一、商业银行进行金融创新的必要性与迫切性
二、商业银行进行金融创新的障碍
三、商业银行进行金融创新的着力点
内 容 摘 要
内容摘要：近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。本文针对我国银行业的经营现状，阐明只有金融创新，才能构建新的运作模式和经营格局；才能突出自身的经营特色，在竞争中立于不败之地；才能适应社会经济发展的需要，同时促进金融业自身的发展。尽管我国现行制度及金融监管又成为银行业金融创新的障碍，然而国有商业银行要提升竞争实力，增强防范和化解金融风险的能力，迎接入世后的挑战，根本出路在于金融创新。从商业银行经营的现状和动态发展角度，笔者认为应着力抓好经营理念创新、管理模式创新、营销服务创新、金融产品创新及科技手段创新。
关键词：经济 金融 创新
关于新形势下金融创新的思考
２１世纪是经济、金融日益全球化的世纪，随着我国加入ＷＴＯ及金融体制改革的深化，国内金融市场与国际金融市场的接轨，中国的银行业发展进入了一个全新阶段。随着外资金融机构的逐渐准入，新的金融制度、先进的科技水平和一些新兴金融产品将随之进入中国金融市场，这将使我国目前金融业效率低、竞争力不足、缺少透明度等问题更加突出，对中国银行业生存和发展形成压力，面对新的形势和挑战，特别是“入世”后的３－５年过渡期内，国内商业银行能否调整好发展战略，完善法人治理结构，积极开展金融创新，提高市场竞争力，提高综合经营实力，已成为我国银行业能否适应经济金融环境的变化，赢得生存与发展的关键。
一、商业银行进行金融创新的必要性与迫切性
近年来，由于企业亏损加剧，国有经济战略性重组没有完会到位，商业银行的不良债权居高不下。加上连续降低利率，部分企业不规范改制等，使商业银行的业务经营步履艰难。如何创造资金来源，延伸服务功能，寻找新的利润增长点，使商业银行迅速走出困境？当务之急就是要进行金融创新。
事实上，商业银行陷入经营困境是由多方面原因造成的，首先是外部经济环境的变化。从适度从紧的“软着陆”到扩大内需的启动经济增长，商业银行过多地承担了社会经济改革的成本；其次是历史问题的累积，多年来在卖方市场的推动下而形成的重复建设和盲目建设包袱，在买方市场出现后，大部分让主要债权人银行背着走，这不能不算是历史的遗憾；再次是有些改革不到位。企业改革和银行改革不同步以及双方缺乏配套衔接，也使银行在开拓经营上处于被动地位。另外一个很重要的原因在于商业银行缺乏金融创新，表现为创新意识不强，创新措施不多，创新步伐不快。
只有金融创新才能走出困境金融创新说到底是金融的革新创造，它是金融领域中新理论、新方法、新成果的创建活动的概称。内容包括新理论的灌输，新技术的运用，新产品的开发，新方法的推广，新模式的替换等等。创新的潜力无穷，前途无量，商业银行进行金融创新，更具现实性和迫切性。
其一，只有金融创新，才能构建新的运作模式。商业银行现行的经营运作，包括指导思想、经营策略、业务品种、营销手段、操作方式等，其中有不少还是计划经济的产物，带有明显的滞后性。有的甚至对业务经营产生制约作用。只有大胆创新，解放思想，才能进行脱胎换骨的改造，真正另僻蹊径，按现代商业银行要求，重构经营运作的新格局。
其二，只有金融创新，才能形成自身经营特色。现代金融充满着激烈的市场竞争，既有国内的市场竞争，更有国际的市场竞争。谁的经营高人一着，胜人一筹，谁就能有效地占领市场，赢得竞争的主动权。竞争取胜的法宝是什么？主要体现在新、特、优上。就是要有人无我有、人有我新的品牌，要有特色服务，要形成自身的优势。而新特优的体现，坐等等不来，观望望不来，必须靠自己去创造。多年来，商业银行在传统业务经营上立下根基，依靠老字号、金招牌来巩固阵地，发展业务，在客户中产生了一定影响。但也存在一些行总在常规化经营上低水平运转，并无自身的经营特色现象，长此以往必将受到淘汰。只有不断抢抓机遇、迎接挑战，研究市场、驾驭市场，做好创新文章，在经营上独树一帜，才能开辟一方新天地，在竞争中立于不败之地。
