一、新形势下我国储蓄面临的挑战
（一）原有的储蓄分布格局将被打破。
（二）投资渠道的多元化，为居民手中的货币提供了更多的投向。
（三）各项改革措施的出台将对储蓄业务产业一定的影响。
（四）服务功能单一将影响储蓄业务的发展。
二、全方位、多渠道、高效率搞好存款
（一）加强宣传，提高信用社知名度。
（二）建立考核机制，实行奖罚办法。
（三）合理建设网点，拓宽资金来源渠道。
（四）采取走出去，请进来的办法，争取客户。
（五）完善结算手续，为客户提供方便的结算服务。
（六）及时掌握对公存款动态，分析对公存款变化趋势。
（七）为客户提供信贷服务，以贷促存。
（八）落实储蓄员的岗位责任。
（九）增强经营意识，优化储蓄结构。
（十）改善经营方略，健全服务功能市场经济条件下的储蓄竞争，除了“硬件”吸引客户外，更多的是靠服务功能、服务质量等“软件”取胜。
（十一）建立预测体系，优化吸储决策。
（十二）抓好队伍建设，提高整体素质。
内 容 摘 要
新形势下要搞好储蓄，主要做好以下工作：加强宣传，提高信用社知名度；建立考核机制，实行奖罚办法；合理建设网点，拓宽资金来源渠道；采取走出去，请进来的办法，争取客户；完善结算手续，为客户提供方便的结算服务；及时掌握对公存款动态，分析对公存款变化趋势；为客户提供信贷服务，以贷保存；落实储蓄员的岗位责任；增强经营意识，优化储蓄结构；改善经营方略；建立预测体系，优化吸储决策；抓好队伍建设，提高整体素质。
新形势下如何搞好储蓄
储蓄作为我国专业银行资金的主要来源之一，无论从银行的自身效益还是从整个社会效益来看，都具有十分重要的意义。
一、新形势下我国储蓄面临的挑战。
随着社会主义市场经济的逐步建立，以及专业银行向商业银行的转轨，金融体制将发生很大的变化，各种竞争十分激烈。在新时期，各部门、各单位的市场观念、竞争观念、效益观念日渐增强，社会公众的金融意识也日趋提高，资金成了各方关注的焦点，作为银行信贷资金主要来源的储蓄存款及其组织工作也会受到一定程度的冲击：
（一）原有的储蓄分布格局将被打破。一是随着经济的高速发展和改革开放步伐的加快，纯商业银行的出现及外资银行的挑战，对原有的专业银行分割存款的局面必然产生很大冲击，除了设备陈旧，人员素质和工作效率低下外，利率体制缺乏弹性，没有创新意识和激励机制也是重要因素，因而原有的储蓄分布格局也将被打破。二是非金融机构的外部冲击将更加剧烈。近年来，以农村合作基金会和供销社作为代表的非金融机构，以扩充股金为名，行变相吸储之实，且利率随意浮动，远高于国家法定同档次存款利率，争抢了大量储源。三是民间借贷的新挑战日趋激烈，个别地方还出现了所谓的“经济事务所”，这也是导致大量的储源流失。因此，以上种种情况都在一定程度上引起储蓄分布格局的变化。
（二）投资渠道的多元化，为居民手中的货币提供了更多的投向。近年来，人们的投资意识越来越强，投资渠道越来越少。单一的银行融资渠道被打破，社会直接的、多渠道的筹资方式发展迅速，伴之而来的股票热、债券热、集资热此起彼伏，因而人们纷纷提取存款追赶潮流，造成银行储蓄存款被大量分流。
（三）各项改革措施的出台将对储蓄业务产业一定的影响。前几年，国家出台了住房制度改革措施，购买住房需要大量的资金投入，对储蓄产生强烈的冲击。另外，企业实行股份制改造，以及相继出台的医疗保险制度、人身保险制度、教育制度、人事制度及劳动就业制度等都将使居民投入大量的资金，必然会影响储蓄增长。
