一．国内外银行业结算服务的新近发展
二．农发行结算服务的现状分析
三．完善农发行结算服务的政策建议
内 容 摘 要
近几年来，随着信息技术的发展，同业竞争的加剧，所受到的监管特别是对资本充足率监管的日益严格，国内外银行业纷纷调整业务的发展战略，通过大力发展中间业务开辟新的盈利空间，一些发达国家的银行非利息收入快速增长，对银行总收入的贡献多在30%以上，有的超过50%。结算业务作为银行业金融机构传统的中间业务，不仅能够带来服务性收益，成为扩大利润的来源，而且还能够通过全面、方便、快捷的结算方式和结算工具吸引客户，提高银行业竞争力，所以成为各家银行重点发展的领域之一。农发行目前正处于战略转型期，发展模式需要调整，收入来源需要拓宽，客户基础需要强化，这对进一步加强农发行的结算服务提出了新的要求，也提供了新的机遇。
农发行结算服务问题浅谈
1、农发行的结算与一般商业银行结算有何异同？
2、结算对商业银行业务经营有何影响？
3、你认为农发行开展结算业务应该解决的最迫切的问题是什么？
近几年来，随着信息技术的发展，同业竞争的加剧，所受到的监管特别是对资本充足率监管的日益严格，国内外银行业纷纷调整业务的发展战略，通过大力发展中间业务开辟新的盈利空间，一些发达国家的银行非利息收入快速增长，对银行总收入的贡献多在30%以上，有的超过50%。结算业务作为银行业金融机构传统的中间业务，不仅能够带来服务性收益，成为扩大利润的来源，而且还能够通过全面、方便、快捷的结算方式和结算工具吸引客户，提高银行业竞争力，所以成为各家银行重点发展的领域之一。农发行目前正处于战略转型期，发展模式需要调整，收入来源需要拓宽，客户基础需要强化，这对进一步加强农发行的结算服务提出了新的要求，也提供了新的机遇。
国内外银行业结算服务的新近发展
国外银行业结算服务的发展趋势
支付结算体系的发展是一个复杂、持续的动态过程。科技进步、金融市场融合、司法框架、市场竟争等因素，特别是金融市场对支付结算效率和安全性的业务需求，一直是推动支付结算体系发展与变革的主导因素。在这些因素的综合影响下，国际上支付结算服务呈现以下发展趋势：
一是支付结算体系的制度安排上突出参与者的成本效益性。在为参与者更好地控制法律、营运和金融风险的同时，更加注重使金融机构更容易获得低成本的结算服务和更好的流动性节约机制，从而在向参与者提供基础设施服务时能够提高成本效益性。比如，把传统的全额实时结算系统与净额结算系统的优点相结合，向具有流动性节约机制的混合系统发展。
二是在经营策略上，支付结算服务已成为各国商业银行收入的重要来源。由于科学技术的广泛应用和金融市场的蓬勃发展，商业银行的传统资金中介业务量及利润都出现了大幅度下降，“非中介化”程度不断加深。各国商业银行为了寻求新的生存空间，开始将业务重心转向以支付结算服务为中心的业务上。美国典型商业银行以支付服务为基础的收入在银行业收入所占比重已经达到40%，而且还在不断上升。因此，支付结算服务已经成为衡量一家银行现代化程度和经营业绩的重要标准，也是各国商业银行展开竞争的主要领域，尤其是在跨国支付结算领域，竞争已经达到白热化程度。
三是在结算工具和结算方式上，非现金支付手段不断丰富并得到广泛应用。计算机网络和电子通信系统的发展，带来了结算工具的创新、结算流程的再造和变革。近几年发展迅速的互联网支付、移动支付等电子支付工具，已超出传统上只有银行业金融机构提供服务的范畴。科技进步使市场交易的支付流程发生了再造和变革，突出表现在证券、外汇、电信和银行内部基础设施之间的兼容性、关联性以及应变性不断增强。
（二）国内银行业结算业务的发展现状