其三，只有金融创新，才能适应经济发展要求。当前经济形势发展较快，由于各种启动经济增长的措施逐步到位，我国国民经济增速提升，今后一段时期，党和国家将要把经济工作的着力点放在优化结构、提高经济增长的质量和效益上来，要继续增加基础设施建设投资，同时把促进消费需求增长作为拉动经济增长的一项重大措施来抓。经济决定金融，进一步启动经济增长也给商业银行带来了发展机遇和挑战。不仅需要银行增加投入，调整信贷投向；而且企盼银行扩大中介服务、创造新的信用工具，改革结算手段等。在新的经济走势面前，商业银行只有审时度势，积极进行金融创新，才能以变应变，更好地为启动经济加油，为国民经济的健康、稳定发展作出应有的贡献。
第四，只有金融创新，才能开拓生存发展空间。现在有的商业银行基层机构内求发展、外抓开拓能力比较差。不仅存款阵地萎缩，市场份额小，而且贷款的“黄金客户”少，抗风险能力弱。在银政、银企、银户关系上也不够协调。究其实质，主要也在缺乏金融创新上。表现为不注意运用灵活、实用的经营手段；业务品种十分单调，对客户缺乏吸引力；只在组织资金上用力，不在支持经济上用心，地方政府很有反感。这种传统式的工作思路和常规化的工作方法，如不来个根本性的转变，必将窒息基层机构的生机与活力。也只有在“新”字上做文章。拓新的思路，抓新的着数，有新的目标追求，才能使路子越走越宽，业务经营越来越好。
二、商业银行进行金融创新的障碍
然而我国现行制度及金融监管又成为银行业金融创新的障碍。
1．金融创新动机存在偏差。西方国家金融创新的动机一般基于两个目的：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。总之，对市场份额和资源的争夺与占有以及利润的诱惑是市场经济下金融创新的真正动机。基于此动机，西方国家每推出一项金融创新，都会经过系统的策划和研究，充分考虑其成本与收益、需要的技术条件、市场需求程度、推广的经济规模等。我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。
2．金融创新环境不完善。具体表现在：一是金融体系仍存在一定程度的垄断，四大国有银行无论在机构数、从业人员，以及资产负债规模等方面都占有垄断地位，不利于金融创新。二是金融管制仍相当严格。尽管经过多年的改革，同计划金融体制相比，我国的金融管制已大大放松。但同西方国家相比，我国仍存在比较严格的金融管制，如利率水平、业务范围、资本市场等方面都存在着严格的金融管制，使金融机构创新的空间受到很大限制。
3． 金融创新效率不高。与西方国家进行比较，我国的金融创新效率不高，具体表现有三：一是金融创新活动缺乏系统性，使创新成果的优势不能充分发挥。二是金融创新活动缺乏科学性，使金融创新产品的优势无法发挥。这一点在我国引进国外金融创新产品的吸纳性创新中比较明显。例如，花旗银行１９６１年创新的ＣＤｓ（大额可转让定期存单）的基本特征是大面额（１０万美元以上）和转让性强（二级市场极为活跃），我国引进这项创新产品后却舍弃了这两个基本特征，面额小和转让难使ＣＤｓ在我国成为高成本吸存的一种方式。三是金融创新缺乏规范性，不按国际惯例办事。如金融期货市场，不顾我国政府债券现货品种稀、规模小的国情，酿出“３．２７”风波后而草草收场。
4．银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应金融创新的需要。从国内商业银行各级领导者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题，面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的部分经营者在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新上显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场，在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新的进程。从一般员工来看，国内银行基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。
