一、农村信用社新时期的发展环境分析
（一）农村信用社已进入新的发展历史时期。
（二）农村信用社的行业竞争环境分析。
（三）农村信用社自身的优势和劣势分析。
二、农村信用社新时期的发展战略
三、农村信用社发展战略的实施与控制
（一）战略实施与控制概述。
（二）战略实现路径。
（三）几个需要重点关注的问题。
内 容 摘 要
当前，我国农村信用社正在进行深化改革。随着我国金融业对外资银行的全面开放，我国农村信用社也迎来了严峻的挑战。要完成任务应对挑战，必须依靠农村信用社又快又好的发展，因此，笔者通过对农村信用社新时期的发展历史、行业竞争环境、自身的优劣势进行了详细的分析。提出了农村信用社新时期的总体发展战略是：以服务“三农”和地方经济为宗旨，以提高经营效益为核心，以完善法人治理结构为突破，以转换经营机制为关键，以加强制度建设为先导，以优化人才结构为基础，以客户为中心，以市场为向导，努力开拓农村金融市场和区域金融市场，不断增强盈利能力，积极消化历史包袱，把农村信用社建设成为法人治理结构比较完善，经营机制明显改善，风险管理水平明显提高，财务状况根本好转，具有区域竞争优势和较强可持续发展能力的现代化金融企业。针对农村信用社的现状和发展战略，笔者还提出了一个“五四三二一”的战略实现路径，即：着眼五个方面，抓住四个关键，实施三大工程，依靠两个支点，实现一个目标。以及几个需要重点关注的问题。
简论新时期农信社的发展
目前，我国农村信用社已经走过了50多年的辉煌里程，农村信用社已成为我国农村金融服务中的主力军和联系农民的金融纽带。但是，长期以来农村信用社积累下来的沉重包袱，已严重阻碍了农村信用社的健康发展。为此，我国农村信用社正进行重大的改革。经过近年来的积极努力，我国农村信用社绝大多数改革试点省份建立了省级联社或其它形式的管理机构，顺利发行了多批央行专项票据，这标志着深化改革试点的两大阶段性目标基本顺利实现，农村信用社进入了新的历史时期。因此，确立农村信用社新时期的发展战略，显得尤为紧迫与必要。
一、农村信用社新时期的发展环境分析
（一）农村信用社已进入新的发展历史时期。
企业战略决策总是受制于一系列的内外部约束条件，深入分析农村信用社当前面临的新的发展环境，是做出正确战略决策的前提。当前农村信用社面临的所谓新时期，概括而言就是：农村信用社的深化改革试点与国内金融体系的变革，我国金融业对外资银行的全面开放。
随着各地以省联社为主要形式的省级行业管理机构的成立，农村信用社新的管理体制基本确立；随着央行专项票据发行的接近尾声，中央对农村信用社的资金扶持政策初步落实。农村信用社改革进入完善法人治理结构与转换经营机制的攻坚阶段。这标志着作为农村金融体制改革重要组成部分和国内金融体制改革“抓两头、带中间”的重要一头，农村信用社改革取得了重要的阶段性成果；另一头，国有商业银行股份制改革的形势已经开始发生变化，建设银行、中国银行、工商银行已成功上市，农业银行综合改革整体方案也在准备和完善中；处于中间的城市商业银行的改革也有了明确的思路。在金融监管方面，初步确立了和国际接轨的思想，强调银行的资本约束与内控制度的完善。在对外开放方面，根据加入WTO的协议，2006年底我国金融已全面对外开放，允许外资银行在境内所有地方对境内所有企业和居民开办人民币业务，这必将对中资金融机构带来更为深刻的影响。十六届五中全会确立了建设社会主义新农村的战略目标，未来将继续坚持对农村“多予、少取、放活，工业反哺农业，城市支持农村”的方针。可以预期，农村金融生态环境将逐步得到改善，农村不断被“抽血”的状况将得到有效遏制。所有这些，将改变中国农村几千年来的传统定位，是历史性的转折。对农村信用社而言，也是历史性的机遇。当然，这也可能将更多的各类金融机构吸引到农村的广阔天地，农村信用社会面临更加激烈的市场竞争。展望新时期，机遇与挑战并存。
