一、小额信贷的起源和发展
二、小额信贷在我国的发展存在的问题及改进方向
三、农村信用社积极推广农户小额信用贷款，扩大建立信用村（镇）具有重要的意义
四、当前发放农户小额信用贷款存的问题及原因
五、解决当前发放农户小额信用贷款存在问题的对策和建议
内 容 摘 要
农村信用社是生于农村，长于农村的合作金融组织，贷款是其资产的重要业务，也是盈利的主要来源，而农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的贷款额度和期限内向农户发放的不需要提供抵押、担保手续的贷款。推广农户小额信用贷款，创建信用村（镇）是农村信用社贷款管理方式的一个重大改革，是充分发挥农村信用社服务“三农”的主力军作用，是农村信用社创业之本，发展之基。
论农村信用社小额农户信用贷款的发放与管理
农村信用社是生于农村，长于农村的合作金融组织，贷款是其资产的重要业务，也是盈利的主要来源，而农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的贷款额度和期限内向农户发放的不需要提供抵押、担保手续的贷款。推广农户小额信用贷款，创建信用村（镇）是农村信用社贷款管理方式的一个重大改革，是充分发挥农村信用社服务“三农”的主力军作用，是农村信用社创业之本，发展之基，必须积极推广农户小额信用贷款，创建信用村（镇），促进农业增收，农民增效，促进经济发展，共建和谐社会。
一、小额信贷的起源和发展
小额信贷是信贷机构向低收入阶层和弱势群体(主要是低收入客户和个体经营者)提供一种可持续发展的金融服务方式,也是扶贫的重要手段。小额信贷在上世纪70年代发端于孟加拉国,是满足穷人信贷需求的一种信贷方式,贷款对象仅限于穷人,额度很小,无需抵押。自创立以来,小额信贷受到了穷人的热烈欢迎,迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家,成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷发展演化经历了四个发展阶段:从70年代的农户小额贷款发展到80年代微型企业的小额贷款,进一步发展到90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款,目前,多元化模式的小额信贷正逐步融入金融体系。
小额信贷的迅速发展反映了对过去金融扶贫方式存在问题的反思。以往,贫困人口被视为不具信用,同时考虑到较高的操作成本及贷款风险,商业银行一般不愿意对低收入阶层提供贷款服务。为弥补这种对贫困人口金融服务的空缺,发展中国家的政府及国际发展机构协助建立了专门的政策性金融机构,并通过其发放大量低息的农业、扶贫贷款。由于指导思想、政策和项目执行机构存在问题,加上对吸收存款没有予以应有的重视,这类金融机构的扶贫效果往往不如人意。小额信贷的产生改变了原来由政府发给贫困户补贴信贷的模式,引入市场机制,由金融机构按市场运作。和传统的政府贴息贷款项目相比,小额信贷已显示出巨大的优势:第一,高还款率。成功小额信贷项目的平均还款率在90%以上;第二,高入户率。小额贷款能保证100%的贷款最终达到农户手中;第三,贷款对象是弱势群体,是对现有金融服务体系的补充和完善;第四,市场化运作;第五,重视针对贫困妇女的服务。小额信贷作为一种有效的扶贫手段已在世界上愈来愈多的国家实践。数以千计的小额信贷项目力图把金融服务推进到那些以往得不到此类服务的贫民阶层中去。在世界各地实行的小额信贷模式有多种,其中比较著名的有孟加拉的格莱明乡村银行(GRAMEEN BANK),印尼的人民银行小额信贷部(BRI-UD),及玻利维亚的阳光银行(BANCOSOL)。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构、非政府组织、社区组织、以及政府机构和国际组织。从发展金融市场来看,低收入阶层、微型企业为扩展金融服务提供了很大的潜在市场。如果能找到比较好的降低经营成本,减少金融风险的方法,小额信贷机构就可以把金融服务推广到穷人中的一部分,并能维持其本身的正常经营及利润。从微型企业的发展来看,小额信贷可以为企业发展提供一部分初始资金,并为企业的发展提供长期的金融服务。从扶贫来看,存款服务可以帮助穷人增加储蓄,从而克服资金不足及生活中可能遇到的突发事件。当穷人的基本生活得到一定的保障后,贷款服务则可以帮助他们发展生产,从而最终摆脱贫困。
