一.我国商业银行电子化发展的几个特点
二 国有商业银行金融电子化发展存在的问题
三 建立新型现代商业银行电子化系统的构想
内 容 摘 要
我国商业银行电子化发展大力推行网络的应用，使我国的电子化发展有分散到集中，商业银行金融电子化发展没有制定完备的电子化发展的总体规划，计算机应用系统复杂，无法得到决策的依据，可行性论证不够，缺乏管理措施，对现代商业银行电子化系统的构想，建立商业银行业务系统，集中管理模式
提供全面的服务和监控 ，信息结构要统一， 建立商业银行业务和信息处理系统
，充分挖掘国有商业银行现有系统功能并在此基础上进行系统的集成，实现系统数据的共享。
我国有商业银行电子化发展的思考
随着社会的进步电子化不断发展，完善，我国有商业银行在电子化发展中的特点和存在的问题及电子化系统的构思。
一 我国商业银行电子化发展的几个特点
1．各家商业银行加大投入，大规模地开展了电子化建设。加强了网络基础建设，各自构筑全行业的广域网，业务的扩展、竞争的加剧促使各行都在通存通兑、信用卡异地消费、存取、国际卡、代收各种税费等服务上争夺市场。各行都大力建立和推广城市综合业务系统，在经济发达的大中城市，业务逐步由分散走向集中。
2.大力推行网络应用。随着经济活动越来越频繁．跨地区交易量急剧增加，向商业银行转轨后的四大银行都不约而同地把很大一部分精力投入到网络应用和推广上。1997年4月。招商银行正式成立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行．并于1998年推出了网上银行“一网通”。之后，建行与工行的网上银行、中行的“家居银行”、农行的“网上自由人”等先后投入运行。随着信息时代的来临，人们脑海中传统银行“钢筋+水泥”的银行概念受到了极大的冲击。比尔·盖茨曾经说过这样一句话：”如果传统银行不对电子网络化做出应有的反应，那么它将成为21世纪的恐龙。”这正是网络银行迅速崛起的主要原因。
3．在电子化过程中以自行开发为主，同时吸收国外银行先进经验。在经济发达地区的重点投入为商业银行带来了良好的效益。上海、北京、广州、深圳、江浙等经济发达地区的大中城市是各行的盈利大户，经济效益显著。这些地区的银行电子化发展均走在了各行的前列，提高了银行业的整体形像，也取得了良好的经济效益。各行在这些发达地区率先突破，摸索出了适合各自特点的电子发展道路，积累了丰富的经验，为全国其他地区的电子化发展起了很好的示范作用。对于广大的欠发达地区，各家商业银行纷纷采取了建立分布式小型系统的策略，力争用较少的投入建立灵活的系统，满足当地经济发展的需要。用合理的投资有力地支持了当地分行业务的开展。
4．从分散到集中是我国商业银行电子化发展的必由之路。在电子化建设初期，由于业务管理、经济实力等多方面的原因和限制，除个别发达地区大中城市使用了集中式的大中型的系统外，我国商业银行在大部分地区使用了分布式系统。这种分布式系统对我国商业银行初期电子化发展起到了巨大的作用。但是，随着业务的展开，分散的系统开始暴露出其缺点。由于数据分散、数据规格不统一，给全行业务开展、统计数据分析带来了相当的难度，也给各行上下级和同级间的信息沟通带来障碍。相比之下，相对集中的系统逐步显示出其优势和生命力。首先是便于数据的管理和分析其次是便于通存通兑等网络化业务的处理和信息传递，有利于多种业务的集成。集中业务处理还能有效地控制风险。数据分散，则不可能掌握到全面的客户数据。这对全面控制风险带来了相当大的困难。银行业务处理系统从分散走向集中是各家商业银行业务系统发展的必然趋势和主要特点。到2001年7月，中国银行国内信息中心的数量已经从1040今缩减至110个；下一步，中国银行将拥有四大处理中心。另外，为适应全球化业务的发展需要，中行计划在亚洲、欧洲、美洲建立三个海外分行信息中心。工商银行在2000年前，全国总共有大大小小的各类主机中心即数据存储中心47个，下一步将在北京、上海两地建立数据处理中心，以实现业务数据向更高层次的集中。建设银行目前已实现了省分行一级的数据集中，并在北京、上海建立了电子化运行管理总控中心，为全行系统数据的集中统一做准备。目前，中小银行中的光大银行、民生银行、深圳发展银行等也都实现了不同程度的集中。
二 国有商业银行金融电子化发展存在的问题
