通过对国家经济政策和经济发展状况的分析,了解当前农村经济状况和发展趋势.明确农村信用社在农村经济中的地位和作用.通过分析当前农村信用社的存在问题,制定出适合目前经济形势发展和实现长远目标的发展策略的几点建议
目录
论农村信用社的市场定位及业务发展战略2
一:农村经济发展的趋势和信用社在农村经济中的地位2
二:当前农村信用社的存在在问题3
1.以都市农业为侧重点，支持高效农业的发展3
2.以农业龙头企业为着眼点，推进农业产业化进程3
3.以长远利益为出发点，支持园区经济发展3
4.以非公有制经济为立足点，支持民营经济发展4
5.以市场化、社会化为切入点，支持第三产业发展4
6.以发展系统性客户为中心点，支持农村公共服务事业建设4
8.以争取优质客户为基础点,促进中间业务的发展5
论农村信用社的市场定位及业务发展战略
从1951年全国各地组建农村信用社以来，新中国的农村信用合作事业已经走过了50年的发展历程。50年来，农村信用社作为我国金融系统的重要组成部分和服务农村经济发展的重要金融机构，在社会主义建设的各个历史时期，对我国的农业和农村经济发展、农民收入水平的提高发挥了重要的、不可替代的作用。
一:农村经济发展的趋势和信用社在农村经济中的地位
我国是一个农业大国，农村人口占80%，这是一个巨大的消费市场。伴随着农村城市化水平的提高，农民消费观念也将日趋现代化。这里所说的农村市场是广义的农村市场,它包括所有涉及农业,农民,农村领域的市场.在农村,由于所有制界限的突破,把国有,集体,个体经济联合起来,形成一个社会化大生产的组织格局,农村经济必将出现新的发展态势.二十一世纪的农村市场必呈现三大特点:即农业产业化布局基本形成,农村城市化进程进一步加快,农民消费观念日趋现代化,这些变化的出现,将会使农村经济空前活跃,金融服务需求将会更加显现出来.而城市化消费膨胀是农村城市化不可缺少的过程。农村信用社应当通过市场调查和市场细分，针对不同的消费市场主体提供相应的金融服务，确立农村信用社在农村市场中的主导地位。这就要求农村信用社更新经营观念，按市场要求扩大服务，积极主动抢占农村市场，形成农村信用合作社经营的新的效益增长点。
近年来，国家相继出台了一系列拉动投资增长和刺激消费需求的政策，其中加快农村小城镇建设和乡村企业二次创业是为了刺激农村消费市场，拉动投资增长。小城镇建设的经济效益和社会效益十分明显，小城镇建设不但能有效拉动农村经济持续快速增长启动内需，促进农民增收，同时，也扩大了建材产品和建筑施工的需求，促进商贸、餐饮、运输等第三产业的发展，强化了信息、资金、人口在小城镇的集中度，为农民创造了广阔的就业和增收机会。直接增加农民的收入，提高农村居民的购买力，市场前景看好。同时乡个的二次创业也将由原来数量型粗放经营向效益型集约经营转变，广大农村必将出现城市基础设施配套、服务功能齐全、生活区和生产区分离的新型农村城市。所有这些目标的实现，需要大量的资金投入。有资金运动就需要金融服务，从而为农村信用合作社在农村市场发展提供广阔的空间。农村信用合作社在全国有着庞大的机构，在农村经济中处于主导地位，农村信用合作社要以敢于竟争的姿态，充分发挥机构优势以及在地方经济的主导地位，开发电子商务等新型业务系统，不断完善服务功能，为市场主体提供全方位、高效益的金融服务，赢得客户占领市场，获得效益。
国家均衡城乡经济发展的战略思想，意味着农村城市化进程即将提速。农信社应牢牢把握市场定位，制定业务发展战略，抓住关键点，及早适应和参与这一进程：以都市农业、农业龙头企业、园区经济、非公有制经济、第三产业、农村公共服务事业等为重点支持方向，面向“大三农”，积极寻找新的业务增长点，拓展新客户，努力扩大市场份额，在推动当地经济发展的同时，谋求自身的战略性发展。
农村城市化、农村经济多元化和农业产业化进程的加快，出现了城乡经济一体化的趋势，城郊乡镇改制为街道、农村改为社区或居委会，农民成为现实意义上的城区居民，农业在结构调整中向产业化发展，传统意义上的“农民、农村、农业”已基本消失，取而代之的是“大三农”。随着物质生活水平的提高，农民的思想观念、生活方式、消费习惯、储蓄、投资行为等都发生了深刻变化。农村经济的迅速崛起，也引起了各家金融机构的密切关注，他们纷纷抢滩农村市场，凭借其一流的服务设施及先进的服务手段，抢占农村资金资源和客户资源，农村金融市场的竞争已近白热化。因此作为农村金融主力军的农信社必须审时度势，明确自己的市场定位，积极寻找新的业务增长点，在保住原有客户的基础上，拓展新客户，努力扩大市场份额，在推动当地经济发展的同时，谋求自身的战略性发展.
