一、当前高校学生助学贷款现状
1）学生欠费十分严重
2）国家助学贷款政策执行不力
二、高校学生助学贷款实施不力的原因
1）制度原因
2）银行方面原因
3）高校方面的原因
4）学生方面的原因
三、加快实施国家助学贷款政策
1）健全国家助学贷款的对策
2）树立市场化信贷理念
3）建立大学生保用保障体系和违约惩罚机制
4）采用多种方式化解银行风险，提高银行积极性
内 容 摘 要
助学贷款政策是我国政府资助高校贫困学生的一种重要的制度，但由于种种原因远未发挥出应有的潜力。因此，必须通过健全制度，转变信贷理念，建立信用体系以及降低银行风险等对策赖推动高校助学贷款良性发展。
对高校学生助学贷款问题的思考及分析
学生助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用助学贷款，由国家指定的银行负责发放，该项工程的实施具有深远的意义和巨大的作用，然而在实施过程中远未发挥出应有的潜力，高校学生欠费现象依然十分严重。如果不加以改进，必然辉使那些勉强能供其子女完成基础教育的家庭对高校教育望而却步，必然将那些考上大学的寒门学子拒之于高等教育之外，这既不利于国民素质的整体提高，也在很大程度上延续着收入和就业的不公平，延续着受教育机会的不公平，延续着社会地位的不公平，这些不公平的长期保持和延续必将严重影响经济的发展和社会的稳定与进步。
当前高校学生助学贷款问题现状
高校学生欠费问题是近几年高校收费管理工作中出现的新问题，也是困扰高校建设发发展的新障碍。主要表现在欠费人数多、欠费金额大、欠费时间长。从理论上讲，助学贷款的需求量很大，然而，与之相反，这项政策并没有收到学生和银行的欢迎，国家助学贷款远没有成为助学的主渠道，高校贫困生资助工作的形势依然很严峻。
（一）学生欠费现象十分严重
“据统计，贫困大学生约占在校大学生人数的20%以上，若以2002年普通高校在校人数为953万计算，在校贫困大学生群体约占190多万人。到2004年，这一群体已约200万。”这些学生的家庭无力支付他们在晓期间的全部生活费和学杂费，这一群体中的绝大多数人都面临辍学的困境。尽管我国高等教育收费的数额与国际上收费高的国家无法相比，但就学费占居民收入的比来看，现实中我国多数家庭按照成本分担原则分付学费却有一定的困难，居民收入水平已难以承受高等教育学费负担。对于占我国将近80%的农村家庭以及城镇居民中的低收入家庭来说，每年4000-5000元的学费再加上数目可观的学习、生活费用，家庭的经济附上恐怕不堪重负。居民家庭的高等教育学费负担远高于西方发达国家，城镇居民家庭学费负担率是美国的2.3倍，日本的1.5倍；农村家庭学费负担率是美国的4.9倍，日本的3.3倍。高校中经济困难学生的人数逐年上升，从各高校欠费学生的统计情况看，这部分经济困难学生的欠费占整个欠费比例的90%以上。
（二）国家助学贷款政策执行不力
从实践来看，国家助学贷款工作取得了一定的成效，但总体规模小，普及面不广，进度慢的问题仍然突出。鉴于中国经济发展的不平衡性，国务院先后出台了国家助学贷款管理规定（试行）和助学贷款管理的若干意见两个文件，对国家助学贷款的发放和管理作了具体的规定。应该说这两个文件为高等教育深化改革，为高等学校扩大招生规模，为全体国民享有公平的高等教育机会提供了强有力的政策支持。2004年，国家又对贫困大学生助学贷款给予了更加优惠的待遇，但是，这项政策在实施过程中却遇到尴尬。据统计，2002年底全国普通高校在校本专科贫困生约为190多万，若没人每年按6000元申请国家助学贷款，则每年应申请到贷款总额为114亿元，4年累计应申请到456亿元。然而，自国务院1999年转发两个文件以来至2003年6月底的4年中，全国各国有商业银行累计发放的国家助学贷款仅为52.7亿元，只约为实际需求的1/8，使这项利国利民的助学工程实施起来步履蹒跚。
高校学生助学贷款实施不力的成因分析
（一）制度方面的原因
现行国家助学贷款制度存在缺陷。首先，制度本身没有充分考虑我国的社会信用环境并依此提供良好的信用法律保障。贷款的供给方和需求方之间没有形成良好的信用关系。银行为了减轻自身利益的受损程度，采取种种接口不认真执行国家爱助学贷款政策。其次，缺乏执行政策的“有效激励机制”。作为一种政策性贷款，国家助学贷款不直接规定资金的投放规模和速度，也不给银行下达具体必须完成的指标，在指令性的行政手段缺位的情况下，经济杠杆和经济激励机制尤为重要。但在国家助学贷款政策的设计中，发放贷款，贷后管理，贷款催还，偿还风险等全部落在银行和学校的头上，政府向银行和学校让渡过多了责任和风险，没有同时设计有效的激励机制，使得政策在一定程度上成为号召，主要依靠金融机构的社会责任心来实施，其结果可想而知。