二、小额信贷在我国的发展存在的问题及改进方向
从二十世纪九十年代初开始,为了帮助中国政府解决扶贫贴息贷款到户率低和还款率低的问题,一些国际机构和国内非政府组织开始探索引入小额信贷,以使贫困农户更容易获得金融服务。随后,越来越多的国际多边和双边援助机构对小额信贷产生兴趣并投入可观的资金开展试点项目。政府扶贫部门也逐渐认识到小额信贷在扶贫中的有效作用,把部分扶贫资金以小额信贷的方式投放给贫困农户。目前,我国从事小额信贷主要有以下机构:国际发展机构和非政府组织资助的小额信贷项目、政府主导的小额信贷扶贫项目(一般由农行、扶贫办及扶贫社操作)和农村信用社的小额信贷业务。非政府组织、政府主导的小额信贷扶贫项目均是单一项目型模式,资金主要依靠外部供给,不具备持续性。小额信贷从业人员多为兼职,小额信贷经营没有组织机构的保证。在管理机制上无法创新,只是在形式上照搬了国际上的做法。
随着小额信贷在中国多年试验,客观上提出了中国如何建立可持续性的小额信贷的体系问题。农村信用社在经历了垒大户的挫折以后,重新进行了市场定位,把小额信贷作为业务发展的重点,但信用社的小额信贷仍有许多地方需借鉴国际最佳实践。
政府主导的小额信贷扶贫项目和农村信用社的小额信贷业务都是补贴型的小额信贷,与国际小额信贷的方向是背道而驰的。如果金融机构不是自发开展小额信贷,也就无法创新。此外,农村信用社从事小额信贷已开始对一些操作相对规范的国外非政府组织的小额信贷构成竞争的压力。由于农村信用社可得到中央银行的贴息支农再贷款,成本较低,贷款利率也远低于国外非政府组织资助的小额信贷,在一些地区出现了农户借农村信用社的小额信贷还国外非政府组织资助小额信贷等现象。
当前,农村资金大量外流和农村金融市场的垄断格局是农村金融中的两个突出问题。在农村发展不吸收存款的小额信用贷款,不但有助于创造一个有效竞争的农村金融市场,同时还有利于缓解农村资金外流,解决农民和微型企业贷款难的问题。试点小额信贷组织是整体农村金融改革中的重要组成部分,必将对推动其他农村金融改革起促进作用,尤其有利于促进完善信用社的治理结构。
推动我国小额信贷的发展必须走多元化的小额信贷发展模式,既要促进不吸收存款的小额信贷组织的发展,又要鼓励金融机构开展小额信贷业务。同时政府应制订适合小额信贷机构生存发展的政策环境等等。
三、农村信用社积极推广农户小额信用贷款，扩大建立信用村（镇）具有重要的意义
（一）农村信用社积极推广农户小额信用贷款与党和国家近年来加大对农业扶持的政策相吻合。随着国家对农业的基础产业的注重，已经制定了许多扶持政策，如实行免征税，并对粮食种植大省实行给予每户每亩的适当经济补助，以提高农户从事农业生产的积极性，达到增收致富的目的。而农村信用社发放小额信用贷款，也是要让“三农”解决生产、生活当中资金制约的问题，在搞好农业生产的同时，从事一些养殖、经商规模的投资，达到经济收入来源多样化，是推广小额信用贷款的目的。
（二）农村信用社积极推广农户小额信用贷款工作有利于农民及时、方便地有效获得贷款，通过扩大经营，增加收入，为扩大农民消费，开辟农村市场，促进国民经济发展创造条件。
（三）农村信用社积极推广农户小额信用贷款工作有力地增强了农村基层党政干部和农村信用社与广大农民的血肉联系。特别是村党支部，村委会干部，通过参与调查农户生产经营和收入状况，了解贷款能力和资信，推荐借款人，帮助农民扩大生产经营，增加收入，增强村党支部和村委会的凝聚力和影响力，促进农村经济发展和社会稳定。
（四）农村信用社积极推广农户小额信用贷款工作有利于规范农村金融秩序，促进农村信用文化建设。开办小额信用贷款，对于引导和规范民间借贷行为，促进依法打击，取缔农村高利贷活动，有明显的成效。通过信用村镇的建设使农民和干部增强“守信为荣，失信可耻”的意识。这是一件利党、利国、利民、利社的好事。
