1、范文内容摘要………………………………………………（2）
2、范文正文……………………………………………… （3-10）
3、对目前信贷管理中存在的问题剖析……………………（3-5）
4、抓好信贷管理的对策建议……………………………（5-10）
5、参考文献……………………………………………………（11）
内 容 摘 要
农信社信贷管理是整个经营管理中最主要、最重要的核心内容，其资金运用的好坏，将直接影响农信社的生存与发展。目前农信社的信贷管理存在诸多问题。一是贷款“垒大户”的思想还普遍存在，“垒大户”在农信社有着深刻历史教训。二是农信社的信贷文化落后。治理农村信用社的不良贷款最根本的办法就是要培育健康的信贷文化。三是信贷档案管理落后，技术滞后。农信社目前的信贷档案还未实行电子化管理。要克服上述问题，切实提高农信社信贷管理水平，农信社必须做到：一是要深化改革，整合农村金融体系。要重新审视定位，调整其经营范围，按照建设社会主义新农村要求，适当赋予农信社政策性金融的功能，充分发挥其在中小城镇建设、乡村道路建设、农业科技投入等方面的作用。二是要激活经营机制，抓好贷款营销工作。要探索贷款营销新途径，打破常规做业，即要立足“三农”，又要跳出“三农”，真正跳出金融抓经营，走“蜜蜂银行”道路，积极增加贷款投放，特别要做好小额农户贷款营销这篇文章。三是要建设好电子档案管理工程，规范业务操作。电子档案的建立有利于提高信贷工作的效率和质量。四是要搞好信贷文化建设。信贷文化建设是一个漫长而艰巨的过程。当前，在信贷文化建设方面，首当其冲的就是要设计一个新的信贷制度，改善制度供给上的缺陷，加强对信贷人员的责任和纪律约束，减少信贷资产风险。
如何抓好农村信用社贷款的经营与管理
农信社信贷管理是整个经营管理中最主要、最重要的核心内容，其资金运用的好坏，将直接影响农村信用社的生存与发展。目前正值农村信用社深化改革时期，那么如何抓住机遇，发挥这一信贷资源优势，切实做好农村信用社贷款经营管理以追求利润最大化，因此我们必须高度重视和认真加以研究。下面仅就当前农信社贷款经营管理中出现的一些问题做分析，并对新形势下农村信用社如何抓好信贷款管理浅谈一些自己的意见和看法。
一、对目前信贷管理中存在问题的剖析
(一)把“垒大户，贷大款，赚大钱”现象视作搞规模经济。基层农村信社的不少信贷员一味追求规模经济，讲集约化经营。从联社稽核检查所反映的数据来看，“垒大户，贷大款，赚大钱”的思想在各基层农信社还普遍存在。诚然，在市场经济条件下，规模经济对商品生产者来说是十分重要的理念，农村信用社作为市场竞争的一个行为主体，也一样需要规模经营，这从规模报酬理论可以找到答案。根据规模报酬理论，农村信用社的贷款只有达到一定的规模后才能保本并盈利，并随着贷款规模的进一步扩大，收益会逐渐增加。然而，规模经营和小额农贷并不矛盾，规模经营是一个总量概念，垒大户是一个单个概念，并非垒几个大，户就形成了规模经营。相反，一百元、一千元的小额贷款看似不多，但成千上万笔小额贷款累加起来就会形成规模经营，产生规模效益。诚然贷大户有它的好处，但更多的是加大了信贷资产的风险。垒大户在农村信用社有着深刻的历史教训，行社脱钩之初各地所垒出的大户都不见了，都垮台了，垒大户的信用社也无一幸免地出现了危机。从经营的角度讲，风险投资理论讲究投资组合，分散风险，而小额农贷正是分散贷款风险、控制资产风险的有效方式；从政治的角度来看，小额农贷关系到农村政权的巩固。中央农村工作会议专门强调了小额农贷是维护社会稳定，加强基层政权建设，密切党群关系的重要纽带，因此要大力推行。因此，无论从控制金融风险的角度，还是从基层政权建设上讲，农村信用社不能把规模经营简单理解为小额农贷的垒加，而是既要走扩大规模，走集约化经营之路又要将小额农贷服务于千千万万的农户。
