一、仁化县农村信用社管理体制改革的必要性。
二、仁化县农村信用社管理体制的现状分析。
1.完善法人治理,强化约束机制,创新管理制度。
2.加强内控管理,切实防范各类风险。
3.推行管理电子平台,搞高管理效率。
4.加强企业文化建设,加强队伍建设,不断提高员工的素质。
三、仁化县农村信用社管理体制改革的对策与思路。
1.组织存款，充实资金实力。
2.创新信贷业务管理。
3.盘活不良资产,创新“双降”方活。
4.创新贷款营销观念,促进贷款效益和贷款质量同步提高。
5.结合山区实际,创新支农贷款。
6.建立健全风险管理机制,以创新降低信贷风险措施。
7.勇于开拓，创新中间业务。
内 容 摘 要
仁化县农村信用社位于粤北山区，由于历史遗留问题和主客观原因，历史包袱沉重。随着农村信用社改革的不断深化，仁化农信社如何借助山区优势，抓住发展机遇，适应发展需要，抢占市场先机？面对这一课题，我们的回答是：紧密结合山区实际，以创新促进仁化农村信用社的发展.
论仁化县农村信用社管理体制改革探讨
一、仁化县农村信用社管理体制改革的必要性。
仁化县农村信用社位于粤北山区，由于历史遗留问题和主客观原因，历史包袱沉重。随着农村信用社改革的不断深化，仁化农信社如何借助山区优势，抓住发展机遇，适应发展需要，抢占市场先机？面对这一课题，我们的回答是：紧密结合山区实际，以创新促进仁化农村信用社的发展。创新是企业克敌制胜的法宝，金融企业也不例外，墨守成规，不思进取永远不能给农信社带来生机与活力，从机会利益角度看，改革和创新必然会给创新主体带来较大的机会利益，从而获得相对优势，这也是各金融机构不断进行微观金融改革、推动创新的原因。对农村信用社而言，改革创新更是提高综合实力，适应未来发展的关键。具体到仁化农信社，由于多年的体制，农村信用社固守一隅，造成管理粗糙，经营粗放，电子化建设落后，产品创新既无专才设计，也无科技依托，致使农村信用社屈指可数的金融产品沿袭了好几代，年年岁岁花相似，严重制约了农村信用社的发展，而外界金融环境的发展却时不我待，在放宽农村地区金融机构市场准入政策出台后，银监会又允许股份制商业银行可以在县域区设立支行，邮政储蓄银行正式揭牌成立，村镇银行也紧锣密鼓，各类资本大量涌入农村地区，多元化县域金融机构竞争新格局逐步形成。作为在农村土生土长的农信社应认清形势，加快经营机制转换，找准市场定位，完善市场营销体系，以积极姿态迎接挑战，巩固和发展金融主力军作用。面对竞争主体多元化，只有创新才是我们的取胜之道。与商业银行相比，农村信用社进行创新有着特定的优势：第一、农村信用社接近农民，植根于农民，可以想农民所想，适应农村经济的需要，灵活经营，从而创新出适合农业与农村经济的金融工具。第二、农村信用社或联社，作为法人与各商业银行分支机构相比有更大的自主权，从而有利于金融创新的开发与推行。第三、农村信用社利用自己特有的区域优势，可以推出适应本地区发展的具有区域特色的金融服务方式。这些相对优势的存在，为农村信用社进行金融创新打下了基础。我们仁化农村信用社必须从实际出发，立足于农业、农村经济发展这个基础，根据金融服务需求，在金融工具、服务方式、经营观念有所突破。以创新促发展，以创新求效益。
创新是发展的原动力，发展新业务是我们仁化农信社适应激烈市场竞争的必然选择，不少人认为农信社进行管理和业务创新受到太多限制，无从下手，果然如此吗？其实，倘若换一种思维方式，真正做到以客户为中心，以需求为导向，以服务为手段，那么通过创新促进发展实现效益目标就不会停留在口头上。下面我们探讨一下在我们仁化县农村信用社各个领域如何结合实际，进行创新，提高效率，提升效益。
二、仁化县农村信用社管理体制的现状分析。
