一、我国银行业卡务发展的现状
二、我国银行卡业务发展存在的问题
三、促进银行卡业务发展的建议
内 容 摘 要
银行卡在我国主要包括借记卡和信用卡，是目前我国个人使用最为频繁的非现金支付工具。银行卡业务的发展是中国市场经济发展的必然要求。随着市场需求与货币虚拟化进程的加快、网络技术的成熟与推广、商业银行扩大利润的要求，信用卡增长的势头更为强劲。同时，由于我国银行卡业务发展面临机遇，宏观政策环境宽松、市场环境日趋成熟、个人需求与信用观念初创等原因，信用卡市场已进入一个全新的发展阶段。但与国外成熟的银行卡市场相比，我国还存在很大的差距，本文较全面地解析了我国银行卡产业的现状和存在的问题，并提出了相关对策。
论我国银行卡业务的发展
近年来，被称为电子货币，电子钱包的银行卡在电子网络经济较为发达的今天，已经渗透到社会经济生活的各个方面，对推动我国金融和经济的发展发挥了重要作用，但是我国银行卡业务的发展并不尽如人意，本文将对我国银行卡业务的现状进行分析,并对存在的问题提出几点建议。
一、我国银行卡业务发展的现状
我国银行卡的起步是从代理国外信用卡开始的，准贷记卡是我国银行在总结代理境外信用卡业务经验的基础上产生的。20世纪90年代，四大国有商业银行凭借其发行准贷记卡产品所积累的经验，把银行卡应用于储蓄领域，由此产生了电子储蓄存折---借记卡。随后，各大商业银行利用网络技术，实现了借记卡的异地联网，大大促进了借记卡的交易量，使得借记卡在居民社会经济生活中的支付作用日益突出。总体而言，我国银行卡业的发展主要有以下几个特点：
一是借记卡应用范围日益广阔；二是信用卡的消费日益活跃。信用卡作为个人消费信贷工具，在居民消费支付中的角色日益醒目，人们使用贷记卡的活跃程度大大高于借记卡；三是银联卡境外受理环境逐步改善；四是银行卡市场品牌格局逐步形成；五是银行卡风险管理日益加强；六是相关法律法规日益完善。
据统计，自1998年以来，我国银行卡发行量、交易额增长迅速，到2008年年底，全国的发卡量超过14.7亿张，交易额超111万亿元。银行卡在商户中的销售而产生的手续费支出，也由原来的微不足道上升为影响其利润的重要因素。对银行而言，银行卡正成为其业务发展和效益增长的新亮点。
二、银行卡业务发展存在的问题
（一）银行卡受理环境还不能适应市场经济的发展要求。
目前，我国银行卡的消费功能发挥还不够充分，人们持卡消费的意识较差，持卡消费的比例远低于欧美发达国家。另一方面，可受理银行卡的特约商户还不多，行业不够广泛。目前，我国特约商户普及率不到5%，美国几乎为100%，韩国也近90%。此外，我国平均每百万人口仅有ATM机40台，而发达国家每百万人口ATM机一般都在500台以上。
（二）技术设备较薄弱，各发卡机构集约化运作水平不高。
国内商业银行主要是四大国有商业银行，都处于传统银行的转型期，技术还处于不断探索、不断升级的状况。配套的应用软件和计算机网络技术成为银行卡业务能否正常、高效运行的关键核心，但目前各家商业银行所开发使用的银行卡业务程序还不够成熟，网络运行还不够稳定，导致目前的银行卡时常出现不好用、不能用或出错的情况，极大影响了客户使用的积极性。另外，每个发卡行都建有自己的银行卡网络，导致重复投资、设备的利用率低下。各发卡行普遍存在重规模轻效益的思想，片面追求发卡规模和存款余额，忽视对银行卡本身创造利润的追求，致使银行卡业务处于恶性竞争之中。随着银行卡业的不断发展，这种只讲规模、不重效益的粗放式经营方式将难于为继。
（三）银行卡法制建设还不完善。
目前调整银行卡业务的法规主要是《银行卡业务管理办法》，地位较低，规定较为原则，不能很好地适应当前快速发展的银行卡产业。单就信用卡业务而言，信用卡欺诈、担保、挂失止付纠纷以及信用卡犯罪越来越多，如果没有健全的法制，将会严重阻碍银行卡产业化的发展。
（四）个人信用体系不健全。
老百姓的诚信意识不高，使银行卡业务的风险加大，因此建立个人信用制度迫在眉睫。制约我国个人信用制度建设的主要原因有：个人信用资料不完全，缺乏个人资产评估的基础数据；缺乏明确的个人信用记录；缺乏法律、法规及配套政策的保障；缺乏有效的失信惩戒机制以让有不良行为记录者付出应有的代价。再加上各银行掌握的个人信息没有实现资源共享，从而不利于对银行卡业务的风险管理。
（五）外资银行的竞争已经迫近。
