一、农信社小额农贷的现状
(一)农信社员工对小额农贷的作用和意义认识不足
（二）制度与现实的不匹配束缚了小额农户贷款的发展
（三）支农资金的短缺直接制约小额农贷的发展
（四）支农贷款效益低下影响了小额贷款发放的积极性
（五）管理力量匮乏也制约着小额农贷的发展
（六）清收手段的脆弱，使小额农贷清收没有保障
二、小额农贷持续健康发展的应对策略
（一）多渠道筹集资金，实现支农多元化
（二）修订完善小额农贷管理办法
（三）简化贷款手续，依靠现代科技，建立小额农贷管理体系
（四）出台优惠政策，调动金融机构支农的积极性
（五）构造风险管理和补偿机制，分散、转移支农贷款的风险
内 容 摘 要
长期以来，农民贷款难，农村金融服务落后，一直制约着农村经济的发展、农业产业结构调整和农民增产增收。农户小额信用贷款作为国家扶持农民脱贫致富的一种服务项目，开办之初，曾受到广大农民的热烈欢迎，为解决农民贷款难发挥了重要作用。但随着农村经济的不断发展，随着担负推广农户小额信用贷款的主体——农村信用社改革的不断深入，在推广农户小额信用贷款过程中，现行的农户小额信用贷款的局限性也日益显现出来，有必要加以适当的调整与创新，以更好的适应新时期“三农”发展的需要。
农村信用社小额农贷的现状及应对策略
长期以来，农民贷款难，农村金融服务落后，一直制约着农村经济的发展、农业产业结构调整和农民增产增收。农户小额信用贷款作为国家扶持农民脱贫致富的一种服务项目，开办之初，曾受到广大农民的热烈欢迎，为解决农民贷款难发挥了重要作用。但随着农村经济的不断发展，随着担负推广农户小额信用贷款的主体——农村信用社改革的不断深入，在推广农户小额信用贷款过程中，现行的农户小额信用贷款的局限性也日益显现出来，有必要加以适当的调整与创新，以更好的适应新时期“三农”发展的需要。
一、农信社小额农贷的现状
当前,农户小额信用贷款推广工作正在各地农村全面展开。农户小额信贷大大减少了审批环节,简化了贷款手续,有效地遏制了农村高利贷暗流,极大地缓解了农村农户贷款难、农信社难贷款的局面，是改善农村信用环境的有效途径。但是,在推广农户小额信贷工作中,也出现了一些不容忽视的问题,农信社小额农贷的现状令人担忧，需引起各方的重视。
(一)农信社员工对小额农贷的作用和意义认识不足
由于农信社员工对小额农贷的作用和意义认识不足，因而对小额农贷产生了畏难情绪。农信社员工对小额农贷工作重要性和必要性及其伟大意义没有充分认识，一是没有把开展好小额信用农贷工作提高到是服务于“三农”重要思想这一政治高度来认识；二是认为开展小额农贷手续多,额度小,成本高,收益低,不如搞规模经营,垒几个大户来得痛快,忽视了小额农贷是分散风险的一种好的投资组合形式。
（二）制度与现实的不匹配束缚了小额农户贷款的发展
目前农村信用社办理小额农贷的依据依然是2001年制定的《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，多年来未修订过。其中规定的期限和贷款限额等，早已跟不上农村经济的发展和农业产业不断升级的需要，也不适应农村信用社的快速发展。
信用社核定农户小额信用贷款额度，首先是建立农户贷款档案，对农户信用等级进行评定，根据评定的信用等级确定贷款额度，发放“贷款证”，贷款金额一般都控制在1万元以内，这种资金量只适合小规模的以家庭生产为主的传统种植业生产。随着农村经济体制改革的深化，农村已由原来普遍从事传统农业的农户群体演变为一般农户、种养殖业大户、个体工商户、民营企业等对金融服务有着不同需求的客户群体。比如“固始鸡”作为中国土鸡之王，在该县城乡有大量的农户从事规模养殖；“九华山毛尖”和“金刚碧绿”作为信阳毛尖的精品，在当地有许多农户承包了荒山种植茶树。这类农户约占群体的18％，与一般农户相比有明显的区别，扩大种养殖业规模，更新品种和短期资金周转是产生贷款需求的主要因素，对贷款需求一般在3－5万元，约占贷款总需求的56％。据对本地区三个县市的统计，那些个体工商户及民营企业约占群体的5％，其对资金的需求主要是一年期以上相对较长期限的贷款，金额从几万元到几十万元不等，约占资金总需求的38％。显然，农户小额信用贷款无法满足这种日益增长的资金需求。
（三）支农资金的短缺直接制约小额农贷的发展
目前，农村资金分流严重，存款大量流入商业银行及乡邮政储蓄，农村信用社在农村市场的占有份额约三分之一，却担负的支农贷款的全部任务，因此在支农贷款上往往是心有余而力不足。
随着农村经济的快速发展，农村资金缺口较大，出现供不应求的局面。日趋严重的农村资金外流，农村资金非农化加剧了农村资金供求的矛盾。一是国有商业银行为规避风险，上収基层金融机构的贷款权限；二是邮政储蓄发展，吸收的农村资金几乎全部被转移，造成农村资金的供血短路；三是作为发放小额农贷唯一主体的农村信用社，由于在支付、结算等方面相对落后，导致吸存能力较弱，资金来源少，与农业对信贷资金的需求不相适应，农业信贷资金供需缺口呈扩大趋势。
