一、农村信用社得天独厚的“三大资源”优势
（一）网点资源丰富。
（二）客户资源庞大。
（三）产品资源独特。
二、抑制农村信用社优势有效发挥的主要原因
(一)经营理念和管理方式不适应抑制了核心竞争力。
（二）经营环境欠佳历史包袱沉重困扰了核心竞争力。
（三）对群雄争夺农金市场不适应削弱了核心竞争力。
（四）风险监控体系不健全不适应影响了核心竞争力。
（五）信息化工程起步晚创新能力弱束缚了核心竞争力。
三、提高信用社核心竞争力的对策建议
（一）更新理念构建新型营销体系。
（二）确立竞争核心整合竞争优势。
（三）巩固网点优势抢占“黄金口岸”。
（四）瞄准竞争对手建立竞争机制。
内 容 摘 要
面对竞争日趋激烈的县级金融市场和城乡一体化进程中市场变化，农村信用社改革迫在眉睫，笔者试图通过农村信用社优势分析，探讨人无我有，人有我精，人精我专的组织架构体系、薪酬激励机制和拳头信贷产品，寻求新形式下农村信用社生存发展之策，将四川农村信用社真正建成“客户最欢迎、市场份额最大、质量最优、效益最好”的社区性地方金融机构。
发挥优势，提高四川农村信用社核心竞争力
党的十七大召开以来，特别是党的十七届三中全会召开以后，面对竞争日趋激烈的县级金融市场和城乡一体化进程中市场变化，四川省农村信用社提出了以核心竞争力打造为纲的改革战略。成功与否，将直接影响农村信用社在不断深化的农村金融体制改革中的地位和作用发挥。
１９９０年，美国著名管理学者普拉哈德和哈默尔提出了核心竞争力的概念，认为，随着世界的发展变化，竞争加剧，产品生命周期的缩短以及全球经济一体化的加强，企业的成功不再归功于短暂的或偶然的产品开发或灵机一动的市场战略，而是企业核心竞争力的外在表现。按照这一定义，核心竞争力是能使公司为客户带来特殊利益的一种独有技能或技术。笔者试图通过农村信用社优势分析，探讨人无我有，人有我精，人精我专的组织架构体系、薪酬激励机制和拳头信贷产品，寻求新形式下农村信用社生存发展之策，将四川农村信用社真正建成“客户最欢迎、市场份额最大、质量最优、效益最好”的社区性地方金融机构。
一、农村信用社得天独厚的“三大资源”优势
（一）网点资源丰富。农村信用社点多、面广，网点遍布城乡，几近达到对乡镇的全覆盖。从宜宾农村信用社网点布局来看，全市290个营业网点，其中城区网点66个，占全市金融机构城区网点的24%，居全市金融机构之首；乡镇网点124个，实现对全市186个乡镇的全覆盖，占全市金融机构乡镇网点的96%，独占熬头。服务阵地的占领，为农村信用社打开了巨大的发展空间。
（二）客户资源庞大。农村信用社普遍始建于50年代初期，独有的股本构成（股本分散，除少量职工持股外，基本上是社区居民、农户和农村经济组织及小企业参投股），铸就其面向“三农”，服务社区，成就企业的市场定位。围绕这一方向，通过近60年的经营，农村信用社牢牢地把握住县域经济的脉搏，与农民、社区居民建立了一脉相成、血浓于水的深厚感情。从宜宾农村信用社近三年信贷客户群体来看，95%以上的农户、60%左右的个体工商户、50%左右的小企业（含农村经合组织、农业产业化基地、龙头企业）与农村信用社发生信贷款关系，县级联社存、贷款规模基本占到县级金融机构存、贷总量的一半以上。庞大的客户资源为农村信用社做强做大夯实了基础。
（三）产品资源独特。农村信用社独有的拳头产品--小额农户信用贷款，其简易的贷款手续（农户凭二证一章即可办理）、方便快捷的贷款程序（无须审批，直接在柜面办理）、日趋扩大的授信额度，满足了农户传统农业贷款需求；“四通两乐”等系列特色衍生产品，基本解决了农户消费贷款和专业户生产贷款、涉农小企业抵押担保难、融资难问题，在助推“三农”经济发展中起到了不可替代的作用。从宜宾农村信用社情况看，推广以来，全市颁发小额农户信用贷款证96万户，整体授信19.5亿元，用信12亿元，占据农户贷款市场95%以上，为农村信用社迅速占领农村市场提供了一把金钥匙。
二、抑制农村信用社优势有效发挥的主要原因
(一)经营理念和管理方式不适应抑制了核心竞争力。目前，信用社的经营管理沿袭了传统的存、贷、汇、兑及存款立社、贷款兴社模式，且以粗放型经营管理方式为主；部分管理人员尚未树立起现代银行业的经营管理理念；多数员工在短时间内难以接受新经营理念的输入和传导，新理念、新机制、新产品在信用社的不同区域、不同层面还存在一定差距。
（二）经营环境欠佳历史包袱沉重困扰了核心竞争力。
