一、中江县农村信用社城区业务现状
二、拓展城区业务需要解决的问题
三、拓展城区业务的几点思路
内 容 摘 要
近几年,随着城区经济的迅猛发展和城乡一体化进程的加快，金融服务主体的不断增多，金融竞争的日益加剧，城区业务的发展更直接关系着农村信用社的兴衰和前途。为适应经济结构多元化发展的需求，使自身立于市场不败之地，农村信用社既要不断巩固和发展农村市场，更应主动出击拓展城区市场这个更为广阔的空间。要拓展城区业务，就需要解决提高城区业务人员素质、改善城区业务网点形象、地方政府应加大支持力度等问题。在经营管理上要不断创新思维，健全完善经营机制，打造高素质营销队伍，以优质服务取信市场，有效激励凝聚员工合力；找准亮点，开拓业务发展市场，满足城区居民和个户服务需求，大力支持中小企业发展；防控风险，加强内控管理，完善规章制度，增强法律法规意识，坚持依法合规经营，严把信贷资金运用关，堵住风险源头，促进农村信用社持续稳健经营，实现农村信用社又好又快发展。
对农村信用社拓展城区业务的几点思考
笔者在中江县农村信用合作社联合社营业部工作,本县的城区业务主要在联社营业部。今年初,因联社营业部制定后期发展规划，按照领导安排,笔者对联社营业部近三年的存、贷款增长情况进行了查阅，结果显示：2004年、2005年、2006年的存款分别增长3.66%、10.81%、12.3%；分别低于全县农村信用社14.13、6.81、6.94个百分点，贷款分别增长5.47%、－10.46%、1.08%，分别低于全县农村信用社5.07、25.25、17.25个百分点。联社营业部近三年存、贷款增幅均低于全县农村信用社水平，笔者就此进行了分析：作为中江实际，城区是社会经济、政治、文化交流、资金汇聚流通中心，联社营业部辖内居民消费水平高于农村，工商个户、民营企业多于县内任何一个农村信用社，加之城区农村信用社与其他专业银行相比，占有点多面广、人熟地熟的优势，业务发展理应不该如此；在考虑城区银行业之间激烈竞争原因的情况下，城区农村信用社应在经营管理上理清发展思路，挖掘发展潜力，大力拓展城区业务。对此，笔者就农村信用社拓展城区业务谈几点浅见。
一、中江县农村信用社城区业务现状
中江是四川典型的丘陵农业大县之一，粮油、蚕桑、生猪、中药材、食用茵和劳务输出是主要支柱产业，全县农村信用社在发展中立足农村、面向农业、服务农民，在积极支持地方县域经济持续稳定增长的同时，自身业务也得到了长足发展。截止2007年6月末，全县农村信用社各项存款余额已达306793万元，各项贷款余额192351万元，分别比上年末增加37547万元、15415万元。当然城区业务在激烈的金融竞争中，也不断地得到了发展壮大，市场竞争能力得到了有效提高。截止2007年6月末，联社营业部各项存款余额达44313万元，各项贷款余额54552万元，分别比年初增加3034万元、1479万元。联社营业部存、贷款规模占全县农村信用社存、贷款规模的19.81%，在近三年存、贷款增幅均低于全县农村信用社水平的情况下，存贷款业务也几乎占全县农村信用社的五分之一，城区业务针对全县农村信用社而言，作用举足轻重。随着近几年城区经济的迅猛发展和城乡一体化进程的加快，金融服务主体的不断增多，金融竞争的日益加剧，城区业务的发展更直接关系着农村信用社的兴衰和前途。为适应经济结构多元化发展的需求，使自身立于市场不败之地，农村信用社既要不断巩固和发展农村市场，更应主动出击拓展城区市场这个更为广阔的空间。
二、拓展城区业务需要解决的问题
（一）城区业务人员素质有待提高