三、商业银行进行金融创新的着力点
应当说，金融创新是商业银行竞争力的源泉。只有金融创新，才能构建新的运作模式和经营格局；才能突出自身的经营特色，在竞争中立于不败之地；才能适应社会经济发展的需要，同时促进金融业自身的发展，从商业银行经营的现状和动态发展角度。笔者认为应着力抓好以下五个方面金融创新：
1、经营理念创新。随着国家宏观经济政策的调整、同业竞争的加剧和商业银行改革步伐的加快，商业银行作为经营货币的特殊企业，不断提高经营效益是面对竞争和自身发展的首要问题，要适应国际竞争环境，跟上现代化商业银行发展的步伐，就必须更新观念，转变思想，从观念上扭转原来“等客上门”的经营思想，按照旧思想、老观念，一味的“等”，既等不来机遇，也等不来客户，更等不来发展。只有坚持“以客户为中心，以市场为导向，以质量为保障，以效益为目标”的经营理念，并把这一经营理念贯穿到银行业务与管理的方方面面，研究客户的需求，以传统业务为依托，加快业务创新，加强市场拓展，优化经营结构，努力实现品种系列化、营销服务一体化、网点功能综合化和内控管理规范化，建立适应现代商业银行发展要求的经营机制和经营格局，才能以新的思想，新的观念，开拓新的业务，迈出新的步伐。
2、管理模式创新。大力推进管理模式改革，是加快与国际规则和国际惯例接轨，提升经营管理水平和综合竞争发展能力的需要。由于历史的原因，虽然经过10多年的金融改革和不断调整，银行业几十年一贯制的管理模式的原体犹存。对新的历史条件下的经营管理模式及其运行的惯性影响尚在，如果不抛开过去管理模式的束缚，各项工作只能按部就班，四平八稳，要适应新的经营环境和竞争环境，促进各项工作开拓发展的可能性就不充足。因此，必须在改革管理模式上下功夫，做文章。就目前的情况来看，管理层机构重叠，管理人员偏多，人浮于事。应逐步打破按行政区划设置分支机构和按行政级别设置管理层次的模式，推进扁平化管理，减少机构层次和管理链节，调整优化网点布局，建立机构的淘汰退出机制是当前银行改革的当务之急。实行扁平化管理后，在各分行本部建立若干服务、产品配送、营销、监督体系，由这些体系直接对客户营销，对营业网点实施服务、管理、控制，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，实现综合经营与专业化经营有机结合。扁平化管理既能促进人力资源的合理配置，减少管理层次，提高经营管理效率和效果，降低管理费用，又能增强竞争力，满足市场和客户的需求。
3、营销服务创新。营销服务是银行赢得信誉，赢得客户，赢得存款的前提和保证。计划经济时代，银行对客户来者都是客，竞争的焦点仍然是客户，谁拥有客户，谁就拥有市场。近年来，“二八理论”正越来越多地为人们所重视。一家银行如能正确地对其客户进行细分，将对这家银行的可持续发展和效益的增长发挥关键性的作用。把握好市场定位，培养优质客户群体，加强对客户资源的经营管理，是办好现代商业银行的重要举措。因此，要坚持以客户为中心的服务理念，细分客户市场，注意密切与客户的关系，大批量地获取客户信息，充分掌握个人客户金融需求，围绕客户体系构建服务体系，围绕客户需求开发和设计金融产品，根据市场特点制定营销策略。要遴选优质客户，实行分层次服务、差别服务。有关统计数据表明，我国居民收入差距正在逐步拉大，银行的利润主要来自于优质客户，因而正确的客户战略对于业务的发展和效益的提高至关重要。选准了客户群，就意味着选准了利润增长点。我们要在遴选优质客户和对客户分层次服务上下功夫，建立对现有客户及潜在客户的分析评价机制。要学习和借鉴国际商业银行的做法和经验，依据客户的年龄层次、收入水平、存款流量和对银行的贡献程度，进行客户细分，准确定位目标客户，对不同类型、不同层次的客户提供不同的金融服务，从而达到创新服务，扩大营销的目的，使各项存款、各种贷款和各类结算服务持续增长。
