一、发展中间业务是未来商业银行的必然选择.
二、国内外银行业务发展现状的比较分析.
三、制约我国国有商业银行中间业务发展的主要原因.
四、国有商业银行银行中间业务的主要措施．
内 容 摘 要
我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行在发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。
关于国有商业银行提高经济效益的探讨
在建立和完善社会主义市场经济体制的进程中，国家银行应结合自身的实际情况，积极推进两个根本性的转变，一、是经营管理体制从国家专业银行向国有商业银行转变；二、是业务发展方式从粗放型向集约型转变。国有商业银行要实现两个根本转变，办成名副其实的商业银行，从商业银行自身的目标来看，追求最大限度的盈利是其核心的目的。追求最大限度的盈利，就是银行不断提高服务质量和水平，大力拓展业务，推出更适合现代市场需要的金融产品及服务的根本动力所在。
追求资金的盈利性不仅是商业银行经营的内在要求。同样也是社会经济协调发展的必然要求。真正意义上的商业银行，必须以市场为导向，以效益为中心，以利润为最终追求目标，但目前国内一些银行在向商业化迈进的进程中，始终难以走出经济效益低下的困境，这与历史遗留的沉重包袱，政策措施不适合，银行经营方式粗放单一，企业效益滑坡导致信贷资金质量低下有着直接关系。此外还有，形形色色的金融犯罪使银行经营风险增大，银行同业间竞争日益激烈和深入导致利润分薄。可见，商业银行的经营效益取决于外部经济环境和银行自身的努力，经营管理水平密不可分。国有银行在向商业化迈进的过程中，所以商业银行面临着更多的困难与挑战。
一、导致国有商业银行经营效益低下的主要因素。
1、在国有商业银行向商业化经营前期，企业的经营管理行为的政府性，只关注税收任务的考核，忽视贷款本息的收回，导致巨额信贷资金长期沉淀。另外地方政府对金融工作理论上认可，措施上不够有力，使得金融债权保全难度增大，政府往往由于利益关系，站在企业一方，使金融部门在盘活存量，保存债权，优化增量的工作一直处于困境。这些历史包袱及政策措施的不力，不仅使国有商业银行巨额信贷资金沉淀，而且削弱了商业银行在经营过程中对防范和化解金融风险的能力。这是造成商业银行亏损，效益低下的根本原因
2、 目前，我国经济仍处于艰难的结构调整期，企业效益普遍下降亏损企业不断增多，导致银行信贷资产质量也不断下降，形成银行的流动资金流而不动。有的企业经营决策失误，产品结构不合理，盲目投资，企业之间相互拖欠导致应收未收账款居高不下，造成亏损，潜亏，甚至倒闭；有的企业借转制之机，逃废银行债务；有的甚至挪用银行流动资金搞非生产性项目，这些企业的生产又几乎依靠贷款资金而支撑，以致于长期拖欠银行巨额贷款本息。国有银行为企业贷款的主要承担者，受到的影响是首当其冲。如我市某企业借转制之名，将银行债务架空，“金蝉脱壳”把拖欠国有银行本息也给“转制”了，更有甚者，兼并之机，只兼并债权不承担债务。据不完全统计，银行因此而背上的呆帐，坏帐金额高达数亿元之巨。
3、同业间竞争日益激烈造成银行利润的分薄。除几大国有商业银行相互竞争之外，还有新兴银行和非金融机构加入，使得金融业间的竞争更趋白热化。近十年，新兴商业银行迅速发展，崛起，时至今日，全球性和地域性新兴商业银行已达十余家，虽然其实力尚未与树大根深的国有商业银行抗衡，但“船小好掉头”，新兴商业银行在科技、人才、服务手段，经营机制等方面存在的优势却不容忽视，相比之下，老银行经过长期的发展，赢利增幅逐步放缓，有的经营机制老化，出现赢利负增长。以我市为例，97年底信用社与农行脱钩，经营机制更加灵活，经营方式更趋多元化，凭借对科技的巨额投入，率先启用目前最先进的电脑业务系统，大大地提高经营水不，扩大了资产的负债规模，在我市金融市场上异军突起。随着竞争的加剧，以新兴商业银行为代表的中小银行将在金融市场上分一杯羹。这使得国有商业银行效益不断下降的外在因素。
