内 容 摘 要
农村信用社是农村金融的主力军，随着农村信用社的发展壮大，现有的业务已不能适应目前的市场经济，进行业务拓展已是大势所趋，也是中国加入世贸的需要。农村信用社的业务拓展对我们来说是一个严竣的问题。只有业务的不断地更新和完善，更能适合社会发展的要求。在激烈商业银行竞争中，农村信用社对自己存在的问题应该深有体会。事实说明，农村信用社只有通过业务拓展，求实创新，不断巩固和增强在农村金融市场中的基础地位，才能在市场立于不败之地。
目录
农村信用社业务拓展探讨2
一、农村信用社业务现状2
二、农村信用社业务拓展的必要性和紧迫性。3
三、农村信用社业务拓展的困难和对策。5
农村信用社业务拓展探讨
农村信用社是主要为农村社员和发展农村经济提供金融支持和服务的合作金融组织，是联系农民的金融纽带，是新形势下农村金融主力军。随着我国农村信用社的发展壮大，无论是从现有人员、机构网点数量、还是存、贷款总量，农村信用社均算得上是我国一支重要金融力量，对发展社会主义市场经济，特别是农村市场经济，发挥着不可替代的作用。但是就国内金融机构而言，农村信用社单一的业务种类和较弱势的服务功能，使农村信用社行业竞争明显地排在股份制银行和国有商业银行之后，更不用说与外国商业银行进行比较。当前，农村信用社在若干方面的结构上日益显现不合理，已经很难适应市场竞争和需要。人员结构不合理，素质低下，资金结构不合理，效益低下，负债结构不合理，成本偏高；业务结构不合理，品种单一；管理机制不合理，经营观念陈旧，创新意识步不够。面对日益激烈的部分局面，已经表现出明显的不适应。而且随着我国农村市场经济的不断发展和完善，农村信用社传统的存、贷款业务和中间业务已远远不能满足经济发展的需要，特别是我省珠江三角洲地区的近郊外农村信用社尤其明显。随着农村信用社存款总量和办公设备更新换代，进行业务拓展已是大势所趋。本文试图对农村信用社的业务拓展问题进行探讨。
一、农村信用社业务现状
农村信用社经过50年的不断发展，已发展成为服务农户、农民的主力军，据有关资料显示，截止2002年底广东省农村信用社存款余额已达3100亿元，贷款余额已达2500亿元，存贷款总量在全省金融系统中排在第二位，在新增贷款中有50%以上支持农业和农村经济，全省有80%的乡镇企业贷款由农村信用社提供。但就不同地区经济发展的程度看，农村信用社传统业务种类与市场需求仍有较大的差距，主要表现在：
1、是业务种类单一，结构严重不合理。目前农村信用社仅有活期、定活两便、通知存款、财政性存款、定期存款五个常规储种，导致利息支出远远大于商业银行。在贷款方面，单个农村信用社对农村规模经营无法满足，造成一方面资金大量富余贷不出去，另一方面又出现大的项目无资金支持的局面。
2、是业务手段落后，管理能力低下。农村信用社汇路问题叫喊多年，至今未能得到妥善解决，部分地区只有局部开通省辖、县辖、同城票据交换。在科技含量方面，相比商业银行的储蓄、消费、结算等信用卡，农村信用社大部分还是一片空白，四大国有商业银行和部分股份制商业银行实行通存通兑，异地存取款，而农村信用社基本上都是单机操作，无法与商业银行进行竞争。
二、农村信用社业务拓展的必要性和紧迫性。
