一 吸存与稳定存款难的原因
二 影响吸存与稳定存款的因素
三 几点浅见
内 容 摘 要
与各大商业银行相比,农村信用社吸收存款难度大,信誉程度低,存款稳定性差.每年岁末存款任务如何完成几乎成了信用社领导不可忽视的一个大问题,临时拉亲戚找朋友帮忙应付年底考查也成了传统习例.而那些内行的客户便会成机跟信用社讨价还价,或要求帮忙贷款或要求帮忙兑换大量的全新的零钞散币备过年作生意或发压岁钱来用.如此种种使得农村信用社在吸收存款方面很被动,这样恶性循环又给稳定存款带来一种习惯性的影响:有的客户平时只留个空户头在信用社,到信用社需要揽存款任务的时候就把一部分钱存入来，卖个人情,存款在这里放上十天半个月又倒回原处...
对农村信用社吸收和稳定存款的探讨
一 吸存与稳定存款难的原因
1，农村金融组织体系活力不足。大部分地区农村金融市场竞争不够，金融机构活力不足，农村信用社“一农”支“三农”的现象短时期内难以改观；国有商业银行比较关注县域经济发达的地区，对欠发达地区农村金融市场重视不够，业务延伸有限。股份制商业银行在这些地区网点更是稀少。农村信用社在县城的网点极其有限，在乡镇设立的网点更是独一无二，由此而显得有点孤立无助，对于一些大额取款的客户，往往因为限量库存而无从满足客户的要求，从而影响的客户对信用社的信用程度。
2，农村金融服务手段较为落后。农村金融机构业务仍然以传统的存、贷、汇为主；信贷期限、品种和方式还不能适应和满足各类农村经济主体的需要；中间业务仅仅局限在代理保险、代收代付、代签汇票等简单的业务范畴内，且总量较小；个人金融产品严重匮乏；银行卡业务受区域、结算速度、品牌等因素的影响，发展严重滞后。农村金融服务品种单一，金融机构创新支农产品的动力不足，很多金融创新产品仅在城市推出，对农村金融市场多层次、多样化的金融需求造成很大的压制。
3，目前，农村信用社在存款方面最大的竞争对手是邮政储蓄。邮政储蓄由于得到民众的普遍信任，与农村信用社相比，在吸收存款上有着天然的优势，在一定程度上成为农村信用社资金流出的原因，由于邮政网点的普及性，邮政储蓄吸收的存款在很大程度上来源于农村。另外，邮政绿卡的发行量比较大，广大农民工朋友普遍是绿卡的持有和使用者，信用社的农民工卡发行时间不长，要赢得客户们的认可还需要一段必然的接受过程。尽管信用的卡年费已调整为5元了，但此时绿卡打出免收年费优惠仍然对信用社的新卡发行造成很大的威协。邮政储蓄所的绿卡可以在农村信用社办理取款业务了，可是农村信用社的桂盛卡却不能在他们邮政所里取钱出来，这又使得我们农村信用社在存款竞争中又处于相对的劣势了。邮政储蓄所的网点多，通存通兑业务方便快捷是众多客户公认的优点，因此农村信用社的农民工卡要想占据同一领域的优势绝不是件容易的事。
4，农村社是国家政策倾向扶持的支持“三农”的金融机构，国家的三农拔款基本上是通过信用社来把关发放。这就使得农村社成了一个小额客户的代发机构，什么山林补助款，水田补助款，粮种补助款还有母猪补助款，都是由农村信用社代发，一家一个或个户头，每到发放期间，农民朋友把农村信用社营业大厅围得
水泄不通，乱哄哄的争着抢要要取钱，说是怕不及时把钱取出来就会被国家收回去。他们都担心过期作废，弄得不知情的人也跟着拿存折来凑热闹，唯恐真的赶不上过了期就要不到上头拔下来的款项了，凭你工作人员怎么耐心解释也是徒劳，人家一定要钱到自个口袋了才觉得安全。由此也影响了一些大客户，他们不愿跟这帮小农民抢着取钱呀，所以，大钱也不想放在信用来存了。到现在为止信用社还没有设立有VIP专柜和接待室的。稍为有点存款的大客户都觉得在这种环境中取钱没有安全感，所以他们宁可把钱存到相对安静些的邮政储蓄所中去，或者直接把钱带到县里或市里的环境好一点的银行去存，这些就是信用引不来留不住大客户的直接原因。
5，信用社的办公硬件设施太落后，办公场所的整体形象也显得有逊于各大国有、商业银行。从而也影响了顾客对信用的认可程度，导致他们不乐意作信用社的客户。
