1、当前农户小额信用贷款的作用和意义
2、当前平定县农村信用社农户小额信用贷款呈现的特点
3、农户小额信用贷款的主要种类及优劣分析
4、区别对待农户小额信用贷款投向种类
5、推广农户小额信用贷款存在的问题
6、进一步推广农户小额信用贷款的对策建议
内 容 摘 要
农户小额信用贷款是农村信用社贯彻“三个代表”思想、落实国家扶农强农政策的重要举措，同时，也是提高农信社地位、密切社农关系的重要手段，更是农村信用社立足“三农”，实现可持续发展的必由之路。结合当前平定县农村信用社农户小额信用贷款的现状，我对小额信用贷款提出些建议与看法：
对小额信贷问题现状分析与对策
农户小额信用贷款是农村信用社贯彻“三个代表”思想、落实国家扶农强农政策的重要举措，同时，也是提高农信社地位、密切社农关系的重要手段，更是农村信用社立足“三农”，实现可持续发展的必由之路。结合当前平定县农村信用社农户小额信用贷款的现状，我对小额信用贷款提出些建议与看法：
当前农户小额信用贷款的作用和意义
农户小额信用贷款是农村信用社贯彻“三个代表”思想、落实国家扶农强农政策的重要举措，同时，也是提高农信社地位、密切社农关系的重要手段，更是农村信用社立足“三农”，实现可持续发展的必由之路，可谓一举多得。其作用和意义不可低估：
1、密切了党群干群关系。推广农户小额信用贷款工作，既是一项解民难、分民忧、顺民意的“民心工程”，又是一项推动农村经济发展和农民致富奔小康的“富民工程”。
2、提高了农信社社会地位。推广农户小额信用贷款，更多地要求信用社改坐等客户上门为登门为客户服务，更多地要求信用社更深入细致地了解农业、农民和农村经济，树立踏实的工作作风，从而彻底改变信用社“官办，官商”的经营理念，赢得自己的地位。
3、分散了信贷风险。农户小额信用贷款以户为单位，具有小额、信用的特点。推广后能改善信用社的信贷结构，跳出信用社“喜大厌小”的经营误区，有利于分散信用社信贷风险。
4、优化了经营环境。通过推广农户小额信用贷款，信用度高的农户正常的生产资金缺口基本得到了满足，农民真正认识到“诚信”价值，信用意识得以增强，恶意逃废债行为明显减少，同时还有效遏制了农村的“高利贷”行为，优化了农信社的经营环境。
当前平定县农村信用社农户小额信用贷款呈现的特点
1、农户小额信用贷款已经成为新增农户贷款的重要组成部分。2009年全县农户贷款增量同比增长了10.9个百分点。
2、农户小额信用贷款主要集中在信用村和经济重镇。在全市累放的农户小额信用贷款中，信用村占74.5%,农户覆盖面达20%；非信用村农户获贷25.5%，农户覆盖面仅为3.4%。同时，地处经济重镇的农信社发放农户小额信用贷款的积极性高于偏远山区信用社。
3、农户小额信用贷款主要投放于一定规模的种植、养殖生产专业户。投放于传统种养业的有1446万元；帮助农户生产脱困的有904万元；养殖专业户的有3674万元；占比分别是24%、15%、61%。
4、农户小额信用贷款的质量和收息俱佳。据调查统计，5月底，全年不良农户小额信用贷款比例仅为1.3%，有的信用村的农户小额信用贷款不良率达到了“零”水平，且小额信用贷款的收息率高达98%。
农户小额信用贷款的主要种类及优劣分析
1.传统生产费用类贷款。传统生产费用贷款主要指农民在粮、棉、油生产过程中所需成本费，包括种籽、化肥、农药、耕牛等。由于此类贷款具有周期短，见效早，收回快的特点，农村信用社从建社起就当成支农的强项进行重点支持。由于它具有流动性较快的属性，风险系数只存在期限风险，基本无呆帐。它的弱点是“靠天吃饭”，在支持“三农”作用上，仅局限于解决农民的温饱问题。
2.农业产业结构调整类贷款。农业产业结构贷款主要是支持农民从传统的粮食作物生产转型为直接增收的经济作物项目所需要的成本费。它是促进农村经济发展的一项有效途径。虽然抗拒自然灾害的能力比较脆弱，但灾后恢复能力较强，次年可以弥补，贷款只存在期限风险，不会轻易造成损失，是农民增收，农村信用社创利的好项目，是目前农村信用社农户小额信用贷款投入中的精品。
