一：中国财产保险市场的现状及特点
二：中国财产保险发展过程中的问题
三：如何提高财产保险公司的核心竞争力
内 容 摘 要
保险企业是经营保险产品的特殊企业。保险企业的核心竞争力是针对保险企业的业务品种多元化和资产规模的过度扩张，强调以核心竞争力为导向重构保险业的发展策略。
我国的保险行业经过二十几年的发展，虽然已经取得了长足的进步，但不可否认的是还处于发展的阶段，国民的保险深度和保险密度距离欧美等发达国家还有很大的差距。随着保险主体的不断增加，市场的竞争也不断加强，而且这种竞争还多半是处于低级的费用竞争。面对残酷的市场，怎样才能从众多的国内外的竞争主体中突颖而出，建立自己的核心竞争力，取得较多的市场份额，在市场上立于不败之地已成为众多保险公司的首要工作。
论财产保险公司的核心竞争力
保险企业是经营保险产品的特殊企业。保险企业的核心竞争力是针对保险企业的业务品种多元化和资产规模的过度扩张，强调以核心竞争力为导向重构保险业的发展策略。保险企业的核心竞争力有不同于一般企业之处。首先，保险企业无法依靠市场的分割或垄断建立核心竞争力。二是，保险商品无法申请专利，竞争对手是否推出这样的产品取决于对手的模仿能力和对产品市场前景的判断，产品创造价值的多少，不但取决于产品的设计，还取决于服务的构成及附加服务的质量。再次，在一个充分竞争的市场，保险产品与服务的竞争更多地体现为“品牌”的竞争。所以，保险企业的核心竞争力体现于对手所模仿和获得的素质。如独特的企业文化、服务体系、人力资源状况等方面。
中国的财产保险经历了二十几年的发展，从无到有，从小到大，取得了长足的发展，有着自身的特点。
一：中国财产保险市场的现状及特点
1：保费收入规模迅速扩大，并持续增长。
保费收入持续高速增长，并已经进入增长稳步期。中国自1980年恢复保险业务以来，财产险保费从1980年的4.6亿元增加到2003年的869.40亿元。增长速度为 31%，远远高于国民生产总值12%的增长速度。
2：保险公司数量的明显增加。
财产保险公司自1980年中国人民保险公司的独家经营，发展2003年的国有独资、股份有限公司、中外合资、外资保险公司共计24家，多主体的市场格局已经形成。保险公司的迅速增加使得各家公司的竞争骤然加剧。
3：保险中介的逐步增加以及保险展业逐步已保险代理人为主。
至2004年底，经保监委批准成立的保险代理公司、保险经纪公司全国共有近千家，全国各省市保监局批准成立的专业或兼业代理人更使不计其数。通过他们的保费收入约占保费总计65%左右。这样，这些代理公司、代理人有足够的资本向各家保险公司争取宽松的承保政策、低廉的保险费以及较高的保险佣金，从而造成保险公司之间的保险成本增加，竞争加剧。
虽然中国财产保险经过短时间的发展，从规模、结构等方面都取得了一定的成绩，但是通过与美国等其他发达国家相比较，我国财产保险在发展的过程中也暴露出了不少的问题。主要表现在以下几个方面。
二：中国财产保险发展过程中的问题
1：中国的保险业经过二十几年的发展，任然处于起步阶段，社会公众的保险意识淡薄。
当前,我国的人均国民生产总值、保险密度和保险深度都较低,保险业还处于起步阶段。同时,我国公众的风险及保险意识淡薄,形成了社会风险总量增加与消费者保险意识滞后的矛盾。同时，保险公司服务质量撑持不齐，消费者无法享受到普遍优质服务，也使得广大消费者对保险公司失去信心，保险意识淡薄。
2：保险主体的迅速增加,相互间竞争加剧，但是缺乏有效的竞争手段。
随着保险主体的逐步增加，各公司为了谋求更多的市场份额，纷纷采取价格战，无节制的降低保费，给代理人反还高额的代理佣金。将整个市场带入一种低层次的无絮竞争，使得各保险公司的净保费收入减少，偿付风险明显提高。
3：保险业发展总体水平落后，险种结构单一，新险种开发缓慢。