近几年来，农村信用社根据自身优势，在原有存贷款业务的基础上，大胆创新，开发了不少新业务品种，拓展了业务领域，但是并没有形成规模，效果也不明显。今后一段时间，农村信用社应当以电子化建设为动力，切实转变重表内业务、轻中间业务的传统观念，确立表内业务与中间业务共同开拓的发展战略，整合资源，深入调整市场需求，大力开发新和业务品种，培育新的利润增长点。一是应当做好中间业务品种的创新。随着农村经济的长足发展，农村生活水平大幅提高。农村对各种生活服务类型的需求将越来越多，应当利用农村信用社点多面广的优势，积极协调好各种关系，大力发展代收代付等中间业务。二是应当做好针对中小城镇居民的个人金融服务产品研发。随着我国公民个人财富的增加，经济货币化程度的提高，教育、养老、医疗保险的社会化和消费信用化，个人金融服务类需求将会大幅度的增加.针对个人的金融
服务有着极大的拓展空间，这将是今后农村信用社业务和利润增长的潜在领域。三是应当做好高级金融产品的开发工作。根据国际金融业的发展潮流，银行、保险、证券混业经营的趋势不可逆转，农村信用社必须从思想上高度重视，及时跟踪各种变化，为下一步的研发做好数据、技术和人才的储备。四是发达地区农村信用社应当积极学习推广其他商业银行和基础业务种类，大力开发外汇业务、银行卡业务、消费信贷和票据贴现业务等，不断适应城乡经济高度一体化发展的趋势。
1、传统、单一的金融服务已明显地制约了农村经济的发展。对农村信用社而言，不仅在服务手段上落后于同业，在竞争中处于劣势，更严重的是单纯依靠越来越小的存贷利差收入严重地制约了效益的提高，发展的减速度迹象日趋明显，最终结果必然是支持经济发展力不从心，防范和化解金融风险变成空谈。长期以来，信用社走的是粗放经营的路子，机构设置追求数量增加，资产管理追求规模扩张，资金来源片面追求增量扩大，信用社负盈不负亏，很少考虑经营风险问题，即使是在一九九四年以来，银行实行了资产负债比例管理，但由于传统经营方式的惯性作用以及受传统思维的影响，信用社在经营管理中较难摆脱传统经营方式的束缚。人们对风险问题仍然认识不足，意识不强，虽然金融风险威胁银行生存发展的现象一再表露出来，但是人们未能有效地遏止这些现象的发生，诱发金融风险的内生因素仍普遍存在。主要有：（1）经营管理行为不规范。一是组织存款不讲求稳定性、合规性和低成本，为了扩大存款，擅提利率或变相提高利率，高息吸存，人为地加重信用社利息负担；二是没有严格执行资产负债比例管理的有关规定，如超规模发放贷款，违章拆借资金；中长期贷款与短期贷款比例不合理等；三是违规经营等。（2）决策欠科学，有较大的盲目性。由于对宏观经济环境的预测分析能力较低，加上急功近利思想严重，致使信用社信贷资产沉淀、呆滞。（3）自我约束不严，内部监管不力。在自我约束上没有建立健全严格的自我约束机制，比如执行贷款"三查"制度不严、审贷分离做得不够等，造成贷款失误，甚至滋生腐败现象。
2、拓展业务是农村信用社增加效益的有效途径。
中央银行金融监管部门在履行监管职责中，存在监管力度不够，各项监管措施执行不力。究其原因主要是：一是思想认识不足，害怕严格监管会抑制信用社经营活力。二是监管制度不健全，监管办法欠科学，手段落后，对检查出来的问题往往因方方面面的干预难以处理等，致使信用社在经营管理中有机会滋生、潜伏和积聚一些金融风险。1996年5月以来，人民银行已连续7次调低存贷利率，使利率已接近社会平均利润率，我国金融业真正步入微利时代。还有1999年11月开始征收利息税，进一步导致储蓄存款的分流。靠存款的较快增长来扩大贷款规模来获得利差收入和空间愈来愈少，效益滑波势不可挡，金融业迫切需要寻找新的利润增长点，业务品种单一的农村信用社更不例外，而这一切都有赖于业务的拓展。
三、农村信用社业务拓展的困难和对策。
