掌握中间业务概念，提高中间业务认识
国有商业银行开展中间业务的必要性
现阶段所面临的困境及原因分析
我国商业银行中间业务发展对策措施研究
内 容 摘 要
随着我国金融体制改革的深化和金融业对外开放的扩大，商业银行面临着席卷全球的金融自由化、国际化和现代化潮流的冲击，面对入世后的中国金融开放市场，将从我国沿海经济发达地区性逐渐向内地深入，将从批发市场、零售市场、到全方位的开放，金融竞争格局将随之而改变。外资银行的步入，不仅涉及中国传统的金融业务，而且更把目光瞄向了中国金融中间业务，由于外资银行拥有雄厚的技术实力和现代化的管理手段，他们有多年从事中间业务取得的先进经验和方法，从多个方面特别是中间业务领域挤压国内金融机构的生存空间。同时，在利率逐渐放开、存贷利差逐渐缩小的情况下，传统的资产负债业务利润率增长潜力有限，发展前景广阔的中间业务无疑是商业银行利润新的增长点。对此，我国商业银行一方面要尽快调整经营战略，大力发展中间业务，制定合理的中间业务发展规划；另一方面，必须拓宽业务范围，向客户提供各种便捷、可靠的金融产品和金融服务。
论我国商业银行中间业务拓展
随着我国金融体制改革的深化和金融业对外开放的扩大，商业银行面临着席卷全球的金融自由化、国际化和现代化潮流的冲击，面对入世后的中国金融开放市场，将从我国沿海经济发达地区性逐渐向内地深入，将从批发市场、零售市场、到全方位的开放，金融竞争格局将随之而改变。外资银行的步入，不仅涉及中国传统的金融业务，而且更把目光瞄向了中国金融中间业务，由于外资银行拥有雄厚的技术实力和现代化的管理手段，他们有多年从事中间业务取得的先进经验和方法，从多个方面特别是中间业务领域挤压国内金融机构的生存空间。同时，在利率逐渐放开、存贷利差逐渐缩小的情况下，传统的资产负债业务利润率增长潜力有限，发展前景广阔的中间业务无疑是商业银行利润新的增长点。对此，我国商业银行一方面要尽快调整经营战略，大力发展中间业务，制定合理的中间业务发展规划；另一方面，必须拓宽业务范围，向客户提供各种便捷、可靠的金融产品和金融服务。应积极行动起来，做好早预防、早计划、早准备，达到尽早修身养性、强身健体，壮大自身实力。
掌握中间业务概念，提高中间业务认识
面对日益竞争的新形式，为人有的放矢的发展中间业务，就需要对银行中间业务的概念、种类等有一个全面、清晰的认识，才能做到业务创新发展的针对性、适用性、可行性，克服盲目性，增强主动性。因此，我们加强对中间业务的正确理解，提高认识。中间业务是商业银行不直接承担或形成债权债务，不动用自有资金，替客户办理支付及其它委托事宜而从中收取手续费的业务。中间业务具有风险小且收入稳定的特点，近年来在我国呈稳步上升的趋势。中间业务一般没有资产负债方面的风险，商业银行完全是中间人或服务者的地位。中间业务主要表现在以下方面：（一）结算业务：是指商业银行通过提供结算工具，为收付双方或购销双方完成货币收付、划账行为的业务，属派生中间业务，包含票据结算和转帐结算。（二）代理业务：指银行接受单位或个人委托，委托人与银行双方用契约方式规定双方的权力、义务，形成一定的法律关系，银行以代理人身份，代表委托人办理一些双方议不定期的有关业务，向委托人收取一定的报酬。主要有：（1）代理收付款业务，如：代发工资、代理保险、代理国债企业债券及代付公用事业费等；（2）代理融通业务，又称为代收账款或收买应收账款，是银行代顾客收取应收款项，向顾客提供资金融通，其业务利息收入高，风险相对较小；（3）代理行业务，是指银行部份业务，由指定的其他银行为办理的一种业务形式。分为国内银行之间的代理和国际银行之间的代理。（三）电算业务：是指银行利用现代电子通讯技术和计算机网络结合来改善银行服务工作，提高工作效率的业务。主要应用在：银行零售业务、银行批发业务、银行资金清算调拨。（四）新兴中间业务主要有：（1）咨询业务，指银行应客户的要求，利用自己的知识、技术、信息和经验，运用科学方法和先进手段进行调查、分析和预测，客观公正地为客户提供经济和重要金融信息、情况，或对某个方面的决策提供或多种可提供选择的优化方案的有偿智能服务；（2）保管业务，是指银行设置保管箱，接受单位和个人的委托，有偿的代其保管各种贵重物品和单位的业务；（3）新兴业务，包括担任客户财务顾问，为客户提供资产管理、资产证券化服务等。
国有商业银行开展中间业务的必要性
