传统的资产、负债业务存在风险大、成本高的缺点，而中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要，减轻了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，降低了经营风险，提高了竞争力。目前，西藏的中间业务基础十分薄弱，但发展前景广阔，潜力巨大。对西藏地区商业银行来讲，大力发展中间业务是发展市场经济和壮大自身实力的迫切要求。通过端正思想、提高员工素质、建立相应机制、加大营销力度、拓展代理业务空间、完善服务功能等措施，大力拓展具有成本低、风险小、收益高、派生强等特点的中间业务。大力发展中间业务是我区商业银行今后工作的重点，也是各商业银行生存发展，求变创新的重要途径。
目录
西藏地区商业银行应大力发展中间业务2
一、商业银行发展中间业务的必要性及可行性3
（一）商业银行发展中间业务的必要性3
（二）商业银行发展中间业务的可行性5
二、商业银行中间业务的发展现状和存在的问题5
（一）商业银行发展中间业务的现状6
（二）商业银行发展中间业务存在的问题6
三、大力发展中间业务的建议8
（一）大力发展中间业务应注意解决的几个问题8
（二）商业银行发展中间业务的建议9
西藏地区商业银行应大力发展中间业务
中间业务是商业银行不直接承担或形成债权债务，不动用自己的资金，只是提供金融服务，替客户办理支付及其他委托事宜而从中收取手续费的业务。长期以来，我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足，没有当作一项主业和新的利润增长点来经营，因此未能从战略高度将其作为商业银行发展的必然选择。其实，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张，中间业务受到广泛而高度的重视，并成为西方商业银行发展的战略选择。这一方面是因为中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要，另一方面是因为中间业务的发展减轻了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，降低了经营风险，提高了竞争力，因而中间业务与资产业务、负债业务一起被称为商业银行业务的三大支柱。因此，大力拓展具有成本低、风险小、收益高、派生强等特点的中间业务应是西藏地区商业银行今后工作的重点。
一、商业银行发展中间业务的必要性及可行性
（一）商业银行发展中间业务的必要性
我国加入WTO后，中间业务首当其冲会成为外资银行与中资银行争夺的发展重要点，仅以上海为例，至1993年底，外资银行的国际结算量市场份额已占全上海市国际结算量的50%。外资银行会凭借其丰富多样的中间业务品种和较为成熟的管理能力来争取和稳定优质客户，不断扩大市场。因此，我国商业银行只有大力发展中间业务，提高银行综合经营效益，优化资产资源配置，改善资产质量，才能在严峻的竞争中生存，在发展中自我完善。拓展中间业务也是商业银行实现自身经营目标的需要，是积极转变经营模式、不断适应社会经济发展的需要，也是商业银行扩大市场、争取和稳定客户的迫切需要。
传统的资产、负债业务存在风险大、成本高的缺点，大力发展中间业务，对西藏地区商业银行来讲，是发展市场经济和壮大自身实力的迫切要求，又关系着商业银行改善资产质量、提高经营效益的长远发展大计。中间业务品种十分丰富，业务创新性强，随着经济的发展，将会有更多的金融产品出现。因此,发展中间业务是商业银行生存发展、求变创新的重要途径。
1、大力发展中间业务有利于改善西藏地区商业银行的资产质量，提高资产收益率，有于地促进实现利润最大化的经营目标。现代商业银行经营所追求重要目标就是达到资产最佳组合。目前，由于多年的经营积累，西藏地区商业银行的信贷资产不良率偏高，资产质量低下，银行资源配置十分不合理，贷款收息率也很低。而中间业务是通过或有负债或者没有负债来实现的。因此，只有不断拓展新业务，推出新产品，大力开拓具有投入少、成本低、风险小、利润收益稳定等特点的中间业务，逐步减少对信贷资金的依赖，使靠赚取存贷利差来获取利润，转向利润来源多渠道，多样化，才能提高资产收益率，改善资产状况，实现减亏目标，并最终实现扭亏为盈，为西藏地区商业银行未来的发展打下良好的基础。
2、大力拓展中间业务是西藏地区商业银行自身的需要。过多依赖资产负债业务，只会加大经营成本，累积经营风险，同时，也不利于银行优化资产配置，实现自我积累、自我完善、自我发展。西藏地区商业银行只有依托资产负债业务，大力拓展中间业务，培育新的利润增长点，使得中间业务与资产，负债业务并行，甚至超前发展，才能扩大中间业务收入在银行总收入的比例，提高经营效益，壮大自身实力，扭转目前不利的竞争局面，吸引和稳定更多的优质客户。