（二）银行方面的原因
银行饿经营成本好经营风险过高。由于国家助学贷款是一种无抵押、无担保的信用贷款，加之学生文档后的流动性很大，银行清收贷款完全依靠学生的信用。学生文档后如果不主动到银行归还贷款，银行很难有所作为。据银行方面的估算，借款学生文档后不主动与银行保持联系的比例一般不低于10%，高的超过50%。同时，银行办理国家助学贷款业务都是小发生额，多笔数，低利润的，并且办理的手续繁琐，因而增加了银行的经营成本。虽然国家对贫困大学生申请国家助学贷款的资格要求不高，在学生是信用的方式申请国家助学贷款，如果学生文档后逃款，经办银行和经办人也不承担责任，但是在国家爱助学贷款的发放与管理的过程中，商业银行必然在一定程度上承担因学生文档后逃款所造成的经济损失，因此，即使政府财政能核销因逃款而造成的损失，银行还是要为追索贷款而增加经营成本，增加呆账发生额。为申请政府财政核销而花费人力和时间，从而影响银行的正常经营活动，与作为企业的商业银行必须奉行流动性、安全性、赢利性的经营宗旨相违背。此外，目前的金融体制改革对银行贷款的清收和不良资产的处置提出了具体的经济指标，所有这些因素都加重了银行的“惜贷心里”。
（三）高校方面的原因
高校文档生就业形势严峻，银行发放助学贷款心有余悸
据教育部统计，2004年全国共有普通高校文档生208万人，截止2004年9月1日，全国普通高校文档生平均就业率为73%，约有75.6万人待业。高校文档生就业形势严峻，就意味着文档生很难找到工作，文档生找不到工作就没有钱还款，这就使得一方面学生也怕花不起而拒贷，另一方面，银行对这种持续低迷不稳定的就业形势，在放贷的同时必然会更多地考虑自身承担的风险，从而减缓了贷款放贷的速度，缩小了助学贷款的放贷面。
高校在落实国家助学贷款政策上难有作为
高校在落实这一政策时只能对学生家庭经济状况进行初审，而初审的依据主要是学生填写的表格，这些表格中填写的内容不一定与实际情况相符；银行对学校提出的并经学生贷款管理中心核准的贷款申请报告，只是象征性的发放几笔了事，学校对银行的决定无可奈何；鉴于我国国民普遍存在的现代信用意识薄弱，学生文档后流动性大的实际情况，尽管高校教师不因学生文档率逃款而承担连带责任，仍然不太愿意为借款人担当见证人，因为他们在文档生不主动与之联系的情况下，根本无法掌握借款人的行踪，也无法向贷款银行提供借款人的最新的有效通讯方式，借款人违约时，学校无法催收学生欠费，使学校处于对贫困学生爱莫能助的两难处境。
（四）学生方面的原因
首先，由于国家助学贷款是信用贷款，银行要求的申请程序比骄傲复杂，申请材料规范程度要求和审批标准比较高，学生通过的材料不符合规范，使得贷款成功率很低；其次，在申请贷款的学生中，只有很少一部分学生获得贷款，这一现实直接诶影响学生的申请心里，打击学生申请贷款的积极性；再次，一些学生感到贷款手续繁琐，费时间，费精力，贷款条件苛刻；最后，在我国的信贷消费刚刚起步的今天，对教育贷款这一个消费信贷形势目前学生及其家长在观念上未能认同，从有关统计数据可疑看出，向亲朋无偿借款仍是目前教育融资的主要手段。人们在一定程度上仍排斥向银行贷款还本付息的公平经济行为，传统观念的根深蒂固是助学贷款推定过程中的主要障碍，学生及其家长没有能简历一个适应信贷消费新形式的消费观念，这些学生及其家长对贷款缺乏正确的了解，加上因贫困而导致的自卑心里，不敢对前途有太多的预期，也不敢轻易通过贷款来对教育进行投资。
加快实施国助学贷款的对策
（一）健全国家助学贷款制度
我国现行的助学贷款制还不成熟，一些地方还需要进一步完善和明朗化，并制定相应的法律条文进行约束。如要明确国家、银行和学校的具体职责等，哪个环节处了问题，就由哪个部门负责，以降低财政舒适，避免三方“踢皮球”的现象发生。因为在整个助学贷款的运作中，任何一个环节出现问题对哦会影响到学生对助学贷款的申请以及国家对助学贷款的回收。如何兼顾公平与利益，都需要完善的政策与系那个硬的法律法规与之配合，做到无论哪个环节处了问题，都能有据可查、有人负责。又如，在贷款过程中，由于非名牌大学学生就业相对困难，文档后工资水平相对较低，就容易遇到银行的惜贷现象，相反，名牌大学的学生则更容易得到国家的助学贷款。这中人为地将学生分等就会造成某些学生的不利，因此国家就应该制定相应的法律法规进行干预，以防止银行为了效益而影响公平问题。