（五）农户信用贷款是信用社发展壮大的有效途径。既然农村信用社是生于农村，长于农村，其与“三农”的关系是鱼水关系，彼此相互依存。近年来，由于农村实行折旧盖新，建设新农村，大部分手头刚有积蓄的农户因建房花光了多年的血汗钱，甚至有部分是靠举债建房，因此，目前我县农民还不算富裕，在一定程度上影响信用社的发展，因而推行小额信用贷款，正好可以帮助一些需要资金且无处告贷的农户的后顾之忧，促进他们发展各种经营。只有农户增产、增收致富后，才能把闲置的资金存在农村信用社，壮大农村信用社的资金实力，促进各项业务的发展。
四、当前发放农户小额信用贷款存的问题及原因
（一）对农户小额信用贷款的重要性认识不到位。有部分干部职工对农户小额信用贷款营销简单地理解为信用社内部调整信贷结构的权宜之计，没有把农户小额信用贷款的发放，事关农业发展，农民增收和农村社会稳定的理性高度来认识，由于认识不到位，观念没有相应的转过来。在工作中行动不自觉，工作不主动，甚至存在不愿放贷，不敢放贷的思想。
（二）对农户小额信用贷款额度控制局限性大、额度小。目前我县信用社农户信用贷款具体金额为：山区30000元，坝区50000元，由于额度小，满足不了农户的需求。
（三）一些信贷员不愿意承担风险责任。由于受农村合作基金会清理中出现的部分农户存在不讲信誉的影响，有的干部职工认为农村群众的信用程度低，发放农户小额贷款风险较大，再加上目标考核责任制度，于是一些信贷员就尽量少发放和不发放农户小额信用贷款。
（四）对农民的贷款需求状况了解不够。部分职工认为，单纯为种几亩地不需要什么贷款，随着党的富民政策不断深入，走上致富道路和农民确实越来越多，农民为了不断扩大种植和养殖规模或扩大个体经营规模，就需要贷款支持。
五、解决当前发放农户小额信用贷款存在问题的对策和建议
针对上述出现的情况，信用社如何走出农户小额贷款认识的误区，将小额贷款这一项利民、利社的工作做好，目前需解决以下几个问题。
（一）要解决认识问题。以前农户贷款实行保证担保、质押担保贷款，虽然防范了风险的发生，但也抑制了农户对贷款的需要，信用社自身的发展。要引导全体职工从政治的高度来认识农户信用贷款营销的重要性。只有营销农户小额信用贷款才能发挥农村信用社是联系农民的金融纽带的作用，也是农村信用社的办社宗旨所在。
（二）要克服片面认识。正确理解农户小额信用贷款的内涵，扩大农户信用贷款的营销范围。就拿我镇农户情况来看，有少部分的农民需要发展资金来搞副业，需要消费资金来建盖房屋，或供子女上大学读书等等，只要营销好小额信用贷款就能给农村信用社的发展提供了更广阔的天地。
（三）发放农户小额信用贷款，建立信用村（镇）要实事求是，量力而行。要根据各地实际情况先试点，由点到面，逐步扩大，要请村小组干部配合深入一线摸清每一户农户的家庭情况、经济状况、收入来源、信用程度，合理安排确定信用贷款的额度。切忌一哄而起，搞形式主义。
（四）针对农户信用贷款额度一刀切的做法，要对贷款农户因人而宜。对比较讲信用，能及时还款，确实需要信用社扶持的农户，视具体用途，行业特点实行与一般农户进行区别对待，在原贷款额度的基础上提高信用贷款额度，以满足他们对资金的需要，而对那些拖拉的农户，则进行降低贷款额度，甚至采取拒贷的信贷制裁措施。
（五）加强信贷人员队伍建设，提高信贷人员素质。信贷风险的大小，信贷资产质量的高低与信贷人员的业务素质，思想素质有着密切的联系。一个信贷员如果没有专业的技术知识，不了解国家的产业政策，明令禁止信贷资金投放的范围，为人民服务的思想，则有可能使发放的贷款容易出现风险，甚至出现腐败现象，从而降低资产质量，而信贷资产质量的好坏与信用社整体收益，生存发展息息相关，因此我们应注重“以人为本”，通过各种岗位业务培训，岗位调整，思想道德教育，不断加强金融法律法规知识教育，提高服务质量，促进农业和农村经济的发展，让农民不断增加收入，使农村信用社真正成为支持农业和农村经济发展的主力军。
参 考 文 献
1、张峭 中国农村信用合作2008年11月号 《我国小额信贷信用风险管理研究》 ://.sina.com.cn
2、中国（海南）农村小额信贷国际论坛实录 2007年12月27日
3、红塔农村合作银行贷款管理办法
4、通海县农村信用合作联社贷款管理办法