虽然有缓冲期，但长远来看，外资银行在信用卡业务这一块上，无论是市场营销、产品管理、客户服务，还是配套的技术支持，都已发展到相当成熟的水平。目前中资银行银行卡业务创造的利润所占比重尚不到３％，至于信用卡带来的收入更是微乎其微，表明中国银行卡业务发展还有广阔空间。另一方面，中国目前的高收入阶层正不断壮大，谁在将来赢得了这部分客户，谁就将在未来的竞争格局中占据有利的地位。
三、促进银行卡业务发展的建议
（一）优化用卡环境。
一方面，各商业银行应不断推出更好、更完善的业务程序，不断改造和升级业务网络的软件和硬件，为广大持卡人创造优越的令其满意的用卡环境，以便为银行卡业务的稳定、高速发展保驾护航。另一方面，应增加可受理银行卡的特约商户和ATM机的数量，为广大持卡人创造一个方便的用卡环境。此外，持卡人持卡消费是银行卡产业发展的核心所在，还应改变人们的消费观念，引导居民养成持卡消费的良好习惯，是银行卡产业可持续发展的重要保证。
（二）构建银行卡产业链。
长期以来，发卡机构片面追求发卡的数量，这种分散式管理、粗放型经营的发展模式，使我国的银行卡产业化发展尚处于初级阶段。随着银行卡业务规模的扩大，银行卡业务已经形成了一个产业链，涉及到发卡行、收单行、制卡商、网络服务和系统集成商、特约商户、持卡人甚至政府等部门。在此基础上，各会员机构和相关单位应各司其职，密切分工，形成发卡行与持卡人、持卡人与特约商户、特约商户与收单行、收单行与发卡行循环不休的银行卡业务生态链条，成为既合作又有序竞争的一个利益共同体。
（三）健全银行卡法制体系。
银行卡产业要健康发展，就必须要营造一个良好的法律环境。首先要尽快出台《银行卡条例》，对发卡机构、持卡人、特约商户、当事人之间的相互关系、当事人的权利、义务、产生纠纷时法律责任的分担、客户服务、挂失止付等作出明确的规定，使银行卡业务有章可循。此外，要完善相关法律、法规，包括《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》、《储蓄存款管理条例》、《贷款通则》等。特别要注意完善《刑法》对信用卡诈骗罪的规定，严厉打击信用卡犯罪活动。
（四）加快个人信用体系的建立。
如果有包含一些基本的个人资料以及一切信用记录的个人信用体系，那么发卡机构就无须担心持卡人的个人信用问题，在发卡时可以不用担保，从而大大提高办卡效率，而且也可以有效防范风险。首先，要建立“个人信用制度”所必需的“信用卡实名制”，这样一来银行对信用卡申请人就可以进行有效的信用审查。其次，联合相关部门，如公安、银行、保险等机构，将个人信息加以集中整理，建立一个权威的、准确公正的个人信用档案系统，从而为信用体系的建立打下坚实的基础。
（五）整合境内外资源，提高综合竞争力。
国内商业银行尽管与国际大银行相比有很多劣势，但凭借自己固有的优势，比如客户基础、全国网络等等，仍然可以与外资银行进行竞争。我们要做的就是加强业内整合，形成竞争合力。从数量方面来看，现阶段国内银行卡产业的推进速度确实很快，但我国银行卡实际使用率很低，我国直接用卡支付的消费额仅占全部消费额的１％，而银行卡的受理单位仅占全国零售网点的近３％，消费者在９７％的消费场所还要用现金。随着国内外经济一体化步伐的加快，要求我国积极完善银行卡的发卡和受理环境，打造市场化程度较高的银行卡产业链，改善银行卡受理环境，规范市场秩序。同时，丰富产品档次，从“准贷记”过渡产品向真正意义的“贷记卡”产品升级，应对未来的竞争。
跟国际银行卡业务相比，我们的银行卡业务在系统的开发、市场营销、风险控制、业务流程管理、品牌资源和专业化人才等方面，还是有很大的差距的，只有通过不停地摸索，实践和创新，才能在发展的道路上越走越快。正所谓“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。
参 考 文 献
1、陈杰，《银行卡业务现状及发展对策》，国际商务研究，2007年03期
2、尹玢，《我国商业银行银行卡业务发展中存在的问题及对策研究》，2008年05期
3、王立平，《论我国银行卡业务现状与发展方向》，金融经济，2007年12期
4、李烨，《商业银行银行卡业务发展研究》，2008年05期
5、丰朝晖，《商业银行银行卡业务发展完善研究》，济南金融，2008年03期