（二）农村信用社的行业竞争环境分析。
随着四大国有商业银行收缩战线，在农村，尤其是经济欠发达地区，农村信用社的行业优势得到了巩固，极端情况下农村信用社成为唯一金融服务提供者，具有了完全垄断优势，对此，我们需要一分为二看待，其它金融机构的退出往往是因为在这些地区的行业平均利润率太低或规模不经济。资金提供者是农村信用社的主要供应商，随着人们金融意识的增强及金融可选择性的扩大、资本市场的发展完善以及投资理财途经的增多，农村信用社在争取资金方面面临着越来越大的压力；不过，储蓄存款的居高不下，说明负债市场的拓展仍然大有可为。在客户方面，由于国内银行服务同质化严重，产品可替代性大，客户的忠诚度不断下降，对农村信用社的服务质量、范围、信息、收益率的要求越来越高，细分客户研究其不同需求已成为农村信用社市场营销的基本要求。农村金融市场尤其贷款市场的主要潜在进入者是邮储银行，邮储银行的设立将使农村地区出现一个全国性的没有历史包袱的高起点的商业银行，必然会对农村信用社的发展构成重大影响。证券、保险可以作为农村信用社服务的一个替代品看待，在发达地区其影响尤其明显，此外，地下金融和汽车金融公司也可视为农村信用社的一种替代，需要引起重视。
（三）农村信用社自身的优势和劣势分析。
从根本上来说，农村信用社的优势始终在农村，长期的扎根乡土，形成了稳固的地缘人缘优势，即使其它商业银行推行干部员工本地化，农村信用社仍然具有明显优势。网点众多，服务便利，是农村信用社的另一大优势，当然，有的农村信用社网点过多造成单位效益的低下，因此，在网点建设上，还需要进一步优化。相对于国有商业银行复杂的授权体系，农村信用社具有自主经营下的灵活性，有利于对市场作出快速反应。且农村信用社通过深化改革，落实中央资金扶持政策、增资扩股和压缩不良贷款等措施大大减轻了历史包袱，法人治理结构也逐步完善，新的管理体制也将使农村信用社在省级平台上大大提升管理水平，并使全省农村信用社形成合力，增强了整体担风险能力和发展后劲。在具备上述优势的同时，农村信用社也具有突出的劣势，主要表现在法人治理结构残缺，治理不完善，内控薄弱，经营管理水平低，人员多，规模小，抗风险能力低，历史包袱沉重。在企业形象、服务质量和品牌经营上与同业也有相当大的差距，比如招商银行有“金葵花、点金、一卡通”，广发行有信用卡、“民营100”，中行有外汇宝，工行有理财金，建行有房贷，农行也有金融超市，而农村信用社的产品与服务基本上没有品牌化。致使农村信用社面临着内外部的各种挑战，包括同业竞争的压力和满足客户更高服务需求的压力。
综上所述，农村信用社既面临着巨大的机遇，前景令人期待，也面临着严峻的挑战，不容丝毫懈怠，否则将会出现百舸争流，一舟落后的局面。当务之急，是要尽快确立新时期管理体制下新的发展战略，以凝聚共识，共创未来。
二、农村信用社新时期的发展战略
探索农村信用社新时期的发展战略，我们必须深入思考“我们现在在哪里？”、“我们向何处去？”。当今国际先进银行都有四个特点：良好的公司治理，良好的财务表现，良好的可持续发展能力，良好的客户服务和品牌。相比之下我们可以看到农村信用社存在的巨大差距，当前农村信用社问题最突出的也正是这几个方面：法人治理不完善，历史包袱重、财务状况差，发展后劲不足，服务和品牌缺乏。农村信用社的发展战略必须立足于从根本上解决这些问题。
因此，笔者认为，农村信用社应确立的新时期总体发展战略是：以服务“三农”和地方经济为宗旨，以提高经营效益为核心，以完善法人治理结构为突破，以转换经营机制为关键，以加强制度建设为先导，以优化人才结构为基础，以客户为中心，以市场为向导，努力开拓农村金融市场和区域金融市场，不断增强盈利能力，积极消化历史包袱，把农村信用社建设成为法人治理结构比较完善，经营机制明显改善，风险管理水平明显提高，财务状况根本好转，具有区域竞争优势和较强可持续发展能力的现代化金融企业。