(二)信贷文化落后。农村信用社的不良贷款居高不下，源源不断的重要原因之一就是，长期以来农村信用社的信贷运作一直处于落后的信贷文化状态。落后的信贷文化比巨额的不良贷款更可怕，因为不良贷款可以运用多种方法化解，但落后的信贷文化会源源不断的形成不良贷款，所以冶理农村信用社的不良贷款最根本的办法就是要培育健康的信贷文化。正常情况下，贷款分类制度决定信贷文化。长期以来，农村信用社在贷款分类上一直实行的是“正常”及“一逾两呆”四级分类制度。虽目前有些农信社正在试行“正常、关注、可疑、次级、损失”五级分类制度，但没有广泛付诸实施，这已远远滞后于农村信用社的发展，因此培育出来的信贷文化也就只能是一种落后的信贷文化。其主要表现在：
(1)信贷管理环节脱钩。良好的信贷管理其各环节是紧密相扣，相互制约，这有助于农村信用社及时识别、防范、化解信贷风险。然而从我们农村信用社的信贷运作的全过程来看，由于各种原因，信贷管理环节脱钩，并且每一个环节都或多或少存在一些问题。
(2)信贷员素质落后。由于农村信用社长期受农业银行领导，农信社内部比较优秀的信贷员流失到了农业银行或其他银行。行社脱钩以来，虽对信贷员业务技能进行过集中培训，但由于体制因素的影响，仍没有得到大幅度的提高，相对于其他银行而言，其业务素质较差，不能正确分析风险和应对风险，这是造成不良贷款居高不下的重要原因之一。
(3)信贷观念落后。目前现金净流量表是以收付实现制为编制基础，分析现金流量及其结构，可以了解农村信用社现金的来龙去脉和现金收支构成，评价其自身的经营状况、创现能力、筹资能力和资金实力。但长期以来，很多农村信用社信贷员在进行贷款调查、审查时什么都相信，尤其是利润、抵押物、信用评级，就是不相信现金净流量，这样就培育和派生了一些落后的信贷观念。
(三)信贷档案管理落后，技术滞后。由于农村信用社信贷员综合素质的低下，造成了管理水平相对较低，技术滞后。虽然目前要求农村信用社都建立了信贷档案，并实行民主监督、阳光操办，但由于信贷员素质的低下，法纪、规章意识、现代经营管理理念比较淡薄。因此民主管理、阳光操办很难实现。按规定信贷员每发放一笔贷款都要在信贷档案上作记录，以便经营管理好每一笔贷款，然而由于信贷档案管理的落后，一些信用社信贷档案是非常不健全，是可有可无，乱堆乱放，发放一笔贷款全凭信贷员感觉和印象，这既不利于管理水平的提高又造成了不良贷款大量累增。在当今网络经济时代，以计算机技术、网络技术和信息技术等高新电子技术在各行各业的业务处理和信息管理领域得到普遍推广，并迅速地推动了金融电子档案的发展。但是，农信社信贷员素质及档案管理方案的劣势，致使一些巳装有电子档案的营业网点变成一种摆设，信贷档案仍然采用的是手工操作，没有起到信息交换及相互监督、自哟的作用。
二、抓好信贷管理的对策建议
(一)趁势而进，深化改革，整合农村金融体系。
从长远看，面对农村经济发展的多层次资金需求，特别是农业产业化、现代化、城镇化和工业化迅速发展，仅仅依靠农村信用社还不能满足需要。目前，农村信用社的信贷市场十分广阔，开发潜力巨大，在农村金融市场居于市场领先者地位，因此应借助深化改革这个大好时机趁势而进，重新整合农村金融市场，形成一个服务于“三农”的多层次、多种类、多形式的农村信贷市场。首先，要拓宽业务经营范围，打破传统封闭经营状态。多年来，农村信用社贷款发放一直比较重视农业，对林、牧、副、渔业不太重视，使得信贷资金不断萎缩。