截止2007年6月末，联社营业部大学文档、大专文档、中专文档、高中以下学历分别占员工总数的2.78%、82.41%、9.26%、5.55%；取得专业技术职称的占员工总数的74.1%。中江县农村信用社90年代以来就基本上没有向社会招聘新的员工，大部分中专以上学历者都是通过函授学习文档的，所掌握的理论知识具有一定的专业性，缺少综合业务能力。按照农村信用社企业文化建设的方向和要求，城区业务人员整体综合素质需要不断提高。
（二）城区业务网点形象需要改善
一是对外宣传力度不够。在深化农村信用社改革发展的过程中，农村信用社对自身优势、服务对象、服务品牌、社会地位和支农主力军作用等进行了大力宣传，但宣传层次、宣传的广度和深度不够，在提高农村信用社的社会信誉、良好的社会形象方面还需要不断加大宣传力度。二是营业网点形象建设需要加强。联社营业部经过了多次机构整合，是以前城区几个农村信用社合并而成，营业网点在机构改革中得到了合理设置、优化组合。但与专业银行相比，仍然存在很大差距，营业场所狭窄，且大部分网点门面形象陈旧，需要加快改善。三是农村信用社行风需要不断改进。农村信用社在狠抓业务发展的同时，加强了行风建设。但根据《中国银行业文明规范服务公约》新的要求，行风建设还需要不断地得到改进。
（三）地方政府支持力度应加大
农村信用社在发展过程中，受到了地方政府正确的领导、大力的支持和关心，但由于政策、客观等多种因素，在经营上存在一些需要政府加以解决的问题。一是历史包袱沉重。在多年的地方农村经济发展中，农村信用社在贷款支持农业集体经济、农村专业户、乡镇企业等发展的同时，也积累了大量的沉淀贷款，相当一部分贷款已形成呆帐。二是农村信用社与农行“脱钩”时转嫁的风险资金。农村信用社与农业银行“脱钩”前，农村信用社由农业银行代管，农业银行由于收缩乡镇网点，其业务并入所在的农村信用社，加上农行对农村信用社的指定贷款等，涉及了大量转嫁的风险资金。三是农村合作基金会并入业务遗留问题。农村合作基金会退出金融市场并入业务时，县政府应该注入资金没有到位；乡（镇）政府代收农村合作基金会并入农村信用社有效借款资金未移交给农村信用社；农村合作基金会并入借款，农村信用社未能换据；农村合作基金会并入借款担保落不到实；由县、乡两级财政担保和县、乡两级政府承诺的中江县交通建设总公司贷款不能按期收回；该移交给农村信用社的固定资产未移交。四是原四川旭康制药有限公司、中江县丝绸公司和四川银河丝绸有限公司等企业不规范破产改制甩债导致债权悬空。五是城市信用社退出市场所欠农村信用社资金难以落实。六是公职人员借款清收难。以上这些问题所涉及的资金大部分属于城区农村信用社，如果得不到政府的支持，问题得不到解决，对农村信用社改善经营环境，拓展城区业务将带来一定的影响。
三、拓展城区业务的几点思路
（一）创新思维，健全完善经营机制
创新思维，就要转变理念，理念转变是一个企业核心能力培养过程中的必然要求。针对城区经济金融实际，城区农村信用社在业务经营上不仅要立足城区，不断创新经营思路，而且要认真细致把握业务发展重点，顺应发展形势，瞄准发展的主攻方向，积极主动地拓展城区业务。
1.打造高素质营销队伍。
针对农村信用社“一农支三农”的格局被打破，金融市场资源、客户资源面临新的竞争。城区农村信用社要坚持加强员工政治思想、职业道德教育，树立正确的社会主义荣辱观；根据适应业务发展需要，组织开展专业技能培训，不断提高员工的现代电子化业务技术水平，待ＳＣ6000上线后能够保证业务正常开展；有计划的推荐业务骨干、优秀员工到金融大专院校学习深造，不断提高员工的金融专业知识能力。在学习教育中，进一步树立员工的市场意识、竞争意识、责任意识、服务意识、执行意识、发展意识，增强企业团队精神和发展合力，培养员工的归宿感、使命感和忠诚感，为信合事业奉献自己的青春和力量。