3、大力拓展中间业务有利于西藏地区的商业银行发展资产业务、负债业务。中间业务与传统的资产、负债业务互相依存，具有派生性强的特点。吸存揽储、微笑服务只是一种浅层次的竞争服务、而为客户提供全方位、多层次、多品种的中间业务才是高层次的服务，才能稳定客户和发展客户。商业银行的中间业务是建立在资产、负债业务基础上的，反过来，中间业务的发展也会促进资产、负债业务的发展，客户在银行叙住中间业务，必须沉淀一部份资金，这就是派生存款，从而增加银行的信贷资金来源，如果中间业务发展的好，所派生的存款将相当可观。
4、发展中间业务有利于西藏地区商业银行降低经营风险。中间业务的发展有利于商业银行由经营方式的粗放型向集约型转变。西藏地区的商业银行由于资产质量较差、风险系数增大，较低的资本金自有充足率不足以抵御风险，而发展中间业务，基本上不需要利用银行的大量资金，形成不了较大的风险，中间业务的收入增加还可以抵偿银行经营支出、分散银行经营风险。因此，只有改变信贷资金过于集中的状况，才能提高资金的安全性、降低营运资金的风险。
5、中间业务的拓展，有利于西藏地区的商业银行培养复合性、综合性的专业人才。中间业务是一项集人才、技术、信用和信息为一体的知识技术密集型产物，开展此项业务需要一批具备系统的经济金融知识，要懂技术、有经验、会经营、善管理、思想素质较高的复合型专业人才。而我区商业银行员工文化层次不高，知识结构难以适应中间业务创新的要求，再加上对中间业务的从业人员的正常业务培训不足，已成为中间业务发展的瓶颈因素。
（二）商业银行发展中间业务的可行性
西藏地处我国西南部，是国家确立的长期发展的战略重点，自然资源和旅游资源十分丰富，经济潜力较大，在今后相当长的时间里经济社会和发展都会保持较高的增长率。随着国家和国内外社会各界对西藏地区投资力度加大，经济活动蓬勃开展，作为现代经济核心的金融银行业也将迎来前所未有的发展机遇，西藏地区商业银行的中间业务必将得到巨大的发展。
二、商业银行中间业务的发展现状和存在的问题
（一）商业银行发展中间业务的现状
我国商业银行中间业务发展起步较晚，但发展较快，中间业务收入所占比重逐年上升，业务品种有所增加，但基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。
我国商业银行的中间业务发展仍然很落后，目前我国商业银行的中间业务收入平均占总收入的10%左右，而西藏地区商业银行中间业务收入仅占总收入的6%左右，远远落后于中、东部地区的同业。发达国家商业银行的中间业务收入平均占总收入的50%，有一部份银行的中间业务收入所占比例高达60%至80%左右，美国花旗银行的中间业务收入在1993年达60%。可以说，中间业务的发展是近年来西方国家商业银行发展的最突出的特点，未来银行的主要收入将不在是来源于存、贷款利差，而是服务费收入。
因此，我国商业银行在发展中间业务方面仍有很长的路要走。目前西藏地区商业银行的中间业务基础十分薄弱，发展水平较低，但西藏地区商业银行发展中间业务的潜力非常大，前景十分广阔。
（二）商业银行发展中间业务存在的问题
近年来，西藏地区的商业银行在大力发展资产、负债业务的同时，逐步开展了部分中间业务品种，取得了一定的成绩，但仍然存在以下问题：
1、经营思想上对中间业务重视不够。我区商业银行在经营战略上始终没有突破存贷款业务为主营业务的旧框架。传统的思维定势使商业银行仍把中间业务视为银行资产负债的派生业务或附属业务，对于发展中间业务没有给予足够重视。对中间业务的认识仅仅停留在依靠中间业务发展来带动存款、树立形象、联络客户等业务发展上，没有认识到中间业务收入将逐步成为商业银行新的效益增长点，没有像存贷款业务一样投入相应的人力、物力和财力。由于认识上的不到位，再加上社会消费群体对中间业务又缺乏足够的认识，服务需求程度跟不上，相应阻碍了中间业务的健康发展。其结果是中间业务收入偏低，利润效益构成比例很不正常，就拿中间业务较发达的西藏中行来讲，中间业务在西藏中行总收入中占比为6%，建设银行和农业银行的中间业务收入所占比重在4%--5%左右。远远落后于内地同业的平均水平。
2、中间业务发展有一定的局限性。发达国家商业银行中间业务的品种普遍在60种以上，多的有上百种，号称"金融百货公司"，范围涉及担保、管理、融资、金融衍生工具交易等众多领域，从收入上看，已占全部收入比重的40%以上，有的甚至高达60%，中间业务为他们带来了巨大的经济效益。与发达国家商业银行相比，我国中间业务发展存在着一定的局限性，如发展中间业务的时间较短，业务量小，品种单一，经营范围狭窄，而且收益低下，技术含量低等。除了银行卡、结算类、代收代付等需投入大量人力物力的劳动密集型业务外，几乎无重大发展，对于与金融现代化相适应的投融资类、咨询服务类、衍生交易等以智力投入为主、收益较高的技术密集型业务都亟待发展。
3、缺乏相应的法律法规。我国《商业银行法》将商业银行经营范围基本限制在传统的分业经营范围之内，商业银行开办的中间业务品种受到很大的限制，2001年6月中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，将对中间业务的有序发展起到积极的作用，但此暂行规定还需要细化、完善，如防止不正当竞争、合理收费等。