科学有效的管理体制是确保农村信用社经营安全的关键，管理求规范，效益才能上台阶。创新也是现代管理的重要功能之一。因为现代管理处在不断变化的动态环境之中，组织活动的内容和目标为了适应这种不断变化的动态环境之中，必须不断得到调整，而且在作出这种调整时很多情况可能是无先例可循，日新月异的环境决定了管理活动必须不断地在创新中获得生存和发展机遇。对于许多成功者来说不断的创新往往是立于不败之地的秘决。所以农信社的管理者应有充分的创新意识，自觉地运用创新思维，并在管理实践中，把目标创新、技术创新，制度创新和管理方法的创新作为自己不断的追求。仁化农信社的管理体制创新可从以下几方面着手。
1、完善法人治理，强化约束机制，创新管理制度。
农村信用社组织管理制度的选择既受外国——经济体制的影响，同时，也受内因一内部产权制度的束缚，从内部管理制度层面看，我们还没有形成完整的制度体系，没有完善的法人治理结构，信用社内部产权管理机制应由社员代表大会、理事会、监事会“三会”组成，实行“一人一票”的民主管理方法，这是合作金融区别于商业金融的一个重要特征，法人治理机构是搞好农村信用社管理工作的重要一环。治理结构不是科学、合理、有效、有无内部控制制度、风险管理体系和激励约束机制是农村信用社通过改革能否真正走上良性发展轨道的根本所在。因此，我们仁化农信社要继续健全“三会”制度，要通过三会制度真正建立决策、管理、监督、执行各环节相互协调合理制稀的管理机制。根据仁化农信社的实际情况，现阶段理事会在管理体制中发挥着至关重要的作用，因此要求理事会一定要充分发挥监督管理职责，不能不理事，通过制度建设建立和完善激励约束机制，按照全面性和有效性原则构建内部管理体系，保证自身发展战略和风险管理目标的全面实施，要在内部管理架构方面精心设计出科学合理的内近代组织机构，实施严格的岗位分工，制定明确的工作职责和操作环节的控制监督机制，确保制度体系的规范运作。如今在我们仁化农信社内社员代表大会的作用还远充分发挥，我们要抓住改革的契机，强化社员代表大会的作用，今年我们召开的联社第四届社员代表大会充分体出了民主性、合作性，彰显了社员代表大会的巨大作用。今后我们要继续深化社员代表大会的改革，创新社员发挥主人公愤作用的途径，要定期将我们的经营情况和同社员公布，充分吸收社员参与民主管理的好意见、建议对社员提出的质疑和质询意见，必须作出报告和说明，理事会要真正对社员代表大会负责，主要负责经营决策和管理活动。规范监事会制度，充分发挥监事的作用，加大对经营管理的监督检查力度，确保我们仁化农信社的合法稳健运行，加强以监事会为中心的监近代体系的建设。发挥好监事会的职责，要细化监事会、监事长的职责和权限，使其真正具有信息获得权、质询权、调查权、提案权。加强监事会的地位和作用，增强监事会的独立性。当我们农信社出现重大风险和损失以及违规经营时，同时向理事长、监事长和主任问责。
2、加强内控管理，切实防范各类风险
我们要结合实际制定一套比较完善的内部控制制度和操作规程，防范风险，引入现代金融管理制度管理流程，利用信息技术手段建立风险识别与评价、内部核算和费用控制体系。各项内控制度的建立一定要紧密结合实际，必须要切实可行，具有可操作性。
3、推行管理电子平台，提高管理效率。
由于位于山区，管理电子化在我们仁化农信社相对滞后，我们更应具有创新精神，利用后发优势，大力推行这一现代化的管理工具。我们要应用现代信息和通信技术，将管理和服务通过网络技术进行集成，在计算机网络上实现组织结构和工作流程的优化重组，超越时间和空间及部门之间的分隔限制，向各基层信用社及各部门提供优质和全方位、规范而透明的管理和服务。要充分利用电子办公系统，通过电子网络完成部门工作人员许多事务性工作，节约时间和费用，提高工作效率。
4、加强企业文化建设，加强队伍建设，不断提高员工素质