近年来，随着经济金融的快速发展以及技术与金融融合趋势的加强，我国银行业支付结算服务也取得了很大的加强。从支付结算服务基础设施建设的角度讲，目前在我国经济活动中已形成了包括中央银行的跨系统清算体系和各金融机构内部的结算体系两种。就中央银行的跨系统清算体系来说，2005年，人民银行完成了大额支付系统在全国的推广运用，系统直接连接全国1500多家金融机构，涉及6万多个银行分支机构，日均处理跨行支付业务45万多笔，金额多达7000亿元，每笔业务不到一分钟即可到账，实现了我国跨行支付清算从手工联行到电子联行，再到现代化支付系统的跨越式发展和历史性飞跃。2006年6月，人民银行完成了小额支付系统在全国的推广工作。人民银行小额支付系统可以支撑多种支付工具的应用，能够在很大程度上满足社会低成本、大业务量的支付服务需要。该系统不仅支持公用事业、税款缴纳等传统支付业务，还支持财税行库横向联网业务，跨行通存通兑业务，工资、养老金的发放等支付业务，这为企业、个人缴纳公共事业费用、税款、保险金等带来了支付便利，同时也降低了各银行和清算组织的运营成本，为其拓展服务功能奠定了良好的基础。2007年6月底，人民银行建设的全国支票影像交换系统开始在全国推广使用。全国支票影像交换系统是运用影像技术将实物支票截留，转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统，它是人民银行继大额、小额支付系统后建设的一项重要金融基础设施。票据截留目前在美国、欧洲和亚洲的许多国家的票据清算中已经广泛使用，它既可以提高票据清算效率，又能降低票据交换成本。
从各商业性金融机构所提供的支付结算服务看，目前非现金支付工具在我国支付体系中的地位日益上升，在人们的生产生活中发挥了越来越重要的作用。初步统计，2005年1-6月，全国非现金交易总金额超过500万亿元。银行卡的发卡规模和交易规模持续增加，联网通用目标基本实现，用卡环境明显改善，持卡消费初具规模，银行卡支付功能不断完善，产业链条初步形成，银行卡支付网络开始参与全球支付系统。经济发达城市持卡消费额占社会商品零售总额比例越来越大，接近发达国家水平。银行卡已成为我国个人使用最为广泛的非现金支付工具。票据作为我国企事业单位使用最为广泛的传统支付工具，其使用的流通量也稳步上升，在支付结算、融通资金、传导货币政策等方面发挥了重要作用。
农发行结算服务的现状分析
农发行支付结算服务的总体情况
近年来，农发行借助于遍布全国的机构网点优势，以信息化建设为支撑，积极构建适合业务发展需要的支付结算体系，为全行的业务发展提供了支持和保障。开发了综合业务会计应用系统，并于2005年成功上线运行，实现了与人民银行大额支付系统的直联，按照人民银行小额系统新的接口规范开发了小额支付系统与自身行内系统的接口，参加了人民银行全国支票影像交换系统。修订了农发行《人民币银行结算账户管理办法》和《银行承兑汇票管理办法》，适应新形势下开户企业的需要对“一基三专”的结算账户管理模式进行了修改，解决了结算账户管理僵化、办理业务手续繁琐等深层次的问题，取消了对银行承兑汇票流通的限制条件，增强了可操作性，为银行承兑汇票业务的发展奠定了制度基础。目前，农发行在支付结算方面，实现了系统资金汇划的实时到账和跨行支付的当日到账。可以向客户提供的结算品种主要有：账户服务（包括基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户）、人民币结算服务（包括汇兑、支票、银行本票、银行汇票、银行承兑汇票、委托收款、托收承付）、融资服务、代理结算服务等方面。
农发行在结算服务方面存在的主要问题
同商业银行相比，目前农发行在结算服务上主要存在以下几个方面的问题。
