一、我国中小银行的发展现状
二、发达国家中小银行发展模式与经验的借鉴
三、对于我国加快发展中小银行的建议
内 容 摘 要
银行储蓄资金是社会资本形成的主要渠道。随着经济市场化的推进，中国国民经济得到了持续快速增长，总体竞争力迅速提高，一些地方性银行迅速发展为区域性银行．经过10多年的发展，中小银行不断克服自身所处的不利环境，打破了国有商业银行完全垄断的市场格局，初步形成了竞争的局面．中小银行需要进行艰难的调整和抉择，挖掘和发挥自身优势，在新的环境下寻找发展立足点。
我国地方性中小银行既存在机遇也面临挑战，必须进一步完善法人治理结构，健全内控机制和内部管理；准确定位，立足地方；强化外部监督，引入独立董事制度;创新金融工具，扩大银行业务；调整和优化资源、资产结构；推进资产资本重组，优化股权结构，促使地方性中小银行在未来的金融竞争中健康发展。
我国中小银行的发展现状与改革的趋势
银行储蓄资金是社会资本形成的主要渠道。随着经济市场化的推进，中国国民经济得到了持续快速增长，总体竞争力迅速提高，一些地方性银行迅速发展为区域性银行．经过10多年的发展，中小银行不断克服自身所处的不利环境，打破了国有商业银行完全垄断的市场格局，初步形成了竞争的局面．中小银行需要进行艰难的调整和抉择，挖掘和发挥自身优势，在新的环境下寻找发展立足点。
一、我国中小银行的发展现状
十多年来，我国中小银行发展迅速，已成为我国金融体系的重要组成部分，为国民经济做出了重要贡献。然而，入世后不久，中小银行正处于国内外大银行的双面之中。我国中小银行所面临的冲击是巨大的。中小银行应从自身实际出发，重新审视自己，选准方向，扬长避短，适时制定和调整自身的目标。中小银行是各国金融体系中一支重要的力量。在各发达国家的金融体系中，既存在资本实力雄厚、资产规模巨大的大型银行，也存在数量众多、种类齐全的中小银行。中小银行和大银行共同组成了满足经济发展所需的银行体系。中小银行以机制灵活、决策链条短、决策迅速的经营特点，通过与大型银行展开错位竞争，找到了自己的生存空间，并成为大型银行的有益补充。中国中小型银行比较弱小，不发达。中国的信贷市场份额高度集中于四大国有银行，中型银行市场份额很低，小银行极不发达。中国银行业的区域结构很不合理。作为第一层次的全国性银行，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和开发银行。中国全国性银行的资产集中度太高。集中了全国银行资产额的80％，而美国全国性银行只占全国银行资产额的40％，但服务的范围却不对称，广大农村，小城镇以及大城市的小企业都得不到应有的金融服务。作为第二层次的地区银行，如招商银行，中信实业银行、光大银行、民生银行，中国的这几家跨地区中等银行在任何地区的市场份额都很小，对任何地区都无大的影响力。作为第三层次的地区银行，在中国非常薄弱。中国只有少数省有省级地区银行，如广东发展银行、浦东发展银行、深圳发展银行、福建兴业银行和北京、上海、天津等直辖市由城市信用社改组的城市商业银行。中国地区银行数量很少，规模很小。综上所述，中国银行业产业结构存在着严重的缺陷：四大国有商业银行占据了信贷市场的极大份额，竞争还不充分，中型银行比较弱小，小型银行极不发达。这种状况会造成银行业集中度过高，不利于形成充分竞争的信贷市场环境。
二、发达国家中小银行发展模式与经验的借鉴
一是银行业活力充足。由于美国银行市场竞争更加激烈，市场化程度更高，中小银行准入和退出机制十分健全，只有那些管理机制健全、服务有特色、能够适应经济环境变化冲击的银行才能够生存下来，而那些经营管理不完善，风险控制不力，不能适应经济形势的银行则会被及时无情地淘汰掉，从而保持银行机体的健康发展。二是促进了业务创新。为有效应对日趋激烈的市场竞争，不少中小银行开展了各种形式的金融创新，如可转让支付命令账户、付息交易账户等规避监管当局利率管制的创新；浮动利率贷款、利率上下限保险等为套期保值或转移利率、汇率风险的创新；贷款权对换交易、股权贷款等为增加金融资产流动性的创新等，从而降低了金融服务成本，提高了经营收益，也扩展了服务领域，提升了中小银行的品牌形象。