参与国际竞争的迫切需要。随着我国金融体制的深化和金融业对外开放的扩大，各种金融机构不断增加。随着我国加入WTO步伐的加快，入世后外资银行将享受国民待遇，我国商业银行将日益受席卷全球的金融自由化、国际化和现代化潮流的冲击。面对国内、国际金融市场的激烈竞争，尤其是产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须拓宽业务范围，向客户提供各种便捷、可靠的金融产品和金融服务，增强其竞争力，才能在未来的市场竞争中立于不败之地。（二）国际化趋势昭示着我国银行业的发展未来。近几十年来，现代商业银行的中间业务在全部业务中的比重呈上升趋势，20世纪70年代发生的银行业革命，樗着现代商业银行已从赚取（两头业务的）利差为主转向以赚取（中间业务的）服务费为主。国际银行业发展的趋势和我国目前金融业运行的实际情况决定了我国必须进一步深化金融业体制改革，在进一步拓展存、贷业务的基础上，积极和努力拓展中间业务。（三）经营现状的巨大压力。市场经济的建立推动了我国资本市场的迅速发展。一方面，虽然间接融资仍是企业获得资金的主要途径，但随着各种融资形式的纷纷出现，企业的资金不再仅仅依赖于银行供给，还可以通过发行票据、股票、债券等方式筹集，企业直接融资的比重日趋扩大，对银行的贷款需求相对缩小，出现了所为“脱媒”现象；另一方面，融资证券化导致存款结构发生变化，银行筹资成本提高。而我国金融实行严格的分业管理，这意味着银行的资产多元化受到限制。企业和投资者摆脱银行中介、直接进入证券市场将使银行存贷款业务量下降，同时，连续七次利率调整使得存贷利差日益缩小，客观上要求商业银行突破传统业务的局限，利用中间业务开拓展新的活动领域。（四）化解风险的有效途径。国有企业是国有商业银行信贷业务主要对象，而国有效益普遍较差，导致南亚银行资金循环受阻，收益增幅下降，风险陡增，银行经营面临圈套的困难。在存在巨额不良贷款的财政部下，为了增加收益，缓解银行的经营困境，必须大力发展中间业务，在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点。
现阶段所面临的困境及原因分析
目前，我国银行业中间业务的发展正处于初步发展的开创阶段，不公业务发展种类少，品种单一，而且发展水平低，业务交易量少。所以，我国银行中间业务的发展比较被动，远远未达到现代商业银行对中间业务的要求。
主要表现有：（一）发展不均衡。（1）品种不均衡。我国商业银行目前所提供的金融服务，主要局限在结算性服务和管理性服务上，咨询性服务和表外业务开展得较少或基本不存在，这些业务恰恰是国外商业银行最主要的非利息收入来源，就已投入生产的业务种类而言，我国银行业中间业务中开办得较好的主要有信用卡业务、资金结算业务、代理收费业务和保管业务有所发展，其次是电话银行、网上银行也有一定的发展。但是这引起业务在各家银行的发展很不平衡，即使是同一商业银行内部，也存在着较大的差距，比如某些好中间业务品种被成功开发，在有些网点发展得如火如荼，在另一些网点却根本无所发展。引起好的中间业务品种投入生产运行后，未得到市场的良好响应，未取得应有效果，出现了只有系统建设，而不发生业务交易的尴尬局面，这是各商业银行的普遍现象。（2）地区结构不平衡，东部沿海及开放城市发展迅速，本部及边远地区发展缓慢；大中城市发展较快，县级商业银行发展相对缓慢。（二）观念陈旧，市场营销手段落后。长期以来，由于国有商业银行在金融业处于垄断地位，主营资产负债业务即可带来丰厚的利润。因此，中间业务基本上是任其发展，普遍存在着中间业务是副业的看法。另外，由于缺乏有效的市场营销手段，我国商业银行的中间业务还无法达到“以市场为导向，以客户为中心”的要求。由于中间业务还没有全面地渗透到社会公众生活中去，因此社会对中间业务的信任度不高，导致很多业务乏人问津。（三）认识有误区。国有商业对发展中间业务存在严重的认识问题，只注重中间业务量的增加，而不注重质的提高，不从中间业务的品种优劣和质量好坏上下功夫，而是只注意数的堆砌，把不属于中间业务的收入划入中间业务核算，这是极其有害的。（四）发展缺乏规划、管理权责不明。缺乏统一规划和协调，无法形成联合动力，甚至造成业务操作前后脱节。从管理上看，由于中间业务的开展涉及行内许多专业部门，容易与旧的以存贷为中心而商团的专业部门产生利益冲突，导致中间业务管理部门权限不清，职责不明。（五）片面注重直接收益。