一、当前我国中间业务的现状介绍
二、中间业务发展与壮大的趋势
三、中间业务发展与壮大的对策
内 容 摘 要
在当前我国中间业务的现状是业务结构不合理机制不健全，定位失当的中间业务赢利水平低，缺乏一套完善的办法及具体操作程度，处于一种无序状态。当前中间业务在现代西方商业银行中已成为与传统的资产业务、负债业务并立的三大业务支柱之一。现代商业银行由不运用资金或不直接运用自己的资金向商业银行垫付资金转变，由不占用或不直接占用客户资金向商业银行用客户资金转变，由接受客户的委托向银行出售信用转京戏，由不承担风险的收取手续费向承担风险转变，衍生金融工具实现了中间业务突破。中间业务要发展壮大我们对管理机制和发展战略要创新，人力资源管理要创新，定位创新，科技创新，及考核上要创新，大力拓展中间业务领域来寻求和培育业务经营多元化和经营效益新增长点。
论我国银行中间业务的发展与壮大
商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类中间业务和其它中间业务。目前各大银行已开办的各项中间业务品种已达260多个。各项中间业务的开展，在方便客户的同时，也增加了各行的收入，如工商银行2000年仅外汇中间业务即突破11亿元。但是，我们还应该看到，目前国内银行中间业务在业务品种、服务范围、收益比重和服务手段等方面与发达国家商业银行相比仍在较大的差距。就中间业务收益占全部收益比重而言，中国银行约17%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国银行则低于4%，国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%--50%，有的银行占比更高，逾70%。有人指出，外资银行对我国商业银行的最大冲击将集中在中间业务上。所以，要保证我国银行业的市场竞争力，就必须顺应国际银行业的发展潮流，鼓励商业银行大力发展中间业务。令人高兴的是，中国人民银行日前发布实施《商业银行中间业务暂行规定》，为我国已经展开并不断深化的银行、证券、保险业的金融创新活动提供了必要的法规保障；同时也有利于提高我国金融业整体竞争能力，更好地应对加入WTO的挑战。业内人士预计，《暂行规定》的出台，可望推动我国金融创新进入一个崭新阶段。
一、中间业务创新和发展的现状
当前,中间业务在现代西方商业银行中已成为与传统的资产业务、负债业务并立的三大业务支柱之一，中间业务已由传统的结算、信用证、票据承兑等发展到租赁、代理融资、现金管理、信息咨询、代客理财、自动化服务等种类众多的中介业务联系体系，其业务收入已成为商业银行的主要收益来源。而现在我们仍存在品种少、规模小、范围窄、层次不高、效益低下等问题。
1、中间业务管理机制不健全，缺乏比较完整的组织管理体系和明确的战略，主要表现在：一是中间业务大多处于单项开发、分散管理的状态；二是业务规模小，品种单一；三是各自为政，重复投资；四是手段落后，功能不齐。例如，目前各大银行对各种中间业务品种胡子眉毛一把抓，不计效益，只管业务量。
2、中间业务定位失当，银行管理者由于受重存贷业务的传统影响，把中间业务视为提升服务水平、抢占市场份额的武器，相互压价以取悦客户，有的甚至非但不收费，反而向服务对象提供设备、支付高额费用，从而导致无序竞争，大批中间业务收入流失。例如，人民银行规定未在银行开户的客户每笔5000元以上的汇款业务收费50元，但银行实施时有的收30元，有的收十几元，有的干脆不收。
3、中间业务的发展目前处于一种无序状态，而且许多新业务的开展由于没有相应的法律、法规规定，导致银行在开展中间业务时小心翼翼，影响了中间业务的健康发展。
4、中间业务收费难有起色，中间业务的收费并非没有标准，它散见于各项法规、行规之中，只是各银行没有认真执行。不过，要规范中间业务、统一收费标准，并非是一件容易的事。银行及服务对象已经安于现状，从银行角度出发，主要是怕自己动而别人不动，得罪客户流失客户而失去市场；从客户角度看，则在观望等待，希望银行能少收迟收最好不收，拖一天算一天。