在经营战略上，农村信用社要树立大农业的观念，延伸支农领域，突出支农重点，充分发挥点多面广、贴近农村农民的地缘优势和网点优势，立足“三农”，服务社区和县域经济。一是加强与产业政策的协调配合，发挥信贷资金的导向作用，支持农业产业化发展。通过支持大龙头、培植大基地、培育大市场，重点支持一批农业龙头企业，带动产业群体的发展，逐步引导农户由分散经营向规模经营、由兼业经营向专业经营转轨，进一步为龙头企业、基地、农户进入市场牵线搭桥。二是加强与区域经济的协调配合，发挥信贷资金的助推作用，支持农业多元化发展。三是探索推广“农户+农村经济组织”的农户联保贷款新模式。由农户自愿结合或由农村经济组织、行业协会组织等协调联合，组成多个农户联保实体。以农村经济组织或行业协会组织等为载体，成立由乡镇政府、农村经济组织、农户代表和农村信用社等组成的农户信用评定小组，共同评定农户信用等级。按照“多户联保、平等自愿、共担风险”的原则，由参加联保小组的成员，相互担保，相互监督按时还本付息，并承诺共担风险。联保成员到期不能偿还贷款本息的，其他联保成员要共同承担连带偿还责任，有效地解决农户大额贷款难的问题。四是加强与科技、市场开发的协调配合，发挥信贷资金的催化作用，支持农业集约化发展。重点支持高科技的农业项目以及农产品的深度开发，并通过扶持公司加农户、专业生产协会、科技产业园区等多种新型产业化经济组织，培育农村经营大户，延长产业链条，通过订单农业使农民从和种养生产、加工、流通等环节受益，进一步促进传统农业向现代的优质、高效、高产农业和特色、生态农业转变。 五是依靠科技进步并结合农村地区实际，在一般服务上实施低成本战略，同时适应地区发展的不平衡性，在经济发达地区扩大产品、服务差异化，并在高端服务中有选择地集中力量于重点目标市场、重点客户和重点产品，大力推进服务和产品的品牌化。
在职能战略上，一是要抓好金融信息化，集中力量加快发展全省统一的综合业务系统，实现数据大集中，为全面提升农村信用社服务水平和经营管理水平奠定科技基础；近期要尽快完成全省统一的办公自动化网络建设和企业网站建设以及信贷管理系统等重点系统建设，优先发展这些短平快项目以起到“四两拨千斤”的效果。二是在客户上，利用地方政府的支持和自身点多面广的优势，提供面向区域内最广大企业和个人的基本金融服务，大力发展有效益的代收代付、代理等中间业务，巩固零售业务优势；发达地区农村信用社要适应居民财富的增长，大力发展综合理财服务；对优质高端客户，则重点地提供个性化的优质服务。三是在产品上，着力打造一批精品，形成品牌化、系列化，通过高端服务和精品战略，塑造农村信用社的新形象。四是机构和人员上，适应农村合作银行、统一法人产权制度改革的要求，进行资源整合，推进流程再造，优化人才结构，提高应变能力，提升自主创新能力。
三、农村信用社发展战略的实施与控制
（一）战略实施与控制概述。
任何企业战略的变化，往往源自于内外部环境的变化，战略改变需要相应组织结构的改革，组织结构适应战略发展，是组织与战略关系选择最常见的模式，因此，战略实施首先从组织变革开始。适应战略的实施，农村信用社省级管理机构应成立战略发展委员会，对战略实施进行统一全面的领导，这是战略能否成功的首要关键因素，委员会应由联社的一把手领导，并由规划、业务、人事、财务等领域的高级管理人员组成。机构准备之后就是战略发动，以解决对“我们现在在哪里”的认识。通过宣传、讨论、思考，使企业全体人员对面临的竞争环境、所采取的变性统一认识，形成共同行动的思想基础，以行动起来，投身变革。动员起来之后就是具体措施的实施与控制，按照战略实现的路径，集中于关键成功因素，有可量化的执行标准，以及必要的资源准备。