农村信用社要留住、吸引、培养人才，不断提高农村信用社员工队伍的整体综合素质，以适应未来金融发展管理的需要。要充实客户经理队伍，开办营销培训班，进行考试考核合格后上岗，不断转变营销理念。坚持“以市场为导向，以客户为中心”和因需而变的原则，加大营销力度。把个人营销和整体营销进行有机的结合，让营销人员积极寻找客户、争取客户、培养客户、巩固客户，发挥营销人员个人特长；形成合力，全员营销，实行整体化攻关，发挥营销团队优势，全力拓展城区业务。
2.优质服务取信市场。金融业是服务性行业，在工作中，要视服务为第一位，牢固树立“一切为了客户、为了客户一切、为了一切客户”的经营理念。着力提高服务水平，打造城区农村信用社精品网点，对营业网点进行逐步整改、美化，给顾客提供整洁、明亮、美观、大方的办事环境。农村信用社要认真贯彻执行《中国银行业文明规范服务公约》，将“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的十字行风融入各项服务之中，努力弘扬忠于职守、恪守信用、公正廉洁、文明热情、谦虚礼让、耐心周到、注重效率、保守秘密的职业精神。保持仪容仪表端庄、文明、自然，着装整洁、得体、朴素、大方，使用礼貌亲切的服务用语，充分展现“信合人”良好的精神风貌。努力构造和谐、宽松的工作氛围，建立“个人客户服务中心”，提供“一站式”、“温馨”服务，像星级宾馆一样服务于客户，从而稳住老客户、吸引众多的潜在客户。特别是前台服务的部门和临柜人员要实行规范化服务，提高工作质量和办事效率，以优美环境、优质服务、优良作风赢得客户信赖，不断提高农村信用社在公众中的社会形象，不断增强市场竞争力和有效发展能力。
3.有效激励凝聚合力。严格实行薪酬挂钩，根据个人岗位工种、经营业绩和工作成绩，进行业绩综合评估考核，激发全员的争先创优精神，达到激励先进，鞭策后进，相互提高，共同进步的效果，从而增强员工的紧迫感、使命感、责任感，凝聚员工合力，心往一处想，劲往一处使，为农村信用社的发展而努力工作。
（二）找准亮点，开拓业务发展市场
经营管理要随着满足客户和市场的需求变化而变化，是农村信用社拓展业务的根本立足点。根据当前中江县的实际，农村信用社拓展城区业务的亮点是满足城区居民和个户服务需求，大力支持中小企业发展。
1.满足城区居民和个户服务需求。一是不断打造声势，进一步提高农村信用社的社会知名度。以深化农村信用社改革发展为主线，努力提高宣传层次、扩大宣传的广度和深度，通过不同形式和多种手段大力宣传农村信用社的社会地位、服务对象、服务品牌、金融产品，点多面广、办理业务方便快捷的经营优势，进一步增进社会各界对农村信用社的了解，提高社会的知名度。二是加大金融产品创新。积极实施最大的“农民银行、社区银行、零售银行”的品牌战略。全面推行客户经理制，对存款、贷款、代收、代付、理财等核心业务进行改进、完善和组合，为居民个人提供系列化、多样化、全方位的服务。构筑贷款营销的“绿色通道”，设置“个人贷款服务中心”。在做好小额信用贷款发放的基础上，开办个人住房贷款、生产经营贷款、加按揭贷款、转按加按贷款、二手房按揭贷款、商业用房按揭贷款、综合消费贷款，对符合贷款条件的要做到百分之百评级授信，对符合贷款条件的要百分之百满足需求，积极探索汽车按揭贷款、联保、互保贷款等贷款业务品种，不断改进贷款评估、审查、发放工作流程，积极探索实行多种权益抵押的贷款担保方式，尽力解决好担保抵押困难的问题。三是创新服务方式。以农村信用社不断加强电子化建设为契机，完善基层网点金融服务功能，大力推广一揽子金融服务，除基本的柜台服务外，可以通过电话预约、上门服务、信函等办理存取款、结算等业务，对居民的水电费、电话费、保险、工资直发、城市低保、三属优抚、五保户、粮食直补、综合直补、水稻直补、独身子女父母奖励、义务兵优待金等进行代收代付，将金融服务真正渗透到居民经济生活中，真正成为居民的“好邻居”、“好帮手”，从而不断提高市场份额。同时，狠抓国家行政机关，企事业单位、民营经济等系统的开户工作，不断培育稳定的基本客户群体，夯实农村信用社城区业务发展基础。