因此，必须重新审视定位，调整其经营范围，按照建设社会主义新农村要求，适当赋予农村信用社政策性金融的功能，充分发挥其在中小城镇建设、乡村道路建设、农业科技投入等方面的作用；其次是进一步加大改革步伐，不断总结改革试点经验，建立良好的治理结构，寻求一条既能更适合自身的发展，又能更好地为“三农”服务的道路。
(二)激活经营机制，抓好贷款营销工作。
农村信用社在深化改革中要进一步激活经营机制，一方面要逐步走集约化经营之路，努力探索贷款营销新途径，打破常规做业，即要立足“三农”，又要跳出“三农”，真正跳出金融抓经营走“蜜蜂银行”道路，积极增加贷款投放，特别要做好小额农户贷款营销这篇文章；另一方面要遵守法纪、规章制度，结合我国金融业的竞争形势和在农村信用社自身发展基础，不能盲目追求规模经济。一是在思想上要与时俱进，趁势而上。按照“贷款兴社、搞活经营”的总体思路，果断调整市场定位和经营战略。找准主要为乡镇居民服务、为乡镇企业和中小企业服务的市场定位，确立以大力拓展个人金融业务为主的经营策略。二是在深化改革中，努力增加可用资金。适当增加对非农业项目的投入。三是积极寻找、主动培育新的经济增长点，做大做强地方经济，重点支持农业和种养殖业。四是创新金融服务，着力解决乡镇企业、个体私营经济组织、教职工及国家公务员“借款难”问题。适当开办乡镇社区授信贷款业务，大力拓展商品房、土地使用权抵押贷款业务：针对抵押物不足或者无法提供抵押物的情况，可及时推出订单质押贷款业务，真正起到排忧解难的作用。
(三)努力建设好电子档案管理工程，规范业务操作。
电子档案的建立有利于提高信贷工作的效率和质量，因此这一工程建设是势在必行。
首先，要求信贷员做好“三千”工作，即一是要走“千家万户”搞好调查，建好档案，确保辖区内的农户档案资料建档率达l00％。二是要讲“千言万语”营销贷款，充分挖掘自身潜力，寻找优良客户群，在风险防范措施到位的情况下，适当增加投放比例。三是吃“千辛万苦”，多法并举清收不良贷款，保证不良贷款从质上得到降低和化解。
其次，要求信贷员及稽核监管人员切实做好贷款“三查”工作记录，并纳入电子档案管理。一是严格按照县联社制定的《信贷管理办法》，规范贷款业务操作，降低贷款风险，严格把好贷款的第一关。二是对大额贷款坚持深入实际详细调查。不但要通过现场调查还要采取侧面了解，审查贷款的经营项目和用途是否属实，项目经营前景如何，多方了解借款人和担保人偿还能力、资信状况以及家庭成员的文化、经济状况。三是办理借款手续时，严格按照操作程序，规范每一笔借款手续。定期不定期地对辖区的贷款进行跟踪调查和检查，发现问题及时采取措施，有效降低贷款的风险。
(四)搞好信贷文化建设。
所谓“信贷文化”，就是说在一个银行当中的每一个人都懂得怎样分析现金流量，怎样来判断企业的盈利能力，怎样来了解企业的偿债能力。它不像企业文化、马路文化等这些带有一定抽象意义说法的文化易于被人们所接受，因此信贷文化建设是一个漫长而艰巨的过程。当前，在信贷文化建设首当其冲的就是要设计一个新的信贷制度，改善制度供给上的缺陷，加强对信贷人员的责任和纪律约束，减少信贷资产风险。
一是建立对信贷调查人员制度约束机制，第一笔信贷决策必须以信贷调查人员对借款人进行各方面的调查之后形成的信息作为基础。