在取得成绩的同时，也应看到国有商业银行电子化建设在发展过程中存在的诸多问题和矛盾，例如，盲目开发、设备闲置、系统各自独立、利用率低等现象。上述这些问题严重地制约了国有商业银行金融电子化发展的进程。
1．没有制定完备的电子化发展的总体规划。为加速电子化发展步伐，通过几年的发展，国有商业银行先后实施了一批全行金融电子化项目。这些建成和即将建成的业务系统，为国有商业银行业务的发展提供了前提条件和技术基础。但由于种种原因，各行在业务拓展、建立自己应用系统的同时，却在很大程度上忽略了全行业金融电子化发展的总体规划，造成了不同系统之间互联难度大，系统本身也无法得到进一步的发展等问题。很多系统是根据业务需求由当地分支机构独立开发完成，很少有全国统一设计、统一实施、统一管理的系统，系统在设计、功能划分、系统管理等诸多方面仍然受到手工模式的束缚。由于全国各地经济发展不平衡，设备引进、业务规程等都不同程度地存在各自为政的现象。同时还存在着同一类系统各分行先后上马、重复开发的情况，缺乏全面、完整、统一的规划。系统的不统一，使得全行难以进行大规模的系统集成，制约了全行应用水平的提高。系统内部缺乏统一的发展规划，采用的硬件设备、建网方式、系统软件等方面存在相当的差异。性能层次不一致使整个银行内部的管理复杂化。银行决策正确与否直接关系到整个银行经营的成败。决策依据是银行基础报表数据，报表数据的来源主要是会计、储蓄等基本业务。而现有银行业务系统无法完整地提供给决策者需要的决策依据。
2.计算机应用系统复杂，无法通过计算机系统得到决策的依据。各分行业务标准不统一。系统之间没有执行统一的软件开发口径，操作平台、应用系统自成体系，相互独立，致使数据库、开发语言等标准不一，数据的交换显得繁琐和低效。各系统分立，相互之间缺少接口，给今后系统连接带来不小的障碍。系统内没有形成统一的开发平台，致使各部门之间、系统内上下级之间很难达到数据共享。不同系统之间业务数据分割，极不利于业务处理和效率的提高。银行决策正确与否直接关系到整个银行经营的成败。决策依据是银行基础报表数据，报表数据的来源主要是会计、储蓄等基本业务。而现有银行业务系统无法完整地提供给决策者需要的决策依据。多数系统开发以业务种类为中心，分部门开发实施。如对公、储蓄、信贷、资金、清算、国际业务等系统相互不联接，系统业务交叉，报表口径不一。由于业务相对独立，业务数据分散存放，一些对时效性要求较高的业务则难以发展，许多业务要两三个部门分工协作才可以完成。各业务部门不得不对同一数据进行多次重复录入，工作量大、效率低、差错多。交易控制与核对、柜员管理与控制、数据库的安全性、系统安全和控制等方面都不同程度地存在着缺陷。同时，银行无法对客户全面情况加以了解，无法设计面向客户的新业务，无法提高对客户的服务水准，也无法加强对客户的风险控制。一旦业务模式发生变化，特别是独立业务品种发生交叉时，计算机系统就很难适应业务变化。
3．系统建设的可行性论证不够，遇到技术问题难以克服。现阶段电子化系统的建设已由单机集中控制方式逐步转向网络系统互联。在业务处理上也由某个部门单项业务处理转向跨部门、跨行际的综合业务处理。这些项目的建设投资大、技术要求高，单靠银行自己的技术能力很难完成，需要经过严格的论证和可行性研究。在实际建设中，相当一些行或部门则是在没有充分调查研究、论证的情况下盲目上项目，投入了大量的人力、物力和财力，造成骑虎难下的局面。不少系统甚至进入运行之后才发现问题，被迫返工，进行大修，甚至半途而废，系统无法上线。
4．系统开发缺乏有效的管理措施。金融电子化系统的建设是“三分技术、七分管理”。在实际的系统开发过程中往往缺乏行之有效的管理措施。表现在开发过程不规范，没有对系统进行充分的需求分析，就仓促进行设计、编程，整个开发过程对文档缺乏足够的重视且人员变动频繁。系统投入运行前缺乏完善的测试，急于将系统全面推广，运行过程中间题不断。许多新开发的软件在处理业务时就有不适用、不合理的地方，而随着业务的不断更新，软件后续支持，升级却不能与之同步，使软件运行效率大打折扣。
三 建立新型现代商业银行电子化系统的构想
近年来，各家商业银行在系统集成、整合、采集和数据集中方面做了大量的工作，规范了项目开发需求和流程。对分行系统开发从严控制，防止了不必要的资源浪费。系统的开发应真正着眼于商业银行金融电子化的长远利益，促进全行金融电子化健康发展。
