农户小额信贷的定义
农户小额信贷的发展
我国农村农户小额信贷的发展现状以及存在问题
怎样合理推广农户小额信用贷款
结束语
内 容 摘 要
中国是一个农村人口占多数的农业大国，在低收入人群中，绝大多数属于农村人口。如何增加农民的收入成为我国解决“三农”、建设社会主义“新农村”的核心问题。小额信贷作为一种新型的金融方式，通过向贫困人口提供金融服务，成为缓解农民贫困、促进农民就业的有效方式被引入到我国，并且发展迅速，在反贫困方面取得了令人瞩目的成就。它具有贷款规模小、无需担保、涉及面广、周转灵活等特点,是一种符合农村地区特别是广大农户分散经营特点的有效信贷支农方式,得到政府的重视和支持。但是在农村推广实施小额信贷过程中也存在着一些问题。文章在分析我国农村小额信贷现状、存在问题的基础上,提出相应对策。
关键词：小额信用贷款；现状；合理推广
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农村信用社怎样合理推广农户小额贷款
一、农户小额信贷定义 小额信贷是指通过向低收入客户、个体经营者提供金融服务和社会服务等，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困的活动，其含义具有金融含义和社会含义双重属性。国际社会一般将其视为农村金融服务的一种制度创新，主要目的是增加收入、缓解贫困。 农户小额信贷是指以农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷资金来源是农村信用社依法吸收的存款及中央银行的再贷款，贷款发放及收回的整个过程均由农村信用社办理，并采取“一次核定，随用随贷，余额控制、周转使用”的办法。具体如下：首先由农户向农村信用社提出申请，再由农村信用社对农户信用进行评定，在信用评定的基础上，根据不同的等级，对农户发放不同信用额度的贷款证，持有贷款证的农民，在需要贷款时，可以凭贷款证及有效的身份证件直接到信用社营业网点办理限额内贷款，无需层层办理手续。 二、农户小额贷款的发展。
近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统正在开展大规模小额信用贷款的工作。据报道，目前全国近90%的农村信用社开办了小额信用贷款，近亿农户得到了小额贷款的支持，累计发放农户小额信用贷款2000多亿元。根据我国政府扶贫政策和扶持“三农”政策的变化和要求,到目前为止,我国小额信贷的发展大体经历了从最开始的小额信贷试点到九十年代后期认可小额信贷是扶贫到户和缓贫脱贫的有效手段,支持小额信贷的推广,再到农村正规金融机构全面介入和各类项目可能进入制度化建设阶段。
我国农村农户小额贷款的发展现状以及存在问题 。
尽管小额信贷在近年来取得了较快的发展，但由于发展时间较短，发展并不成熟，因此仍存在着诸多问题：
农户小额信用贷款方式缺乏创新
小额信用贷款以灵活、方便受到广大农户的青睐。但是随着农村经济结构调整的深入，农村资金供求呈现出金额大、期限长、利率要求低的特点，目前，不少地区的小额农户贷款已与农户需求不相适应,主要表现在以下几个方面：第一、贷款额度和贷款期限不合理，在一定程度上限制了农户小额信用贷款的发展；第二、风险难以控制，小额农户贷款担保问题始终是一个难题，个别农户信用意识淡薄，存在逃债、赖债等行为。最后，贷款管理难度大，很多农村尤其是一些偏远山区农户相当分散，给管理上带来了很很大的困难。
小额信贷运作模式比较单一
农村信用社实行的小额贷款模式比较单一，主要表现在没有根据不同地区的情况，采取不同的机制和贷款模式，目前的一些金融产品，组织制度安排并不适合我国的一些平困地区的农户，小额信贷无法通过市场方式自动瞄准最贫困的农户。
法律制度不健全 农村信用社虽然属于金融机构，但目前还没有完整意义上的合作金融法律、法规，在法律上没有明确合作金融机构的地位和权益，使得作为支农主力军的农村信用社在农村金融改革和发展中常常处于困境之中。也正由于农村信用社的性质、服务宗旨、服务范围等一系列问题没有用法律的形式予以明确规范，农村信用社在农户小额信贷的推广过程中不能轻松上阵，既背负着沉重的历史包袱，又受到多方面的制约。（4）下岗再就业小额担保贷款推广难度较大。