二:当前农村信用社的存在在问题
以实施农业和农村经济结构战略性调整为主要标志的农村经济改革已进入新的历史时期.外部环境的重大变化,必然会对农村信用社的业务经营产生深刻的影响,客观上要求农村信用社按照在发展中防范化解风险的总体要求,选择恰当的市场定位,相应调整经营策略.由于管理体制不顺,历史包袱沉重,经营机制落后等的原因, 造成农村信用社现行经营战略上有许多不适应.有以下几点.
经营思想失之偏颇.过去,金融机构之间存款激烈竞争,农村信用社提出了”存款立社”的口号.经过多年的苦心经营,农村信用合作社系统的整体实力迅速增强,,已成为农村地区举足轻重的金融力量.但是农村信用合作社的经营思想并未随之同步转变,重视存款,轻视其他业务的的习惯势力仍然操纵着业务经营的实际运作.
经营作风僵化保守.长期以来,由于管理体制先天不足,农村信用合作社业务经营听命于人,习惯于按上级下达的任务,计划办事,缺乏开拓经营的意识.
经营品种陈旧单一.松散的组织体系,导致绝大部分信用社经营品种仍局限于传统的存款,贷款业务,服务功能”小而专”的问题十分突出.
管理能力和基础设备建设投入不足,由于营业网点数量多,员工素质普遍偏低,管理观念更新跟不上形势发展,基础设备如电子器具等设备的更新换代落后于其他金融机构.
三:发展方向:
当前，随着农业生产商品化、产业化、社会化、现代化水平的提高，农村合作经济迅速发展。农村信用社作为合作经济的一种形式，需要尽快适应农村合作经济发展的要求，迅速发展和壮大自己。要按照农村信用社管理体制改革的要求明确产权关系，完善法人治理结构，防范和化解金融风险，实现稳健经营，稳定发展的目标。当前特别要重视和发挥农村信用合作社的重要作用，农村信用社是最好的联系农民的金融纽带，要采取有效措施支持和引导农村信用社发展，使它成为新形势下农村金融的主力军。
1.以都市农业为侧重点，支持高效农业的发展
农信社应优先安排资金支持高产、高效、高科技农业，特别是与城市园林生态建设、观光旅游及居民“菜篮子”工程密切相关的现代都市农业，促进粮食农作物转向经济农作物，突出支持蔬菜、水产、花卉、茶叶等有比较优势的种植、养殖业的发展，把农村培植成城区居民生活资源的生产基地、培植成城区园林植物花卉的供应基地。此外，农信社还应投资支持育苗、育种及农产品检测建设，提高农产品的竞争力。在信贷支持方式上，应采取“择优扶持、以点带面”的措施，结合信用户、信用村评定工作，对信誉好，产品有特色，市场需求大的农户(村)，可根据实际需要提高授信额度，加大支持力度。并以此为契机，为农户提供科学种(养)殖、管理、销售等方面的信息咨询服务。通过人性化、科技化服务，巩固信用社与广大农户的鱼水关系，增强农户对信用社的信任和支持，促进信用社的快速健康发展。
2.以农业龙头企业为着眼点，推进农业产业化进程
现代农村经济发展的基本趋势是产业的集约化经营。信用社在这方面应提供充足的流动资金，通过信贷杠杆作用，引导龙头企业走专业化、精加工、大流通、外向型的发展道路，促使龙头企业做大做强，增强龙头企业核心竞争力。着力支持发展规模大、实力强、效益好、辐射带动面广、年销售收入过千万元的骨干龙头企业。同时要扶持培植具有地方特色的品牌，使之成为全国乃至世界上知名度高、有竞争力的农业名牌，以品牌效应创造更高的经济效益。
3.以长远利益为出发点，支持园区经济发展
目前，建立各种特色园、区，并以此为依托，促进当地经济发展，已成为农村向城市化转变的普遍做法。这些园、区存在巨大的经济发展空间，具有特殊的区位优势和后发优势。农信社应从长远利益出发，抓住机遇，全程跟进并介入工业园、开发区、农业示范园及科技园等的整体规划运作，在其建设初期，投入资金，支持园区的基础设施建设，完善其硬环境，为今后抢占黄金客户、高新项目打好基。
4.以非公有制经济为立足点，支持民营经济发展