（二）树立市场化信贷理念
助学贷款作为一种金融产品，从“利息汇报率”的角度出发，资金贷出者在产品销售过程中获取商业利息收入，资金借入者在产品使用中获得知识，也是一种商业利益，达到了投资的母的。因此供求双方都是助学贷款产品的直接收益者，应当在产品购销过程中享有平等的权利与义务。在助学贷款业务的推广过程中，应鼓励贷出者为自己的资金贷出争取合理的经济利益；通通公司要改变借入者无偿占用资金的不良陋习，排斥借款不还的不良行为。只有建立正确的“投资----收益对称”理念，正确理解自己在经济运行中的权利与义务，才能促进全社会现代信贷理念的建立，从而使助学贷款真正纳入市场化运行轨道，实现规范化的商业循环。助学贷款业务是一种金融产品，它在市场经济的背景下，本着只有公正的原则，同其他任何一类金融产品一样发挥其商品功效。就银行方面而言，要正确认识产品的特性、用途，加强对产品和市场的针对性分析，科学合理地设计产品的营销策略，按照风险与收益对称的原则，主动面对风险，积极开展业务，扩大市场占有份额。就学生和家长而言，应摒弃陈旧思想观念，将自己是否需要该产品作为贷款的唯一依据，坦然自信地花明天的钱园今天的梦。只有这样才能使助学贷款业务走上良性发展轨道，进而具有长久的生命力，实现其社会效益与经济效益的高度统一。
（三）建立大学生信用保障体系和违约惩罚机制
许多人都知道：美国人守信用，其实有一部分原因是因为美国有完善的信用制度，一旦有一次恶意的透支，赊购不还，偷逃税责或受到处罚，都会被记录下来，无论他在哪里，这个记录都讲伴随着他。而在中国，工行借的款不还，他可以在到建行、农行继续借，没有完善的系统，借用贷款推行难度就非常高。鉴于此，我们应在大学中推行信用制度，建立大学生助学贷款信用系统，将此系统与各英航、海关、人事、劳动、司法等部门一级学历查询网连在一起，编制一张严密有效的监督网，发挥信用档案的广泛的“威慑力”，通过制度的约束提高贷款人失信的成本。着不仅是为了对大学生进行还款督促，发挥信用惩戒的杠杆作用，也是为了通过这个系统，对还款信用良好的个人记录进行反映，以体现信用的价值。同时，国家在大面积推行助学贷款工作仲应进行相关的立法建设，从法律上对某些有意或恶意的违约行为进行威慑和惩罚，使得接收资助的大学生一开始就日你是到守信用的重要性，做到在诚信领域有法可依，有法必依，执法必严，违法必究，使人们意识到个人诚信的价值所在。
（四）采取多种方式化解银行风险，提高银行积极性
首先，在资金上，可以借鉴多元参与的资助理念，尽可能多地吸引各方面的资金，发展大学生资助事业。允许多元资本介入助学贷款市场，既在一定程度上缓解了政府的资金压力，又在客观上扩大了学生的受助范围和受助金额，这对缓解国家财政压力和扩大学生受助面及受助额将大有裨益，也可以通过发行教育彩票募集一部分资金。事实上，根据我国的现状，发行教育彩票的客观条件已经成熟，其运用电脑操作，具有规范、透明、面额小的特点，而且资金流向清楚，社会信任度高，其次，应建立学校、银行、政府三方风险分担机制，在实施助学贷款的社会条件不成熟的时候，出现了一定的坏账呆账，要由利益各方面不是银行一方来承担，因为解决学生贷款问题的直接受益方位学生和高等学校，按照谁收益谁支付的原则，学校应该承担助学贷款一部分的风险；政府作为大学生的举办者，作为高等教育社会利益的承担者，实现教育公平，保障公民的收政府办学的首要任务，理应承担较大部分接待风险；而银行也应承担一部分风险的原因则是应为其获得了助学贷款业务的赢利。因此，我们认为学校和政府要建立风险基金，在助学贷款出现拖欠和坏账时给予银行一定比例的补偿。最后，国家应给予经办银行一定的优惠政策。由于该项业务利率低、风险大，因此银行的热情必然降低，国家应给予经办银行以优惠政策，如对该项业务收入免征营业税和所得税，或者对该项业务的亏损予以适当补贴等。
参 考 文 献
[1] 周邵生.推进国家助学贷款的五个着力点[J].集美大学学报,2002(4)
[2] 赵建军.完善国家助学贷款政策的思考[J].北京大学教育评论,2004(1)
[3] 李庆豪.助学贷款政策与高等教育的发展[J].江苏高教，2001（5）
[4] 李文利.关于国家助学贷款的现状分析与未来思考[J].南通工学院学报，2002（1）