（四）服务功能单一将影响储蓄业务的发展。一是储蓄种类偏少。各家银行通过多种形式组织社会闲散资金，只注重于在期限和利率上做文章，缺乏对资金分布状况及居民资金投向的超前分析，不能提供储户需要的吸储方式。二是服务设施比较落后。近几年为适应储蓄发展的需要，开展联办代办业务，增加了储蓄网点，但办公条件跟不上形势发展，电脑在储蓄上还不能广泛运用，还是手工操作，耽误了客户大量时间。三是人员素质偏低。当今社会已进入信息时代，新知识、高科技层出不穷。储蓄专业也出现了诸如通存通兑微机联网、自动柜员机等新设施新业务。但目前储蓄队伍中仍存在文化程度偏低的现象，对业务不熟悉，且服务意识淡漠，服务水平较低，影响业务的发展。
二、全方位、多渠道、高效率搞好存款。
（一）加强宣传，提高信用社知名度。信用社知名度的提高离不开新闻媒介的传播。四会信用社在搞好储蓄存款的工作中，注意利用板报、广播、报纸等多种宣传形式，广泛宣传自己，推销自己。多年来四会信用社在属下的各营业网点同时开展了“先进信用社”、“先进储蓄所”、“先进个人”等活动，开展咨询服务，张贴储户需知和真假人民币识别表等。充分利用电台、电视台等宣传信用社的存款业务和服务手段，做到“电视上有影，广播里有声，报刊中有文”。与此同时四会信用社还采取不同形式组织召开部分企业、工厂、个人座谈会，向他们介绍信用社的服务宗旨、业务发展等情况，主动征求储户对信用社工作的建议和要求，以便改进工作，加强服务。位于四会新城的新城储蓄所，在积极做好储蓄服务的同时，主动帮助国土局收卖地款，提供优质服务，受到国土局的高度赞扬，保证了国土局在新城储蓄所过千万元对公存款。
（二）建立考核机制，实行奖罚办法。四会信用社根据一系列组织资金工作考核办法，结合自身实际，具体制订信用社组织存款的考核办法和与之相配套的奖罚条例，把存款任务分解落实到每个职工身上，并把职工奖金与存款工作捆在一起，实行百分计奖，季度考核，奖惩兑现。完成任务得满分，超额完成任务加分，下降减分。四会信用社过去由于奖金实行平均法，不论存款任务完成是否，奖金一律平均分配，使一些职工出现马虎、懒散、无责任感，反正做不做都收一样多奖金，储蓄业务始终跟不上。现在实行了奖罚办法，由于奖罚分明，措施得力，职工一改过去不好的作风，从而使信用社储蓄存款逐年稳定增长。
（三）合理建设网点，拓宽资金来源渠道。为了吸引客户，去年四会清塘信用社不惜重金，花大力气改造装饰旧网点，积极建设新网点。两年来，清塘信用社90%以上的服务网点得到重新装璜改造，服务环境一流，同时在新发展区新建了一间储蓄所，该储蓄所由于职工工作认真负责和地理环境好，开张不到一个月时间储蓄存款已超二百万元，受到上级的表扬。
（四）采取走出去，请进来的办法，争取客户。四会清塘信用社7个服务网点，除了做好三尺柜台的服务外，还积极采取走出去，请进来的办法，大力组织吸收存款。每年初，信用社由主任为首，分别带领主办会计、农贷会计、信贷员等一起深入企业、学校、乡镇管理区，邀请企业到信用社开户，并为之提供代发工资、代收学费等优质服务。如每当清塘镇各区学校开学之时，清塘信用社的信贷员便积极组织人力，加班加点，现场帮助学校收学费。每年仅此项对公存款便超一百多万元。
（五）完善结算手续，为客户提供方便的结算服务。结算方便与否是客户最关心、最敏感的问题。在银行业务种类增加的同时，人们的金融意识和投资意识也有所增长，工资转存逐步普及使储蓄业务更趋繁忙，客如轮转，通常顾客在储蓄所办理业务的时间每人次少则几分钟，多则几十分钟，如运气不佳的话，站一个小时不足为奇。如偶遇柜台收一大堆零钞，或是一个人办多笔业务，又或是大笔的现金存取业务等情况，都是造成顾客久候的原因，而人的耐性是有限的，更何况不可能每个到银行存款的顾客都有很多空闲时间，因此，为免麻烦而不上银行让资金闲置的人相信为数不少。为此，1992年四会清塘信用社开办了微机结算业务服务，并参加市人行的同城票据交换网，大大缩短了客户结算时间，提高了工作效率。为严肃结算纪律，保证客户结算渠道畅通无阻，信用社作出严格规定，对有意压票，无理拒付、退票，无理拒办通存通兑业务的信用社、储蓄所和职工，一经客户举报，信用社将给予重罚，并责成其向客户致欠，挽回影响。