另外，中间业务缺乏足够的科技支撑，难以运用科学手段对客户进行技术“锁定”，客户的流动性比较大，也是导致中间业务收入代氏的原因之一。
二、中间业务创新和发展的趋势
随着我国金融体制改革的加快，商业银行中间业务的内涵和外延发生了重大变化，其服务品种也更加多样化。总括中间业务的发展趋势，主要有以下几方面：
1、由不运用资金或不直接运用自己的资金向商业银行垫付资金转变。一般而言，商业银行在办理中间业务过程中，以“中间人”的身份出现，不动用或不直接动用自身的资金，遵循“银行不垫款”的原则，这主要是针对传统的结算业务而言的。但对某些中间业务而言的，银行却要或多或少地垫付一定的资金并承担相应的风险，变银行与客户之间“委托”或“代理”关系为债权债务关系，从而使这些中间业务具备了某些信用业务的特征。如融资性租赁业务、代理融通业务等。
2、由不占用或不直接占用客户资金向商业银行用客户资金转变。有些中间业务在提供服务时，银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的数值发生变化。推动了资产负债业务的数值发生变化。推动了资产负债业务的发展，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势。
3、由接受客户的委托向银行出售信用转变。随着金融国际化的发展，商业银行在办理信用签证、承兑、押汇等业务时，银行将提供银行信用，这时，银行收取的手续费既是银行经营管理效益的价值体现，也是客户银行信用出售的补偿。
4、由不承担风险的收取手续费向承担风险转变。随着中间业务的发展，商业银行办理中间业务往往需要运用资金并承担一定的风险，如各类担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费不仅仅是劳动补偿，同时也包含利息补偿和风险补偿。
5、衍生金融工具交易实现了传统中间业务的突破。商业银行出于规避风险、增强资产流动性和提高竞争能力以及盈利水平等目的，开始涉足金融衍生工具交易领域，从事诸如票据发行、货币或利率互换、期货和期权等业务。《商业银行中间业务暂行规定》明确银行在经过央行审查批准后，可以开办金融衍生业务、代理证券业务，以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。
三、中间业务创新和发展的对策
现阶段中间业务创新和发展中存在着方方面面的问题,归纳起来主要是:
1、观念滞后，认识偏高。商业银行的各级经营者受传统经营思想的影响，普遍认为资产、负债业务才是商业银行的主要业务，在经营决策和业务开拓中，没有把发展中间业务作为提高经营效益的重要项目去研究、开发，往往把中间业务置于次要地位。我国商业银行中间业务收入占总收的比重极少，而西方商业银行的中间业务收入占总收入的40%左右，可见相差之大。加入WTO后，外资银行的不断涌入，更加剧了竞争的激烈程度。拓展中间业务作为新的的利润增长渠道，是我们就对的有效措施。
2、无序竞争，亏本发展。随着金融经营业务的不断市场化和金融业竞争的激烈化，金融服务的模式也随之发生了变化，商业银行之间不正当的竞争也随之出现。商业银行为提升自己的市场占有率，相互之间互墙脚，给各自造成了很大的成本支出，使中间业务发展处于十分不利的被动局面。各商业银行没有将创利作为发展中间业务的主要目的，而仅仅是作为吸收存款的一种手段。各商业银行为得到某项中间业务的代理权，从设备、技术、场所、人员等进行大量投入，同时与委托单位签订无效益的协议。这种脱离效益的恶性竞争，最终将以银行大量的成本支出为惨重代价，必将导致金融市场的混乱。
