一.当前组织存款的难点
二.中小商业银行的风险管理问题
三.商业银行组织存款的策略
内 容 摘 要
存款是立行之本。经济过热、物价猛涨、股市活跃、基金国债火红、社会投资旺盛、消费欲望上升、市场争抢激烈、存款分流严重，正确认识当前组织存款的难点，使商业银行金融服务的意识、方法、思路、手段等适应金融业发展的要求，使组织存款的成效体现得更实在，是当前国有商业银行发展中一个值得研究和探讨的问题。
论商业银行组织存款策略
存款是立行之本。没有存款，就象无源之水、无本之木，随着银行业的发展，存款的重要性显而已见。但在实际组织资金工作中，一些干部职工缺少精神动力，缺少精神追求，存在着一些消极因素，主要有：一是缺少危机感，安于现状，看不到金融机构林立，竞争激烈的场面，看不到百舸争流，优胜劣汰，适者生存的现状，在极其险恶的竞争态势下，安于现状，固步自封；二是缺少自觉性，工作满足一般，不求上进，工作不是主动干、想着干、抢着干，而是被动干、等着干；三是缺少信心，工作没有动力，不担忧虑，得过且过，只求过得去，不求过得硬；四是缺少重点，工作不分次要、主要、一般、重点，不分纲和目，抓不到点子，抓不住要害；五是缺少智慧、知识，带有盲目性。不能根据客户的性格、特长、文化、人格魅力来交流思想，交流感情，营造和谐氛围；不能根据客户的社会关系、爱好习惯、生活规律，开展恰如其分的营销攻关；不能根据客户的生产规模、经营状况、产业行业特点，掌握相关的生产、经营、管理知识，进而进行深层次沟通。价猛涨、股市活跃、基金国债火红、社会投资旺盛、消费欲望上升、市场争抢激烈、存款分流严重，正确认识当前组织存款的难点，使商业银行金融服务的意识、方法、思路、手段等适应金融业发展的要求，使组织存款的成效体现得更实在，是当前国有商业银行发展中一个值得研究和探讨的问题。
当前组织存款的难点：
社会资金投向的变化，使银行吸揽存款的难度加大。随着经济体制改革，市场经济的不断发展，城乡居民和企业对金融资产的认识和观念发生了较大变化。一是投资意识明显提高，比较重视金融资产收益，加之银行储蓄利率几次下调，居民不愿将结余资金全部存入金融机构，而是寻求投资新渠道，如投入证券，加入保险，购买基金。二是企业的建制、改制，直接融资渠道增多，企业积累不仅仅用于再生产，而是直接参与融资获取收入。
市场经济的发展对金融竞争提出更高的要求。商业银行在公众的企业形象，信贷资产质量的好坏，存款的市场占有份额的高低，营业网点电子化、智能化运行程度，对外服务环境优劣，金融产品的创新速度等将是竞争的重要因素。因此，尽早建立综合金融服务为龙头，有快速反应机制的现代金融管理体系，是商业银行提高竞争力的必然选择。
存款风险防范意识不够，给银行带来不可预料的损失。银行是高风险的行业，但是，银行存款业务风险却没有得到应有的重视，不少基层行在存款业务过程中，重拓展、轻管理，重吸收存款、轻风险防范的现象较为普遍，常常酿成事实风险。实践证明，不重视存款风险防范，也将会给银行带来不可预料的损失，存款业务风险不容忽视。
二．中小商业银行的风险管理问题
现代经济是风险经济，现代企业经营就难免不出现和承担风险，风险是经营的孪生兄弟，只要经营存在，风险就不可回避。银行作为特殊的企业——金融企业，经营的是货币这种特殊的商品，作为国家经济活动的中心，是资金活动的总枢纽，与社会各个部门、个人都存在着千丝万缕的关系，因此任何一家银行发生风险所产生的后果，往往都超过对其自身的影响，牵一发动全身，而导致局部乃至整个金融体系的动荡和全社会经济秩序的混乱，甚至会引发严重的政治危机。
（一）银行风险特点及其原因
银行是媒介资金供求的中介。最早的银行是从货币经营业演变而来的。随着经济的发展，银行制度逐渐形成，建立起以中央银行为核心，商业银行为主体的银行体系。所谓商业银行，就是指以货币信用为手段，以经营工商企业存放款为主要业务，以追求最大利润为经营目标的综合性、多功能金融企业。它主要通过开展负债业务、资产业务、中间业务等业务来实现其经营目标。银行在经营过程中会面临着种种不确定性的风险，直接威胁着银行效益性目标的实现。