（四）支农贷款效益低下影响了小额贷款发放的积极性
小额农贷是带有较强政策性的贷款和微利产品。小额农贷按一年期基准利率上浮20%执行，而其它贷款最高可按基准利率上浮50%执行。实际上，小额农贷在扣出相应的人工及管理成本后，效益已十分微小。
（五）管理力量匮乏也制约着小额农贷的发展
小额家贷涉及千家万户，现有信贷人员严重不足，有的信用社一个信贷员要负责上百户贷款，很难保证贷后的跟踪监控。只能按期限管理，这样一些潜在的风险很难发现，致使隐性风险越来越高。
（六）清收手段的脆弱，使小额农贷清收没有保障
小额农贷作为一项政策性很强的业务，且都是信用贷款，形成不良后，对其进行清收要比其它贷款难度更大，只限于催收，很少使用法律手段，事实上农户基本上也没什么资产可以变现。
二、小额农贷持续健康发展的应对策略
小额农贷是贯彻中央1号文件，帮助农民增收的一项利国利民的政策性工作，而农民增收不仅能化解农村金融风险，又为信用社再支农提供充足的资金来源，实现农村金融的良性循环。为此笔者提出下列对策，以确保小额农贷可持续健康发展。
（一）多渠道筹集资金，实现支农多元化
在发挥农村信用社主力军作用的同时，适当调整政策性银行的职能，强化其政策支农功能，把贷款对象由原来单一的国有粮食购销企业，逐步扩大到农业综合开发项目。同时国有商业银行也要负担一定的支农责任，增加农村支农资金总量。再就是调整对邮政储蓄的功能定位，增加其对农村资金支持的份额，从而为加大农业基础设施投资，改善农业生产条件，增强农业市场竟争力提供有力的资金保障。
（二）修订完善小额农贷管理办法
修订后的管理办法要适当延长贷款期限和贷款额度，由发放部门根据生产周期和贷款的实际用途自主决定。一是要完善信用等级评级标准。对那些贫困户要降低相对较高的门槛，信用评级应着重放在信用上，只要农户有正常的生产经营能力，没有不良信用记录，就可以评级授信。二是要重新核定农户信用度。对还款记录好、经营能力强的农户提高其信用评定等级。三是扩大贷款授信额度。对初步富起来的农户适当扩大授信额度，以大力支持其自主经营。四是要根据实际妥善解决贷款期限与资金需求之间的矛盾。根据不同的贷款对象，科学合理的确定贷款期限，要打破“春放、秋收、冬不贷”的常规，按照农户实际需要的时间发放贷款，允许贷款跨年度使用。特别是对生产周期长、见效慢、收益相对较高的特色种植业和养殖业的农户，其小额农户信用贷款应放宽到3－5年以上。
同时，应积极开发新的支农产品，延伸信贷支农范围，如发展消费贷款，使潜在的农村购买力变成现实，积极拓展广阔的农村市场。
（三）简化贷款手续，依靠现代科技，建立小额农贷管理体系
首先，要改变现行的农户小额信用贷款“一次核定，随到随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，实行“一年一定，随到随贷，定期检查，年终考评”的新办法。“一年一定”是指根据农户上年度的经济变化和守信情况，由村干部、社员代表和信贷员组成的评定小组，对每个农户重新评级授信。“随到随贷”就是进一步简化贷款程序，使农户得到更加快捷、方便的金融服务。“定期检查“就是农信社在进一步调整、充实一线信贷力量的基础上，严格督促信贷员切实转变工作作风，定期要深入到农户家中，检查了解贷款使用情况，并督促农户按时归还贷款本息。”年终考评“是指年终对农户小额信用贷款使用和归还情况进行考核，对信用观念差的农户、村组，要降低或取消其信用等级，减少或不再给予贷款支持。
其次，要创新农户小额信贷的管理手段。运用计算机和网络技术创建严密的农户小额信用贷款管理系统，采用包村和包片的办法建立起全面、系统的农户资信档案，并时时进行更新，使每家农户的贷款资料都能通过管理系统查询获得，从而可以对农户的信用状况进行分析、评估和跟踪监控，杜绝冒名顶替、超额贷款等问题的发生，做到防患于未然，确保农户小额信用贷款发放的效益性、安全性和流动性。
（四）出台优惠政策，调动金融机构支农的积极性
一是可仿照国家助学贷款财政补贴的办法，对小额农贷也给予财政贴息，发挥财政资金的撬动作用，逐步引导银行信贷资金向农业领域配置。二是可适当提高小额农贷利率的幅度，用利益驱动金融部门对“三农”的支持力度。三是政府应对小额农贷形成的亏损给予财政补贴，并长期给于免交营业税和所得税的优惠。
（五）构造风险管理和补偿机制，分散、转移支农贷款的风险
建立小额农贷担保基金，由地方政府和发放支农贷款的金融部门共同出资。同时推行小额农贷保险制度，使农业、农村和农民在遭受自然灾害后，能及时得到经济补偿，尽快恢复生产经营，保障农业和农村经济的持续稳定发展。
参 考 文 献
1、《农村金融》2006年4、5、7、8、9期
2、《金融时报》07年3月、4月周刊