三是促进了市场定位的合理化。中小银行为在激烈的竞争中生存下来，都不自觉地将基本服务对象定为中小企业和当地居民，不论存贷多少，均一视同仁，服务周到。在业务范围上，进行错位竞争，在大银行不愿干的居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、中小企业的短期融资及不动产贷款等方面，发挥了主导作用。通过比较，我们可以发现，美国中小银行发展模式自由化和市场化程度更高，是银行业发展的理想模式。可是，由于我国市场经济起步较晚，还不具备这样的条件。首先，我国市场经济仍处于起步阶段，竞争不充分，市场化程度不高，而金融则是建立在经济基础之上的，没有高度发达的市场经济，就不可能有高度市场化的银行体系。其次，我国还没建立起完善的存款保险体系。在美国，自20世纪30年代经济大危机以来，就逐步建立了完善的存款保险制度，每年虽有大量银行倒闭，但居民储蓄存款基本能够兑付，不会引发金融混乱。在我国，如果每年都有大量的银行倒闭，则必须由政府代为兑付公众存款，这是我国政府财力不能承担的。最后，居民金融风险意识还比较薄弱，对银行破产承受能力不足。在美国，由于市场经济比较发达，国民的风险投资意识较强，对中小银行破产司空见惯，一般不会因为一两家银行经营困难引发系统性金融风险。而我国现代金融发展时间不长，国民金融投资意识淡薄，风险意识较弱，承受风险的能力有限，任何一家银行倒闭，都可能会引发系统性支付风险，并导致经济混乱。
三、对于我国加快发展中小银行的建议
1、鼓励地方性中小银行进行改革重组。资产质量不高、无效资产比例偏大是地方性中小银行生存和发展的根本障碍 ,而扩大规模和加快发展则是解决这一障碍的必由之路 ,良好的资本充足程度是其壮大和发展的必备条件。由于资产质量不高 ,加上调整财务政策和利率水平 ,地方性中小银行在近几年内的盈利状况不是很理想 ,要在短时间内通过其自身积累来扩大资本是难以实现的。所以 ,增资扩股、进行股权重组是解决资本充足问题的最好办法。而且 ,增资扩股、扩大经营规模 ,势必提高这些地方性中小银行的社会知名度和信誉 ,增强他们的市场竞争能力。还有鼓励民间的资金投资银行业，也是解决资本充足问题的另一个好办法。2003年十六届三种全会文件以及2005年10月召开的五中全会文件都已明确提出，要稳步发展多种所有制金融企业。银行业要能相对自由的进入和退出才能保证在足够的竞争中产生有效率和竞争力的银行。微观层面银行有良好的经营效率才能保证宏观层面信贷资金乃至金融资源的配置效率。
2、提高国家对整个银行业的监管能力和水平，防范并尽快化解潜在的金融风险鉴于目前中国的金融风险主要表现在国内脆弱的金融体系特别是国有银行体系，所以防范外资银行大量涌入的风险其最根本的立足点应放在国内金融风险的防范与化解上。银行业开放使外资银行成为中国金融体系中的重要组成部分，它们的安全运行将直接影响到中国的金融安全，因而，要不失时机地转变监管重心，强化对外资银行的业务监管和风险监管。
3、完善法人治理结构，加强内部管理，健全内控机制。地方性中小银行应健全董事会的决策机构和议事程序，规范董事会的决策职能；成立常驻监事会，履行好对董事会及其成员、行长等高级管理人员进行监督的职责;建立以行长为首的领导、指挥、管理的执行机构，贯彻董事会决议，以董事会的授权为基础，实行严格的行长负责制;建立对高级管理人员激励与约束相结合的机制 ,使高级管理人员树立强烈的事业心和敬业精神。地方性中小银行还应逐步降低地方财政股所占的比重，增加企业法人股和个人股的持股比重。这不仅可以进一步扩大股权的多元化，促进股权结构的优化，还可以通过经济利益引导企业和个人股东关心地方性小银行的发展，扩大地方性中小银行的影响面，更重要的是可以逐步消除政府办银行、行政干预银行经营运作的弊病，使地方性中小银行真正按照市场规律运作。此外，地方性中小银行还应按照集约化经营的要求，在资产负债比例管理、信贷风险管理、资金运作、会计核算、固定资产管理、稽核审计、金融产品开发推广、计算机系统开发应用、劳动用工、收入分配制度等方面实行统一管理。同时，在经营上逐步加大总行的经营力度，发挥整体集聚效应。