作为农村信用社的企业文化建设的核心是建立管理层与员工广泛认同的价值观，这种价值观应包含以下内容：1、团体意识，增强团队精神；2、要有开拓创新的企业精神，只有不断的创新才能保持竞争力；3、要提倡和谐的合作精神，各信用社不能画地为牢，各行其是，社与社之间应相互协助，共同合作，高度协调；4、要有多元化的经营哲学；5、要有反映时代风貌、具有号召力的企业精神话语，它通过富有哲理性的文字把本企业的价值体系与行为规范给予高度的概括与总结，它是我们农信企业公开树立的一面旗帜；6、开展文明健康的业余文化生活，培育我们农信社的精神风貌，使之成为我们企业文化的载体；7、企业的规章制度也是我们农信企业文化的一项重要内容。
从现实来看，我们农信社人员素质和竞争力比其他金融机构都要薄弱，为此加强培训教育就成为一项十分迫和重要的任务，我们应舍得投资和花时间按岗位和层次做好切实可行的培训计划，保证培训方案的实施，形成一个学习型的金融企业逐步提高全体员工的业务水平和业务素质，这样我们仁化农信社就会在激烈的竞争中立于不败之地。
三、仁化县农村信用社管理体制改革的对策与思路。1、组织存款，充实资金实力。
存款是立社之本，如何组织资金来源，需要我们根据实际情况创新方法，开发新业务。
我们农村信用社具有点多面广的优势。但是这种源于网点的优势具有其脆弱性，一旦有其他金融机构进入，这种网点优势很容易打破，我们依靠网点建立起来的市场占有率和客户占有率就有可能下滑。要改变农信社网点优势的脆弱性，提高并巩固农信社的网点竞争力，就必须实现从网点优势到服务优势的转变。但是服务内容容易被学习和模仿，只有服务理念和服务方式所形成的服务优势构成的金融企业的核心竞争力才不容易被学习和模仿。这种服务理念和服务方式所构成的核心竞争力的形成仍离不开我们的创新思维。对于我们仁化农信社来说，创新服务理念和服务方式，有效组织存款还是要发挥基层信用社的主体能动作用，因为基层信用社对农村金融需求的感知最为深刻。县联社要为基层创造条件，统筹协调，推广其经验，体现服务和管理动能。新业务的开展要从基层来再回到基层去，紧紧围绕基层开展工作，实现新业务层层推进。现在，我们仁化农村信用社正准备推广柜员制，我认为，应根据我们基层社的具体情况，不能照搬在商业银行可行有效的这一制度。引入我们农信社需要消化，需要创新，要从提高劳动效率，缩短业务办理时间，向客户提供更优质的金融服务出发，加大创新力度，精心设计流程，改革不必要步骤，不拘泥于僵硬的岗位，而从有些试点的联社来看，为实行柜员制，增加大量人手，则适得其反，没有做到节约人力资源，提工作效率。
新业务的开展当中也不能忘记传统业务的巩固和发展。要以创新的眼光来看等传统业务，传统业务因历经考验而具有较强的生命力和顽强的适应性，为我们农信社的发展立下汉马功劳，但随着形势的发展和时代的变迁，我们应以创新的态度对其进行改造，使其能与时俱进，如传统的储蓄业务中只注重柜台服务，从业务出发，对客户了解程度不够。而现代金融制度则要求我们建立完备客户档案，细分市场，确立差异策略，真正以客户为中心，通过客户分类，提高客户满意度，推出新产品，实现潜在客户的需求，建立良好的沟通机制，促进一般客户向忠诚客户发展，从而使得我们的资金来源有可靠的保障。
2、转变观念，创新信贷业务管理。
由于历史遗留问题及主客观原因，农村信用社信贷资产质量偏低，不良贷款占比较大，影响了农村信用社生存与发展。根据这一实际情况，我们必须创新信贷管理方式，进一步加强信贷风险管理，增强对贷款风险的管控和化解能力，转变观念，以新思维新眼光开展贷款营销工作。
3、盘活不良资产，创新“双降”方法
