当前金融新形势
二、农村信用社的当前现状
三、潜伏危机
四、农村信用社竞争与发展的出路分析
五、几点具体思路与对策
内 容 摘 要
进入21世纪，金融的全球化进程加快，使金融功能对人们的影响越来越大。面对激烈的金融竞争，使农村信用社面临前所未有的压力。如何在新形势下立足生存，参与竞争，笔者试从农村信用社的现状着手，分析存在的优势与劣势，并对信用社今后的竞争与发展的出路提出了自己的思路与见解。
新形势下农村信用社竞争与发展的困难和对策
21世纪的经济既是以知识为本的经济，又是金融化的经济，金融的全球化进程，使金融功能对人保的影响越来越大。同时，金融的行为竞争及人们对金融的认识、辨识能力也更趋激烈和加强。金融竞争将不只是简单的人力竞争，更不是以区域为模式的有限竞争，金融竞争将是综合、立体、无界限的竞争。任一金融机构的产业垄断式、区域垄断式优势，都将逐步被打破。对此，作为广域上势单力薄、狭域上却网点密集度最高的地方性小法人——农村信用社如何在新形势下立足生存，参与竞争，笔者试作以下几方面探讨：
一、当前金融新形势
当前的金融业是一项处于快速发展期的产业，金融货币由实物货币不断向虚拟货币转化，金融产品电子化进程不断加快，新旧更替日新月异。加入世贸后的中国金融业更将是面临质的飞跃，无论是金融监管机制、金融组织形式，还是金融竞争手段，都将出现新的模式。
1、全球一体化的金融
随着国际贸易的不断发展和电子网络的不断扩大，全球经济已日趋一体化发展。金融作为既是经济的成员者，又是经济的服务者，全球一体化也将成为一种宏观必然，这对金融新产品的开发和各金融机构间的资源互享建设提出了较高的要求。同时，金融组织的存在形式和服务界限将进一步打破，金融将通过网络和特定的服务方式而伸及各地，无处不在，原有的区域垄断经营和行业垄断经营将不复存在，有关区域或行业保护堡垒逐渐丧失，金融竞争将是以实力、产品、服务、形象为主的综合竞争。
2、逐步成熟的群众金融意识
原先为数不少的人们对金融的认识还只停留在存款、贷款与汇款的三个方面，多年的社会主义计划体制和银行国办意识，使人们对金融往往存在着盲目的信任：认为银行不会倒闭，国家不会让老百姓吃亏，款存银行则万无一失等。然而体制在变、社会也在变，几起国外银行的破产案让人们多少有了点观念上的转变，随着金融的改革和促成的事实，老百姓的认识转变将进一步加大，人们将真切感受到存款风险的威胁，同时也将不断尝到先进金融产品的甜头，从而在今后的生活、投资中更注重了对金融机构实力、产品、服务的选择。
3、不断开放的金融政策环境
我国近几年就已相当致力金融的建设和改革，出台了人民银行法、商业银行法等诸多金融法律、法规，对金融机构的产权归属、行业管理、经营监管等问题作出了重大调整，随着金融的一体化方面发展和加入世贸后的金融市场开放，金融政策将进一步大大地转变。同时，外资银行的进入，既为全国金融市场注入新的活力，同时也给国内各金融机构带来了巨大的挑战，金融竞争将更加激烈，且战火不只停留在一些重点城市、区域，而将直接或间接地扩大至小城市及乡村，国内各金融机构流失的不单单是信贷、存款、结算、消费、投资、理财等中的哪一项，而可能是全部。
二、农村信用社的当前现状
朱熔基总理的江苏之行讲话，再次明确了农村信用社的性质及其发展方向，明确了在现阶段内农村信用社地方性小法人的立社模式及其为社员、为“三农”服务的主导方向。据此也就框定了农村信用社在金融体系中的位置及其在金融竞争中所可能依据的行业优势和劣势。
1、优势
（1）点多面广。在农村、乡镇、小城市的特定区域内，农村信用社往往拥有为数最多的经营网点和营业人员，经营网点深入到各乡、镇、村，根据统计，截止2004年底，全省共有农村信用社网点9913个，员工102205人。
（2）灵活性强。农村信用社实行小法人制，在经营决策中，议事程序短、速度快、自主度高、灵活性强，能迅速结合地方实际适时作出决策性调整，且在营业时间上，一些代办站能突破金融白于营业的局限性，实行24小时的便捷营业。