中间业务是在为客户提供服务的过程中实现其自身价值的，但在实际工作中银行开展中是业务的意图六要还是围绕资产负债做文章，通过低价或无偿为客户提供中间业务，增加低成本的资金来源。各银行间为了拉存款、争客户，占领更多的市场份额，往往不得不采取降低收费标准的手法，导致银行应有收益的减少。（六）技术支撑手段带后。国有银行对中间业务发展所投入的业务，它的动作以先进的电子化设备为基础，这需要大量的科技投入，同时又需要一批懂业务、会管理、善经营的复合型人才。我国商业银行现有的职工队伍素质以及设施与中间业务的要求相去甚远。（七）我国现有国情，对国有商业银行来说还有一个沉重包袱。在老百姓的眼中，国有银行多少还应该承担着替政府向社会提供公共品服务的角色。面对长期以来习惯了接受“全心全意为人民服务”的中间消费者，对银行这种“惟利是图”的做法产生的困惑境况，要在短期内绕过消费者观念转变的这道坎，完全实现服务收费还需要一个过程。
我国商业银行中间业务发展对策措施研究
银行自身要明确经营指导思想，解决认识问题。（1）明确中间业务是并列于资产负债业务的三大支柱之一，是当前银行改变收入结构，提高经济效益的新的增长点，是同业竞争的焦点，也是加快商业银行发展的长远之计，因此要抓住机遇，加快培育和发展。（2）明确中间业务是一个银行整体经营和商业化改革程度高低体现。没有相当素质的人才、高科技手段、部门的协调、市场取向的开发，中间业务是很难有较快的发展的。（3）充分认识发展中间业务的潜力。我国中间业务刚刚起步，从无到有，具有十分广阔的市场，蕴藏着极大潜力。（4）中间业务可以收取服务费。中间业务是资产负债业务的延伸与深化，由于中间业务品种繁多，实现中间业务直接收益也不同，这就为中间业务的发展提供了条件。因此要将收取手续费作为增效手段，视其发展程度和外部环境而定。总之，要因地制宜、因品种而异、因不同客户群，而收取费用。（二）加强宣传力度，提高社会认识。中间业务开展得如何，不仅在于银行业自身的认识，更重要的是社会公众认可、支持度的高低，这就需要我国银行业努力做好自身建设工作的同时，务必做好向社会的推广介绍工作。一是要建立营销队伍，并增加社会宣传，让社会公众明白，让客户主动参与到银行的中间业务，领略银行中间业务给客户群的数倍增加。值得注重的是中间业务的宣传工作、不应只局限在拍发个广告和散发传单上，一定要主动触及市场，悉心洞察目标群体，了解客户需求，有针对性的发展客户，并实行动态监控、跟踪服务，手把手的教会客户如何使用，将工作任务落实在具体的行动中，因为新客户接受中间业务最需要的是贴身服务；二是在发展中间业务中一定要收取手续费，坚决避免把中间业务当作只是吸收存款工具，而不是向客户收费的行为，因为发展中间业务主要目的是收取服务费。收取中间业务手续费是在系统维护、人员服务等多方面投入应得到的回报。客户得到了金融服务，理应支付一定的等价手续费，这是经济规律和市场法则的体现；三是银行监管部门要用法律、法规手段，对开办中间业务的项目、概念、操作程序、服务要求、收费标准等做出统一规定，使我国商业银行中间业务走法制化、规范化的道路，使其一开始就在一个合法、有序的状态下竞争运行，避免出现恶性竞争局面。（三）最重要是加强产品创新，增强服务手段。由于银行产品的同质性趋势日益明显，银行服务对象需求不断提升，只有不断创新金融产品，铸造新生力量，才能提升核心竞争力。因此加强中间业务产品和服务创新，也成为各商业银行在现阶段金融竞争中所运用的一项最强有力的武器。只有保持长久不懈的活力，以客户为中心，以市场为导向，度身研制，创新产品，才能在同业中脱颖而出，才要可能吸引和留住新老客户，才能掌握市场先机。中间业务创新需要加强以下工作：一是坚持业务品种开发与市场实际相结合，以满足社会基本客户需要为导向，不断推陈出新，推出最具市场潜力的中间业务新品种；二是坚持科技开发与业务相结合，加强科技与业务部门的密切协作，避免低值开发、无效开发和盲目开发，现实开发业务开发应用的针对性；三是坚持科学的发展观，以科技进步为依托，充分依靠和发挥现代商业银行电子化优势，实现中间业务发展、数据处理的网络化、自动化。应该花大力气投入一定资金完善开办中间业务所需的硬件设施，尽快全面的实现储蓄、对公存款、各类信用卡、电话银行以及对大客户的自动对账服务的网络，并根据业务发展和客户的需求，不断开发新的软件系统，促进中间业务整体实力的增强。（四）加强产品营销，银行中间业务发展的快、慢与好坏，直接与产品的营销有关。