盘活不良资产对提高信用社的经营效益至关重要，盘活不良资产，抓好“双降”工作首先要激发人的积极性。盘活资产先“盘活”人，“盘活”人比盘活不良资产更重要，一旦人“盘活”了，不良资产也就盘活了，如果人不“盘活”不良资产的盘活则难以实现，甚至形成新的不良资产。“盘活”人最重要的是建立一个公开、开正、公平的激励机制，为每个人创造一个尺可能发挥自己潜能的工作环境，营造一种马不扬鞭自奋蹄的氛围，这就要求我们建立一个完善的考核制度，将不良贷款的清收工作与个人挂钩，将信用社的主要负责人与所在社的经营业绩全面挂钩，对其超过预期收益部分按一定比例进行奖励，反之则按照规定进行相应扣罚，个人的收入高低凭业绩考核决定，在信贷人员报酬问题上，新老划断，分清责任，激励为主，按业绩取酬，逐步完善信贷业务量的考核，加大奖罚力度，以此促进人的主动积极性。加外，要创新方法，有效运用拉网式清收、跟踪清收、委托清收、法律拍卖清收等多种方式，根据不良贷款的实际情况分别采取法律的、经济的和行政的清收措施，切实加大清收力度，以期取得化解农信社风险的最佳效果。
4、创新贷款营销观念，促进代款效益和贷款质量同步提高。
近年来，农信社为防范贷款风险，发放贷款过于依赖抵押物放松了对借款人本身还贷能力的审查，部分社只要客户能用相应低押物来提出借款申请的，就降低门槛发放贷款，给信贷资金埋下了安全隐患，当客户经营失败时往往留下的只是一批难以处置或严重价不抵债的抵押物品。我们贷款营销要冲破片面观念，必须紧抓借款人还款能力这一核心，强调借款人第一还款来源，重视第二还款来源的抵押物而不依赖抵押物，要加强对借款人的财务状况、经营状况、管理状况、还款意愿等的分析论证。
5、结合山区实际，创新支农贷款。
在中央提出建设“社会主义新农村”的号召以来，农村呈现出新的迹象，农村金融也呈现出新的特点，农信社应抓住机遇，充分发挥联系“三农”金融纽带作用，大力支持社会主义新农村的建设。信贷人员应积极深入基层，经常性开展调查研究，了解企业和农户的金融需求，提供超前服务，对一些项目好、效益高、信用观念强的农村企业适当扩大贷款额度，培植可靠的优质客户，增强自身发展后劲，要根据仁化当地的经济结构调整的程度决定我们农信社信贷支持重点的转移程度，根据新农村建设的发展方向，我们农信社支持重点的趋势是：由传统农业向科技支撑型优质高效农业转移，由农村传统的第一产业向第二、三产业和农村社会诸多方面发展，大力支持农业产业化龙头企业，继续加强小额信用贷款的发放管理工作。根据仁化新农村建设的区域优越性，我们应支持当地农民依托丹霞山这一旅游品牌，发展特色农业、旅游观光农业；贷款支持山区水能资源开发利用，促进小水电的建设。
6、建立健全风险管理机制，创新降低信贷风险措施。
整章建制，强化风险管理，健全审贷分离，形成部门之间相互制约功能互补的机制。健全分级授权、集体讨论审批机制。操作过程中应从贷前、贷中、贷后三方面控制风险，要加强对贷款的跟踪调查，及时反映贷款的质量。加强稽核监督检查力度，及时发现问题，严格实行贷款责任认定，应就造成风险损失程度的不同，建立不同层次的责任追究制度，以增强风险责任意识。
7、勇于开拓，创新中间业务。
对农信社而言，中间业务起步晚，基础差，品种少，科技含量不高，为此我们应总体规划中间业务发展目标及其重点，实现以中间业务促进资产、负债业务发展，增加中间业务收入，增强盈利能力，优化财务收入结构。
在中间业务发展中，我们仁化农信社怎样才能后来居上呢？还是需要我们发挥创新思维，勇于开拓，以科技进步和技术创新为品牌依托，以客户的需求引导和产品的创新。要发挥我们网点、人员等淘汰优热，大力发展代理业务，如代发工资，代发各种国家对农民的补贴，代收税款、水费、电费、话费、财政性罚款等；农村保险市场潜力巨大，我们应适时开办保险代理业务；还可以利用我们现有的资源优势拓展同业寄库等，总之，要开动脑筋，不断创新，丰富我们的金融产品，促进资产、负债、中间业务一体化发展。
参 考 文 献