第一，结算服务与整体业务发展战略不相适应。近两年多来，农发行在做好粮棉油收购信贷资金供应管理工作的基础上，经批准逐步开办了农业产业化龙头企业、加工企业和其他企业贷款、农业科技贷款、农业小企业贷款、农村中长期综合开发贷款等新业务。这标志着农发行即将形成以粮棉油收购资金贷款业务为主体，以支持农产品生产和加工为一翼，以支持农业和农村发展的中长期贷款为另一翼，以中间业务为补充的业务发展格局。在该业务发展格局下，农发行的客户群体将趋于多元化，不同的客户群体也会从其自身的实际情况出发提出不同的结算服务要求，尤其是那些与商业银行有过业务往来的客户，往往会把农发行的结算服务状况与商业银行相比较，这就在结算服务方面把农发行与商业银行放在了同一个衡量标准上。从农发行目前所提供的结算服务看，结算种类虽然较多，但能够满足企业现代交易活动需要的支付结算工具却很缺乏，例如没有开办信用卡等涉及银行信用的支付结算服务，没有离柜业务支付清算平台不能为开户企业提供离柜业务等等。这些问题，直接影响了农发行客户营销的竞争力，进而影响业务尤其是商业性信贷业务的发展。
第二，结算服务收入对总收入的占比过低。现阶段农发行的收入来源主要是利息收入，占比为98%左右。这种收入结构是长期经营政策性信贷业务的必然结果。其根源在于政策性信贷业务由国家有关单位提供利费补贴的特殊运行机理。随着业务发展格局的稳步调整，农发行范围已经涵盖政策性业务和商业性业务两部分。商业性业务的经营，在资本金规模和风险拨备方面同商业银行一样将接受银监会以资本充足率为核心的审慎性监管，信贷规模的扩张将会受到资本金的严格约束。这也正是国内外商业银行竞相发展中间业务、努力扩大中间业务收入占比的重要原因之一。相比而言，农发行中间业务收入占比过低，未能充分利用现有的结算服务手段增加其收入占比。就拿我浙江省农发行营业部本级来说，2007年全年总收入为8611万元，利息收入就实现了8568万元，占比99.5%,结算服务收入尽只占比0.5%。
第三，电子支付平台建设滞后。为了增强竞争优势，近年来，各商业性银行借助信息网络技术不断加大研发新型结算网络系统和结算业务品种的力度，电子化支付平台建设日臻完善，为客户提供的离柜电子化支付手段层出不穷，网上银行、电话银行、手机银行等相继出现，在时间上、空间上满足了企业的个性化需求。农发行由于长期经营政策性信贷业务，业务种类单一，客户固定且数量较少，支付结算也主要以临柜为主，在电子支付平台建设方面未能与商业银行同步发展，导致提供给客户的结算服务既不能满足离柜业务受理，也不能满足离柜支付结算信息查询。目前，农发行的客户构成已不再限于国有粮棉油购销企业，而是呈多元化的态势，不仅数量增多了，而且这些客户距营业网点的距离也有远有近。从农发行在一个城市或一个县域范围内只有一个营业网点的现状来看，如果不加快电子化支付平台建设，显然不能满足客户的结算服务需求。
第四，现有支付工具的功能没有充分得以发挥。由于一些主客观因素的制约，农发行现有支付工具的功能并没有得到充分发挥。例如，综合业务会计应用系统在运行上还没有完全稳定，一些小问题亟持解决。对客户的结算服务营销、宣传的力度也不够，客户并不完全了解农发行究竟能够提供哪些结算业务，很多开户企业并不了解农发行提供的结算业务如汇兑结算与商业银行是同样的，甚至是优于商业银行的速度和质量。商业银行在结算服务营销和宣传方面可谓是费尽心机，无论是在其网站上，还是在其营业网点内放置的宣传册上，都可以轻易地看到关于它所能提供的结算服务种类及办理每种结算服务的优势所在。
完善农发行结算服务的政策建议
农发行在结算服务上存在这些问题，既有政策方面的因素，又有营销服务意识、电子化建设等方面的因素。最主要的，是农发行的结算服务体系建设未能随着业务范围的调整而加强。完善农发行的结算服务，应放在农发行的战略定位和业务发展格局的框架下统一考虑，结合当前所存在的问题，通过科学合理的制度安排，逐步构建适合业务发展需要的结算服务体系，提供适合客户需求的多元化结算工具和手段。