信用社经营环境欠佳主要表现为：一是政策环境欠佳，行政干预较多，风险补偿不足，影响了信用社的独立自主经营。二是金融生态环境欠佳，恶意逃废金融债务的现象时有发生，增大了信用社的经营风险。三是政府作为欠佳，信用社一些本应由政府埋单或消化的历史债务，迟迟得不到妥善解决，给农村信用社统一法人改革、兑付专项央行票据带来较多较大困难。四是信用社自主创新不足，已创新并推广的信贷、结算、抵押、担保等新品种，在部分员工中还存在诸多不理解、不协调的“杂音”和“噪音，一定程度上削弱了核心竞争力。
（三）对群雄争夺农金市场不适应削弱了核心竞争力。
在改革不断深化的今天，农业银行重新把市场定位于回归农村金融市场；邮储银行以强大的攻势向农村金融市场奋力挺进；乡村银行、农村小额信贷组织等新型农村金融机构乘借党中央、国务院惠农政策东风，向全国农村金融市场发出“乡村银行就是农民自个儿的银行”的占领信号。在这样的趋势下，信用社还能固守所谓的“地缘优势”、“人缘优势”和网点优势，而不谋改革、不抓创新和不思进取吗?近些年来，信用社对投资、电子银行、金融理财、中间中介业务等高附加值业务的认识肤浅，特别是对优质客户竞争手段的单一和脆弱，导致地域间、行业间发展不平衡，从而制约着信用社向现代商业银行的转轨进程。
（四）风险监控体系不健全不适应影响了核心竞争力。
由于历史的原因，信用社的用工制度存在较多缺陷。过去人口渠道较宽，用工条件偏松，出口渠道不畅，系统内招工以及非金融专业入社成为基层信用社人力资源的主流。近六七年来，新聘人员素质良莠不齐，使员工队伍知识老化，进取精神弱化，直接影响了信用社的核心竞争力，使风险监控体系不能得到有效落实。近几年来，信用社人力资源状况虽有所改善，职工队伍整体素质有所提高。但是，与外资、中外合资、合作银行以及股份制商业银行相比，还有不小差距。因整体综合素质参差不齐所引发的违规操作，忽视内控管理所形成的操作性风险，及金融案件导致信用社信誉、利益损失的沉痛教训时有发生。
（五）信息化工程起步晚创新能力弱束缚了核心竞争力。
一是由于信用社电子信息化工程起步较晚，业务流程再造进展缓慢，教育培训手段滞后，使业务创新能力受限，不能适应日新月异的电子化时代形势。二是由于信用社业务品种单一，创新能力较弱，发展后劲不足，中间业务品种少，收益低，一定程度上导致自身培育扶植起来的一些优质客户流失。三是由于激励机制不活、绩效考核措施不实惠等原因，难以调动员工的主动性、积极性和创造性，使员工的创新意识、创业精神受到制约，也在一定程度上约束了信用社竞争力的释放。
三、提高信用社核心竞争力的对策建议
企业的竞争力战略管理决定企业的发展方向，决定企业核心资源的配置，继而决定企业未来的兴衰成败。当今，核心竞争力已成为企业能否适应市场形势发展、获得比同行更多市场份额和更高经济收益，持续提高市场比拼能力的一种表现。近两年来，核心竞争力已凸现出它的地位，并为不少企业赢得了成功。当前，面对经济金融进一步深化改革，国家银监委放宽金融机构准入农村金融市场的政策，信用社要跻身众多金融主体竞争农村金融市场的领跑位置，真正担纲起农村金融主力军角色，就必须采取超凡脱俗的强力措施，倾力打造和提升“两个核心”竞争力。
（一）更新理念构建新型营销体系。导入国有股份制商业银行和外资银行、中外合资、合作银行先进的市场营销理念，结合自身实际，制定并实施科学的信贷营销战略，是我们信用社应对新一轮同业竞争的必然选择。将现代商业银行经营理念、竞争理念输入每位员工的头脑中，溶汇到每位员工的血液里，从一言一行、一招一式入手，树立起竞争意识。核心竞争力是信用社抢占未来市场制高点的必要手段，是信用社保持农村金融主力军地位优势的重要源泉。构建新型营销与管理体系，首先必须以科学发展观为指导，在团队建设、机制健全、风险控制、结构优化、业务创新等方面，配置、优化好人、财、物等各种要素，使之在决策、经营和管理过程中能够相互融合；将金融科技发展转化为服务优势，不断创新服务品牌，提升品牌创新能力和员工营销能力，从整体上培育和推进信用社的核心竞争力。
（二）确立竞争核心整合竞争优势。从信用社转变经营模式和增长方式的实际情况出发，努力提高科学化、规范化，集约化经营管理水平，不断进行各种竞争资源的有效整合。信用社从网点布局来看，遍及乡镇．趁农业银行暂时来不及全面返回农村市场，以及乡镇银行、农村小额信贷组织羽翼未丰之时，以农村为阵地，向城区渗透，全面占领县域金融市场。鉴此，信用社应认清形势，抓住机遇，积极谋划、奋力拼搏，找准市场定位，加紧制定，加快推进农村金融体系又好又快发展的强力措施，将目标分解到部门、责任落实到人头，将各层面人员的积极性充分调动起来，进一步增强责任感和紧迫感，风险防范和优质服务双管齐下，营造农村信用社特色文化，将各种资源与要素优化组合，充分彰显全体员工的各种知识、智慧和技能，群策群力，使信用社的创新能力、市场公关能力得以淋漓尽致的发挥。