4、准确定位，立足地方经济、立足中小企业、立足城市居民。地方性中小银行要准确地理解和把握“市民银行”、“中小企业银行”的深刻内涵，立足地方经济 ,为解决中小企业融资难多作努力；“立足市民”,为市民提供多品种、多功能的金融服务。同时，要明确“市民银行”、“中小企业银行”不是对地方性中小银行经营业务和范围的限制，而是在金融业激烈竞争的态势下对其发展核心业务，形成核心竞争力所作的高度提炼和升华。
5、完善金融工具，扩大业务品种。地方性中小银行应着力于完善工具 ,以提高资产运作的潜质和质量，包括:开立汇票业务，开办外汇业务和银行卡业务;发展表外业务，开展本外币结算和各种代收代付、代客理财、代理外汇买卖等新业务;发展保函业务、代理政策性银行业务和资产咨询评估、财务顾问和工程监管等服务，探索担保类、承诺类、交易类以及投资银行领域的业务;发展以理财为重点的个人金融业务。此外，随着社会的进步和发展 ,顾客要求银行提供的产品和服务日趋多元化，而地方性中小银行也应抓好产品创新与服务，向多元化服务方向发展，包括:积极寻求与国外银行合作，并利用其先进的通讯网络系统和专业人才储备优势积极研究开发自己的品牌，打开国内市场，进而向资本市场进军；针对城市居民的消费结构和收入分配格局的变化趋势，在个人住房、汽车、教育、旅游等消费信贷领域，以及在银行卡和为个人提供多元化和差别化服务方面大力开拓创新。
6、调整、优化资源结构。地方性中小银行要根据自身的市场定位 ,坚持对客户进行科学的遴选和调整，对于民营、科技型、都市型的优质中小企业和大型企业集团、连锁企业，不但要通过引资入股、社会化服务等途径来巩固双边合作关系，还要探索产业资本与金融资本融合的新模式。在人力资源管理方面 ,地方性中小银行要完善激励和约束机制，实现银行与员工双向选择，对经营管理者择优选用，实行竞聘上岗，引进一批高学历、高素质的人员，加快人才的开发与培养步伐，强化人才培训机制。地方性中小银行应向低成本资金要效益 ,在保持存款增长 ,扩大经营规模 ,降低负债成本 ,提高资金自给能力的同时 ,还可以通过发行长期金融债券等形式做到负债结构多样化。地方性中小银行应坚持以国家产业政策为依据 ,以经济效益为中心 ,以还款付息能力为前提 ,优先支持技术含量高、市场占有率高、产品附加值高的企业 ,将贷款的投放向有效益、有市场、有信誉的企业转移;向有效益的行业、产业或区域转移;贷款增量要向新的经济增长点转移 ,以实现资产结构的调整。
7、在地方性中小银行引进独立董事制度。地方性中小银行的法人治理结构基本相似 ,大多实行“一级法人、两级经营”的模式。但是 ,地方性中小银行的法人治理结构目前尚不健全 ,因此 ,极有必要引入独立董事制度 ,使银行的决策和管理更加科学和规范。地方性中小银行可以在社会知名人士中公开选聘独立董事 ,独立董事代表公众和广大中小股东的权利 ,不持有银行的股份 ,在充足的工作时间的保证下 ,独立董事应充分利用其专业知识 ,以职业信誉为保证 ,在银行的董事会中充分发挥对各项重大经营管理活动的监督和决策作用。
8、加强合作 ,促进地方性中小银行共同发展。地方性中小银行间合作的领域十分广泛 ,尤其是在加强资金融通、加强金融电子化建设、共同开发银行卡等业务方面 ,在开展银团贷款和贷款转让、相互委托、进行不良资产处理、员工培训、异地客户介绍等方面也有着良好的合作前景。走向联合是地方性中小银行下一步的发展趋势 ,但这是一个渐进的、市场化的过程。现阶段可考虑先实现省内联合 ,今后有条件了再扩大到经济区域内联合以及走向全国。实现以资本为纽带的联合 ,以市场为导向 ,采取合并、重组、购并、相互参股等多种形式 ,在市场化运作原则下自主选择合作对象 ,成立控股公司或联合银行。