要实现营销目的，就必须把中间业务营销售货员的培训作为首要任务来抓。目前中间业务专业人才的不足与拓展业务的迫切性之间的矛盾十分突出，急需商业银行采取各种措施加强人才培训和引进机制，培训和引进一批熟悉金融市场、熟练操作复杂金融工具、精通各种信托、担保、评估、外汇买卖，有能力设计新方案的专家。同时，还要有一批熟悉金融、法律、财会、税收、管理和计算机等众多领域专业知识的复合型人才，壮大中间业务队伍。1、要加快建设一支高素质中中间业务营销队伍，以适应中间业务发展形势的需要，使中间业务营销人员在具备金融、投资、法律、税收政策、企业管理、计算机运用等专业知识的同时，还要具备良好的技能、技巧和口才。因为客户对银行的产品不了解，那么就要靠银行工作员对其进行营销，怎么营销上是关键的问题，这里面就涉及到技巧与口才。就好比商场的营业员说自已卖的东西好，但怎么个好法，是需要营业员向顾客传达这个信息。让顾客心甘情愿地花钱买，这就要靠营业员的技巧与口才。2、是加强产品管理人员的培训，为中间业务营销提供强大支持，为中间业务提供有力保障；3、是加强对中间业务牵头部门人员组织推动、内外协调、政策研究、市场调研、监测分析等方面的培训，全面提高业务素质和管理能力，防止出现中间业务的多头管理，职责不明确，到头来谁都有不愿意管的现象。4加强对一线中间业务经办人员的培训，提高工作效率和业务处理能力。目前，大多数银行对一线员工没有一套完整的培训教材，面对中间业务品种多的特点，一线员工很难全面掌握.5是加强全员培训，树立中间业务发展整体意识，要让员工充分认识到中间业务上改善银行经营结构，提高经营效益的重要途径，并将中间业务纳入培训内容，采取员工自学，支行集中培训相结合的方式，通过培训对提高员工掌握运用拓展中间业务起到了重要作用。（五）制定收费标准，提高中间业务收入。为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，建议尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项做出具体规定。商业银行以此为据，实行中间业务收费明码标价，自觉接受人民银行监管与客户和社会公众的监督。在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等，向国际惯例靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并考虑市场状况和客户承受能力。在调整的策略上，本币类中间服务收费标准采取分步调整，逐步与国际惯例接轨，外汇中间业务采取与在华外资银行同类业务收费标准接轨的办法。在收费标准类型的选择上，采用固定价指导价和市场定价三种形式。（六）正确评价和防范风险，促进中间业务健康发展。中间业务虽然风险较低，但决不是没有风险。我们开办的任何一种中间业务都会存在风险，只不过风险度的大小和表现形式的不同而已。因此，我们从开始就要将风险防范放到重要位置来抓，不能因为强调业务发展而忽视风险防范。在开发新的业务品种时，要将可能产生的风险及其危害一同纳入研究范畴。在新品种推广之前更要建立严密的操作程序和相互制约的内部控制机制，最大限度的减少产生新的风险。为此，一定要把握好四个环节：（1）必须有符合法律效力的正式书面委托手续，有的需要公正；（2）不动用信贷资金参与中间业务活动，不承担贷款风险；（3）维护客户合法权益，为客户保密；（4）收费标准一定要合理公平。
综上所述，可以看出目前我国金融业的主战场仍在传统业务，传统的存贷款业务保持较快的增长速度，中间业务仍处于初步开发成长阶段，业务收入占的比例低。因此，发展中间业务要本着有利于促进传统业务的发展，以增强中间业务的服务功能为主要内涵，通过中间业务的发展，进一步优化负债结构和实现资产多元化。总的来说，我国商业银行目前拓展中间业务具有良好的内外环境。银行因抓住自身的有利条件，及早的大力拓展中间业务。把发展中间业务作为提高银行经营效益和市场份额的有效途径。我们应看到，拓展中间业务这项事业将具有广阔的空间和深远的意义以及美好前景。
参 考 文 献
1、金融周刊，2004年第124期《浅析当前我国商业银行发展中间业务的困境与途径》。
2、城市金融，2005年第5期《试论当前我国商业银行发展中间业务的重要性与有效途径》
3、四川省工行达川分行，《对国有商业银行中间业务发展对策措施的研究》。2004年12月。作者：朱光琼