随着农村经济的不断发展，个体民营经济异军突起，已成为农村经济最具活力的增长点，是地方财政收入的重要来源，也是增加农民收入的主要渠道。农信社要立足市场，以效益为中心，以科技为依托，在切实防范风险的前提下，(1)是选准信贷投放重点，注重增加对有市场、有潜力、高产值、高效益民营企业的信贷支持，积极扶持信誉观念强、风险度低、走产业化道路的民营企业发展壮大。对科技型、就业型、农产品深加工型、出□创汇型等民营企业要重点扶持，努力培育优质客户，促进民营企业向“高”、“精”、“尖”、“专”发展。(2)是改善信贷管理，要根据民营企业的具体状况，制定简洁高效的贷款管理程序和办法，同时要大力推行客户经理制，将那些责任心强、信贷业务精，授权授信等级高的专职营销人员充实到信贷工作第一线，加大对民营企业的贷款营销力度。要建立激励机制，既考核贷款的发放，又要核定收回贷款本息奖惩比例，与责任人的经济利益挂钩。(3)是建立民营企业档案管理，对所支持的民营企业的贷款需求、经营状况、信用状况进行分类排队，并灵活运用差别利率支持信用好的民营企业的发展。
5.以市场化、社会化为切入点，支持第三产业发展
随着农村经济的日趋商品化、市场化，农村地区陆续出现了一些生产、生活资料批发市场，许多农民脱离土地，从生产领域进入商品流通领域，促进了商品流通业的发展，这部分农民的金融需求也不容忽视。农信社应适应形势发展，投入资金支持那些布局合理、规模大、幅射面广的大中型批发市场的建设，如农产品批发市场、花卉批发市场、建材批发市场等，在城乡之间架起桥梁，促进城乡商品流通。并结合城郊村改造工程，在充分防范风险的前下，支持部分经济较为发达、村民收相对稳定、信誉较好的村建造村办产，以改善农民居住环境，促进农村市化进程。
6.以发展系统性客户为中心点，支持农村公共服务事业建设
农信社作为地方性金融机构，长期以来为支持地方经济发展做出了很大的贡献。在农村城市化进程中，农信社应充分利用其人缘、地缘关系，扬长避短，积极公关，争取财政、税务、电力、卫生、社会保障等系统性公共客户，建立合作关系，为其提供全方位的金融服务，实现双赢。抓住农村经济发展的有利时机，发挥人员多、网点广以及与地方政府和当地农民的良好合作关系，争取代理代缴国、地税业务，代扣代缴水费业务，代理区、街道两级财政结算资金业务以及代理收支农村基本养老保险金等业务，这些业务的开展，既方便广大农民就近缴费，拉近农民与农信社间的距离，从而既带动农信社存、贷款等传统业务的发展，又支持了农村公共服务事业的建设。
7.以高新技术为着眼点,发展农村信用社的电子化建设
随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竟争的重要因素。目前，农村信用合作社与商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面还有一定的差距。由于电子化，尤其是网络化科技建设落后，造成了在竟争中的被动局面。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为农村信用合作社发展的当务之急。
随着电子化建设的步伐的加快，新的业务处理系统不断更新和推广应用，认真落实各项管理规章制度，完善内部约束机制，规范各种操作行为，成为网络应用系统安全有效运行的重要保证。调整人才结构，加强人员培训。强化操作技能，提高服务水平。要改变目前农村信用合作社电子化建设队伍整体水平不高的实际，需要做到以下几点：(1)是建立激励机制。要将计算机知识考试和操作技能的测评作为日常达标考核的重要内容，并与工作绩效挂钩。应采取持证上岗制，凡经过学习和培训，考核测试合格的颁发合格证，安排到合适的工作岗位上去；不合格的下岗学习，待考评通过后再上岗。(2)是有重点、分层次地对辖内员工进行计算机知识和操作技能的培训。通过培训，从中发现和选拔一批年轻有为、较为优秀的员工，充实到不同的业务操作岗位上去，以缓解当前专业计算机人才严不足的燃眉之急。(3)是面向社会，多种渠道吸收一批懂得计算机知识的专业人才，充实到急需的业务操作岗位。
以科技创新，促进服务创新。在尚未实现计算机联网的地区，要积极创造条件，争取早日实现业务网络化运行提高金融服务效率。在实行网络化运行的地区，一是要自主开发计算机网络应用程序，开办各种代理业务、自助银行业务、个人理财业务等，为用户提供个性化的、更方便、更快捷的服务，提高农村信用合作社的金融服务竟争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭复杂的业务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终存放到一个数据仓库中，为各级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。开发诸如档案管理子系统、秘书子系统、信息宣传子系统和个人办公子系统等，实现管理工作的网络化运作。