（一）明确结算业务的定位。按照打造现代农业政策性银行的战略目标和“一体两翼”的业务发展格局，中间业务发展基础的结算服务，应定位于既体现以客户为中心的经营理念的重要载体，又构成经营收入的重要来源。在完善结算服务体系的基础上，利用农发行遍布全国的机构网点优势，逐渐扩大结算服务收入占比，推动实现收入来源多元化，逐步改变长期以来主要依靠利息收入的局面，增强农发行的可持续发展能力。
（二）树立以客户为中心的结算服务理念。以客户为中心的服务理念体现在结算业务上，就是把客户的需求作为提供结算服务的出发点。当前，农发行在加快结算产品创新的同时，更重要的是转变服务观念，充分利用现有的支付结算工具，尽可能地满足客户的需要。例如，在没有结算信息查询平台的情况下，可以根据客户需要按日打印结算账户相关信息清单，由客户部门通过电话、短信等途径及时通知客户。
（三）加快电子支付平台建设。农发行的电子平台建设应坚持引进和自主开发相结合的原则。目前，各商业银行在结算服务方面已经建立了完善的结算服务体系，开发了多样化的结算产品。农发行可以发挥后发优势，对那些适合业务发展需要的产品，可以直接移植过来为我所用。在电子支付平台建设方面，农发行目前最需解决的就是那些能够为客户提供离柜服务的结算手段，包括信用卡、网上银行、电话银行、手机银行等等。这些产品，国内商业银行无论是在硬件建设还是操作模式上都已相当成熟，农发行可以走合作开发的路子，既能满足客户的业务需求，又能减少大量的硬件建设成本。应加强与有关商业银行的合作，尽快开发出联名卡，并在此基础上，探索联合开发网上银行、电话银行、手机银行等金融服务手段的有效途径，全面强化农发行的电子支付平台建设。同时。依托人民银行大、小额支付系统和全国支票影像交换系统，为客户提供实时、方便、快捷的结算服务。
（四）完善支付结算业务代理机制。同全国性的商业银行相比，农发行的营业网点较少，尤其是在城市地区；但同其他金融机构相比，农发行在营业网点方面却具有一定优势。农发行应充分利用这一资源，根据不同种类结算业务的特点，在清晰界定权责的基础上，进一步完善同政策性银行和商业银行的结算业务代理机制。一方面，利用营业网点优势，加大营销力度，代理政策性银行和非全国性商业银行的结算业务，扩大结算业务收入；加一方面，借助全国性商业银行的营业网点，弥补在城市地区营业网点不足的缺陷，全面提升结算服务水平。通过完善代理机制，与其他金融机构互通有无，延伸服务领域，促进城市与农村支付结算服务的互补。
（五）强化技术和人才支撑。从国际上银行业务支付结算服务的发展历程来看，科学技术的开发和应用在其中起到了核心推动作用。与国内外银行业相比，无论是科技研发应用方面，还是在软件开发人员队伍规模方面，农发行无疑都存在很大差距。加大科技研发人员素质，是改善农发行结算服务水平必须要解决的一个问题。当前，可以考虑综合运用“请进来”和“走出去”的办法，解决农发行结算服务研发力量的不足。对现有的研发人员，可以派他们去技术先进、结算工具完善的商业银行学习培训，提升开发能力；对一些急需人才，应加大引进力度。通过培训、引进，建立一支业务一流、技术过硬、适应市场需求的结算产品设计队伍，为完善农发行的结算服务水平提供有力的技术、人才保障。
（六）加大结算服务的宣传营销力度。应以结算业务宣传手册为主要载体，并通过网络、电话等途径，全方位、多层次地宣传农发行的结算服务理念、结算服务工具的功能，提高客户企业对农发行结算服务的认知度。
参 考 文 献：
请附上！！！！！
提示：在此处撰写资料来源（请删除本行提示信息后再写入相应的部分）。