2.大力支持中小企业发展。当前，随着县委县政府提出的“特色农业立县、工业经济强县、第三产业活县、对外开放兴县”的发展思路，城区工业园区中小企业象雨后春笋，发展迅速。农村信用社要抓住机遇，调整信贷结构，加大信贷投入，有效地支持带动县域优质粮油、蚕桑、生猪、中药材、食用菌和劳务输出六大支柱产业发展。切实改进和加强中小企业的金融服务，建立健全联动机制，在信贷风险可控的前提下，把那些管理规范、信誉度高，产品有前景、有市场、有效益的优质企业作为现实或潜在的客户主体，给予有力地支持，从而巩固一大批依存于城区农村信用社业务的黄金客户群体，扩大城区农村信用社在城区的市场占有份额。在支持中小企业发展的工作中，农村信用社历史积累的沉重包袱、农村信用社与农行“脱钩”时转嫁的风险资金、农村合作基金会并入业务遗留问题、企业不规范破产改制甩债导致债权悬空、城市信用社退出市场所欠农村信用社资金难以落实、公职人员借款清收难等问题需要政府大力支持，给予直接或协调解决，才能更有效地改善农村信用社经营环境，形成政府满意、企业受益、信用社增效的“三赢”的良好格局。
（三）防控风险，促进稳定健康发展
合理规避风险是农村信用社拓展城区业务的保障，要实现农村信用社城区业务又好又快的发展自标，必须坚持以好为首位，做到好中求快，达到速度、规模和质量、效益的协调发展。
1.加强内控管理，完善规章制度。在拓展城区业务上要以“制度先行”、“风险先行”为原则。在经营管理中，必须坚持有制可依、有制必依、违制必究。对不适应经营管理的内控制度要及时进行清理，该废止的要废止，该健全的要健全，该完善的要完善，对新制度该建立的要建立。细节决定成败，制度必须执行到位。管理必须从严，不能失之于软、失之于宽。要以制度为准绳，以风险监控为目标，严控风险源头，不断降低风险系数，严防风险发生，确保城区业务健康发展。
2.增强法律法规意识，坚持依法合规经营。要组织广大干部职工学习《中国银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》等金融法律法规、规章制度，提高员工执法意识。做到学习有记录、学中有讨论、学后有心得体会，在工作实践中能正确运用，贯彻落实到各个业务环节中，做到以制度约束行为，用制度来保证各项工作的顺利开展，防止违规操作风险的发生，保证农村信用社依法合规经营。
3.严把信贷资金运用关，堵住风险源头。要坚持信贷资金安全性、流动性、效益性的“三性”原则，以风险管理为导向，合规经营、审慎经营、依法操作，由业务先行逐步向内控先行、合规先行转化，走持续、稳健发展之路。逐步实行审贷分离、定岗定责、权利制衡、责任追究的信贷管理流程再造，建立健全信贷管理系统，堵住风险源头，有效控制信贷风险，不断提高信贷资产质量，夯实农村信用社城区业务发展基础，促进农村信用社持续稳健经营，实现农村信用社又好又快发展。
参 考 文 献
1.2004年、2005年、2006年《中江县农村信用合作社联合社营业部业务状况表》；
2.2006年《中江统计年鉴》；
3.《中国银行业文明规范服务公约》；
4.《贷款通则》；
5.《商业银行法》。