3.农村经济结构调整类存款。农村经济结构调整类存款主要是指具有规模的种植和养殖专业户从崛起到收益的成本费用。首先是形成规模的种植项目。主要是山地开发，以果、林为主，由于它生长期长，受益时间晚，农村信用社收回本息的时间也相对较晚，如果对贷款期限把握不准，很容易形成不良贷款，此类贷款主要是存在较大的期限风险。其次是规模养殖业。如果没有看好的市场前景，先进的技术支持，完善的管理手段，快捷的销售渠道，投放出去的贷款就不仅仅是期限风险，很容易造成直接的贷款损失。
4.劳动力转移类贷款。劳动力转移类贷款是指农村剩余劳动力外出打工就业，从事第三产业转移种所需要的旅差费和中介费及报名费等。
5.消费类贷款。目前农村信用社投放的消费类贷款主要是农民建房、家用电器等方面的贷款，此类贷款占农村信用社的总投放量不大，一般控制在20%以下，但收回率不足50%。究其原因：一是贷款本金相对较大，对于没有外出打工创收和好的产业增收的农户，仅靠传统农业的微薄收入远远不足以偿还贷款。而是此类贷款普遍属于超前消费行为，通常是贷款户是多方筹集后仍不能满足需求的情况下向农村信用社贷款，对于老少边穷地区的农村显然是不合实际的，由于盘活的时间长，难度大，在目前农村信用社资金实力不足的情况下，尽量少开展此类业务。
6.助学贷款。支持农村子女入学一度成为农村信用社的一项社会责任，各社每年都投放了一定数量的助学贷款，解决了相当一部分农村子女上学难得困境。但此类贷款是一项长效工程，申请此类贷款的大部分时贫困家庭，昂贵的学费迫使债台高筑，加上学生就读期长河文档后的不确定性，助学贷款往往失去美好的初衷，形成不良贷款。结果表明助学贷款类贷款收回率最低，只在30%以下，风险度很难预测，农村信用社不贷不行，贷了也不行，处于“两难”境地。
区别对待农户小额信用贷款投向种类
既然农户小额信用贷款是“民心工程”又是“双赢工程”，农村信用社应该不容置疑地加以推广，一手抓投放面和量上的扩大，一手抓投向上的选择，确保贷款质量的提升，确保这项工程始终处于健康发展的轨道中。
1.对传统项目的支持仍是小额农贷的重头戏。目前我国广大的农村仍然是家庭承包联产责任制的小农经济作坊，农业生产主要还是单一的粮食生产和小型的畜牧生产，解决好农民温饱仍是农村信用社在一定时期的中心工作，尤其是欠发达地区显得更为突出。对于传统农业的支持，农村信用社一要提高对发放农户小额信用贷款的认识，担负起时代赋予的责任；二要把种植业、养殖业作为传统项目的重头戏扶持好；三要准确掌握农户当年收入状况，合理确立贷款额度，尽量减少期限风险，以免造成新的不良贷款。
2.对增收类项目的支持应成为小额农贷的亮点。农业产业调整类贷款和劳动力转移类贷款属于增收类贷款，应成为小额农贷的亮点加以推广，它不仅能为农民创收，更能为农村信用社增效，但在实际操作中，必须把握几个原则：一是扶持的项目必须有看好的市场前景，防止市场风险直接导致信贷风险；必须有严密、科学、合理的组织引导，最好是当地政府直接参与，特别是在“公司+农户”的模式中，尽管公司负债产品的销售，仍需防止公司的经营风险转嫁为信贷风险。二是农民自愿，使借贷还贷成为自觉自愿的行为，增强贷款回收的主动性。三是农村信用社必须坚持自主经营，对项目进行认真评估分析，掌握增收依据，准确测算即期远期效益，确定好贷款额度。
3.审慎控制好非生产类的小额农贷。非生产性贷款主要包括消费类贷款、助学、治病类贷款，这类贷款由于期限长，风险难以预测，特备是贷款额度相对较大的建房和助学贷款尤为突出，一时还清的可能性很小。鉴于农村信用体系建设尚在完善之中，对于非生产性贷款农信社目前应做到一是严格审查贷户的自由资金，收入状况，外欠债务等情况，然后再审慎决定贷与不贷；二是根据贷户的偿还能力合理确定额度，一般不要超过农户小额信用贷款的最高额度；三是根据贷户的实际情况实事求是地确定贷款期限，避免造成人为的不良贷款；四是建议对非生产性的农户小额信用贷款仍实行担保或联保制，保证贷款的安全性，降低风险。