所谓银行风险，就是由于种种不确定性因素的存在，使银行的实际收益与预期收益之间发生偏差，从而蒙受损失或获取额外收益的可能性。风险是普遍存在的，在其经济活动过程中都面临着损失或获利的同等机会。
1、银行风险带来的损失往往大于其他行业的风险损失。
一般而言，除银行业之外的其他行业在经营中遭受损失，仅仅是引起某种特定商品的供求关系的变化和该企业的破产倒闭。而银行业则不同，它是经营货币商品的特殊企业。如果某一家银行因承受的风险过大而遭受损失，不仅仅是该银行的破产倒闭，还会波及到与之有关联的银行和众多的社会经济主体，甚至会引起整个社会经济关系的混乱，所以，银行风险所带来的损失往往远远超过一般企业的风险损失。
2、存贷两种信用的矛盾是银行风险的根本原因。
非金融大企业的杠杆作用率（即负债总额/资产总额）大约在25%至75%之间，而银行业的杠杆作用率则大约在80%至96%之间。可见两者所承受的风险是大不一样的。其原因在于经营方式的不同，非金融企业的经营方式是生产和买卖，投入的自有资本较多，而银行业的经营方式是信用，即主要是通过存、贷方式来获利。存贷两种信用在时间、结构总量上的不协调，就会引起银行风险。信用基础是银行风险经营的主要特点。
例如城市商业银行在吸储揽存中存在支付高息、“以贷引存”和靠非常关系拉存款等现象，这些手段虽然加速了存款规模膨胀，但这块存款的基础是脆弱的。由于城市商业银行网点少、手段相对落后，加之连续降息，征收利息税等政策调整，增加储蓄存款难度很大。加上历史遗留不良资产的拖累，可以说城市商业银行是拖着病体走向市场的。据有关资料分析，一般城市商业银行开业时不良资产达到20%―40%，甚至有的达到60%―70%。
3、银行信用创造功能使其经营风险加大。
现代商业银行除了具有信用媒介功能外，还具有信用创造功能。也就是说在法定存款准备金制度和转帐结算制度下，可以在其吸收存款的基础上，通过资产业务创造出数倍于原始存款的存款货币。结果是扩大了银行的资产规模，同时也扩大了银行的负债。既然是银行的负债就应随时保证其支付。在一定时期内，银行的流动性要求提高了，需要银行有足够的流动资金来应付债权人的提款要求。从整个社会来看，如果信用创造功能过度释放，还会引起社会货币供应量的扩张，导致通货膨胀，增大银行经营环境风险.
（二）、银行风险形成的原因
要进行有效的风险管理，首先要找出中小商业银行产生风险的原因，虽然产生银行风险的因素是多种多样的，总的归纳起来，主要有以下几个方面：
1、政府方面。政府对金融活动的干预将使银行面临着一系列风险。首先, 政府不合理行为必然导致银行风险增大。其次, 政府行为对商业银行造成风险的直接影响，主要是通过政府对信用活动的直接参与和对信贷活动的干预。
2、经济方面。首先，经济效益的下降必然带来银行业的信用风险；其次，现代企业制度尚未建全，国有企业的风险基本由国家负担和解决，最终聚集为银行风险；再次，融资渠道单一，主要集中在银行信贷，这样企业的风险也就直接传导为银行风险。
3、企业方面。产权的可能性和灵活处置权决定了银行信贷资金的配置状况和风险大小，企业投资行为中风险的大小是决定银行风险大小的一个主要因素。在我国企业投资的资金来源中，流动资金的80%，固定资金的30%以上是靠银行信贷维系的。 因此，企业投资行为中的风险与银行风险关系的波及是不言而喻的。
4、银行方面。从银行内部来看，形成风险主要是经营管理不善。一些金融机构的对银行风险认识不够，经营管理不善，信用意识淡薄，有法不依，内控机制不健全，缺乏完备的风险防范体系，各种金融风险不断积聚。从管理体制看，统一法人制尚未真正落实，反映在管理上无动力、无压力、盲目竞争，造成超越权限放款、拆借、混业经营的现象，形成大量经营性风险。从内控机制看，缺乏有效的审贷机制、监督机制、评估机制，造成内控内审部门难于履行内部监控职能。
商业银行组织存款的策略：
