基地，号称西藏的“粮仓”，人口65万，占全区总人口的1/4，其中农牧区人口58万，占全部人口的90%左右。农业作为日喀则地区的支柱产业，长期以来在国民经济发展中占有十分突出的地位。近年来，日喀则地区各级部门继续狠抓“三农”工作，切实改善农村社会经济发展环境，取得了一定的成效，农牧区经济呈现较快发展，农牧民收入稳定增加。但同时我们也清醒的看到，由于受农业基础薄弱等众多因素的制约，农业生产增产增效慢，农牧民增收难的局面并未得到有效缓解，农牧业生产即作为支柱产业，也正在逐步成为国民经济发展的一个薄弱环节。金融机构作为服务于地方经济发展的一支重要力量，长期以来，在促进农牧业增产，农牧民增收方面始终发挥着不可替代的作用。近年来，日喀则地区农业银行及所辖各分支机构认真贯彻落实中央、区党委关于全面促进“三农”工作的指示精神，充分运用中央赋予我区的一系列特殊优惠货币政策，积极开展支农调研，及时调整信贷结构，切实加大“三农”信贷投入，取得了明显的成效，涉农贷款连续几年保持高速增加，截止2005年末，总量已达到同期农业银行总贷款量的近一半。为深入分析研究农村金融服务的总体效应，最近，我行组织有关人员就近五年来，我地区农牧民增收情况和金融服务的总体效应进行了一次专项调研。
一、农村经济及农牧民增收情况
（一）农村经济发展状况
近五年来，我地区各级政府部门以实现农牧业增效和农牧民增收为中心，以改善农牧区生产生活条件为重点，以结构调整为主线，以产业化为方向，以试点示范为抓手，以科技创新为动力，切实强化农牧业基础地位，取得了明显成效，农牧区经济保持稳定增长。2005年，全地区实现农业总产值17.94亿元，比2001年增长68.45 %，年均增长13.69%；粮食总产量达到37万多吨，增产1万吨左右；乡镇企业总产值达4亿元，增加1.93亿元，年均增长18.65%；粮、经、饲种植比例由2001年的85.3：12.5：2.2调整到65：22：13。
（二）农牧民增收情况及特点。
近五年来，随着我地区大批工程项目的开工建设，小城镇建设步伐的明显加快，旅游业的蓬勃发展，使大批农牧区的富余劳动力逐步向这些领域转移，广大农牧民的增收渠道得到了进一步的拓展，农牧民在参与工程建设、小城镇服务业、旅游业、餐饮业、乡镇企业等多种经营中实现增加收入。据统计，2005年，全地区农牧民人均纯收入达到2298元，比2001年增加742元，增长47.69%，年均增长9.54 %。
二、金融支持农牧民增收情况及效应
（一）金融支持农牧民增收情况及特点
西藏作为一个经济欠发达地区，党中央赋予了一系列特殊、稳定、灵活的优惠货币信贷政策，这些政策在促进农牧民增产增效、创收致富、减轻农牧民负担等方面起到了重要的作用。近五年来，作为面向农牧区开展服务的唯一金融机构，我地区农业银行及所辖各分支机构按照中央一系列支农、支牧政策，切实转变工作思路，积极调整信贷结构，将有限的信贷资金重点向农牧区倾斜，有力的保证农牧区的信贷资金需求，取得了显著的成效。截止2005年末，全地区涉农贷款总量已达6.59亿元，比2001年增长147.27%；其中：农牧业贷款2.66亿元，增长442.86%；乡镇企业贷款0.74亿元，增长105.56 %；扶贫贷款1.73亿元，增长16倍；粮油收购贷款1.46亿元，下降31.13%。另外，近年来，随着农牧区社会经济发展的多样性，我区逐步实行了农牧民小额信用贷款卡制度，由于其方便、灵活的使用特点，自推广以来，广受农牧民的欢迎，在促进农牧民增收方面不断发挥其应有的作用。截止2005年末，全地区贷款卡的发放量达到81126张，贷款金额2.56亿元，贷款卡的发放面达82.77 %，使用率89.88%，各项指标自推广以来，呈大幅度提高，均已超过自治区农分行下达的目标。