（二）战略实现路径。
针对农村信用社的现状和发展战略，笔者提出一个“五四三二一”的战略实现路径，即：着眼五个方面，抓住四个关键，实施三大工程，依靠两个支点，实现一个目标。
着眼五个方面，即法人治理，机制转换，人才建设，业务拓展，风险管理。这五个方面涵盖了农村信用社作为金融机构可持续发展所需要重点建设的最重要的领域，新的战略最终要使农村信用社法人治理结构初步完善，经营机制明显转换，人才建设实现新突破，业务拓展形成新增长点，风险管理迈向新阶段，从而使企业奠定可持续发展的新基础。
抓住四个关键，即省级联社，制度建设，领导班子，科技进步。省级联社要不断加强自身思想建设、组织建设、能力建设和作风建设，以担负起团结和带领全省农村信用社改革发展的历史使命。制度建设的重点，一是制度的科学性、前瞻性，二是制度的针对性、有效性，三是制度的可操作性和执行力度。打造辖内联社强有力的领导班子要重点培养其四种能力：一是战略决策能力，二是系统思考能力，三是创新执行能力，四是协调平衡能力。为此需要领导班子具有宽广视野，见微知著，对金融发展趋势、经济形势有准确的把握和判断；善于用系统、联系的观点思考问题，力戒片面性；善于创新，能结合本地实际创造性地执行有关政策法规和上级规定；有能力处理好农村信用社与地方政府和其他利益部门的关系，为农村信用社发展创造良好的外部环境，减轻和避免外部力量对农村信用社的不当干预。实现农村信用社的新发展，科技进步是关键，必须把全省金融信息化建设摆到更为重要的战略地位上来。
实施三大工程，即深化改革试点，“十百千万”人才工程，金融信息化建设。继续推进产权制度和法人治理改革，利用深化改革的时机，实施企业流程再造，为建立面向市场、有竞争力的现代企业制度奠定基础。贯彻人才强社的理念，实施“二百千万”人才工程，培养十名在国内省内金融业有一定影响力的专家级人才，百名辖内联社理事长级的“一把手”人才，千名辖内联社中层干部，包括懂业务，会拓展的经营管理型人才和科技、法律、财务、审计等方面的专业型人才，最后是培养万名客户经理、理财顾问以及柜台服务能手型骨干员工。科技是第一生产力，先进服务手段是金融竞争的利器，必须加快省级联社科技人才队伍建设，加大资源投入，扭转农村信用社金融信息化建设缓慢滞后的局面。
依靠两个支点，一是巩固和发展农村信用社在服务“三农”和地方经济中的金融主力军地位和作用，二是确保农村信用社盈利能力不断增强，发展后劲不断增长。服务“三农”、服务地方经济是农村信用社立社之本，任何时候都不能动摇。在服务“三农”和地方经济的过程中确保企业效益的稳步增长是农村信用社之路，任何时候都不能放松。因此，必须正确处理好服务“三农”和提高效益和关系，不断提高服务“三农”水平，努力实现资产质量好转。
实现一个目标。即将农村信用社建设成为法人治理结构完善，效益良好，服务卓越，区域竞争优势突出，具备可持续发展能力的现代金融企业。
（三）几个需要重点关注的问题。
一是在制度建设上要注意把统一性和灵活性有机地结合起来，充分考虑地域、文化、社会的差异和农村信用社发展的不平衡性，尊重地方自主权，预留自主创新空间，防止一统就死、一放就乱。二是在企业文化建设上要定准核心价值观，注意把乡土文化、传统文化和现代企业文化有机地结合起来，防止脱离实际，超越阶段。三是在人才建设上要切实注意以人为本，注重细节，以事业留人，以和谐环境留人，以待遇留人，以公平竞争留人。保证引得来，用得上，留得住，特别是要留得住，防止言过其实，失信于人。
参 考 文 献
1、《现代信合》2006年第2期题为“农信社改革需要注意的几个问题”，作者：黄继昌。
2、《现代信合》2006年第6期题为“支持民营经济发展的思考”，作者：廖淦明。
3、《高要合作金融》第47期题为“提升农信社竞争力之我见”，作者：姚世梅