三、大力发展中间业务的建议
（一）大力发展中间业务应注意解决的几个问题
1、如何整合中间业务与资产负债业务之间的关系，建立协调机制。资产、负债业务是商业银行争执的基础业务，长期以来受到广泛重视，在西藏地区商业银行业务体系中占很大的比例，创造了可观的效益，随着内控制度和风险机制的完善，传统的资产、负债业务将会逐步解决好自身存在的问题，更加健康的发展。
2、处理好内部营销和对外营销的关系。要真正做好金融产品的对外营销，首先必须做好内部营销，使内部员工的产品理念升华到一个新的高度。尤其在一个对中间业务不十分了解、经济欠发达的地区的商业银行，内部营销十分重要。西藏商业银行在发展中间业务时，不可盲目地扩大对外宣传规模，一要扎扎实实做好内部员工的中间业务营销工作，使中间业务在现代化商业银行中的地位、作用及大力开展中间业务对商业银行的重要性，以及现有的中间业务品种和有能力开办但尚未开办的品种深入到每个员工的心中。这样，每个员工才能自觉地成为义务营销员。二是要认真研究市场，做好市场细分和选择好目标客户。
3、明确加快业务发展与建立风险机制的关系。中间业务的加快发展必须有一套风险管理措施加以配套，这是多年来所总结的经验教训，如果在加快发展业务时，忽略了风险防范的制度建设，就会带来严重的后患。有不少中间业务产品是形成或有资产和或有负债的，风险控制不好，就有可能转变成不良资产，因此，西藏地区的商业银行必须重视其风险的防范和控制。在发展中间业务时，关键是要找准加快发展与防范风险的切合点，不能一遇到风险就草木皆兵，业务停滞不前，做起事来缩手缩脚。因此，要建立定期的风险评估制度，以便不断更新和丰富风险制度内容，更好地保障各项业务的开展。
（二）商业银行发展中间业务的建议
1、端正经营思想，切实把中间业务当作三大支柱业务之一来抓。发展中间业务是适应金融全球化的需要，是银行发挥自身优势，向现代化商业银行转轨的重要标志，同时也是银行间业务竞争的热点和焦点。各级领导和员工都应高度重视，用与时俱进的思想来指导中间业务的开展，要把中间业务提高到与存贷款业务同等的地位，即支柱业之一来抓，要把中间业务的拓展提高到关系银行的生存与发展的高度来认识，要切实了解中间业务与存贷款业务的关系，形成以资产、负债业务发展带动中间业务的发展，以中间业务的发展巩固和促进资产、负债业务发展，使三者相辅相成，共同发展。使中间业务收入成为银行的主要收入来源。
2、在经营观念上，要认识到多方位、多品种的中间业务，拓展了盈利渠道，而不是单一依赖传统的借贷利差获取利润。中间业务的发展反过来提高商业银行的声誉，稳定吸引客户，加强经济市场活动的关系。
3、在经营策略上，银行作为企业，经营效益是第一位的，发展中间业务作为未来的效益增长点，必须注重并加强中间业务的拓展工作。
4、是在服务手段上，结算业务是银行的一项基本业务，随着电子化网络的发展和加入世贸组织，国际、国内的资金清算，将要求提供不断创新的结算产品，提供更加灵活、方便、快捷、安全的资金结算服务体系。因此，要充分利用现有的电子化的结算体系，拓展、完善结算服务功能，以支持和促进中间业务发展。
5、在拓展范围上，要努力不断拓展代理业务空间，通过代理业务的开展，使商业银行业务更加贴近市场，更加密切与居民、企业和政府职能部门的关系，同时带动银行业各项业务发展。
6、在电子化建设上，要充分利用好现有电子化网络，努力开展网上银行、银联卡工程、电话银行和电子商务，密切关注研究网络化发展的新动态，创新新业务。
此外，还要积极开拓资本市场相关的业务。党的十六大决定了加速发展我国资本市场的决定，这必将带来我国资本市场的繁荣，银行业必须抓住机遇，抢占与资本市场密切相关的业务。
7、加强市场营销力度。现代的商业银行作为金融企业应树立起"产品"意识，要把自己的金融"产品"广而告之，如通过开新闻发布会、在报纸电视上作广告、发送宣传单、开展咨询、启动新兴的效率高成本低的网络推销等，使新产品在最短时间内为目标客户所了解和接受。
8、是培养人才，提高员工素质 。商业银行员工应该不断提高自身的多方面的素质。要在金融创新的能力上、各类专业人才的培养上、现代化服务手段和服务质量上，多下功夫，下苦功夫，这些都是中间业务经营发展的内在的主要因素。因此，在发展中间业务时应树立"以人为本"的经营理念，对现有人员进行培训、选拔和到内地学习考察，采取物质激励手段鼓励在职员工进修学习各种专业知识，以便节约人力资源开发成本，提高资源的使用效率，以达到培养出一批高素质精于中间业务、思想素质较高的综合型、复合型人才。
二十一世纪的商业银行将会更多地发挥中介服务功能，中间业务已成为全球商业银行业务的发展方向。故我区商业银行应抓住机遇，努力开创商业银行中间业务发展的新局面。
参考文献：《国际金融》、《金融会计》等