（六）及时掌握对公存款动态，分析对公存款变化趋势。清塘信用社在加强优质服务的同时，不断强化内部管理，建立对公存款资料档案，按照企业资金流动规律，抓好大户存款登记簿等工作。每天登记余额，做到日测、旬报，形成快速灵敏综合监测体系，随时反映活动规律，灵活调度，保证信用社资金正常营运，提高对公存款稳定性。同时对开户单位需拿大额现金时，要求单位提前一天给信用社报计划，一方面确保了单位的现金需求，另一方面确保了信用社的资金营运正常。
（七）为客户提供信贷服务，以贷促存。清塘信用社充分利用合作金融企业经营的灵活性，对经营效益好，资金周转快，守信誉的企业，积极提供信贷服务，以贷促存。如清塘允坚针织厂，一度因资金周转不畅，生产有困难，清塘信用社在调查评估的基础上，及时给予百万元的贷款，促使该厂生产正常，效益上升，深受感动，不久，将该厂另帐户上的流动资金迁到清塘信用社的帐户上，保证了在信用社月平均几十万元存款。
（八）落实储蓄员的岗位责任。落实储蓄员的岗位责任，对搞好储蓄所内部管理和提高经济效益有一定的作用。清塘信用社为了充分调动全体储蓄员工的工作积极性，根据上级行的指示精神，制订了各岗位的责任书。内容主要如下：会计员岗位责任：⒈加强学习，提高政治思想觉悟和业务技术水平。⒉认真审查凭证使用和内容是否正确、完整。⒊严格执行操作规程。⒋做好会计交接手续。⒌正确设置帐户。⒍严格遵守结算纪律。⒎做好日清月（年）结。⒏实行信贷业务柜台监督。⒐认真核对内外帐务。⒑实行印、押、证分管制度。⒒按时做好各种报表上报工作。会计复核员岗位责任：⒈加强政治和业务技术学习，协助主管会计、出纳员做好复核工作。⒉贯彻执行会计和出纳制度。⒊掌管业务公章和联社印章。审查、复核各种帐、单、折、证、息、印的完整性、合法性、真实性及准确性。⒋贯彻执行打“四平”制度，差错要及时查找报告。⒌准确做好现金的收、付、复点工作，确保现金出入无差错。⒍认真复核当天的会计收入、付出传票，检查凭证的有关要素，以及是否及时记帐，复核报表是否做到帐表相符。⒎认真复核利息计算是否准确。出纳员岗位责任：⒈执行双人临柜，双人管库，双人复核，双人掌握库匙，出入库同进同出。⒉做好收款和付款工作。⒊现金和有价证券、金银、外币必须入库保管。⒋钱帐分管。⒌当天发生长短款时，不论金额大小，及时向领导报告主动查找，暂时不能清的，列入应收、应付款项待查后处理。⒍努力学习业务，提高技术水平。⒎上解下拨款时，严格按规定查无差错后才能办理交接手续。⒏做好出纳机具维护工作，确保机具正常运转。⒐做好安全保卫工作，确保现金安全。清塘信用社由于落实了岗位责任，使储蓄员更认真、自觉地做好本职工作，使信用社的储蓄存款稳步增长。
（九）增强经营意识，优化储蓄结构。在新形势下适应改革发展的需要，必须不断拓宽储蓄业务领域，注重创新和优化揽存手段，为储户提供多样化的金融服务。清塘信用社按照“巩固成果，注重效益，因地制宜，稳步发展”的原则，积极扩大人发工资业务面，增加代发工资的单位和职工人数，使这项业务有较大发展。清塘信用社为要办好多功能储蓄所，以吸收储蓄存款为主，重点开办信用卡、个人支票、个人汇款等业务，以快捷、灵活、方便和周到的服务，提高存款竞争力。另外清塘信用社加强与外事、外贸等有关部门的联系，及时了解本地区外币储源，吸储范围和对象，适时增设外币储蓄网点，扩大外币储蓄业务。