1．建立新型现代商业银行业务系统。商业银行业务系统，应包括：会计核算系统、零售业务系统、收付清算系统、本外币资金业务系统、国际结算系统、银行卡业务系统、信贷业务系统、管理信息系统、电讯自动化处理系统(SWIFT通讯系统等)、系统管理及安全控制等。
2．新型业务系统应采用集中管理模式。集中的方式主要有业务管理、系统设备、系统数据、应用软件等集中。不同程度的集中，其目的是降低经营成本，加快业务处理速度，提高服务质量，便于全行数据的集中统一管理、业务统计和数据分析，以及多种业务的集成和风险控制。现代商业银行的经营管理不但要求银行内部的信息集中统一，还要求银行内部的经营、管理和控制行为遵循统一的模式。只有建立了这样一个系统，才能够真正实现统一的经营管理，才能获得坌行真实数据，才能够科学地进行决策。
3．新系统要以客户为中心，提供全面的服务和监控。随着业务的发展，竞争的重点转移到以客户为中心的综合服务的质量上。以客户为中心的综合服务就是随时随地根据客户的需求把银行现有的服务品种加以组合，提供适合客户的全方位的服务。银行从单纯追求客户数量的增加，转变到为客户提供新的服务品种和效益上来。这种经营管理就要求有先进的计算机应用系统作为工具，要求其提供不同业务品种间的相互组合。提供跨业务品种的预测、核算、分析、监控的能力，这是现有单一品种业务系统无法满足的。
4．信息结构要统一，以方便今后的系统互联。新型商业银行业务和信息处理系统的核心问题是信息结构而非技术问题。一方面日益先进的互联技术使得不同系统平台之间的互联不再成为障碍。绝大部分开放系统之间，开放系统与专有系统之间以及专有系统与专有系统之间的互联，技术上都能解决，绝大部分的专有系统厂商也都提供了符合开放系统标准的接口。另一方面，网络通讯技术不断发展，网络带宽迅速增加，通讯连接日益灵活方便，这为系统间进行大量的信息通讯提供了坚实的基础。互联技术和高宽带的网络通讯使得系统间的集成在系统平台和网络层次上都不存在根本性的障碍。根本性的障碍是各个系统的信息内涵和表示的不一致，即信息结构不统一、不标准。许多新开发的软件在处理业务时就有不适用。不合理的地方，而随着业务的不断更新。软件后续支持，升级却不能与之同步，使软件运行效率大打折扣。
5.从标准的信息结构入手，建立新一代商业银行业务和信息处理系统。标准信息结构就是为整个系统的信息结构和信息交换制定统一的标准。在这个统一的基础上进行系统建设。标准的信息结构是大型业务信息系统的基础，它通过定义信息系统的各个基本信息的组成，使用规程和服务规程来建设大系统中各个组成部分对信息的共同理解。如在以客户为中心的信息结构中，尽管各个部分对客户信息的需求不尽相同，但在整个系统的范围内建立标准的客户信息结构可以规范信息的构成，明确客户信息的建立、更新、管理、维护等规程，可以统一系统各个部分对客户信息的理解，获得基于全系统的客户信息，这正是商业银行新型业务及信息系统的主要标准之一。新型商业银行业务系统的开发是一个多层次、多方面的开发过程。首先要统一标准。制定全局性的信息结构标准。例如客户信息结构、会计信息结构标准，统一基础信息结构。对于那些尚未成熟的业务可以推出原则性的标准，规范业务原则和基本过程。由于有原则性标准的制约，可以保证各个系统间的信息交换和信息集成。
6．充分挖掘国有商业银行现有系统功能并在此基础上进行系统的集成，实现系统数据的共享。从国际大银行发展过程可以看到，由于银行重组、合并等各种原因，先进业务系统取代落后系统。不同系统之间的网络互联和标准的统一时时都在进行，而不单纯是开发新系统替代旧系统这一简单过程。这些银行的科技人员每天大量的工作就是实现不同系统之间的业务连接和数据共享，完成系统之间的数据接口。这个过程可能很漫长，如美洲银行全球系统数据共享经历了20余年的时间才得以实现。历史原因，国有商业银行系统种类多、平台不统一，多平台集成是一个关键问题，其关键在于应用系统间的信息互联。因此，应充分挖掘国有商业银行现有系统功能，尽可能减少新的重复建设。具体操作上可以安排牵头部门组织调研，通过调研在全行范围内挖掘一批业务处理功能完善、平台开放，适合总行集中统一管理模式和标准的业务系统进行全行推广，并在此基础上进行业务系统的集成和相互联接，最后在统一业务标准的基础上，进一步实现系统管理的集中和数据的共享。
