摘要………………………………………………………………………………（1）
一、网络银行的概念……………………………………………………………（2）
二、网络银行的产生及发展……………………………………………………（2）
三、我国网络银行存在的问题…………………………………………………（4）
四、加强我国网络银行发展的对策和建议……………………………………（5）
五、参考文献……………………………………………………………………（6）
内 容 摘 要
20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化。随着计算机和网络技术的兴起与广泛应用，人类社会的信息传播方式已由传统的矩阵传播逐步转变为网络式、分步式传播，我们进人了一个以网络应用为核心的数字化革命时代。网络时代正在悄悄地改变着人们的生活，也正在改变着金融业传统的面对面的服务方式。我们只要打开电脑上网，轻击鼠标，便可通过网络查询个人的所有账户，不但可以享受投资理财等普通服务，还可以进行网上购物，实现网上支付，让我们足不出户就能实现数字化生存。这就是银行发展的新的潮流—网上银行。当前我国网络银行在茁壮成长，然而任何新生事物都有其慢慢完尚的过程，其中尚存在的问题值得我们思考探讨。
一、网络银行的概念
网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新服务方式。网上银行(Internet Bank)是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种高智能的“AAA”式银行，即能在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供服务的银行。它的出现不仅改变了银行与客户相联系的方式，并且也改变了银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式，给传统金融业带来了一场“新经济” 的革命。
网络银行义有狭义和广义之分，狭义的网络银行又可称为纯网络银行(Internet-Only Bank)，是指设有分支银行或自动柜员机（ATMs)，并提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E-Branch)和远程银行(Remote-Bank)，电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仪从事网络银行业务的支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
二、网络银行的产生及发展
1．网络银行的产生
1995年10月全球第一家网络银行—— “安全第一网络银行”(Scurity First Network Bank，SFNB)在美国诞生。它就是完全通过因特网网络提供全球范围金融服务的网络银行，它向客户提供的是全新的服务手段，客户足不出户便可进行转帐、付款等业务。中国招商银行是国内最早推出网上金融服务银行。在1996年，招商银行就推出了“一网通— — 网上支付”业务，随即实现了个人金融服务的柜台、ATM 与客户的联网，初步形成了我国网络银行的经营模式。
2．网络银行的发展
随着世界经济金融全球化的迅速发展，科学技术、通讯手段的突飞猛进，网络银行也飞速的发展起来。
(1)德国。1998年开辟网上银行系统以来，到了99年网上银行系统的客户达到了15万，但到了2005年年底，使用网络银行的客户高达777万。控制德国银行界30％的存款和39％的消费贷款。
(2)美国。在美国仅Wells Fargo一家网络银行就拥有客户数量高达960万，银行网站每月访问人数760万，接受网上银行服务的客户占其全部客户的57％。在960万网上银行客户中，25％是由网上银行服务带来的新客户。
(3)我国网络银行发展的速度也非常快，在1 999年，工商银行，建设银行、农业银行以中国银行等就已经建立了自己的网络银行。中国银监会在6月29日下发的《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》显示，我国网上银行客户数量已达到7495万，而另一份关于网银的报告预测，到2010年，我国网上银行用户数将有望超过l亿人。虽然目前即使在经济发达城市，仍仅有三分之一的企业使用网银，但据报告估计，中国企业拥有良好的网银基础，同时对网银的需求较大。企业规模越大，其网银的发展状况越佳，未来5年内，企业网上银行市场将呈平稳增长趋势。
3网络银行的运作方式
依托网络技术和通讯技术，网络银行在具体实践中具有两种运作模式。第一种模式的网络银行是完全依赖于因特网发展起来的全新电子化的银行，这类银行几乎所有的银行业务、交易和服务都依靠因特网进行。简单地说就是将银行办任因特网和互联网上。第二种模式的网络银行是传统银行利用计算机网络、因特网和无线互联网等在网上开展传统银行金融业务与服务或者利用计算机网络、因特网和无线互联网在网上推出各种新型银行金融业务与服务，我国目前正在不断发展的网络银行基本上都是第二种运作模式的网络银行。
4、网络银行的优势