8.以争取优质客户为基础点,促进中间业务的发展
优质客户是银行增加效益的源泉、控制风险的支撑，银行间竞争的焦点实际上就是对优质客户的竞争，谁能拥有一批优质客户，谁就能赢得市场竞争的主动权。农村信用社也不例外，优质客户是信用社经营效益的重要依托和主要来源，如何适应市场竞争需要，满足优质客户的需求，巩固和拓展优质客户资源，是农村信用社培育新的效益增长点的重要举措。
随着市场经济的不断发展和农村金融体制改革的深入，农村信用社传统的存、贷、汇业务已远远不能适应农村经济发展的需要。农村信用社为了赢得更多的优势和效益必须下大力气，抢前抓早，积极拓展中间业务。
提高认识，更新观念。发展中间业务是一项具有战略性、前瞻性的工程，它不是权宜之计，而是长期发展战咯。各级农村信用社的干部职工，尤其是领导干部，应充分认识其必要性和紧迫性，要把拓展中间业务纳入整体工作之中，并作为新的利润增长点优先发展。耍真正从思想上重视中间业务的开展，克服等待观望消极畏难思想，做到有规划、有部署、有检查、有效益。增强全员抓中闻业务的意识，作到常规业务和中间业务两手抓、两不误。
加大投入，强化素质。中间业务是以技术为基础的业务，耍在人力、物力和财力上加大对开展此项业务的投入，有条件的地方要加大科技投入，不断提高电子化水平，依靠先进的技术手段，推动新业务的发展。要从社会上引进一批有专业知识、熟练驾驭计算机技能的人才；或者逐年从专业对口的大中专院校接收一部分优秀文档生，培养和造就一支发展中间业务的过硬队伍，为开展中间业务和提高服务水平奠定坚实的人才基础。
选准重点，循序渐进。农村信用社选择开展中间业务一要突出重点。要结合自身实际，发挥农村信用社的优势来选择项目，不能脱离实际不管什么业务都要争取，最后顾此失彼，得不偿失；二要先易后难。在选择中间业务上要先开展同自身行业特点相近。又较为容易开展的项目。如代理保险、代发工资、代理收费、咨询等等；三要循序渐进。开展中间业务不能搞“大而哄”和“小而全”，要在搞好一两个项目的基础上，逐渐把中间业务引向深入。按照“开拓、推广、巩固、发展”的步骤，循序渐进，逐层提高，既抓好量的增长，也注意质的提高。
发展中间业务是一项具有战略性、前瞻性的工程，它不是权宜之计，而是长期发展战咯。各级农村信用社的干部职工，尤其是领导干部，应充分认识其必要性和紧迫性，要把拓展中间业务纳入整体工作之中，并作为新的利润增长点优先发展。耍真正从思想上重视中间业务的开展，克服等待观望消极畏难思想，做到有规划、有部署、有检查、有效益。增强全员抓中闻业务的意识，作到常规业务和中间业务两手抓、两不误。
总之，农村信用社面对日趋激烈的市场竞争，只有明确自己所处的市场定位,根据不同的务方面需要，制定适当的服务策略,在服务的“硬件”和“软件”上下功夫，在提高服务质量和服务档次上做文章，积极提供差异化的服务，最大限度地满足客户的需求，才能赢得更多的客户。使自己立于不败之地，在竞争中得到长足发展。
党中央、国务院十分重视农村信用社的发展，各级政府要充分利用当前有利时机，采取有效措施支持和引导农村信用社发展。各级人民银行要依法加强对农村信用社的监管，促进农村信用社依法规范经营。相信在各级政府和社会各界的关心支持下，经过广大金融员工共同努力，农村信用社一定会有广阔的发展前景，并在支持服务农业、农民和农村经济发展中做出更大贡献，用辉煌的业绩谱写农村信用合作事业21世纪的新篇章。
参 考 文 献
1.沙爱红.<<探析农信社市场定位用业务发展战略>>…<<中国农村信用合作社>>2004年第11期
2.欧阳海洪.<<把握农村金融需求特点,完善农村金融服务体系>>…<<中国农村经济>>2002年
3刘咏梅.<<关于农村信用合作社的市场定位>>…<<中国农村信用合作>>2001年第2期
4李金国<<加快农村信用合作社电子化建设势在必行>>….<<.金融时报>>2005年第55期
5<<江门市新会农村信用合作社业务发展方向>>…2005年
