一、农信社拓展中间业务的现实意义------------------3
一、当前农信社开展中间业务的现状问题--------------3
思想认识上有误区。------------------------------------3
业务品种上存有空间缺开发的现象。----------------------4
业务处理不规范，缺乏科学性。--------------------------4
缺乏专业人才。----------------------------------------5
措施不完备。------------------------------------------5
二、农信社拓展中间业务的对策和建议。-------------5
（一）更新观念，提高认识，自觉发展中间业务。---------------5
（二）突出品种开发，明确主攻方向。-------------------------6
（三）强化基础建设，完善功能配套。-------------------------7
（四）强化宣传营销，拓展发展空间。-------------------------8
（五）健全组织机构，加大中间业务管理力度-------------------8
内 容 摘 要
中间业务已被各大商业银行作为最具潜国的利润增长点和最具竞争力的一项重要业务。农村信用社中间业务超步较晚，与国内其它商业银行相比已比较落后，大部分仍然还停留在传统的存贷款业务当中，我国农村信用社为适应竞争和发展，当前应重视并加快中间业务的拓展。本文着重从当前农村信用社开展中间业务的现状出发，当前我国农信社对中间业务在思想认识上存有误区，在业务品种上存在有空间缺开发的现象，业务处理不规范，缺乏专业人才，措施不完备，探讨了我国农村信用社拓展中间业务的对策，提出了一定的建议。具体的做法是，更新观念，提高认识，自觉发展中间业务、突出品种开发，明确主攻方向、强化基础建设，完善功能配套、强化宣传营销，拓展发展空间，健全组织机构，加大中间业务管理力度。
论我国农村信用社中间业务的拓展
中间业务的地位日益重要，中间业务与传统的资产业务，负债业务并驾齐驱，成为新的竞争核心并逐步成为主要的金融产品和盈利的重点。在金融业发达的美国、德国、日本、法国、英国，无一不强烈显现出这种趋势。其中、美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由80年代的30%上升到2005年的38%，花旗银行80%利润来自中间业务。
中间业务已被各大商业银行作为最具潜力的利润增长点和最具竟争力的一项重要业务，农村信用社中间业务起步较晚，与国内其它商业银行相比较落后，大部分仍然还停留在传统的存款业务当中，我国农村信用社为适应竟争和发展，当前应重视并加快中间业务的拓展。
农信社拓展中间业务的现实意义。
（一）拓展中间业务可以增加农村信用社的收入。中间业务以其风险小、收益稳定，可实现资产多元化经营，并分散、化解和规避风险，提高资产质量等独特的优势备受青睐。
（二）拓展中间业务可以提升农村信用社的社会形象，树立农村信用社信誉。中间业务具有非常大的创新潜力，新的中间业务品种可以作为农村信用社独具特色的竞争法宝，增强农村信用社的综合竞争实力。
（三）拓展中间业务可以加强农信社与客户的沟通和交流，让农村信用社了解到客户的需求，收集更多的客户资料和信息，从面达到挖掘客户潜力的目的，促进信用社贷款等传统业务的发展。
二、当前农村信用社开展中间业务的现状问题：
（一）思想认识上有误区。受经营理念和考核方法等因素的制约，农村信用社中间业务在受重视的程度上远远低于传统业务。人们普遍以为中间业务的发展与否，业务范围扩大与否与信用社的生存与发展关系不大，有些人只会埋怨经营理念落后的状况，缺少改革发展的信心还有的人认为农信社不具备中间业务的发展的土壤，中间业务只会使农信社误入歧途；有些地方甚至只是把中间业务作为拉拢客户，应付竞争的服务手段，使得部分中间业务成为一项无偿提供的服务，未能形成经营意识，也有些人把自己错误的认识和信息传递给客户，参差不齐的业务水平使中间业务内部运行环境较差，处于可有可无的状态，造成人们一提到农信社就联想到“存贷汇”的老传统，降低了农信社的整体品牌形象。