有关资料显示，美国28家大银行的中间业务余额占其总资产的比例已达76.8%，其收入占余额收入的60%左右，业务创新已经成为现代金融的重要标志。而我国农村信用社新业务刚起步，绝大部分仅限于代收代付等一般性业务。其所占总资产和收入的比重还不到5%。这些都有一定的原因：农村信用社没有行业优势，市场竞争力弱，抗风险能力低，基础设施落后，社会包袱沉重，财务亏损量大，队伍素质较低，功能创新缺乏。随着市场经济的加深和金融业民发展，农村信用社与其他金融机构的差距越拉越大，再发展出现了许多严重的实际问题和困难。
(一)农村信用社业务拓展存在的障碍。
1、政策上的不公平对待，使农村信用社业务拓展困难重重。
信用社长期担任支农重任和对中小企业的支持,承担了相当规模部分政策风险和改革风险,理应得到国家的优惠政策扶持.但实际上恰恰相反,利率、税费实行的是与商业银行同等政策，保值补贴及改革成本、资金的充实、不良资产的处置等都只能靠信用社自行消化，而国有、商业银行却能享受国家优惠政策的扶持和帮助，信用社成了弱体的孩子吃不上奶。
2、体制上的不合理，使农村信用社难以大范围内进行业务拓展。
目前，信用社体制尚不够完善，管理体制不顺,行业体系不健全,从根本上导致历史积累和现实风险相继暴露和显现,从大的方面讲，缺乏全国性的法人代表机构，使得信用社在政策导向缺乏单一的引导；从微观角度讲，一些信用社由于对体制改革方向尚不明确，存有等政策、等改革、守家思想，只要工作不出问题，不愿开拓业务，对现有资产结构优化缺少积极性和主动性。
3、人员素质不高和用人机制不合理，制约了农村信用社业务拓展。
有关资料显示，农村信用社大专以上文化程度的职工占的比例还达不到职工总数的10%，有中级以上的专业技术资格的还不到5%（广东省），比例明显比商业银行要低。在用人机制上，农村信用社还未有效地开展竞聘上岗的做法，很多信用社还在搞终身制，通过人事关系、人情关系随意任命等，使一大批年青有为有管理能力、有思想、敢于改革创新的人才无法走上领导岗位，这些都严重地制约了农村信用社发展和业务创新。
4，支付结算体系残缺，使农村资金大量向城市回流。
由于农村信用社没有独立的联行体系，结算渠道“肠梗塞”，难以为客户提供优良、快捷的结算服务，大大削弱了农村信用社的市场竞争力。由于利益关系的影响，信用社的结算渠道一通而不畅，省辖联行也只解决了县联社在省内的汇兑问题，不能直接解决信用社的结算问题，信用
社通过联社办理汇总业务增加了中间环节，大大降低了结算速度。再加上农村信用社电子化建设起步晚、普及率不高，省辖电子汇总刚刚开通不久，通汇网点少，功能有待完善，金融技术创新、工具创新、品种几乎一片空白，而商业银行早已拥有全国电子联行和债券融资、电子货币、“一卡通”、网上银行等全新的服务和功能。这些问题严重阻碍 信用社的发展。
（二）农村信用社业务拓展的对策。
长期以来 ，农村信用社囿于传统业务，又限于人力资源的匮乏，无法在创新上突破，但在新的形势下，为了争取市场主动，迫切要求进行金融创新。 为此，农村信用社要从实际出发，根据农业、农村经济发展对金融服务需求，在金融工具、服务方式、经营范围上有所突破，以创新求效益。首先，要不断创新业务品种，大力拓展各种代理各种业务，争取代发工资，代收农村税金、保险费、电费、电话费等业务。实现负债形式由单一存款结构向股金、拆借、保管、代收、代付等多元化结构转变，实现经营收入向传统业务和新业务收入多元化结构转变。 其次，要积极开拓农村消费信贷市场，积极开办农民助学贷款、住房贷款、生活消费品贷款等。再次是拓宽服务领域，农村信用社在做好传统业务的同时，还要积极为广大农民和集体经济组织提供信息、技术、投资等多元化综合性的服务。