二、提高国有商业银行效益的途径
1、合理运用资金，既不滥贷，也不惜贷。
国有商业银行资产主要形式是信贷资产，运用好信贷资产是提高效益的关键。不滥贷，就是彻底摒弃重投放，轻收回，重规模，轻效益的弊端，减少对重复建设项目的投入，减少行政性贷款和人情贷款，努力支持信誉好、效益佳的企业；支持公路、通讯、城市公用设施建设；支持市场潜力大、科技含量高的高新技术企业项目；支持实力较强的个体和私营企业；支持个人住宅消费和其他消费。随着我国消费贷款市场的逐步放开，我市各大国有银行，如农行、建行，相继推出品种来去更多的消费贷款类型，如供楼、供车、旅游、大件商品消费、求学、结婚贷款等，受到市民的普遍欢迎。
中国人民银行改革存款准备金制度，降低了存款准备金和备付金的比例和年利率，使过去一些银行消极上存中国人民银行获利的保守思想失去根基，这就要求商业银行克服惜贷思想，将资金多用于合理投放。
2、坚持稳健经营的指导方针,建立风险预防，转移、补偿机制，将经营风险降低到最低限度确保信贷资金安全和提高经济效益。
当前，国内一些商业银行经营步履艰难，主要是资产质量不高，经营效益不佳，甚至出现亏损。由于前几年，个别国有商业银行对银行经营的效益性、风险性重视不够，未能依法保护银行的权益，特别是搞违规帐外经营而结下苦果，哪个行违规帐外经营的数额赿高，其资产质量就越差，亏损家务事额或虚盈实亏就越大。这方面的教训是极为深刻的。1995年5月，我国颁布实施《中华人民共和国商业银行法》。它为依法保护商业银行权益提供了保证，它标志着我国银行监管和商业银行的发展开始步入法制化、规范化的轨道。商业银行必须旗帜鲜明地运用这上法宝来规范经营，自觉维护本身的合法权益，走依法经营、稳健经营的道路。
要确保银行信贷资金安全，不仅要依法规范业务操作，还必须从以下几方面加以改变和提高：第一、保持自有资本金在全部负债中的一定比例，按规定逐步提高资本充足率，以增强承受金融风险的能力。第二、实行信贷资产结构多样化，在信贷投向上，选择多种多样的彼此相关系数小的资产进行组合。第三、推行资产结构短期化策略，缩短资产的平均期限，适当增加短期资产的比重。第四、全面推行真正意义的抵押贷款，取消担保贷款形式。第五、在选择贷款支持对象时尽可能选择风险小的项目，选准一个，搞好一个，收效一个，使投入的资金产生出应有的效益。第六、依法保护商业银行权益，坚决运用法律手段清收逾期贷款和风险贷款，搞活存量，奖励三项贷款占比减到15%以下，只有实现了信贷资金运作安全，银行的经营效益才会有保障。
3、以利润为主要指标，建立科学的内控机制。
虽然利润指标目前也作为商业银行的一项经营指标，由财务部门负责。实际上只是任务发生后的统计，没有发挥其在业务经营中的龙头作用，缺乏科学的内控体系。按照责任会计的原理，结合国有商业银行目前的管理实际，可设存款利润中心，资金管理利润中心贷款（投资）利润中心和费用控制利润中心。四个利润中心的建立、协调和制约银行各业各部在经营活动中的利益分配关系，最大限度地降低成本，提高效益。
4、加强成本核算、增收节支
