目 录
一、绪论·····················································3
（一）保险电子商务的研究意义····································3
（二）保险电子商务的研究思路····································4
二、保险电子商务的理论·······································5
（一）电子商务对保险业的影响····································5
（二）保险电子商务的业务模式····································6
三、保险电子商务存在的问题及解决措施·························9
（一）保险电子商务存在的问题····································9
1.安全问题··············································9
2.人才缺乏··············································9
3.认识不足··············································9
（二）保险电子商务问题的解决措施·······························10
1.建立网络安全系统。····································10
2.培养复合型人才。······································10
3.转变营销观念。········································10
结束语·························································11 参考文献·······················································12
致谢···························································13
浅析电子商务在保险业中的运用
内 容 摘 要
随着我国信息技术的飞速发展，互联网技术在保险业中也得到了广泛应用。保险业是一种传统的金融行业，为了适应技术进步以及市场需求，保险业中的内部管理、营销系统管理以及服务领域已经把电子商务进行推广应用。运用各种应用技术，推广出了各种电子商务业务模式，依照各家公司的实际情况以及要求，开发出来了很多种专门的解决方案。在中国人民保险公司的经历让我了解了保险电子商务。保险电子商务是一种电话、网络保险交易活动。保险公司通过电话联系客户或者在网上发布保险产品信息，客户通过网络货比三家，选择一家符合自身保险需求情况、知名度高、服务质量有保障或者是价格优惠力度高的保险公司投保。因此，研究电子商务对保险业的影响以及发展和面临的挑战具有很大的意义。
一、绪论
我国保险业和发达国家相比起步较晚，目前保险业在国内市场上竞争日趋激烈。电子商务在保险业中的发展优势也逐渐成为一种新兴点。
（一）保险电子商务的研究意义
在现代金融业中保险是一个新兴的产业。在一定程度上，它的发展影响我国经济的发展。其研究意义在于下列几个方面：
有利于降低风险。当今社会是一个生活节奏比较快、风险比较高的社会，突发的自然灾害、人为伤害、交通事故、生病住院都是不可预测的。保险爱你能够楼降低人们的伤害，风险与保险的价值成正比。
有利于研发和推广保险产品。保险公司可以从网络等渠道收集各种有用信息，从而研发出各种各样对客户适用的新产品，而广大客户也可以从网络上对保险产品进行对比从而选择适合自己的保险产品。
有利于拓宽销售渠道和完善服务体系。传统的保险业务是通过专业的业务销售人员和客户面对面的直接交谈，不但需要很多人力，而且还浪费财力和物力。然而互联网的诞生却转变了这种现状，保险公司很快挖掘出来通过网络销售产品的快捷途径。互联网销售时代的出现使客户可以体验到更好、更便捷的保险服务。
（二）保险电子商务的研究思路
从保险的营销本质上看，保险电子商务是对传统方式的一种创造更新。不管电子商务是对保险公司还是代理网点、中介公司都得到了相应的扩散。保户在了解到熟悉再到购买，都没有离开这一基本特性。
1、归纳比较分析。从国内外网络保险的众多文献、报告和数据进行搜集以及整理，了解到了国内外电子商务保险的发展现状和电子商务保险的研究方法以及理论，从这一基础上探索挖掘出更深入的研究思路。
2、多学科综合研究。保险的电子商务运用不但涵盖了经济、金融等方面的内容，还涵盖了互联网技术、电子商务应用和经营管理等多个层面的问题。
二、保险电子商务的理论
（一）电子商务对保险业的影响
1、电子商务对投保人的影响
（1）、保费的优惠能够刺激客户对保险的需求。客户可以从更低的价格中购买到受益于自己的产品，同时也增加了各个保险公司之间的激烈竞争。
（2）、服务质量的提高能够刺激客户对保险的需求。客户可以在网上24小时在线报案、快速理赔等；价格和产品信息也得到提高；提高了透明度；反馈速度更快。
（3）、市场的细致划分能够刺激保险需求。电子商务通过网络把个性化保险服务推向极致，可以根据不同的人、不同的事涉及出不同的方案和产品，让保户找到最适合自己的产品。
2、电子商务对代理人的影响
（1）、保险电子商务的出现给代理人带来了威胁。电子商务能够使保险公司和客户之间建立更加直接的关系。并且，网络上的保险产品还可以比传统保险代理人更快更好的提供价格、产品信息。
（2）、电子商务的出现对保险代理人带来了极大的挑战，但是要在挑战中求生存，在挑战中求发展。并不是所有的保险产品都适合在网络上销售，手续繁琐的产品，客户还是更希望通过传统的销售渠道购买。
电子商务对保险监管的影响
保险电子商务的发展为保险监管提供了很大的便利，同时也推动了保险监管的网络化发展。