（3）政策优惠。政策给予农村信用社一定的优惠，如政策性定向存款、税收减免、比其他银行高的贷款浮动利率以及其他金融机构不能在乡村设点的限制等，使农村信用社在激烈的金融竞争中享有一定的特别保护。
2、劣势
（1）势单力簿。狭域内的农付信用社虽然点多面广，但由于一级小法人制却相对独立，导致单个农村信用社（联社）综合实力薄弱，搞风险能力低，竞争力不强。而广域上各信用社由于没有一个统一的上级管理组织，没有一个一体的经营管理口径，业务经营各自为界，使网络资源无法共享，优势没有发挥。
（2）产品滞后。鉴于人力、财力、技术信息等诸多原因，农村信用社无法迅速把握市场需求，适时甚至超前开发金融产品，其产品往往步各专业银行后尘，相对滞后。
（3）素质偏低。历史上人才的引进机制、激励机制一定程度的缺乏和人才的浪费流失，使农村信用社员工的总体素质相对于专业银行偏低，群体创造力和竞争力不强。根据相关数据显示，2004年末，全省农村信用社共有员工102205人，冗员多，人浮于事现象普遍。
（4）管理滞后。多年的他行托管历史、溃乏的专业人才及无自上而下的一级贯穿式规范管理，农村信用社的内部管理模式相对滞后，经营理念不清，在日新月异的市场变化和金融竞争中，往往把握不牢市场竞争的主动性，跟不上时代要求。
（5）形象缺乏。农村信用社的经营理念、形象策划、品牌宣传等起步较晚，各农村信用社（联社）之间又独立运作，互不涉及，农村信用社的社会形象本身就较缺乏，再加上农村信用社现实中如产品种类、服务水平、资产质量、信用能力、社会影响等诸多不利因素，形象不够完善。
（6）包袱沉重。农村信用社历史上的业务管理漏洞导致遗留包袱很大，但又不能象商业银行一样将不良资产剥离、轻装上阵。截止2000年底，全省农村信用社不良资产达50亿元，其中呆账贷款占比达38.72%。而且新贷款风险又层出不穷，农村信用社普遍经营不佳，效益低下。
三、潜伏危机
1、引存困难。金融的竞争越来越激烈，农村信用社的农村区域垄断优势越来越淡化，各专业银行以其综合的优势全面介入区域市场的分割、抢夺，农村信用社的固有阵地危机重重。而人们对地方性小法人金融机构低抗风险能力的认识和对自身存款的风险意识将越来越强，农村信用社引存工作将日趋严峻。
2、放贷不畅。随着外资银行的进入和中国资本市场进一步开放，金融机构对优质客户的放贷竞争也将进一步加强，低风险信贷市场的信贷资金供不应求局面将趋改变，农村信用社低风险放贷业务有可能受阻，出现有款不能放的现象。
3、客观的市场经济变动和贷款的风险控制能力局限等问题，导致不良资产居高不下，甚至不解反升，效益继续滑坡，出现大面积亏损，农村信用社部分出现资不抵债而趋于倒闭。
4、综合的不良因素，造成农村信用社形象遭受毁损，人们对农村信用社的综合实力产生怀疑，从而爆发金融最为致命的挤兑风波。
四、农村信用社竞争与发展出路分析
1、明确定位，扬长避短，主动出击。
农村信用社应牢牢把握市场的需求和国家金融政策的行业归属要求，明确自身在激烈金融竞争中的优势和劣势，制订短中长不同时期发展计划，找准定位，扬长避短，运用自身优势，全面作出战略部署，并有目标、有步骤地开展实施，在巩固优势阵地的基础上，再主动出击，参与其他市场份额的竞争，避免盲目同其他专业银行就相同定位、相同对象作力不从心的被动竞争，从而出现劣势竞争而优势不足，全面竞争但面面被动的局面。
2、强化管理、注重核算、效益为先。
农村信用社要树立“效益立社”意识，不盲目求广求大，转变以往重存款，重放款而轻管理、轻核算的观念。固然激烈的金融竞争中组织资金必须要抓，信贷资金也要放，但一切均要以效益为前提，有效益才能生存，才有发展，否则操作管理和经营核算不严密，贷款本息难收回、信用社经营无效益，最多的资金组织进来，最多的贷款放出去也没用。农村信用社的业务增长模式也要由租放型向集约型转化，在做好引存放贷的同时，更要加强员工队伍素质建设，明确岗位分工责任，狠抓规范化管理，努力防范新增贷款风险和金融案件的发生，降低不良贷款占比和信用社经营成本，实现效益最大化，从而增强社的综合实力。