银行经营的好与坏，成本支出的大小至关重要，因为它直接响着银行的效益。必须树立成本核算和投入产出的观念，在业务发展，基本的机构网点设置，人员力量配备等方面，都要以效益为中心，实行集约化经营，加强成本核算，努力实现低成本效益，少投入产出。我市某些大银行存款堆头大，但人均存款和利润指标较低，原因就在于网点设置过于密集，人力资源和固定投资浪费大，有些网点基本上是亏本经营。去年按人行的有关要求，对效益低下的网点进行了撤并，走出了效益化经营的第一步。
银行的主要费用开支是利息的支出，以低成本实现高效益就必须最大限度地控制利息支出。活期储蓄存款和对公存款属于银行低成本资金，据调查，活期储蓄存款能占50%以上的比例才是比较理想的，而目前全国各大国有商业银行的活期储蓄存款占比仅为40%左右，是可供挖潜的对象。如果说经过多次降息后，居民对储蓄存款的持有略减的态势的话，对公存款应该是比较稳定的一部分，尤其是各行政事业性单位的存款，但对这部分低成本存款，许多国有商业银行重视不够，如对组织存款的计奖办法将各种档次的存款一视同仁，众所周知，定期存款对客户的回报率较高，吸存相对容易，而对公存款利息回报率较低，吸存相对较难，如果没有区别对待的话，很难调动起员工组织对公存款的积极性。
压缩成本。第一、是坚决禁止高息吸存和变相的提高存款利息。高息吸存及变相提高利息，虽然能吸收多一些存款，但相应要多支付一笔费用，反而增加了成本，最终也会影响银行的效益，第二、要调整、撤并效益差、无发展前景营业机构网点，优化网点配置机构。一方面要对现有网点特别是效益差的网点进行全面清查摸底，对出现亏损、效益差的网点要下决心撤并或调整，另一方面将新增网点要向在中城市储源丰富企业单位多的地段转移，可开辟新的业务发展增长点。缩减不必要的行政开支，精简机构和人员，节约费用开支，降低成本，提高吸存率和利润率，高科技的运用是提高劳动生产率的主要途径，电子化正深刻地改变着银行的面貌，徐了加快资金周转速度，加速信息搜集和联络处，最直接的影响不仅是节约了大量纸张费、印刷费、邮寄费，更重要的是解放了劳动力，大大提高了工作效率。国有商业银行完全可以凭借其雄厚的实力在高科技运用方面形成特长，利用高科技实现业务的渗透和扩张。
5、加强对市场的调查，围绕“优质客户”建立稳固的客户群体。
西方商业银行理论为，20%优质客户创造银行80%利润，为止，围绕优质客户，千方百计提供各种各样式优质服务和比较优惠的条件，同时鼓励“交叉服务”和“多头客户”方法，使客户获得一种金融产品服务的同时，获得多种金融服务，促进银行与客户之间不可分割的业务联系和群体关系。
在争取优质客户时，要采取走出去、送上门、争市场、揽客户等主动营销方式，积极主动地在市场中争揽客户。在不能扩大原有市场份额时，不断调整现有市场的结构，明确客户在哪里、市场在哪里、利润来自哪些业务、哪些业户；哪些业务、哪些客户侵蚀银行的利润，主动放弃无效益的市场和主动争揽有效益的市场同样重要，发展哪些有市场，机制活，效益好，信誉佳的龙头企业和企业集团作为自己的优质客户，为其提供各式各样优质服务，渐渐形成自己比较稳定的优质客户群体。
6、积极拓展中间业务，为提高经营效益开辟新的盈利增长点。
随着国民经济的快速发展，人民生活水平的不断提高，社会和群众对金融服务产品的需求不断增多，这要求银行积极适应社会发展的需要，大力开拓中间业务。同时利差收入将不再成为商业银行利润的主要来源，也需要银行发展中间业务。