3、规模偏小，未成效益。目前，各商业银行中间业务品种的开发，基本属于各行各部门自行开发，同一种中间业务产品的规模、价格、操作要求、核算办法等各不相同，有的行为了急于争取某处中间业务，对项目的设计不科学、不合理、甚至不利于中间业务新品种的科学开发、推广和应用。据不完全统计，各家商业银行系统开发的中间业务品种最少都有十几种，多者达几十种，但多数规模偏小，管理成本和投入成本又降不下来，形成的效益特别是直接收益微薄，甚至亏本。在产品品种上，我国目前商业银行开发的中间业务大多局限于结算、代理收费等劳动密集型产品上，这些品种开发投入成本高、效益低，而国外银行普遍开展金融技术含量高、收益快的业务品种。
4、人员缺乏，开发滞后。目前各商业银行具备综合业务素质的市场开发人员明显不足，特别是市场开发部门，对每项中间业务的开发缺乏科学的测算；对每项中间业务的发展前景缺乏科学的预测。盲目拓展项目，以项目数量多少论英雄，忽视了效益观念，违背了中间业务发展的原理，增产而不增收。另外，基层营业网点，没有配备专职的经办人员，大多是由临柜一线人员兼职，存在缺乏经办中间业务的专业知识和管理经营，难以发挥商业银行经营中间业务的自主性、创造性、积极性和效益性。
为使我国商业银行的中间业务快速发展，提出中间业务创新和发展的以下对策：
1、中间业务组织管理机制和发展战略创新：①加强观念创新，树立“中间业务是未来银行业的最大利润增长点”的观念，摆正中间业务的发展位置；②银行内部成立专门的中间业务管理机制，专门负责中间业务的开发、评估和管理，改变以前业务发展条块分割的状况；③制定中间业务的近期、中期、远期发展规划，使得中间业务发燕尾服秩序渐进；④中间业务与传统业务的协同性创新，确保你中有我，我中有你，相互发展，相得益彰。
2、中间业务的人力资源管理创新：①在员工中大力普及中间业务知识，提高中间业务操作技能，力争做到人人熟悉中间业务，特别是要培养一批品德正，综合素质高，精通银行、证券、保险、国际金融业务和计算机业务等多方面金融业务的中间业务专家，以满足广大客户高、中、低等不同层次的需要；②创新用人机制，吸引、开发和留住人才，建立人才流动的竞争机制，充分发挥人才的效能。
3、中间业务的定位创新。①以效益作为衡量业务发展的基础，打破中间业务发展过泛过滥的局面，精选优质品种，重点加以打造。②服务模式创新，向服务手段的电子化、信息化和服务形式的多样化，全方位化发展，例如，从解决广大人们的实际需要出发，积极开展私人理财、投资管理、金融信息咨询、基金托管、提高银行卡的增值服务、融资性服务的衍生金融工具的服务，使老百姓能真正体会到商业银行的中间业务所带来的好处，吸引更多的客户到商业银行来办理业务。③客户定位创新，据统计，我国20%的人掌握着我国储蓄存款的80%，因此中间业务客户定位应有所侧重，还有，随着人民生活水平的提高，私人业务在银行业务中所占比重越来越高，中间业务发展应重点在私人业务上。④业务品种定位创新，要加快开发电话银行、代客理财设计、对外担保等新的金融产品。
4、中间业务的科技创新，大力实施技术创新战略，广泛应用现代科技，加快高新技术的推广和应用，大力开拓中间业务，开发新的金融工具，不断培植新的中间业务增长点，以技术创新促进业务创新，从而防范中间业务的经营风险和减少经营成本，提高相应的竞争实力：①业务品种的科技创新，例如：“银证转帐”等。②业务手段的科技创新，例如：“企业在线理财”、“电话银行”等。③业务工具的科技创新，例如：“代收代付业务一卡通”。
5、中间业务的考核创新：①思想上加以重视，将中间业务的经营指标纳入银行的考核体系，并进行丽、权、利相挂钩。②对中间业务的考核要将总量与质量、利润与成本相结合。
参 考 文 献
1、中国人民银行2001第5号<<商业银行中间业务暂行规定>>，2001年
2、 中国人民银行《商业银行中间业务参考分类及定义》，2002年
3、 张国海 《商业银行中间业务的国际化比较与发展战略》金融研究 2003年