6，目前为止信用社基本上还没配备有大堂经理，农民朋友大多数不认得字，隔着防弹玻璃问半天才弄懂要填写的凭证的内容，还得花半天时间去找个熟人来代劳，个中的麻烦自然是不必说了，所以有的客户本来可以留一部分钱在存折里的，但是一想到取一回钱这么来回折腾太费事，就干脆一次取完存折里面的钱算了。这样的结果当然就是信用社的存款余额受损了。
7，农会信用社要求存款凭条由客户来真写存取款的取款金额以及取款人的签名，代取业务还要出示代理人身份证，并填写上代理人的身份证号码。而现在许多商业银行基本上都有大堂经理来帮忙处理好这一问题。更重要的是农民朋友大都仅会写出自己的名字来，要求他们再多写半个字对于他们来说是一个实实在在的难题，可是我们的工作人员却因为业务量太大而根本无从去体谅客户的难处，没有耐心去对待这些文盲或半文盲客户，让他们无论是存款还是取款都会处于一种无可奈何的尴尬处境中。这是农村信用客户流失的一个不可忽视的原因。
二 影响吸存与稳定存款的因素
1，农村信用社所处的地域金融竞争较为激烈，城镇居民对农村信用社的品牌认同程度较低。农民朋友喜欢把钱存到邮政去。借了贷款的客户则不想把钱存在信用社，他们怕信用知道他们户头上有钱，更怕信用扣他们的贷款利息或本金。
2、农村信用社业务发展的空间有限。信用社的业务停滞不前，只有传统的存贷款业务，中间业务极其被动。农村信用社新摧出的农民工卡与各大商业银行的联网业务尚未成熟，农民工卡的使用率不高，跨省辖市区的通存通兑业务质量没有保障，系统运行还没步入正轨，工作人员操作也不熟练，实际上卡业务通存通取常常失败，或因为需要授权等程序而让客户一再久等，结果也不一定办理得业务成功。所以农村信用社的卡业务还得不到客户的认可，农村信用社还没能通过信用卡的摧出来赢得存款的提升。农村信用社的代理业务也不多，当班人员不愿意接待代理业务，一般是把这些业务推给会计来办理，而会计时常不在岗，由此造成单位要代办业务不是一件顺利的事，所以他们只是在迫不得以的情况之下才会在农村信用社办理代办业务。曾经有过一段时间，所有的单位都生气地把代发工资业务全部转移到邮政储蓄所那边去代办了，原因就是农村信用社老是不按时代发工资，后来是政府干涉了才又倒回信用社来代发工资，这样的情况在农村信用社来说是很普遍的。因为平时的正常业务多，当班储蓄员基本上忙不过来，兼顾不上那些代理业务，而我们的会计人员又总是说忙得顾不上那么多，所以造成代办脱节的结果，而我们的领导者对此又往往是无可耐何，只能听之任之。因此客户们尽管很不满意，却又无能为力，为了发泄不满的情绪，他们唯一能作的就是工资一到折就把所有的存款一分不留提走了。同时他们也会反对家里的亲属把家里的余钱存到农村信用社来。另外到目前为止，农村信用社的结算业务还是很不畅通，工作人员对贯彻结算业务的执行情况也是很陌生，很多人到柜台来了解结算业务的结果都是失望而归的。因为当班人员对代办结算业务很不熟悉，他们宁可实话实说让客户到邮政去办理相关的业务。这样就等于把客户拱手送给自己的竞争对手了。
3，信用社员工的服务态度不好，业务水平偏低。信用社的员工学历低人事关系高，或系接班顶职进来的，或是走后们托关系关照进来的，有一大部分人要么是心有余而力不足确实是业务水平跟不上，要么就是持着自己有背景根本不想给那些农民客户好脸色。因此就造成了员工不想农民客户来，农民客户不想上信用社来的局势。而员工想要的客户人家压根就不想来。所以信用社的业务量总是峰回路转，无法一路上扬。信用的存款余额也总是来来去去无法稳定下来，升不上去。
4，零钞配备不足。个体户来存钱兑不到零钞，老是这样人家就不乐意作信用社的客户了。有时候有充足的零钞，当班人员却不想麻烦，硬说是没有，不给有需要的客户兑换，而是给几个固定的熟客一次性换完了事。
