一、网络银行的产生
二、我国网络银行发展状况
三、中国的网络银行发展呈现的特点
四、网络银行对传统金融机构的影响和挑战
五、我国商业网络银行存在的问题
六、加强我国商业网络银行发展的对策和建议
内 容 摘 要
在互联网和电子商务迅猛发展的浪潮中，网络银行作为对传统银行组织结构的一种创新，引发了金融服务业的一场深刻变革，同时也出现了众多问题。如何进行网络银行的有效监管，保证网上银行运作的安全性，从而使网络银行健康快速发展。网络银行的出现为传统银行业带来了严峻的挑战，同时也为其发展提供了前所未有的机遇。抓住机遇、迎接挑战，成为新世纪银行业面临的最为关键也是最为紧迫的课题。本文首先分析我国网络银行的现状及网络银行存在问题, 然后介绍我国网络银行存在的问题，以及最后加强网络银行发展的对策和建议。
网络银行的产生
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。而银行经营方式也呈现了网络化趋势。纵观它的出现和发展的角度来看，它是不可避免的，大大的改变了我们的生活模式和方便我们的生活，在资源信息优化上功不可没。
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。在1995年10月的诞生发展到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活，它以几何级数的形式扩展，丰富我们的生活，使生活更方便、快捷。使我们的世界变成了"地球村"。
社会的发展，信息时代的更新，使我们的生活产生了巨大变化。网络进军我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活。网络银行越来越广泛地影响人们的生活与工作，它也将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。
银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。而近年来Internet在全世界的发展普及应用也给银行业带来新的挑战与机遇。在金融领域特别是银行业近来再现的新生事物，它对银行业务与企业电子商务的发展具有巨大的影响。
网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近来来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行主要基于Internet平台开展业务和提供各种金融服务的新型银行的新型银行机构与服务形式。也可以说，网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。它是一种崭新的网上金融系统。突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。
网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
网络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。
二、我国网络银行发展状况
随着计算机互联网络的全球性大发展, 经济活动逐渐在互联网络上得以实施和推广, 对人类生活产生了深远影响。网络银行的出现与发展表现的尤为突出。可以这样说互联网络技术的每一步前进都在迅猛地推动着互联网络银行的演化, 尤其是高速接入技术方案的更新更是不断刺激了网络经济和互联网络银行方案的更新更是不断刺激了网络经济和互联网络银行的发展。网络银行的蓬勃发展, 必将引起金融领域的变革。而在国际大环境的影响下, 我国网络银行也发生了很大的变化主要表现 如下:
1、网上银行业务量在迅速增加。这一点可以通过一些具体的数字来说明, 如: 招商银行的一网通算是中国目前最具知名度的网上银行品牌, 从2000 年开始截至 2003年 4 月, 其公司网上银行业务交易实现 518 万笔, 金额总计 20229 亿元; 其个人网上银行业务交易实现744万笔, 金额为 1239亿元。目前, 招商银行网上企业银行每月完成的现金结算量, 按金额计算已经占到招商银行对公结算总量的22% 。这个比重与国外银行30% 左右的网上交易水平差距并不大。而中国工商银行公布的数据表明其个人网上银行业务于2000年 8月正式向社会推出, 2005年个人网上银行交易额达 364 10 亿元人民币, 交易笔数超过 409万笔。虽然这只是两家银行的一些数字, 却可以说明我国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进, 业务量在迅速增加。