充分发挥商业银行的品牌优势，以特色服务扩大商业银行的社会影响，大力发展银行业务。银行生存和发展所面临的新课题是充分发挥品牌效应增强特色服务意识，要以特色金融服务树立良好的商业银行形象，逐步扩大市场占有份额。例如广发银行今年比较强使的是广发信用卡，在全国是第一名。为什么他们在全国占了第一名，因为起步早，迅速与国际结合。现在国人出国机会多，他们在全球几千万的取款机上取款都没有问题。广发迅速占领了市场，上年推出了女性卡，客户都是女性，最近又推出了旅游通卡，这是他们与香港旅游公司合作的。他们的目标是变成中国去世界旅游的卡。所有的商户最近要开发法国的旅游线路，他们又开发了法国的旅游卡。贵宾的待遇、信用的额度都很方便。他们把这个品牌做得很到位。再如招商银行“一卡通”的成名，给招商银行带来了丰厚的回报，也让国内商业银行认识到品牌竞争的威力。其后，各类银行产品品牌如雨后春笋般层出不穷。建设银行的“乐得家”、交通银行的“圆梦宝”、农业银行的“金钥匙”、民生银行的“民生财”、工商银行的“金融e通道”等一批银行品牌纷纷面市，银行产品品牌竞争硝烟渐起。
以人为本，开发人力资源。智能开发与现代商业银行的兴衰密切相关。因为信息和知识是现代企业前进的推动力，而培训常常是提供信息、知识和相关技能的最有效途径。现代商业银行作为现代企业的重要组成部分，在社会经济活动中扮演着重要的、特殊的角色。它作为金融体系的主体、现代经济的核心、国民经济的命脉，为促进经济发展发挥着重要的杠杆作用。万物生长靠太阳，无论什么行业事业靠员工。各级领导要权为员工所用，情为员工所系，掌握基层动态，关心员工生活，改善工作条件，提高基本收入水平，广泛调动员工拓展业务和组织存款的积极性，营造充满生机和活力的业务发展局面。强化培训提高队伍素质。随着银行监管不断加强，存款业务创新步伐的加快，加强员工存款法律、规章和业务知识培训，提高业务技能十分重要。必须加强法律法规和各项规章制度的宣讲力度，增强全员的法制观念，树立存款业务的风险意识，确立依法经营、规范管理的理念，提高执行制度的自觉性。建立健全存款业务的教育培训机制，引导和组织员工自觉学习存款业务方面知识，解决存款业务中“心中无数胆子大”问题，全面提高员工的基本素质，减少差错和事故，为保证存款各项制度真正落实，防范和化解存款业务风险提供有力保证。员工只要对工作热情、负责、认真，工作能量一旦释放，能量无穷。
坚持走全行办业务，揽存款的新路子。上级行部门众多，人才荟萃，社会联系广泛，较之基层有得天独厚的社会资源优势和居高临下，总揽全局的条件，职能部门完全有条件办成业务策划中心，营销中心。通过上下联动，责权利片配，组织资金的积极性和热情才能迸发出来。
增加业务发展费用。增收节支，顾名思义增收是前提，节支是合理摆布费用，把钱用在刀刃上。没有投入就没有产出，基层维护老客户，拓展新客户，有些必须、合理的费用也无法支付，“要想马儿跑得好，又想马儿不吃草”，
树立风险意识，全面认识存款业务风险，采取有效措施，扎紧防范存款风险的“篱笆墙”。金融业竞争日趋激烈，光靠“感动上帝”的精神来拓展存款业务不太现实。加强对存款风险的监管。要通过认真排查，找出存款业务风险控制点，将其纳入全行风险监控体系中。充分发挥会计主管和内勤主任的监督职能，实时发现并排除存款业务隐患。同时，要建立健全存款业务风险控制评价制度，通过定量、定性的检查考核，定期或不定期对所属分支机构、本级职能部门的全部或部分存款业务经营管理行为或结果，充分掌握存款业务合法、合规性，并将其作为考核分支机构的重要依据，确保存款业务风险得到有效控制。
总而言之，商业银行进行风险管理，不是消极地承担风险，而是以积极、务实的态度来防止、控制风险，这不仅有利于我银行本身经营目标的顺利实现，而且有利于金融业整体的稳定及金融效率的提高。
参 考 文 献
1、《论金融风险及其防范》（《广东金融》1999.6，第17页）。
2、《试论金融风险的防范与化解》（《佛山金融》2000.1，第17页）。
3、2000年第一季金融统计资料，《金融时报》2000年4月13日。
中国人民银行史纪良副行长在全国城市商业银行发展论坛上的讲话《加强管理 促进发展 努力防范和化解金融风险》。
《论金融风险及其防范》（《广东金融》2003.4）
戴相龙 《商业银行经营管理》 中国金融出版社 1998年版
张福荣 《现代商业银行人力资源开发与管理》 新华出版社 1999年版
