一、信用卡风险产生的原因
二、信用卡业务的特点
三、信用卡风险的控制
内 容 摘 要
随着信用卡业务的发展，信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大,因此，对信用卡风险管理就显得尤为重要。信用卡具有显著的风险特征,其无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、市场主体多元化、单笔金额小等特点,决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。现在，信用卡在金融经济中发挥着越来越大的作用，取现、存款、购物、娱乐消费、转移资金给现代生活提供了快捷、高效、方便的流通支付手段。它的发展速度惊人，银行在高收益的同时，伴随着的是高风险，而信用卡较高的透支利率，又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。在这种高风险、高收益的情况下，信用卡能成为有价值的金融产品，关键在于对风险的控制和收益的平衡；能有效驾驭和管理好信用卡风险，信用卡业务就能成为金融业务利润的源泉。
关键词：信用卡、银行业务、风险控制
随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都有可能存在风险，而发卡量、交易量不断攀升，随之而来的信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点，各种风险的积聚也渐渐成为影响信用卡业务健康发展的瓶颈，发卡行的利润逐渐减少，在大多数情况下，银行的这些损失都是用银行的利润去弥补的，因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为必要。面对诱人的信用卡市场，积极寻求快速发展与有效风险控制的平衡点是每个业界人士思考较多的问题。根据2003年VISA国际组织对中国信用卡市场的调查估计，中国内地信用卡使用的潜在目标人数在3000万～6000万人，预计到2010年内地中等收入阶层的使用人数可能超过2亿人，因此，中国将成为全球信用卡发展潜力最大的市场。然而，从1985年我国发行第一张信用卡至今，国内真正的信用卡累计不足300万张，总透支余额有62亿元。信用卡业务的总体规模偏小、盈利能力不强一直是困扰国内信用卡业务发展的突出问题。本人认为信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身所造成的。发卡行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了许多机会，从而导致风险的发生。加强信用卡风险管理，能有效地促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现。同时提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力，就能促使银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊地进行。另一大原因是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡所造成的。因此，发卡机构在加强风险管理过程中重视对特约商户的培训工作，并向广大民众宣传用卡常识，这对减少信用卡风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。
正确认识信用卡业务的特点是控制业务风险的前提和保证。相对于传统银行业务，信用卡业务具有高成长、高盈利性、客户群体庞大、发展前景广阔等特点，但信用卡业务在给银行带来丰厚利润的同时也给风险管理带来了不少新的问题。信用卡的主要风险具有潜在性、滞后性、分散性、多发性、复杂性等特点。信用卡市场的发展水平一定要与当地的经济、社会发展的条件相适应，并依赖全社会的信用建立，发卡规模及授信水平应考虑当地居民的还款能力，如果不顾及消费者的还款能力，只顾盲目的扩大市场，势必造成信用泛滥，酿成金融风险。在当前国外压力及国内犯罪日益增加的趋势下，构筑并形成我国的风险防御能力，提高我国商业银行的信用卡风险管理水平已经迫在眉睫。由于目前我国信用卡市场尚处于起步阶段，其中所蕴含的风险是相当有限的。从国外的经验来看，信用卡业务的风险高发期往往集中在市场过度开发的阶段，是恶性竞争的结果。发卡机构为了争夺有限的资源，降低风险控制标准，由此引发了大规模的连锁反应，造成风险膨胀。而在我国，真正意义上的信用卡发行量还不到千万张，贷款规模不过百亿，与银行数以万亿计的信贷资产规模相比，所占比例甚小，而且这部分信用卡持卡人，基本上都属于银行的高端客户。以交通银行与汇丰银行为例，双方在共同介入这个市场时还是采取较为谨慎的态度，在借助客户分析系统对现有客户进行筛选的基础上，选择一些资质高、信用状况良好的客户成为信用卡首批批准的对象，由于这部份高端客户资质信用状况良好，蕴涵的风险因素也就相对较低，令信用卡业务在起步阶段风险就得以较好的控制，因而我们相信在目前乃至今后的一段时间内，我国的信用卡市场也都将处于低风险期。当然随着市场的进一步开发，信用卡高端客户市场逐渐饱和，发卡机构也将触角伸向更加广泛的普通人群，银行大量聘用外部营销人员拓展客户资源。持卡人队伍的扩大会使银行信用卡客户群往中、低端发展，这必然导致客户质量的参差不齐，因而信用风险、欺诈风险等都随之迅速上升，发卡机构为了争夺有限的资源，降低风险控制标准，由此引发了大规模的连锁反应，造成信用卡风险的膨胀。