(1)网络银行突破了传统银行业务在时间上、空间上的限制传统银行的营业时间有一定的限制，客户只限于在规定的时问和营业范围内办理所需业务。而网络银行则是全天侯营业的。客户可以在24小时内在世界的各个角落都可以通过网络银行办理所需的业务。因此，网络银行的出现极大地方便了客户，使客户足不出户就能够享受网络银行带来的各项服务。
(2)网络银行的出现不仅降低了成本，而且还提高了效益传统模式下，银行拓展业务的主要手段是新建网点和增加设施，这些都需要巨额资金的投入。而网络使得银行业的发展可以通过发展网络用户来实现。同时网络银行的客户也可以通过网络完成与银行间的各种交易。这样就可以免去了来回奔波的麻烦，异地或国外的用户也节省了长途电信费用，因而大大节约了交易费用。
(3)网络银行实现交易、业务和办公的无纸化
全面使用电子货币。一切银行业务的办公文件和凭证多采用电子化文件、票据和证据，网络银行的无纸化大幅度提高了银行业务的操作速度，降低了服务成本，并且提高了服务的准确性和精确度，减少或避免了差错，从而大幅度提高了服务质量。
(4)网络银行改变了传统金融机构的结构和运营模式
网络银行的出现重新定义了金融机构与客户之间的关系。Internet是一个开放的系统，客户可以随时加入到网络中来，成为网络银行的一员。所以说银行无处不在、无时不在。
(5)“三A”服务
在网上客户与银行间进行银行业务，每一笔业务的操作都通过客户的计算机与银行之间自动进行。银行可以向客户提供全天候大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务，在任何时候、任何地方，以任何方式为客户提供服务。这是传统银行不可比拟的。
三、我国网络银行存在的问题
1．信息技术薄弱，存在巨大安全隐患
网络银行的安全性与否是系统建设必须要首先考虑的问题，因为网络银行涉及银行客户的隐私，并且关系到银行自身的机密。而电子信息技术强弱直接是和网络银行安全是紧密相连的，同时，对于网络银行的监管也需要信息技术的支持，但在这方面，我国网络银行的技术基础还较为薄弱。
2．相关的法律法规不健全
目前，我国涉及到网络银行的相关法律法规目前可以说是风毛麟角，对于网络银行的规范和监管都缺乏健全的法律法规的支持。
3．社会信用体制不健全，影响网络银行的有效监管
我国的信用系统目前还处于初期的建设阶段，信用系统还不完善，人们的信用观念也比较淡薄，这导致监管网络银行的难度比较大，监管环境也十分的复杂。
4．网络银行人才严重缺乏
要提高网络银行的效率，需要大量的精通网络银行业务流程、网络信息技术以及熟悉相关法律法规的高级复合型人才，而在现有教育体制下，培养的高校学生往往不能满足实际工作的需求，存在理论和实际脱节的现象。
5．网络银行内控机制不健全
目前在网络银行的运营上，只有为数不多的银行设有相关的管理部门，而更多的银行仍是在用传统银行的管理模式来经营网上银行的业务，这样就会缺乏科学的管理，尤其是银行的内部审计基本不具备监管网上银行业务的能力，以致于很难对网上银行的业务风险进行有效控制。
四、加强我国网络银行发展的对策和建议
1．通过与外资金融服务公司的合作来获得技术支持和更新管理理念与外资网络银行相比，目前我国的网络银行在信息技术上、经营理念上，抑或是产品的营销上，都存在着明显的差距。在这样的形势下，单靠自己的创新和努力，要缩小差距，困难比较巨大，而外资金融服务公司现在已经具备了丰富的技术上和管理上的成功经验。通过引进国际上的先进技术和理念来提高我国网络银行的竞争实力不失为实现跨越式发展的一个重要手段。
2．强化网络银行监管和立法
首先应尽快建立全国关于网络银行的安全认证机关，并应该使数字签名、网上支付在法律上有据可依；其次加强金融与司法、业务等部门的协力合作，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险的关于责任承担的国际条约；再次要借鉴其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担。
3．加强建设社会信用体系
银行应加强与保险、税务、工商、公安等部门的协调和合作，实现在这些部门的关于信用的资源共享，甚至可以建立专业化的信用服务机构，用标准化的平台、手段和技术流程来建立专业而标准的信用评价体系，最终建立整个社会的统一、高效、公正和客观的信用体系，来增强人们对于网络银行的信任程度，从而促进网络银行业务更好的发展。
4．加快培养技术人才，并提高软硬技术水平、管理水平
我国应积极培养和网上银行发展相适应的高素质复合型人才，为网络银行的发展提供根本上的智力支持。同时，要不断开发和引进先进的硬件设备和软件技术，鼓励技术创新，并且要促进操作和管理上的规范。
参考文献：
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[6]王玉珍：《对我国发展网络银行的几点看法》，载《兰州商学院报》第8卷第1期，2002年2月．
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[8] 张春瑜．我国网络银行发展对策[J]．合作经济与科技，2010(6)．