由于宣传工作不到位，许多下岗失业人员把此项贷款当成政府扶贫款，认为只要有再就业优惠证就要无条件贷款或是不必偿还贷款，给农村信用社收回这部分贷款造成相当大的困难。其次，由于下岗失业人员主要从事服务、餐饮、修理等力所能及的微利项目，技术含量低，存在很多不确定因素，发放下岗失业人员小额担保贷款，不仅笔数多、金额小，而且管理难度大。出于风险方面的考虑，再加上信用社与街道、社区之间沟通少，使得该项贷款开展缓慢。
（5）信用社基层网点信贷力量薄弱
由于农户小额贷款利率低、手续简便，在一定程度上遏制了民间高利贷，从而受到很多农户的欢迎。虽然农户小额信用贷款额度小，手续简便，但贷款程序和环节一样都不能少，但很多基层网点只配备了两名甚至只有一名信贷员，相对于农户分散的山区等，信贷员力量明显与工作量不相匹配。最终导致的结果就是不能有效地获取农民信息，也就无法大规模的提供小额信贷业务。
四、怎样合理推广农户小额贷款 (1) 改进现有的小额信贷模式。
目前有必要对现存的小额信贷模式进行综合治理，一种方式是通过吸引私人资本或商业资本来改善小额信贷的资金使用情况，减少政府的干预，其次，是要根据不同地区的不同情况制定与之相适应的信贷模式，比如较为发达的地区对资金的需求量相对来说也较大，那么就需要对其进行较大额度的授信，在风险可控的范围之内，尽量满足客户对资金的需求。相反，在相对平困的地方，就要做好基本的服务三农工作，这些地区的农户大部分都是农用贷款，具有季节性，所以要把握好放款时机，制定相应的放贷，收贷政策，还要配备与工作量相适应的信贷人员，使得程序尽量规范化。总之，要实行多样化的小额信贷运作模式，使其适应、推动不同地区的经济发展。
（2）做好知识讲解与政策宣传
要合理的推广农户小额信贷离不开有效的群众宣传，小额信贷面对的群体是农民，这意味着宣传具有一定难度，农民在国民中知识结构相对缺失，甚至很多边远山区的农民不识字，农村信用社要推广贷款，必须要做好前期的宣传工作，用最简便、最有效的方式向农户做相关金融知识和小额贷款的政策讲解，使其了解相关政策，为推广做好基础工作。
（3）完善小额信贷经营管理机制，防范小额信贷风险 首先，要完善农户小额信用贷款内部控制制度，结合小额信贷业务发展状况，建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信用贷款质量的考核，对小额信贷放得出、收得回的信贷人员给予鼓励。其次，建立农户小额信贷风险机制，强化审计稽核部门的监督功能，对农户小额信用贷款工作做到事前、事中、事后全程稽核。最后还需加强金融法制建设，为小额农贷发展提供所需要的政策、法律环境。
（4）切实加强农村金融环境建设 首先继续推行农户“贷款证”制度，将小额农户信贷纳入个人征信体系，让农户个人信用得到规范，并使它成为社会守信的基础工程，创建信用保障和支持系统。其次，大力加强诚信教育，通过强化对农民诚实守信教育、开展创建信用乡镇、信用村、信用农户等活动，为讲信用的农户开绿灯，提高授信额度，对失信农户取消授信资格、降低信用等级等，促进增强农民信用意识的，营造稳定、和谐的融资环境。最后，探索建立优化农村金融生态环境建设的考核评价机制，制定落实奖惩措施，尽快把农村金融生态环境建设的评价工作纳入到对基层政府和各有关部门的目标考核范围，有效保护金融资源产权所有者的合法权益，规范有关当事人的金融行为，逐步形成优化农村金融生态环境的长效机制。
五、结束语 关于推广农村小额信贷的方式众多，本文只是在大量阅读相关文献的基础上，着重从其发展历程、发展的现状和存在问题及怎样合理推广三个方面作了粗浅认识。农村小额信贷对发展我国农村金融有积极的意义，担负着政策支农和发挥经济效益两大基本功能。本文基于这一指导思想，希望通过对我国农村小额信贷业务合理推广的研究，为使其成为解决农村金融困境、促进解决三农问题的战略支点起到积极的推动作用。 参 考 文 献
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