（二）金融支持农牧民增收效应研究
金融在支持农牧民增收方面的总体效应：
（1）实施低利率政策，有力的推动了农村经济的健康发展和农牧民收入的稳定增加。近五年来，我地区涉农贷款总量呈大幅度的增长，而同期利率水平却比全国平均水平低2个百分点，这不仅有力的促进了农村经济的稳步发展，而且极大的减轻了农牧民的经营负担，促进了农牧民收入的相应增加。2001年至2005年，仅此一项，让利农牧民4100多万元。（2）小额信用贷款卡制度的实施，不仅简便了贷款手续，而且极大的提高了农牧民的贷款积极性，综合效应十分显著。截止2005年末，全地区贷款卡的发放量达到81126张，其中：钻石卡15张，金额0.0185亿元；金卡11054张，金额0.99亿元；银卡22541张，金额0.82亿元；铜卡47516张，金额0.73亿元；贷款卡发放面82.77%，使用率89.88%。（3）信用村的评定及贷款额度扩大的试点，不仅有效解决了部分农牧民多种经营的信贷资金需求，而且有力的促进了农牧区经济的健康发展。实践证明，这一政策的推出在农牧区产生的效应还是较为明显，首先，这有效解决了部分农牧户从事多种经营而产生的较大的信贷资金需求，使农牧民的信贷资金需求在一定程度上得到了及时的满足；其次，从营业所自身来看，就以往农牧民贷款难、难贷款的局面有所缓解，同时也为营业所进一步加大农牧区信贷投入，做好支农、支牧工作提供了政策保证。（4）扶贫信贷资金的大量投入，有效的解决了大量贫困农牧民的生产、生活状况。2001年至2005年，我地区扶贫贷款净增加了1.63亿元，年均增长326 %，居各涉农贷款种类之首。就贷款而言，主要有农行自身发放和部分农发行实拨资金（占比20%左右）来完成。据统计，仅2005年，我地区扶贫信贷资金已累计扶持人数为78096人次，实际脱贫7298人，脱贫率9.35%，其中：用农行自身信贷资金扶持的人数为55963人，实际脱贫3616人，用农发行实拨资金扶持人数为22133人，实际脱贫27人。从扶持对象来看，基本含盖了种植业、养殖业、商业、运输等所有领域。另外，作为金融扶持农牧区发展的主要手段，近年来，农业银行系统实施了“五个一”工程，其效应也十分明显。就我地区而言，2005年，农行系统用扶贫贷款运作的“五个一”工程收益人累计达到56554人，粗略统计，通过实施此工程使收益人的年均收入从1500元增加到3000元，高于同期全地区农牧民人均纯收入700多元。（5）贷款加罚息政策的取消，在一定程度上缓解了农牧民的经营负担。 三、金融在支持农牧民增收方面存在的突出问题：
实践证明，我地区金融业在支持农牧民增收方面始终起着不可替代的重要作用，但同时由于受诸多因素的制约，也存在很多问题，面临很多困难：
1、基层营业所实际情况不适应新形势下的农村金融服务要求。我地区农牧区地域分布具有点多、面广的特点，大部分营业所需长期面向几个甚至几十个乡开展金融服务，而长期以来，营业所人员少、年龄结构大、文化水平低、交通工具欠缺的情况并未得到根本性的改善，而于此同时，营业所的信贷资金投放任务、投放进度、投放质量却逐年在加强，因此，就很多工作细节来看，很难正常开展，这严重影响农村金融服务的整体效应。
如：截止2005年末，全地区85个基层营业所中，2人营业所41个，占总数的48.23%，3人和4人营业所分别为33个和11个，占38.82%和12.94%。