我国目前保险业务总量偏低，2003年我国财产险总保额为290851亿元，总保费收入为869.40亿元，不及美国的20%。传统的车险及第三者责任险保费占保费总量的63%，其他险种未能得到有效的开发。
同时，城乡保险业务比例失调，城市保险发展明显快于农村,农村的保险深度和保险密度远远低于城市。且占有中国大多数人口的农村人民的保险意识相当淡薄，也缺乏相应的宣传教育，农村保险总体水平偏低。
4：保险人才的匮乏跟不上保险业务的迅猛发展
保险经营的特殊性决定了它对展业、精算、承保、理赔、查勘和投资等环节人才的需求。保险专业人才的培养是一个渐进、累积的过程, 保险业务的迅猛发展吸引了更多的保险从业人员进入保险行业,而这部分人员只有很少一部分经过专业的培训，导致目前保险从业人员总体水平偏低,从业经验缺乏，从而影响整个行业的服务水平。
随着中国进入WTO后承诺对保险业务的全面开放时间越来越近，国内现有的保险主体面对着国内各公司之间的低层次的竞争以及国外保险公司带来的先进经营理念、优秀的管理制度的双重冲击。在我国保险发展的过程中存在的种种问题下，如何改变自己的经营理念、加强自身管理水平，使自己在保险市场有一席之地，成为国内现有的保险公司目前工作的重中之重，实际上就是如何提高自身公司的核心竞争力。
三：如何提高财产保险公司的核心竞争力
竞争是企业之间的实力较量,是企业之间人才、技术、商品质量、价格及其它综合能力的较量。在市场经济条件下,竞争是不可避免的,优胜劣汰是市场经济发展的必然规律。这就要求各家保险公司必须正确面对这一无情现实,正确摆正自己的位置,扬长避短,争取主动,积极参与,勇于竞争。 目前就中国的保险业来说,由于保险主体的增加，保险中介、保险代理人的迅猛发展，保险产业整体竞争已普遍存在,各保险企业只有逐步发展完善自己,增强自身的市场核心竞争力,才能尽可能取得较多的市场份额，从而取得竞争优势。因此,我国保险企业要注意开发潜在的保险市场和更新竞争策略。（一）：开发潜在的保险市场以及开发新险种 目前,保险市场各家保险公司之间竞争的焦点不是放在服务质量、人才等方面,而是放在某些业务经办权的归属上。各保险人之间的论争也往往是围绕某类业务该谁经办,某个企业能否办保险等经办权问题展开,远没有意识到,我国保险业还处在起步阶段,现实的保险供给还不能满足保险市场的需求,巨大的潜在保险市场远不是几家保险公司所能够分割了的。商业保险公司作为后来者,为尽快占领市场,主要精力大都用在既存市场的占领上,而忽视了潜在的保险市场,我们现在的商业保险公司大部分业务大都是靠降低费率、提高手续费比例,从既存的保险市场上争夺来的,这样拼抢的结果,只能增加自身成本,降低自身利润,到头来规模是上去了,效益却下来了,增加了保险风险。这种在既存的保险市场上为经办权问题打圈圈的做法是不可取的,应在做好传统业务的同时,力求在潜在保险市场上下功夫,开发出适销对路的险种,打出自己的拳头产品,才能在将来的保险市场上占有更多的份额。（二）：更新竞争策略 在健全的保险市场体系和畅通的保险市场运行机制逐渐形成,特别是我国保险业在经过恢复近几年的高速发展而渐趋平稳的情况下,保险企业的竞争必须从以规模速度为主的粗放型经营转向以质量信誉为主的集约化竞争。对于起步相对较晚没有背靠政府“保费有来源,业务有保证”优势的商业保险公司来讲,在其直接面向市场的情况下,以集约化经营竞争策略应从以下几方面入手。1：稳健经营,慎重承保 在多家竞争的市场上,积极争取业务,把蛋糕做大一点,既是占领市场的需要,更是大数法则的要求。但是,就商业保险企业而言,为使业务经营稳定,提高企业经济效益,进行危险选择,谨慎承保是非常必要的。危险选择包括对可保标的审核、保险全额的审核和适用费率的审核。由于新工艺、新产业层出不穷,承保者须掌握丰富的知识,以对保险标的的性质、运作有清楚的认识并据此正确评价危险程度;当决定承保而危险累积及保额超过自身承保容量时,对超出部分需进行再保险以分散危险,同时还须依据危险性质及程度确定适用费率,不管竞争中费率如何波动,至少应使制订的各类险种的费率与险种赔款和正常费用相当。慎重承保,才能避开危险使保险人处于有利条件下承担风险,保证其承保质量。