4、金融产品创新。多年的金融实践证明，商业银行传统存贷款业务虽然逐渐增长，但难以满足客户的金融市场产品需求。单纯依靠存贷款业务很难获得较高的利润回报率。目前，国际银行业创新的重点和方向是中间业务创新。这个问题恰好是国内行的弱项。因此，我们必须从了解金融市场的整体特点，把握金融运行规律入手，不断适应经济金融发展的趋势，在保持传统业务为主体地位的基础上，不断创新金融产品，将各种新兴的中间业务与传统业务有机结合起来，这是提高竞争力和增强自我发展能力的重要举措。开拓中间业务，可以增强筹集资金的能力，降低平均成本，增加信用供给，从而提高盈利水平。目前中间业务主要是代收代付、代办保险、代保管业务、信用卡业务、信息和资产评估、个人理财等业务。同时开发了电话银行、网上银行、汇款直通车等新业务。近几年来，虽然作了很大努力，在开发新的金融产品方面有了很大进展，但是仍然适应不了经济金融发展的需要和国际竞争环境。因此，要深入研究货币市场、保险市场和资本市场的发展变化，积极开发银行、证券和保险产品的交叉销售，以住房金融业务、个人消费信贷业务为突破口，积极探索资产证券化的有效途径，研究开发一些具有前瞻性的金融产品和广大客户热切期盼的难点、焦点金融服务产品，真正想客户所想，急客户所急，帮客户所需，为客户提供多元化、个性化的金融商品。
5、科技手段创新。现代银行业的竞争，主要表现在先进知识和技术转化为金融服务的质量、速度和产品扩展上的竞争。各种现金支付、报表提供、信息传递、消费信贷等新的业务和新的服务，都可以通过电子计算机网络处理，不仅提高了结算和支付的速度和资金效益，还大大节省流通费用的开支，实现传统的网点优势与现代化网络优势相结合，满足经济发展和客户不断变化的需求。但是，一家银行要想在激烈的竞争中处于优势地位，必须加大对金融电子化建设的力度，加快科技创新，不断地持续地以先进的科技手段开发出适合市场需要的产品。从实际情况看，一是要利用科技手段加快业务经营渠道的拓展，对已开通的电话银行、网上银行要不断完善服务，增加功能的先进性，使这些产品真正成为吸引客户的有效手段。二是利用信息技术对现有的金融产品进行有机整合，增加综合功能，以满足客户多样化、多层次的金融需求。三是加强科技手段对业务创新的支持，进行市场跟踪、客户分类、需求预测、成本管理、效益分析等，为银行的经营提供及时的支持，使银行真正走上科技兴行创先发展之路。
总之，国有商业银行要提升竞争实力，增强防范和化解金融风险的能力，高效率配置信贷资源，迎接入世后的挑战，根本出路在于金融创新，而金融创新的关键是金融制度的创新。其中，最核心的是对国有商业银行产权结构进行重新安排。在确保国有产权主导地位的前提下，尽可能使产权分散，优化产权结构，实现产权主体多元化，构建完善的法人治理结构，强化激励与制衡机制，从而塑造金融创新的动力机制。顺应金融业混业经营的大趋势，创造条件，加快金融业由“分业经营”模式向“混业经营”模式转换，为商业银行和其他金融机构打开创新空间。加快利率管理体制改革，尽快实现利率市场化，为金融创新提供必要的市场基础。大力发展民营金融机构，重组整合国有商业银行，逐步消除国有银行垄断，促进金融业竞争，提高金融资源的配置效率，为金融创新提供良好的环境。
参 考 文 献
邢毓静 巴曙松 《经济全球化与中国金融运行》
谢庆健 《中国热点难点问题研究报告》
于 海 《金融问题研究与分析》
《金融研究》2003年8期、10期
《中国金融》2003年9期、11期