1、思想上应高度重视业务拓展。
发展新业务是一项具有战略性、前瞻性、庞大的系统工程。首先，各级信合管理部门应充分认识其必要性和紧迫性，把拓展新业务纳入整个经营体系并作为新的增长点优先发展；其次，要建立相应的新业务管理机构。并逐步建立和完善与之配套的内控制度，避免出现新的经营风险。第三，要结合辖区内和自身实际，循序渐进，稳步发展。搞好市场调查，选择能产生效益的业务种类，妥善处理好传统业务与新业务之间的关系，达到两者相互促进和有机统一。第四，要培养和选就一支发展新业务的过硬队伍，加大科技投入，不断提高电子化水平，依托先进的科技手段，推动新业务的发展。
2、抓紧发展中间业务。
信用社的中间业务是指信用社为社会提供各类金融服务，并收取一定手续费的金融业务。农村信用社现有的中间业务品种少，范围狭窄，而且大多数集中在传统业务上，业务量少，不具规模，质量差，效益低，致使大部分配套的微机利用率极低，没有把信用社立足农村信用社开展中间业务的优势体现出来，相当一部分信用社工作人员，包括中层干部对信用社中间业务认识理解不够。但是，随着农村城市化进程的加快，农村经济已为中间业务的开展提供了物质基础，国家刺激消费，推动内需的政策也为居民投资多元化和消费现代提供了条件。
农村信用社可以从以下几方面开办中间业务；1、是结算性中间业务。可为客户提供国债，权债务关系引起与货币收付有关的业务，如承兑汇票，开办信用社自己的信用卡业务等。深圳农村已于1999年推出了信用卡，并取得了良好的社会经济效益，该卡可以凭卡可在农村信用社有网点存、取活期储蓄，部份可替代存折功能。2、是开办融资服务，如租赁、投资等。3、是开办管理性业务，如接受客户委托、代收水电费、代收电话费代保管存单、证券、贵重物品、契约等等。1999年10月份，东莞联社首次承销5000万元记账式国债获得了良好的经济效益和社会效益，同时也为农村信用社进军国债承销业务开了先河。4、是其它业务如咨询、评估、财务顾问、计算机服务等。在发展中间业务中，信用社应根据市场价值规律制定科学、合理的费率，统一收费标准，并将费率公开化、法定化。同时，在代理各种中间业务过程中，必须有效地利用各种新闻媒体搞好宣传，并不定期对在职人员进行中间业务的有关指导和培训，加大中间业务的拓展力度和管理力度。
3、尝试发展新业务，争取开办外汇业务。
对于处在城郊结合部和已经城市化的城镇农村信用社，居民消费能力已大大提高，信用社如不能迅速发展新业务，不用多久就会被商业银行所淘汰。农村信用社应以计算机综合业务处理能力为依托，根据自身能力，对开办新业务要"有所为和有所不为"，不能盲目地跟从部分商业银行。对有实力的信用社可尝试开办"本外币定活储蓄一本通，证券转账和电话银行等新业务。如深圳农村信用社根据自身实际，先后开通了信通卡、自助银行、证券转账和一本通等新业务。经济发达地区的信用社，应努力向人民银行申请开办外汇自营业务，欠发达地区信用社可积极代理其他商业外汇储蓄业务，增加收入。目前，深圳市农村信用社已成功申请开罗外汇自营业务，部份地区的信用社也已提出申请，到时开展外汇自营业务不再是一件难事。
事实说明，在市场竞争面前，农村信用社已经不能再囿于传统金融业务，而只有求变、求创新，不断推出新的服务品种，满足社员群众的新需求，满足市场经济的需要，才能不断巩固和增强农村信用社在农村金融体系中的基础地位，在农村金融市场立于不败之地。
资 料 来 源
1、〈〈南方金融〉〉
2、〈〈中国农村信用合作〉〉