2、基层金融机构人员深入农牧区少，金融调研工作跟不上。由于受种种因素的制约，作为基层金融机构，大部分时间只能用于办理日常业务，而对农牧民真实情况的了解和有关信贷资金的后续调查等工作却不能正常的开展，因此，对整个信贷资金的效应无法及时掌握，直接影响到了上级行的有关信贷决策。
3、信贷资金的大量投入与整体效应不成协调。近五年来，我地区涉农贷款的投入每年保持高速增长态势，而同期农牧民人均年收入的增长率只有9%左右的水平，这充分说明信贷资金在促进农牧民增收方面还有很大的发挥空间。以扶贫贷款为例，近五年来，贷款的投入年均增长326%，而同期扶持人数的实际脱贫率只有10%左右，这与信贷资金的大量投入形成鲜明的对比。因此，在新的历史时期，如何切实有效的发挥银行信贷资金在扶持农牧民增收方面应有的作用，是摆在金融机构、政府部门面前的一个重要课题。
4、与地方党政部门的协调力度不够，有关机制亟待建立。金融在支持农牧民增收方面始终起着重要作用，这是政府部门认可的。而目前我地区而言，政府对金融服务只要求投入，而不注重过程，这就造成了银行信贷资金的盲目性和随意性。就拿扶贫贷款而言，目前其总量和新增部分全部投向个人，而我地区目前正处在农牧区产业调整的关键期，应该说，对信贷资金有一定的需求，对此，政府部门却不能提供一些好的项目，不仅使银行的信贷结构显得单一，而且也影响银行的信贷决策。同样作为金融机构也不能紧紧依靠政府部分，缺少协调，使自身处在较为被动的局面。 5、贷款卡超额度部分难以有效解决的问题日益突出。随着我地区工程项目的大量开工建设，为广大农牧民提供了广阔的致富门路，这就使得部分从事多种经营的农户对银行的信贷资金需求很大，但由于受金额的限制，这部分农户只能贷到一部分资金，加上农牧区抵押、担保等条件不齐全，相当比例的超额度贷款需求难以得到满足。这在一定程度上也限制了农牧民增收致富的步伐。
6、最贫困农牧民贷款困难，优惠货币政策难以落实。我地区属经济
欠发达地区，农牧区经济发展很不平衡，在部分县，还有相当数量的贫困户，应该说，这部分农户对信贷资金有很强烈的需求，但由于达不到贷款卡的评估要求，连铜卡都无法取得，加之不能提供相应的担保、抵押手续，从而被限制在了金融扶持对象之外。同时，某种程度上这也滋生了民间高利贷行为的发生。
四、对策建议
综合以上存在的突出问题，为切实做好新时期金融支持农牧民增收工作，在此结合我地区实际，提出如下政策建议：
1、针对目前基层营业所的实际情况，为了做好新时期农村金融服务工作，建议逐步探索面向农牧区金融机构设置及人员配置体系的改革措施，切实改善目前的这种状况，为基层营业所进一步加大支农、支牧力度，提供强有力的环境支持。同时结合我区实际，政府部门应逐步探索成立由自然人或企业发起的小额信贷基金。
2、结合目前与政府部门协调力度不够的实际情况，建议尽快建立健全相关机制。具体为：借召开金融联系工作会议之际，深入分析研究金融在支持农牧民增收方面的整体效应及存在的问题，切实拿出具体方案，为下一步做好农村金融工作，提供决策依据。
3、对贷款卡超额度部分难以解决的问题，建议只要属政府支持，有发展前景，能够带动部分当地农牧民实现增收的，应视实际情况，灵活掌握，适当扩大贷款额度，具体可采取双方协商的方式，对其担保、抵押等手续也应相应简便。另外，结合我区农村经济发展实际，应尽快推出钻石卡等特等卡，切实为一部分有大额信贷资金需求的农户创造条件。最后，建议对信用村（镇）的评定工作每年开展一次，以此来进一步扩大信用村（镇）的范围。
4、针对最贫困户贷款难的情况，建议自治区有关部门联合制定一套政策，具体从贷款金额、担保方式、贴息情况等方面予以明确，切实解决这部分农户贷款难的局面，以将我区特殊优惠的货币政策得到最广泛的落实。