中间业务近几年在我国商业银行虽有所发展，但总体来看，仍处于起步阶段。对于普通客户来说，虽然许多人在享受这一服务如代收水电费、代发工资等，但却不知道这是被称作商业银行中间业务的服务。因此，我国商业银行应该把开拓中间业务作为今后发展的重点来抓，做好规划，落实措施，力争提高中间业务收入来增加低成本存款，增进收益。一是虽然目前我国商业银行还没有收取手续费的惯例，致使中间业务的扩大不能迅速转化为效益，但从长远来看，中间业务具有风险小，业务量大，低成本存款吸存率高的特点，而且银行可以不必垫款完成利润任务，不必占用内部资金，效益较好。就信用卡而言，招商银行的“一卡通”，佛山工行推出的“路路通”不停车自动收费牡丹卡，再到我市信用社的“恒通卡”，农行的“金穗百灵卡”都是推行中间业务的成功典范。当前，国有商业银行可以利用网点多，科技手段比较先进，信誉较好的优势，大力发展国内国际结算业务，代收代付业务，信用卡业务。除认真开展好评估咨询、租赁、承兑、代理、保管箱等业务外，根据自身优势、有重点、有步骤地发展新兴中间业务，形成独特的拳头产品，以提高商业银行的抗风险能力和盈利能力；二是拓展国际市场，走出跨国经营的道路。据统计，美国最大的十家跨国银行海外利润每年平均增长的速度是国内银行的3-4倍。我国的中银集团就是跨国经营的成功例子，目前，中国银行已跃居全球五十大银行的行列，在香港，已形成汇丰、中银、渣打三足鼎立之势。
不管怎么说，目前，在我国的商业银行收入中，非利息收入是急需开掘的一大块领域。要增加非利息收入，就必须创新。央行在中国入世实质性谈判已完成的时候发布施行中间业务暂行规定，给商业银行的中间业务提供了快速发展的大舞台。
7、实行严格的管理，为提高经营效益有效保证。
商业银行经营管理是一门深奥复杂的学问，管理出效益是一条成功的经验。因为：放松管理就容易出现风险，支付风险，资产风险、违章风险、财务风险、案件风险等。不管出现哪一种风险，都会影响银行经营效益。这促使我们一定要抓好管理，一方面要建立健全的内部管理制度，堵塞漏洞，消除隐患；另一方面要完善内部控制工作机制，确保规章制度的执行和落实。当前管理的重点，一是要全面推行信贷资产风险管理，提高资产质量。要按照“三性”原则用好，管好信贷资金，落实信贷工作责任制，努力降低资产风险，实现信贷资金的良性循环，确保收息目标的完成。二是要加快资金营运管理。要严格执行资金来源制约运用的规定，强化资产负债比例管理，在确保支付的前提下，加强资金的统一调度，努力减少不生息的内部资金占用，包括现金库存，各项内部资金占用款。三是要加强财务管理，防止无效投入和铺张浪费。要严格控制基建投资；不得盲目上项目和超规模建设；要严格控制非营业性费用开支，大力发扬艰苦奋斗，勤俭节约的优良作风，坚决制止相互攀比，铺张浪费的行为。四是要加强对案件的防范和查处工作，抓住重点部位和环节，实行严格管理，尽可能避免和减少案件，事故带来的经济损失。
8、积极推进电子化建设，保持新科技应用的领先性。
为了竞争的需要，国有商业银行在追求当前利润最大化的同时，应大量增加电子化建设的投入，不断提高自身经营设备的科技水平保持新科技应用的领先地位，以谋求更长时期的利益。新科技在银行零售，批发业务的广泛应用，保证了商业银行强而有力的市场竞争力和发展动力。据悉，我市除信用社投入巨资上马的电脑综合业务系统取得巨大成功外，农业银行也紧跟着研制出新一代的电脑系统，以保持新科技应用的领先性。二十一世，将不再是单纯的存款竞争，科技竞争更将领导潮流。今后，我国商业银行也应致力于发展高科技电子设备，提高科技水平，以适应日后激烈的市场竞争。为提高商业银行的经营效益提供硬件保障。
参 考 文 献
1、 菲利浦·科特勒，加利·阿姆斯特朗.市场营销原理（第七版）[M].北京：清华大学出版社，1999.
2、 付云波，王永新，王明国.关系营销[M].北京：企业管理出版社，1995.
3、 龚维新.现代金融企业营销[M]，北京：立信会计出版社，1994.
4、 胡章宏.欧洲商业银行中间业务的发展变化及其启示[J]，国际金融研究，2001,(12):39-42.