3、引进人才，培养人才，激励人才。
人是一切社会活动最根本的因素，农村信用社在历史基础薄弱情形下必须大力开展人才战略工程，不拘一格引进人才、培养人才和激励人才，运用新型人事制度，打破论资排辈和平均主义，打破大锅饭，实行多劳多得、多能多得。引进高级人才要打破传统的基层锻炼原则和平均分配原则，特别是对高科技人员应实行区别优待，避免高级人才引不进或留不住的现象。同时对现有人才要大力控制其潜能，激发其工作积极性，并实行专门委托培养、业余充电和脱产再造等，为农村信用社打造一批过硬的技术人才和管理人才。从而将农村信用社的骨干力量提升到一定的档次。
4、优化服务，品牌经营，塑造形象。
农村信用社是一个金融机构，同时也是一个服务企业，现代服务企业无论在内部管理完善上还是社会形象塑造上都要求有一整套朝气、精练、奋发、积极的企业精神、企业理念，服务规范和企业形象等，前期基础不佳的农村信用社。在这方面显得尤为重要。信用社必须要有一个高的目标定位，既要在员工内部造出充满活力，充满希望的创业氛围，又要在社会外部树立一个实力雄厚，可亲可信，品质一流的良好形象。对此农村信用社要提炼企业精神，明确企业理念。狠抓服务水准，优化服务环境，拓展业务新领域，开发金融新产品，开展品牌经营，提高农村信用社内部创造力和外部影响力。
五、几点具体思路与对策
1、做好“服务”文章。首先要开发金融新产品，拓展金融新业务，完善各项金融功能，力求跟上市场需求及其他银行的同等水平，其次要优化服务环境和服务水平，推行星级服务评定，以客户满意为目标，确定服务规范；再是加大“信贷营销服务。”就当前各金融机构的服务竞争来看，引存的服务竞争均已力求最优化，而放贷服务的可优化空间却还很大，对此可从放贷服务优化着手，去赢得巨大的社会影响面和关注面，取得社会各界的广泛好评，从而提升农村信用社形象，并以此为契机大力做好资金组织和优良客户的竞争工作。
2、做好“支农”文章，支农是农村信用社的重要工作，又是其他专业银行一般难以顾及的内容，而农村信用社的基础优势也正在农村，对此信用社应着眼优势，加大支农力度，大力培育农户小额风险信贷市场，以支农工作为最佳竞争切入点，把支农工作当作一项重大的民心工程来抓，通过支农取得农民最大的感激和信任，加深社民感情，真正体现“农村信用社是农民自己的银行”，以心换心，换得农民朋友的衷心回报——守信还款，款存信用社和主动维护信用社形象等，从而巩固农村的存款和小额低风险信贷市场。
3、做好“中小企业和优良客户”的支持文章，农村信用社对中小企业和优良客户的支持要灵活运用市场进入和市场退出机制，对只在信用社开户、资产负债低、产品项目好、技术含量高、业主经营能力强，且信用社有能力支持的企业，主动出击，参与竞争。对有多个银行开户、主要存款不在信用社，项目风险大，业主素质差的企业，或虽然条件好、但信用社无力支持的企业，要及时进行市场退出。对企业监督管理要实行一企一策，信用社参与企业经营管理，参与企业发展计划决策，对每个企业设立贷款最高预警线。慎重放好每一笔款，防止一次一次贷款浇“蜡烛油”，最终却出了烂摊子。
4、做好“不良资产控制与社会信用建设”文章。对不良贷款实行专门设岗管理或分账经营，从而既加大不良贷款的专职清非力度，又让贷款发放管理人员能相对减轻负担，集中精力做好新贷款风险防范。不良贷款要进行分类、排队，实行一户一策、制订具体清非盘活方案，加大清非力度和打击逃废债力度，对确难以收回的呆帐贷款及时申报核销。另要注重社会信用建设。社会信用建设既要结合对不守信的严打清收，又要结合对守信者的支持优待，要通过制度和具体行为表明：守信者“有借有还，再借不难”，不守信者则几年甚至终生都在信用社贷不到款。
参 考 文 献
1、《中国农村信用社合作》第150期
2、《中国农村信用社合作》第126期