（三）巩固网点优势抢占“黄金口岸”。 信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各个方面均难以和外资、中外合资、合作银行媲美，难以和国有控股商业银行争夺大中型客户。这就决定了其业务发展必须植根于农村，贴近于农民，服务于农经、致力于农业，必须牢固树立“立足社区、服务‘三农’、支持中小企业发展”的办社宗旨和市场定位。为此，必须进一步解放思想，千方百计地巩固和占领农村金融阵地．一要进一步延伸服务触角，将信用社的服务范围向下延伸。在农村金融大市场环境下，信用社要抢在前面，始终发挥“领跑”作用。二要进一步融洽与农民的感情。把小额借贷看作是一项基本人权。在这种理念的指导下，积极发放支农贷款，特别是支持贫困农户种养业、加工业小额贷款，这不是传统意义上的扶贫，而是以一种商业上可持续的模式来消除贫困。三要进一步发挥网点服务优势，抢占“黄金口岸”。在城区、集镇设立精品网点，在人口居住集中、交通便利、经济活跃的新农村中心村设立信用社服务网点。四要提升服务品牌。信用社在目前已开通的大、额小额支付系统的基础上，在全国全面开通存款通存通兑业务，逐步普及信用社持“卡”业务，让广大农民工在千里外打工，在家门口取钱，享受到更为快捷、安全和周到的金融服务。
（四）瞄准竞争对手建立竞争机制。一要加强队伍建设。面对全方位开放的金融市场，要想谋求农村金融企业的持续稳定发展，首先应开阔发展眼光。认清生存底线，适应竞争环境，未雨绸缪，从教育培训入手，长远规划，缺啥补啥，强化信用社高管人员以及员工队伍的素质培训，着力解决好领导班子成员和员工队伍的经营理念转变、职业操守培养和价值取向确立等核心问题，培养一支善于开拓创新、能攻善战的精英团队，为提高核心竞争力提供有力的人才资源支持。二要提升执行能力。现代企业管理的六要素即“人、财、物、设备、技术、信息”中，人是最活跃、最积极并起决定性作用的因素，坚持以人为本，是提高企业竞争力的关键所在。信用社要在国家产能政策导向、央行货币政策调控和地方产业结构调整的前提下，着力培植黄金客户，发掘优质客户，创造最佳效益。三要培养创新人才。信用社要为员工创造一个展示才华的良好环境，使每一位员工的能力和潜力都能发挥到极致。欲达此目标，则离不开理念创新、组织创新和机制创新。理念创新包括各种管理制度和人力资源开发上的创新。在人力资源开发上，不仅要重视大、中专生的引进或到人才市场上招聘，更为重要的是应加强老职工尤其是一线职工的培训和教育。只有引导他们将实践经验升华到理论的高度，实践经验才更实用，从而使信用社永保旺盛的生命力。组织创新和机制创新则是要为广大职工搭建一个能上能下、能进能出和能高能低的平台或载体。四要推进经营机制转换。首先要着力推进经营机制转换，继续努力满足农户小额生产生活的资金需求，充分发挥信用社点多面广、熟悉农户的优势，改变过去落后的服务方式；广泛开展优质服务、文明办社活动，推行服务承诺制和贷款公开制，积极向农户开展金融投资、技术咨询等多样化、综合化服务，形成高效的管理运营机制，首先，要大胆借鉴现代股份制银行的科学管理理念、管理规则和流程，紧密结合信用社实际，推进管理创新，形成以“人本管理”为中心的创新管理，在明确岗位责权基础上优化人力资源配置。其次，要建立有效的员工激励机制，通过对业绩的综合评价，规范员工等级并建立公平竞争的升迁通道，通过组织行为，为员工构建职业发展通道，满足员工对其实现自身价值职向的需求。其三是要营造信用社员工积极向上、奋发进取的内部搏弈氛围，造就一大批追求理想、勇于创新求变的优秀管理人才。同时，要逐步向专家管理方向发展，从而使整个信用社保持旺盛的生命力。
只有制定并实施核心竞争力战略，才能更好地体现信用社企业文化的独特魅力。企业的发展必须依靠核心竞争力，一个拥有核心竞争力的企业才能创造更好的经营业绩。因此，核心竞争力是决定企业兴衰的关键，是企业发展的原动力。
参 考 文 献
1990年美国密西根大学商学院教授普拉哈拉德（C.K.Prahalad）和伦敦商学院教授加里•哈默尔（Gary Hamel）合著的《公司核心竞争力》（The Core Competence of the Corporation）一文(发表在1990年的5月到6月的哈佛商业评论(the havord business review)上)