（1）、电子商务大大降低了保险监管的成本。可以通过网络对保险人的行为、能力和信息进行监管，检查各种理赔资料，审批保单格式，极大见底了监管成本。
（2）、电子商务提高了监管效率，资源得到共享。各级监管机构之间相互协调，实行统一监督、信息共享。
（3）、电子商务向监管部门增添了一条高效渠道，客户能够随时向监管部门反映意见和建议，监管部门可以第一时间了解客户对保险公司的评价。
（二）保险电子商务的业务模式
传统电子商务凭借互联网的力量，推进保险销售模式的多样化，新的渠道和新的技术将为整个行业迎来新的发展机遇。
现如今，我国电子商务保险已经发展建立了官方网站模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网公司模式等模式。
（1）、官方网站模式
官网模式是指大、中型保险企业、保险中介企业等为了更好的发展自身品牌、服务客户与销售产品在互联网金融产品交易平台建立自主经营的互联网站。企业必须要有雄厚的资金保障，获取更多的流量和广告投入。要利用好产品的优势，拥有完整的产品体系来满足客户各种状态下不同的需求。要建立完善的网络系统，提供快速、便捷、安全的信息系统，不断对运营流程进行改造。
（2）、第三方电子商务模式
第三方电子商务模式是和商品或者交易双方不一样的，运用互联网服务平台，按照一定的规范，向交易双方提供服务的电子商务企业或网站。一般来说，第三方电子商务平台拥有相对的独立性，能够借助网络和流程专业等。
但站在金融监管角度上来说，第三方电子商务平台模式还存在着很多缺陷。许多保险商品的第三方平台网站没有中介资质，实际来讲不受监管制约，因而给消费者电来了一定的风险。
（3）、网络兼业代理模式
互联网时代出现了网络化的兼业代理模式，渐渐成为了保险公司中介行业最主要的业务模式之一，它的门槛相对来说较低、办理程序简单、对经营主体规模要求不是很高，正因为这些特点此模式受到了普遍的欢迎。
（4）、专业中介代理模式
产品单一。很多保险公司销售的产品都差不多的概念。线上保险公司中介没有很好的了解市场和客户。销售规模受到限制，很多的保险公司担心线上销售收入与成本扣除后的利润不能够维持公司运营。运营方式创新有限，运营模式有待创新。
（5）、专业互联网保险公司模式
专业互联网保险公司模式现已得到社会的广泛认可和关注，但是线上成交的保费规模较小，运营模式也在不断的探索、创新与尝试中。伴随着互联网金融环境的逐渐成熟，专业保险电子商务公司进行不断创新，相信在不久的将来，线上交易会逐步成为保险公司电子商务的中坚力量。
三、保险电子商务存在的问题及解决措施
（一）存在的问题
1、安全问题
（1）、在线核保。保险公司对核保标的金额、核保标的的范围和核保险种等相关内容有较为详细的要求。
（2）、电子签名。现如今我国还没有对电子签名进行立法，所以，通过电子签名签订的保险公司并不具有法律效力。
2、人才缺乏
当今社会网民结构与网络使用的被动性不利于保险电子商务的发展。绝大多数使用网络的年龄集中在中年以前，而中年以后的客户使用网络在少数，国内目前的互联网用户结构明显不利于保险电子商务的发展。
3、认识不足
信息风险评估是保险业在线发展的瓶颈。现行的保险法对保险人规定要如实告知被保险人产品信息。传统保险销售中，都是由保险人向被保险人详细的进行回答。然而在网上投保保险人和被保险人之间的沟通受到了阻碍和限制。但若是保险人没能全面履行告知义务，依据现行的保险法规定，出现保险合同条款纠纷时，保险人极有可能处于劣势。
（二）解决措施
1、建立网络安全系统。保险公司要推出网上保险服务的物种必须及时在金融电子中的技术要严密，还要制定预控措施，这是针对网上保险系统风险和操作风险的有效性和安全性进行的。还可以建立备份，建立24小时的动态安全监控系统，针对网上的每一笔交易进行监控来保证网上保险系统的安全。
2、培养复合型人才。要让员工有新的观念和业务管理水平，对他们的素质也要提高。随着我国保险企业走向国际化、标准化、市场化、开放化的发展道路，保险企业员工必须增强运用电子商务处理保险业务和管理企业的能力。保险公司应下大力气培养既懂得电子商务技术，又有保险业务知识的复合型人才。
3、转变营销观念。网络使消费者具有更多的选择，并使得价格将逐渐趋向一致。随着技术进步，市场需求的变化，谁能不断开发和推出适合市场和客户需求的险种，谁就能取得较高的市场份额，赢得更多的客户。因此，加强保险业务和服务创新，根据市场需求进行产品和服务的开发，为客户提供合适的保险产品和服务就显得十分必要。
结束语
随着国际网络保险业务快速发展，我国的网络保险不甘落后，正在快速崛起。中国的保险企业要想发展就要不断学习国际保险经验，并走出自己的路，不断创新完善适合自己发展的网络保险系统。但是我国技术还不是太成熟，比如信息采集技术比国外落后许多，电子科技、通讯网络与国外的先进技术相差还是太远，导致我国的网络保险始终跟不上国际潮流，并且我国在保险电子商务方面的正规法律法规还不是太成熟，所以需要把具有现代化性质的保险电子商务与法律法规结合在一起，不断的进行更新，完善，制定出具有保险特色的法律法规。
参 考 文 献
[1]刘殿兰.电子商务在我国保险业中的应用与发展前景[J].科技创业月刊，2006，04：83-84
[2]徐敬惠.论电子商务在保险业自主创新中的作用[J]. 保险研究.2006.6
[3]冯晓燕.电子商务对税收的影响及我国的对策分析[J].2006.9
[4]张敬林.国外保险电子商务发展对我国的启示[J].保险研究,2006.6
[5] 朱晓琪.我国网络保险的发展对策分析[J].当代经济.2006.6(下)
[6] 刘殿兰.电子商务在我国保险业中的应用与发展前景[J].金融与保险.2006.7
致谢
在几个月的范文写作和学习的过程中，得到了导师和同学们的关怀和指导，在此向无私给予我知识和智慧的老师们表示衷心感谢! 要特别致谢我的导师张海洋老师，在范文选题和写作中张老师给予的悉心指导。在此，祝愿张老师身体健康，事事顺意。