2：建立“品牌”竞争优势
独特的企业文化、服务体系以及有别于其他公司的差异化服务等都是建立“品牌”竞争的途径。当一个公司在某个市场上经营了若干年后，都不为人有值得称道或没有值得同业竟相模仿的长处，那注定是一个失败的公司，或者至少可以说在这个市场，该公司是失败的。只有建立属于自己品牌的个性化企业文化、有独到特色的服务体系，才能在市场上具有明显的竞争优势。3：加强管理,防灾防损 风险管理,防灾防损是减少保险标的物的损失,降低赔付率的有效措施,从而使保险商业企业减少社会财富损失,维护生产和社会稳定。而从保险企业自身效益来看,由于保险企业不同于一般工商企业,不能简单地把当年保费收入减去当年赔款、税金、费用开支后,就认为是经营利润,而必须把各项准备金考虑进去。要增加准备金的积累,也须防灾防损。据统计,我国工商企业现有的固定资产中役龄在10年以上的占50%左右,5年以上的占40%左右,不少设备亟待更新,危险累积的可能性很大。同时,在一些企业以租赁形式引进外资时,由于把关不严,不少已被国外淘汰的旧设备也涌进中国,这更使防灾防损有其现实针对性。因此,要切实强化防灾防损措施,并建立经常性的检查监督制度,把防灾防损降到最低限度。4：信誉第一,及时赔付 事故、灾害的发生是不以人的意志为转移的,有些也是无法避免的,这正是保险业存在和发展的基础。保险的基本职能就在于进行经济补偿。在人们生活水平日益提高,商品市场形成买卖市场的情况下,消费者购买商品既会考虑价格,更会看重商品的品质。保险商品的品质表现在保险公司提供给投保人的售后服务上,其中最重要的就是在灾害、事故发生时,保险公司是否及时、准确地查勘、定损、赔付。“取胜于价格,失败于服务”的道理就深刻地说明靠价格的竞争只能短暂地占有市场,具有优质的服务才能长久地拥有市场,这就是保险市场竞争中优胜劣汰的法则。5：盘清资金,用好资金 随着保险竞争的进一步升级,保险企业的自身经济效益更多地来自于直接的经营利润的现状,必将被更多地来自于投资利润所取代,一业为主,多种经营,充分地用活巨额闲置资金是大势所趋。但以下两个方面问题有待解决:一是由于政策因素,我国商业保险企业在资金运用率与国际商业保险企业在资金运用率差距甚远;二是我国商业保险企业资金运用中经验不足,一些企业缺乏管理人员,资金运动轨迹把握不清,运用效益不高。6：重视人才,增强后劲 竞争的实质是人才的竞争。任何一个公司的形成,未必一开始就拥有雄厚的资金,但必须有远见卓识的管理人才和真才实学的专业技术人员。美国最大的保险集团——安泰保险集团之所以能进军世界近百个国家和地区的保险市场,其秘密就在于公司致力于贯彻“人才是安泰最重要的资产”的理念。商业保险公司往往由于刚刚创建,职员多来自非保险部门的其它行业,素质参差不齐。因此,教育、培训、锻炼造就一批保险专业人才是商业保险公司当前最紧迫的任务,也是商业保险公司发展的长远大计、根本大计。
总之,在保险业的竞争中,首先要树立正确的竞争意识,确立正确的竞争目标,正确面对保险业所存在的竞争。其次,要始终强化优质服务,要在管理上下功夫,以服务取胜,并积极推出适合市场的业务险种,想保户所想,急保户所急,为保户排忧解难,只有这样才能真正拥有市场。 但是,还应清醒看到,我国保险业与发达国家保险业比还有相当大的差距,还处于初级阶段, 滞后于我国的社会经济发展。我们只有按照市场经济规律要求加以调节和规范,我国保险业才能快速迎头赶上去。
参 考 文 献
1：《2004年中国保险年鉴》 中国保险年鉴编委会
2：《保险市场与动态》2004.12期 四川省保险行业协会
3：《保险市场与动态》2005.02期 四川省保险行业协会
4：《保险市场与动态》2005.03期 四川省保险行业协会