（二）业务品种上存在有空间缺开发的现象。受自身资金、机构、人才和技术手段的限制，农信社在业务品种上呈现以下特点，一是种类单一，仅停留在代理、结算等残缺不全的简单性业务上，只能为客户提供中介性质服务，而各种贷放承诺，评估担保、信用卡等新兴业务尚未开展，不能实现品种的多样化和服务的多元化需求，使大量的黄金客户流失；二是档次不高，一般性居多，中高档很少，且环节多，手续繁，操作性不强，如在代理业务方面，局限于为个别单位代发工资，代收个别机关行政事上性收点。在结算业务方面，只能为客户提供现金汇放，转帐结算服务，同时，在途时间较长，与广大农民的期望值相差甚远，有的业务只有名目，却无实际内容。据统计，西方国家商业银行所使用过的中间业务品种已达2万种，如美国银行业中间业务的范围包括传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、基金业务和保险业务等。它们既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。
（三）业务处理不规范，缺乏科学性。当前农村信用社未能整合有效的科技资源，建立统一的中间业务服务系统平台。各省市的农信社也都是各自为政，往往是受理一项中间业务就开发一个程序，使一线员工在办理业务过程非常繁琐，必须在各系统进行复杂的切换，再加上有的系统设置存在诸多缺陷，容易造成系统死机，这种状况严重影响了中间业务的发展，也浪费了大量的人力、物力和财力。另外对中间业务的会计核算和综合统计设置不合理，不利于中间业务的发展。现有的会计核算办法不能全面反映中间业务的品种及各品种所获得的收入，中间业务的会计科目核算大多只作为辅助科目，财务核算不直观，不系统，不统一。一方面导致中间业务统计难，信息数据采集慢，另一方面有可能使数据反映失真，影响经营者的正确决策。
（四）缺乏人才。目前人才匮乏，队伍素质低下已成为乡镇农信社发展中间业务的主要障碍。中间业务是一项综合性业务，要求从业人员既要精通传统基本业务，又要懂得金融非银行业务等与业知识，不要具备较高的政治理论水平和金融政策水平，并兼备操作性和理论性。从从业队伍的现状看，农信社十分缺少有较强的综合分析、预测、决策和公关开拓能力的复合型、开拓型人才，现有的人才资源仅能维持勉强发展。且人力资源管理缺乏先进的发展理念与手段，尽管经济金融形势发展变化迅速，而目前的发展方式仍保留在简单、粗放、传统的层次上，未能根据形势变化推陈出新，优秀人才的极度缺乏使中间业务收效过微。
（五）措施不完备。一是管理不规范，组织机构不健全，缺乏自上而下统一有效的管理和协调，没有与职的机构和人员，使基层农信社发展存在着一定的自发性、随机性和盲目性；二是未制定一套完整统一的中间业务操作和管理办法，使得实际经营中无章可循，无制度可依，分工不清，责任不明。三是激励机制落后，目标不明确，有的社把吸收存放的多少作为衡量中间业务开展好坏的唯一标准；有的社忽视中间业务带来的效益功能，为了业务竞争，采取中间业务收费少或不收费的方法；有的社中间业务考核办法弹性较大或流于形式，在分配上不能体现多劳多得，难以调动职工的积极性和主动性。
二、农信社拓展中间业务的对策和建议
（一）更新观念，提高认识，自觉发展中间业务。一方面，我们要对中间业务进行重新定位。信用社要想实现中间业务的跨越式发展，就必须把中间业务置于资产，负债业务的同一水平线，要认清中间业务对农信社发展的重要性，切实增强紧迫感和使命感。
另一方面，积极踊跃地开拓中间业务市场。农信社发展中间业务起步较晚，呈有过他商业银行的经验作为参与，但是具体工作中仍然有许多无法预测到的因素。在许多情况下我们只能“摸着石头过河”，如果没有足够的胆识和勇气，就会出现原地踏步甚至被市场经济的大潮所淹没的危险。因此，我们应当在市场调研的基础上，对农村经济的发展规律，资金运动规律，社会生产经营情况等进行彻底的调查摸底，按照不同地区不同客户的不同需求，加大金融创新力度，积极开发适应市场需求，开展具有农信特色的金融产品和服务。比如，现代农民渴求不出家门，就能享受便捷的金融资风，余额查询，转账结算等服务，信用社发展“电话银行”、“网上银行”就很有前途；例如，随着农民经纪人的崛起，他们“带”着农产品走南闯北，对信息的需求十分强烈，农信社适应需求，发挥信息交汇点作用，开办信息咨询、咨信评估业务十分必要；另外目前商业银行普通上收机构，必须留下市场空白，信用社抓住机遇，大力发展团体单位批发性代理业务肯定会受到欢迎。总之，我们应当采取积极主动的措施，在加强自我管理的基础上，放开胆量去开拓市场，争夺优质客户源。