5，许多营业网点的办公桌旧得不象样，椅子老掉了牙，办公用的电脑款式各式各样，打印机与显示屏是东凑西拼弄到一起的一套。彩显供记帐员专用，黑白显示屏则配给出纳将就着用；10寸的液晶屏与17寸的彩屏还以及14寸的第一代长城黑白显示屏同在一组办公桌上为客户们办理日常业务，让客户们看着心里总有点寒酸落后与不太可靠的感受。而由于打印机的型号规格不一致，使得客户手上的存折打印出来的业务记录也不整齐，通存通兑业务打印出来的结果更是不堪入目，有的是前面日期办的业务打到后头去，后来办理的业务则打到前边来，有的是打得重重叠叠几乎认不清打的是什么内容了。这种情况就的正常出现，使得客户们心里老大不满意的，熟悉的客户对此习以为常，一般在凭证签名时确认了存款的余额便笑之以待了，更多的客户面对这样的打印结果的作法是要求更换新折，很多的时候也只有是帮客户把存折换了才更好跟他们作解释工作。这样无形之中又增加了办理业务的时间，直接影响了工作的速度，
6，信用社没有充分利用自身的有利因素，忽略了存贷挂勾这个稳定存款的大好优势，没有从对贷款户有利的角度去正确引导他们成为本社的忠实存款户，反而因为可以通过关联帐户扣收利息这一便捷的途径造成了贷款户对信用社敬而远之的结果。这一点对于信用社的吸存与稳定存款是很值得重视的，失之败矣！
7，信用社的员工对年老的客户耐心不足，对年青的客户热情不够，对年幼的客户没有重视。总认为农民朋友没文化，素质低，水平有限，所以不愿多搭理他们，为他们办理业务时显得很不耐烦。正因为你不把客户当上帝才会惹恼了他们，以至于他们除了迫不得已的业务之外根本就不想多光顾于此。
三 几点浅见
1，建议通过对区内各联社进行资源整合和产权制度改革，积极鼓励和支持各地组建农村商业银行，提升品牌效应，树立信用的良好形象。
2，要提高储蓄存款的柜台服务质量，要求服务态度与业务水平都要提升到更高的质素档次上来。员工培训教育工作是提高员工综合素质的一项长期性的工作，我们把这件事作为一项系统化工程来抓，制定了培训计划、措施和办法。
通过开展素质教育，推行使广大员工思想觉悟、整体素质有明显的提高，社风社貌明显好转,并抓好新业务新技术的学习。教育和引导员工深刻认识中国加入ＷＴＯ后的新形势，进一步增强忧患意识、竞争意识和创新意识，不断地自觉“充电”，做到工作岗位边学边干，业余时间刻苦钻研。
3，为使来自农村的资金能够用于促进农村经济的发展，可以考虑通过某种制度设计让邮政储蓄吸收的部分存款能够在农村留下来。例如，目前农村信用社已经交给省级地方政府管理，是否可以在省政府协调、提供某种保障的情况下，将一定比例的存款交给农村信用社运用。至于资金运用的期限、利率等条件都可以通过谈判决定。
4，要适当的为客户兑换零钞，回收破钞。要重视每一个客户，真真正正的把每一个客户都当成是上帝来对待。
5,要从整体上改变信用社的面貌与形象,使得信用社的员工上班有信心,客户们对之更是充满信心,暂时的落后其实可以作为我们奋起直追的有利因素,正是亲眼目睹我们的快速变好才更有说服力,我们要让事实来征服客户从而真正赢得一批忠诚的客户。
6，年青的农民朋友们的基本上都是外出打工了，留守在家的不是老人就是小孩子，他们大都是从外地寄家用回家由家中的老人来取钱的，老人家不认得字的居多，眼花耳聋的也不少，取钱需要帮助的大有人在，所以信用社配备大堂经理来解决这一实在问题真的是很有必要的，也是很实用的。
7，要充分认识到：客户是存款的生存之本，顾客永远是上帝，他们才是真正发工资给我们的人，他们是我们的衣食父母，而我们是给他们打工的人。因此我们一定要摆正心态，就象敬奉自己的父母一样去对待所有的客户。只有我们把客户当作自家人一样善待了，客户才会以家的感受，从而把信用社当作自己的家一样多来走动。
8，平时办理业务时当班人员还要学会一些工作技艺，比如多赞美客户，善于与客户勾通，不要让客户在等待的过程中有受到冷落的感受，要让客户看到你一直在为他们忙碌着；要急客户所急，遇到特殊情况要采取先急后缓的措施；要懂得处理突发情况，遇到找麻烦的客户要隔离处理，以免造成现场失控的局面等等。
总之，吸存难稳存更难，要长期稳定存款更是难上加难。如何吸收到优质长久的存款，需要信用社不断提高自身的综合因素。如何稳定一批忠诚的客户对信用社的生存与发展至关重要，这一点需要信用社员工不断提升自身的综合素质。
参 考 文 献
1，《金融博览》2008年第8期
2，《中国金融》2009年第3期
3，《广西金融研究》2006年第5期
4，《南方金融》2007年第9期
5，《金融工作指南》2009年第2期