信用卡业务高风险、高回报的特性也会因此而在一定程度上逐步凸显。在这个过程中，如果发卡机构不能通过一次次的博弈，积累，分析各类人群的行为特征和模式，逐步建立并不断修正风险决策模型，对审批、账户管理、催款等各个流程进行科学有效的管理，信用卡风险就无法被控制在合理范围内，信用卡经营也就无法进入一个比较稳定的成熟期。与传统的银行卡只有支付功能相比，信用卡具备非计划性个人消费信贷的功能，因此，风险控制与市场推广都是不可或缺的。不过，由于各家银行大肆争抢客户，也给一些不怀好意的人留下可乘之机，信用卡风险有可能成为商业银行未来的一大风险隐患。但通过各种手段，其风险仍可被控制在一定的程度之内，且由于所针对的客户是不特定的群体，这就使得信用卡业务和传统的业务相比，具有高度风险分散的优势。国外成熟市场的经验显示，通过建立完善的征信和监管体制，信用卡业务各个环节中的风险，都可以由具体的指标予以量化，从而避免了因经验判断所引起的偏差。此外信用卡业务以“大数法则”作为经营基础，其放款方向具有很大的分散性，避免了因集中投资所造成的风险。
我国现今信用卡业务的发展模式不同于国外。国外的信用卡发展，往往是一个在摸索过程中逐步积累经验的过程，许多由风险带来的损失刺激发卡机构不断改进自身的风险控制系统和管理水平，从而使信用卡的业务和风险管理都达到了较高的水平。我国信用卡业务起步较晚，但正因如此，国内同业大可借鉴国外成熟的经验和做法，对现实和可能的风险进行控制。随着我国金融领域的全面开放日期的临近，一些外资银行早已通过合资、合作的方式，将触角伸向这一领域。现实的例子就有花旗银行与浦发银行的合作，同样交通银行与汇丰银行的合作，就是要引进汇丰银行在信用卡风险管理方面的先进理念，令国际先进经验结合本地智慧，建立一整套适应中国国情的风险评介、补偿机制、运作系统及适应中国信用卡市场发展的风险管理队伍，从而有效控制风险，达到利润最大化的目标。可见，他们对于信用卡这一利润贡献率仅次于个人信贷的私人金融业务是高度重视的。为此，从增强国内金融机构自身经营能力和盈利能力的角度出发，国内银行必须在大力发展信用卡业务，迅速抢占市场的同时，不断完善自我风险控制机制，使业务运作更趋于稳健化。中国的商业银行要在个人金融业务上有足够的实力应对外资金融机构的竞争和挑战，最好的选择莫过于一手抓“鱼”，另一只手抓“熊掌”。当然说信用卡业务风险有限，并不意味着我们可以放松对该业务风险的重视。信用卡业务存在着其自身特有的风险因素，处理不好就会引发社会问题，韩国的遭遇便是很好的例证。此外由于我国的征信体系尚不完整，银行卡监管体系尚不完善，商业银行缺乏有效的风险控制管理经验，这些都将成为信用卡业务发展的隐患，因此我们在快速发展信用卡这一新兴业务的同时，必须借鉴国外成熟经验，大力完善我国的征信体系和监管体系，增强发卡机构自身对风险的评估和处理能力，从宏观和微观两个层面，构建完整的信用卡风险监控、处理机制。在当前信用卡产业快速健康的同时，专业化服务的概念被越来越多的引入，本人以为引入专业化服务是我国信用卡产业快速发展的助推器。信用卡是一种独立性、系统性、商业性很强的金融商品。随着业务规模的扩大，服务种类与内容的繁多，信息管理系统的庞大，仅仅依靠商业银行内部的一个部门来承担发卡、服务、技术、营销网络拓展等职能是不可能的。发卡银行应抓住市场营销和风险管理两大核心环节，而将业务流程中某一项或多项非核心职能委托外包给专业化服务公司负责处理，充分发挥专业分工优势，实现资源共享和成本节约，从而提高信用卡受理水平和服务效率。这既是信用卡从商业银行的一种产品、一项业务成长为一个产业的发展逻辑，也是国际信用卡产业发展的成功经验。我认为，在信用卡产业化发展端倪初现的现实下，我国信用卡产业要实现快速成长和健康发展，就必须大力提升专业化服务水平。以下是信用卡风险管理工作方面的一些举措：1.全岗位设置，建立全流程风险防范机制。针对信用卡业务的风险特点，工商银行将整个风险防范流程分为事前、事中、事后三个环节，一份申请表需要经过受理、调查、审查、审批等阶段才给予正式发卡，使信用卡发给真正有用卡需求的客户。在客户用卡过程中，有专人对用卡情况进行监控；在发生透支风险后，有专人提醒催收。针对存在风险隐患的重点业务环节，工商银行信用卡风险控制部门明确了相关岗位的设置与职责，对发卡资信审查、信用额度核批、风险监控、透支追收、不良资产处置等均制定了具体作业要求。2.明确岗位职责，规范审核作业，严控信用风险。工商银行信用卡发卡调查人员灵活运用各种调查技巧核实申请人所填资料的真实性，审查人员利用身份证查询系统、社保登记系统、房产登记系统查询申请人的相关信息，加强与同业的沟通交流，强化对申请人信用状况真实性的确认和对不良客户的甄别。3.实行独立审批人制度，强化对风险的源头控制。在发卡审批方式上，工商银行对“调查、审查、审批”流程赋予了新的涵义，各岗位工作人员对各自业务流程段的工作负责，改变了原来各岗位工作内容重复、责任不清的状况。4.加大业务检查力度，切实防范道德风险。工商银行拥有一支高素质的信用卡专业检查辅导员队伍，随时对各发卡机构风险管理工作进行检查、抽查，对高风险环节的规章制度执行情况进行重点检查，对风险管理工作不力，违规操作的责任人员和直接主管人员按有关规定追究责任，使总行的经营管理思路和业务发展策略得到切实落实，规章制度得到严格执行，有效防范了信用卡业务案件的发生。
我相信，在未来的日子里，我国信用卡产业必会有效的防护及控制好信用卡业务的风险，走上更专业化之路。
参考文献
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