推广农户小额信用贷款存在的问题
农户小额信用贷款尽管作用巨大，但由于其历史不长，加之小额信用贷款设计的额小、面广、责任大、压力重、信用环境欠佳等诸多因素，制约了欠发达地区农户小额信用贷款工作的快速发展。
1、思想认识存在偏差。
其一是信贷人员存在畏难情绪。认为推广农户小额信用贷款工作涉及面广、业务量大、成本高、既要进行信用等级的评定，又要建立农户资信档案，还要核发农户信用卡，明确信用额度，给予利率优惠，付出与汇报不对等，从而萌生畏难情绪。其二是对政策理解存在偏差。认为农户小额信用贷款是一项政策性业务，国家应推出相应里利差补贴，贷款风险分担等方面的扶持政策措施，要农信社单独挑起支农重担深感难以承载，观望心态凸现。其三是对小额信用贷款的性质理解不透。认为小额信用贷款既然是以信用为基础，农户小额信用贷款的对象就应该是经济条件较好的农户，因为厚实的经济实力才是守信的基础，由此引发出农户小额信用贷款向经济集镇偏移的发展格局。
2.信用等级评定工作欠规范。
一是信用等级评定工作滞后。二是调查摸底欠扎实。三是评定工作操作不规范。四是缺乏科学的信用等级评定指标体系和标准。各信用社对农户信用等级的评定往往以其有无旧欠贷款、社会地位的高低为依据，对各项资信调查项目没有规定相应得标准分值，净资产的多少也未进行量化测定，使信用等级评定的准确性大打折扣。
3.基层信贷人员配备不足。
农户小额信用贷款“额小、分散、流动”的特点，决定了信贷人员服务对象多，工作量大。
4.信贷责任机制不完善。
近年来，农村信用社面对化解不良贷款、控制新增贷款的繁重任务，推行了严格的贷款损失责任追究终身赔偿制度，谁发放谁负责收回，到期不能收回的轻则扣罚工资，重则下岗清收，对小额贷款也一样，若贷款到期后逾期要求信贷员实行全额赔款，而对贷款到期能全部收回的却缺少相应得激励机制，信贷人员的责，权，利不对称，由此造成信贷人员对农户小额信用贷款产生“多贷不如少贷，少贷不如不贷”的想法。
进一步推广农户小额信用贷款的对策建议
农户小额信用贷款是农村信用社一项新的贷款方式，它的有效推广、落实既需要农村信用建设的跟进，也需要农村信用社经营理念的更新，还需要思想认识、工作作风的转变。为此，要进一步加强农户小额信用贷款工作，必须夯实工作基础，营造良好环境，整体合力推进。
1.端正理念，矫正思想认识偏差。要正确认推广农户小额信用贷款工作的必要性、迫切性。还要用发展的眼光认识农户小额信用贷款的作用。因此，对农信社而言，大力推广农户小额信用贷款，首先是经济行为，是自身经营发展的需要，也是立足“三农”、实现农信社科持续发展的根本途径。
2.立足规范，科学评定资信等级。尽快制定出辖区“农户信用等级评定操作规程”
，明确信用等级评定步骤、评定方法和等级评定标准，督促整个资信等级评定工作严格有序地分阶段进行。要扎实做好农户资信调查和建档工作。抓好农户资信复查。严格农户信用等级评定等工作。
3.因地制宜，分层引导推广工作。严格界定农户小额信用贷款发放对象，防止推广工作方向的偏离。明确各个时期推广工作的重点。贷款的投向主要适用于支持农业生产经营，但也可以适量发放助学消费贷款，以全面解决山区农民生产，生活，消费的资金困难。
4.多管齐下，构建政策扶持平台。深化农户小额信用贷款工作，使其持久发挥支农效力，亟需夺冠齐下，出台相关政策扶持。如：地方政府明文规定，乡镇政府和村集体的资金全额存入当地信用社，通过信用社结算，防止信用社有限的信贷资金来源外流。人们银行要加强对农户小额信用贷款的监管，对农村信用社放宽贷款条件，扩大授信额度“垒大户”，造成“三农”资金流失的行为要严肃查处。同时，改进再贷款办法，坚持以联社为担保的前提下，将申请再贷款的条件限制降至以基层信用社为单位，以增加支农再贷款额度，确保农户小额信用贷款的推广工作持续、快速、健康发展。
参 考 文 献
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