2、外资银行开始进入我国网上银行领域。香港东亚银行最先获得中国人民银行的批准, 成为首家获准在内地经营网上银行业务的外资银行。此后, 汇丰银行、渣打银行、恒生银行、银行等也纷纷抢滩登陆, 在国内推出网上银行业务外资银行普遍乐观地把这一突破视为在中国内地开展金融服务的新篇章, 他们十分看重在华开展网上银行业务, 希望可以借网上银行加强在中国的渗透率和知名度。目前, 还有几家外资银行的申请正在审核之中。
3、网上银行业务种类、服务品种迅速增多。以前, 我国银行网上服务项目少、范围窄, 一些银行仅提供信息类服务, 如银行业务介绍、企业客户的账户余额及交易查询等, 仅作为银行的一个宣传窗口, 而没有真正开展网上金融支付交易。但目前, 交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容, 用户通过网上银行可 享受储蓄、贷款、股票、基金、债券、外汇买卖、保险、支付结算、银行卡及信息咨询等多种服务, 基本上覆盖了除传统柜台现金收付业务外其他所有业务, 满足了大部分用户的需要。同时, 银行日益重视业务经营中的品牌战略, 出现了名牌网站和名牌产品,，如招商银行的一网通、中国工商银行的理财金账户等。
三、中国的网络银行发展呈现的特点
（l）设立网站或开展交易性网络银行业务的银行数量增加。2007年，中国网络银行延续了2006年的高速增长，数据显示，我国主要商业银行2006年度网络银行交易额达95万亿元，比上年增长80.79%。（2）外资银行开始进入网络银行领域，目前，获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等，另外还有几家外资银行的申请正在审核之中。（3）网络银行业务种类、服务品种迅速增多。目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等。（4）中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。很多中资银行在国际网络银行评比中都得到了奖项。
四、网络银行对传统金融机构的影响和挑战
网络银行（internetbank)，一般又称网上银行或在线银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。很显然，那些只拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行，只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷五种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。网上银行可以被视为传统银行柜台交易、ATM 自动取款机、POS 机和电话银行的延伸。与传统的金融机构相比，网络银行具有成本低廉，安全快捷，方便周全等优势，它的出现，将使银行的组织结构、经营理念、运作模式、服务方 式、企业文化以及业务流程发生重大变革，银行电子化、综合化、全能化、 虚拟化的趋势逐步加强。传统银行业依靠实体网络经营发展的模式正在 向依靠互联网经营发展的模式转变。从我国的情况看，网络金融的发展 已经迅速起步，目前已经有20 多家银行的 200 多个分支机构拥有网址 和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达 50 余家，客户数超 过 40 万。显然，网络银行的建立已成为现代银行业发展的必然趋势，网上银行服务已经逐步成为现代银行必须提供的金融服务之一。这就充分表明，网络银行对传统金融机构发出了挑战。
应该看到，在网络经济以前的经济形态中，银行主宰着整个社会经济的运行与发展，是社会经济运行的“中枢”。银行作为社会的金融中介，既是吸收社会储蓄并将之转化为投资的主导力量，又是社会支付体系的主体，经济运行的每个环节和每个经济部门都是通过银行建立起相互的资金往来关系，并完成各种商品和劳务的交易。同时，银行业又是一个资本密集型的行业，并且具有信息服务业的性质，无论是在发达地区，还是在落后地区，银行业都是计算机和网络技术的最早和最大的应用者，是最适应于网络时代的产业之一。传统银行的性质、功能和地位决定了它在电子商务发展中所受到的冲击和影响是最为显著的。首先，传统商业银行的金融中介地位受到挑战；其次，传统银行业的支付功能优势也受 到了影响；再次，传统商业银行的信息优势受到挑战。