（二）突出品种开发，明确主攻方向。农信社发展中间业务不可能也没有必要全面出击，而应根据自身特点和实际有选择性地发展具有自身优势的业务。当前要重于重新清理评估现有产品，以业务量小，收益差，无发展前途的产品要停办，对有一定市场前景的产品进行补充，重组和挖掘使用，并且要规范手段费的收取标准，应该收取的手续费必须收取。同时更要积极依托传统优势拓展中间业务。
首先是利用网点，主体业务优势开展各类代理业务。代理收付放项，接受单位和个人委托，代为办理指定的收付事宜，可争取更多的低成本资金，发展存放业务，当前应重点抓好财政性经费，水电气等费用的收付；代理理财，随着农村社会财富的日益增加，农民理财意识的不断增强，对财富的保值增值，投资风险的控制等方面有较大需求，乡镇信用社开办投资理财服务大有空间，可遵循客户自愿，比例分数，量身定做的原则有偿提供理财服务；代理保管业务，利用信用社库房，保险柜等安全可靠的有利条件，接受客户委托，代为保管贵重物品或有价单证。
其次是利用信息技术优势开拓咨询业务。利用农信社联系面广，信息反映灵敏，有较完备的农户信用档案，已经初步充当过农村金融顾问的角色等优势，对农副产品的销售引导、价格、技术指导、信息处理等改变无偿提供信息为一种有偿转让的行为，可以县级（或以上）联社为单位成立区域信息资料库，将平时较为零散简单的情况调查反映汇集整理、分类加工，储存成专门的咨询报告提供给农户。包括为农户提供各地市场供求方面的信息，便于农户进行准确的经济决策，为农户提供金融市场方面的动态信息与分析，有利于农户进行正确的生产投资，为农户经营管理与发展提供咨询服务等。
（三）强化基础建设，完善功能配套
首先提高人员素质，培养一批金融技师，咨询专家电脑骨干和懂业务会管理，懂法律的经营型人才和复合型人才，要更新员工的思想以识和经营观念，预备一批具有理论知识和实践经验的高系质人才，适应中间业务品种多，业务跨度大，涉及范围广，知识密集的要求。
其次加强电子化建设，要改变目前信用社技不如人现状，积极创造条件加快代电子计算机技术的推广网络的开通，普及应用步伐，推进同业经步，款账交易、要据处理、信息传递和经营管理的全面电子化进程。发展金融科技是降低中间业务运营成本、提高核心心竞争能力、提升中间业务拓展能力的重要手段。例如：美洲银行的支付网络十分发达，拥有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务；加拿大皇家银行90%的日常业务都是通过电子化手段完成的，银行网点已将工作重点放在客户关系处理及建议提供上，而不是传统的交易上；德意志银行每年都投入巨额资金用在计算机系统和面向客户的网络平台，该行IT部门的员工占全行员工总数的四分之一以上。
（四）强化宣传营销，拓展发展空间
首先要加快金融中间业务法律法规建设，尽快出台操作性强的金融中间业务创新实施细则。其次要加大金融创新业务的宣传力度，使中间业务成为吸引客户、联系客户、服务客户的桥梁和纽带。为了换醒农民的金融意识，剌激农户需求，便中间业务得到社会的认可和接受，必须注重业务形象的设计与塑造。要和用柜台、广告上门等渠道和方式，以现实和潜在客户为对象，以业务品种为内容，对中间业务的科类，功能使用方法和好处进行广泛宣传，普及基础知识。同时要注重收集业务发展中好的建议。不断总结经验，补充完善更新决策思路。第三要正确处理好政府职能部门、银行监管部门和基层农信社三者关系，加强三者之间的协调与沟通，力促政府职能部门、银行监管部门为基层农信社金融创新保驾护航。
（五）健全组织机构，加大中间业务的管理力度。中间业务范围广、跨度在，管理较为复杂，应建立专门的组织机构，加大对中间业务的管理力度，协调处理各部门关系，进一步推动中间业务稳步发展。此外，还需建立超科学全理的中间业务综全考核体系，对完成任务出色、工作有思路、有创新且收效显著的人员应给予重奖，充分调动基层农信社员工发展中间业务的积极性、主动性和创造性，促进中间业务的顺利开展。
参 考 文 献
张丽拉、《商业银行中间业务定价策略探讨》，南方金融，2006,(8).
林创胜、《浅谈广东农信社中间业务的拓展》，现代信合，2006,(5).
张书杰、《论新时期农村信用社的发展战略》，南方金融，2006,(5).
程华、《商业银行中间业务创新：国际经验及启示》，南方金融，2006,(8).