二是加强对信贷人员调动的制度约束管理，特别加强对调往外系统人员的制度约束。由于借款期限大都是短期，一般授信效果通常要通过长达一年多的时间才能初步反应出来，因此对信贷人员的调动不宜过于频繁，要及时建立比较完善的跨年度考核指标，对信贷人员实行“指标跟踪考核”，信贷人员调到哪里，考核指标跟到哪里，而不能人一走考核就不了了之。
三是建立贷款风险预警系统。不良贷款一般不会在短期内形成，它有一个渐进形成过程，在不断恶化的过程中往往会出现很多征兆。如对这些征兆建立预警防范机制将有助于我们及时发现问题，从而采取措施，解决或防止问题进一步恶化。因此把信贷风险预警功能引入农村信用社则是构筑这个庞大体系必不可少的组成部分。在建立贷款风险预警系统中，首先要增强前瞻意识，构筑信贷风险预警的微观基础。树立“责任、经营、风险”三种意识和效益、核算观念，进一步提高风险管理技术和水平，建立和完善风险评级预警系统，及时发布行业、区域、产品风险预警结果，引导各农村信用社合理优化贷款结以消除风险的隐患。其次是要建立实时、有效的监测机制，切实提高险前预警水平，要结合贷款金额、期限、性质、种类的不同，有所侧重，选取最县有代表性的监测指标建立相关风险预测模型和贷款风险预警信号指标体系。再次就是实施风险管理，提高对贷款风险的事前控制和驾驭能力，要对不同风险预警指标分别赋予不同的权重系数，确定治理的安全和警戒区域，对处于安全警戒线边缘或超过安全警戒线的风险贷款进行重点、动态监控。最后就是要完善约束保障机制，通过对个人和单位信用等级评定，对信贷资产采取保全措施，健全贷款风险补偿机制及内控制度等方法构筑一道坚固的贷款风险防范屏障。
四是要加强对信贷决策人制度约束力。要严格执行“审贷分离”制度，成立联社贷款审批委员会及各主、分社贷款审批小组，真正做到每一笔贷款都是根据贷款人的风险等级和贷款方式，确定贷款风险程度之后来决定贷与不贷。
(五)以推行五级分类法为切入点，进一步提高信贷管理水平。
五级分类是以资金偿还能力为标准划分的，要全面推行这一方法，一是要求全面提高信贷员及高管人员的素质，具备起码的知识，例如会计原理和信贷分析技术。鼓励他们不断通过培训和在实践中自学而改善知识结构，同时对一部分素质低下，又不求上进的人员通过推行五级贷款分类法将其淘汰出去。二是要求信贷员及高级管理人员全面、准确地了解与贷款有关的全部定性和定量信息，并且建立管理信息系统，使贷款信息和分类结果及时共享和反馈，引导信贷管理人员关注影响贷款偿还的最本质的因素，将贷款损失减少到最低限度。
(六)采用边际收益和模糊经济现象对贷款进行动态分析。
随着经济社会化、市场化趋势的发展，各类资本交叉持股、相互融合，使得生产和营销已经模糊化，生产中包含营销，营销中包含生产，对于某一事物的发展趋势就不能用一个定量分析指标分析。因此在贷款投放上既要重视数量更要把关质量，在贷款管理工作中把人气指数和心理预期指数结合起来，根据瞬息万变的市场行情，培养适合农村信用社的模糊市场开发能力，学会用模糊经济现象去分析贷款形态发展趋势，以适应模糊市场出现的新形势。同时把边际理论引入信贷管理，注重边际效益，把每增加一万元贷款投放量所带来的效益作为农村信用社日常考核的一个重要指标，着眼于提高经济效益，转变管理职能，发挥市场作用，按经济规律配置资源，提高农村信用社分工与合作，促进农村信用社又好又快发展。
参 考 文 献
1、《西南金融》
2、《中国农村信用合作》
3、《中国金融》
4、《农村合作金融与管理》