综上所述，网络银行借助互联网和电子商务，其迅猛的发展已对传 统的金融业产生了巨大的冲击，网络经济会让传统的银行业被迫接受网 络金融大潮的冲击与洗礼。
五、我国商业网络银行发展存在的问题
1.涉及网络银行的法律法规不健全，网络银行的权益无法保障。在社会主义市场经济体系的建立过程中，我国的法制建设虽有了很大的进步，但网络银行的立法严重滞后。网络银行相关的法律除中国人民银行颁布了《网上银行业务管理暂行办法》和《电子签名法》外，在《商业银行法》和《中国人民银行法》中涉及网络银行的条文凤毛麟角。
2.信息技术薄弱，网络银行存在巨大安全隐患。网络银行是以互联网为基础的一种新型金融组织形态，电子信息技术的发展程度与网络银行安全息息相关，网络银行监管也离不开信息技术这一交易平台。由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密，所以网络银行的安全性是系统建设首先要考虑的问题。
3.网络银行内控机制不健全，直接威胁网络银行的安全。对于网络银行的运营，我国商业网络银行基本沿用传统银行业务的营销模式来对待。在机构管理上，只有为数不多的几家银行拥有专业的管理部门，而多数银行仍将网上银行业务按照传统管理方式进行运全，影响网络银行监管效用的发挥。银行是以信用为基础的金融网络银行由于其业务是通过虚拟的网络空间实现实质性的金融业务的划转，就更需要一个健全、完善的信用体系做支撑。在我国，社会信用系统尚处在创设初期，人们的信用观念淡薄，社会征信系统很不完善，使网络银行监管的环境十分复杂，既增 加了网络银行的监管难度，也影响到网络银行监管效力的发挥。
4.网络银行人才严重缺乏，制约着网络银行监管效率的提高。网 络银行的人才必须熟悉相关法律法规、精通网络银行业务流程和网络信息技术，因而是具备综合素质的高级复合型人才。显然，具备这一标准的网络银行人才的供给严重不足。由于我国的教育体制与复合型人才培养的要求有一定的差别，现有的学科设置不符合复合型人才的发展要求，再者理论与实践脱节，高等教育培 养的学生不能满足实际工作的需要。这种现在如果得不到及时改变，网上银行业务的过快发展反而会降低现有业务的经营质量，增加经营风险。
六、加强网络银行发展的对策和建议
1.加快信息网络经济的相关立法。市场经济是法制经济，网络银行的快速发展离不开法律体系的不断完善。在网络银行监管体系的建设过程中，从监管范围、监管内容、到监管程序、监管手段都要取得法律依据，即所有的监管都要在法律的框架内运行。
2.构建有效的网络银行监管体系，加强内部管理和监控。构建有效的网络银行监管体系，是网络银行健康发展的制度保障。目前，国际上并不存在一套标准的监管规则，不过，我们可以借鉴发达国家对网络银行监管所积累的成功经验，结合我们国情，探索具有中国特色的网络银行监管体系。
3.加快社会信用体系建设，提高社会整体信用水平。社会整体信用水平的提高是推动网络银行发展的重要条件。要提高整个社会的信用水平必须运用法律、道德等多种手段，进行综合治理。一要对全民加强信用教育，充分发挥多种媒
逐步形成“守信光荣、违约可耻”的信用观念；二要加快社会征信体系建设，将违约、违法的网络交易记入黑名单，减少其进一步的危害；三是利用现代科学技术取得违法、违约交易的证据，加大惩戒力度，形成强大的威慑力量。
4.重视高科技产品的研发，为网络银行监管提供技术设备支持。为了提高网络银行的安全性，增强网络银行监管的有效性，应改变我国网络银行核心技术主要依赖发达国家的局面。为此，我们要重视高科技产品的研发，增加核心技术的研发投入，加快核心技术在网络银行运行中的国产化速度。
5.积极引进和培养复合型网络银行监管人才。网络银行是金融业与现代信息网络技术相结合的产物，针对目前我国网络银行复合型高级专业人才严重缺乏的状况，培养高素质人才。人才培养是一种系统工程，组织与组织之间的竞争说到底就是人才之间的竞争。只有源源不断的科技人才进入网络银行，才能增强网络银行的活力，增加网络银行的安全性，为网络银行的进一步发展奠定坚实的基础。
总之，新经济时代的到来为银行业揭示了美好的前景，电子商务在全球范围内的飞速发展对传统银行提出了前所未有的挑战，也带来了千载难逢的发展机遇。发展网络银行已经成为银行业发展的必然趋势，这种趋势正在演变为金融领域里一场深刻的革命。
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