（十）改善经营方略，健全服务功能市场经济条件下的储蓄竞争，除了“硬件”吸引客户外，更多的是靠服务功能、服务质量等“软件”取胜。这样就要做到以下几方面：⒈服务多种类多样化。除现有的传统储种外，还可根据群众需要，适时推出满足不同需要的专项储蓄，具体有：在服务方向上，要由传统储蓄转向现代储蓄；在服务品种上，要通过深入的调查研究，不断创新和设计适应不同层次消费需要的业务种类在服务范围上，要由单纯的存取款业务向全方位办理多种业务转变。⒉服务手段现代化。信用社要提高储蓄业务电子化操作程度，在城镇和中心所全面实行微机临柜、微机联网，在繁华地段安装自动柜员机。逐步创造条件实行全系统通存通兑，最终实现跨行系统的通存通兑，并以磁卡代替存折，从而以现代化手段为储户提供快速、准确、方便的服务。⒊服务态度优质化。通过开展优质文明服务，劳动竞赛，争优创先活动，使储蓄员工真正做到热情周到、态度和蔼，以一流的服务赢得客户。⒋服务方式创新化。储蓄创新是金融创新的一个重要方面。首先要搞好传统储蓄业务的创新工作，重点放在服务特色的创新上，要推出一些具有新意，符合客户口味和心理的服务方式，如制造客户等候超时赔款的规定，设立储蓄与消费咨询台，办理大小票币和残损票币兑换业务等，使客户明显感到不同，做到“人无我有，人有我优”。其次，抓好新储种的创新，重点放在群众乐于接受，银行自身经营有利的品种上。如电话查询业务、信用卡业务、旅行支票业务等。既可增加银行自身的业务收入，不能促使传统储蓄业务的发展。
（十一）建立预测体系，优化吸储决策。⒈抓好储蓄的定性分析。要经常调查储蓄存款市场的内外环境，了解储户的参储意向和要求，随时分析掌握储蓄增减变化的趋势及其原因，并有针对性地采取对策措施。⒉建立科学的储蓄预测指标体系，可在国民收入、居民收入、固定资产投资、物价水平等经济变量中，找出最具相关性的几个指标，建立储蓄预测模型，以提供较为准确的储蓄预测值，并将此作为工作目标。
（十二）抓好队伍建设，提高整体素质。一方面通过岗前培训、岗位练兵、定期轮训、岗位自学、技术比赛、理论研讨、劳动竞赛等多种方式，不断更新职工队伍的专业知识和业务技能，以适应日益发展的工作需要；另一方面，抓好储蓄职工尤其是刚入行职工的思想政治教育、法纪教育、职业道德教育，提高他们的政策素质，进而培养出一批政治素质高、业务技能精的干部队伍。同时还要把好储蓄干部的进出关，保持储蓄队伍的相对稳定性，树立起储蓄队伍的良好形象，以适应新科技的应用和业务开拓发展的需求。
新形势下给储蓄带来了新的机遇、新的挑战。要在新形势下搞好储蓄工作，概括起来就是加强宣传，提高信用社知名度；建立考核机制，实行奖罚办法；合理建设网点，拓宽资金来源渠道；采取走出去，请进来的办法，争取客户；完善结算手续，为客户提供方便的结算服务；及时掌握对公存款动态，分析对公存款变化趋势；为客户提供信贷服务，以贷促存；落实储蓄员的岗位责任，增强经营意识，优化储蓄结构；改善经营方略，建立预测体系，优化吸储决策；抓好队伍建设，提高整体素质。四会市农村信用社的一些先进储蓄所已注意落实上述的部分措施，取得良好经济效益。相信全面落实上述各项措施，就能在新形势下搞好储蓄工作。
参 考 文 献
1.《现代认识论》，陈铁民，厦门大学出版社，1993年8月，P56。
2.《科学认识论教程》，高兴华等，四川大学出版社，1991年12月，P86。
3.《认识论十讲》，吴江，上海人民出版社，1982年4月，P126。
4.《方法的比较--研究自然与研究社会》，孙小礼、李慎，北京大学出版社 1991年9月，P69。
5.《自然辩证法》，恩格斯，人民出版社，1971年，P201。
