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内容摘要
正文
汽车金融的概述
汽车金融的作用
我国汽车金融的现状分析
我国汽车金融发展存在的问题
我国汽车金融的发展对策
参考文献
内 容 摘 要
【摘要】：
汽车金融是围绕汽车生产、汽车销售环节的一系列金融服务，是汽车生产厂家、经销商和消费者之间的纽带和核心,伴随着汽车产业的发展,汽车金融起着重要的作用。在社会经济的高速发展的时期，中国的汽车金融行业的扩张也在以较高的速度进行，但引人关注的是，我国汽车金融行业和发达地区作比较规模还是相对较小，并且是在政府提供的各种协助和扶持才能得以发展，并且在经营过程中尚且有些很大的局限性，这些局限也使得汽车行业继续健康良性的发展受到阻碍。所以，我国汽车金融行业未来的发展状况，可能会面对的困难与问题，又该如何解决这些问题并继续促进我国汽车金融业的进步，该产业又能够为经济发展提供多少动力，这些都是本文接下来将着力去讨论分析的方向。
【关键词】：汽车金融、现状分析、存在问题、发展对策
我国汽车金融现状问题及对策
最近一段时期以来，我国经济发展良好，一直呈现上升趋势，其中的汽车行业发展迅猛，带动了国民整体收入，推动国家的发展，对国家经济有着深远的影响。汽车产业在我国属于后期发展出来的产业，有着广阔丰富的前景，它是国民经济生长的全新领域，但它发展的过晚，落后于国外一些汽车产业。国外的汽车产业同时也与金融业相互融合，历史悠久的汽车产业要融汇现代化的先进汽车金融行业，这会促进汽车行业的发展。但有一些经济非常发达的国家，把金融和工业分开处理，以便在各领域中发挥最大的优势，汽车工业专注于研究汽车，金融行业专注于金融资产的发展，在金融领域中，会制作一系列的风险防范措施，来保证避免金融风险，同时，发达国家汽车产业的发展还有良好的发展环境，完善的监管制度和国家政策的支持，他们的汽车产业取得成功正是因为有了这些条件。中国近年来汽车产业保持着稳步增长，但汽车产业才刚刚起步，从国际经验来看，汽车产业发展需要得到汽车金融的支持，不过，对于汽车金融方面来说，未来存在着各种方面的问题，环境改变、外界因素都会影响它的发展，其中消费者的一些想法或状况，例如过时的消费观念、个人信息不合格等等因素，这都是影响汽车金融行业发展的因素。所以，我国金融行业发展时间过晚，就要对国外该方面的优秀产业学习，汲取他们在发展过程中的先进理念，取其精华弃其糟粕，从而发展好自己的产业。
汽车金融的概述
汽车金融主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、购买与消费环节中融通资金的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁、证券发行和交易以及相关保险、投资活动，具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等特点。它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。汽车金融通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的整合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。金融业作为经济发展中的核心产业，必然会成为汽车产业发展的重要支柱，同时汽车产业的迅猛增产，也必需有金融业的大力支付。 大体上讲，进行汽车金融活动的有汽车金融公司、银行、信贷联盟以及信托公司，在我国，主要是银行占主导地位的银行——汽车金融公司。汽车金融的业务可以分为三类：以出租车公司的租赁融资为主的集团业务，为经销商提供融资的经销商代理商业务还有为消费者提供消费信贷和保险等服务的个人业务。汽车生产和销售价值链主要有5个环节构成，分别是制造、经销、保险租赁和信贷、购买和售后服务环节。其中，除了制造环节外，其他环节对金融服务的需求都有涉及。特别是保险租赁和信贷环节，成为了汽车金融公司的主要收入来源。 汽车金融公司主要进行两方面的融资，一是对外融资，也就是向生产者和消费者提供融资，其中主要是对消费者的融资，有分期付款零售方式、汽车租赁方式、依托租赁方式和汽车分期付款合同的转让与再融资。二是自身融资，即以股本和资产证券化的债券组成的资本结构。汽车金融的发展是我国从汽车生产大国向汽车生产强国迈进的一个重要条件，首先，它对于国民经济供需不平衡能够进行有利的调节；其次它是促进汽车生产发展的一个有效途径。
汽车金融的作用
（1）推动我国汽车产业的发展，产生巨大的投资乘数效应
我国的汽车工业发展规模庞大，需要大量的投资资金，又联系着很多国内其他民生产业，汽车行业的发展为社会提供了产业，也增加了国民经济收入，对经济发展有着领头的作用，它对社会的价值非常大，对我国经济有很大的帮助，也带动了其他产业的发展，这就是在国民经济地位中体现的。
（2）对相关产业的带动作用
从带动其他产业发展的角度来说，汽车金融行业的价值转移占据重要地位，它涉及到了很多部门，像是制造业，就是被带动发展的，汽车行业是一个服务行业，它对国民经济的促进作用是通过汽车产业带动到其他相关产业实现的，如钢铁业、化学工业、电力工业、纺织业、等这种方面都被汽车金融行业带动着，它们之间相互依赖相互共存，各个产业高速发展我，国民经济也飞速增长。
（3）对扩大就业发挥着积极作用
汽车行业基本的生产过程涉及研发，制造，营销，售后等相关环节都以大量的劳动力作为保障，因此汽车企业可以向社会招募大量的员工，并且，在售后服务的过程中也也以使更多的人得到工作，汽车行业以大量的劳动力作为保障，就业支持能力更好，并且在我国汽车数量的增加，也同样的使得越来越多的劳动力就业，由于汽车制造的科技化，效率化，制造部门能够让普通劳动力就业机会会少于汽车服务行业，然而因为汽车行业涉及较广，也能使得更多的普通劳动力就业。通过调查显示，2007年我国汽车工业工作人高达300万，并且相关行业的就业人员更是在3000万人左右。
（4）缓和我国社会主义经济发展中的供需不平衡矛盾
在我国的经济条件下，汽车行业在市场竞争中起着非常显著的作用，与其他市场信用一样，汽车金融可以当做调节供求不平衡矛盾的有效方式、吸引消费和控制经济平稳运行的重要途径。
我国汽车金融发展的现状分析
（1）发展规模。我国汽车金融市场规模逐年扩大，从2008年的1583亿元增加至2014年的6625亿元，增长了3.18倍，而且我国汽车金融市场规模连续几年保持30%左右的速度增长，此外2015年通过信贷购车的客户在乘用车保有量中所占的比例为35%，2014年这一比例为28.7%，2013年这一比例为26%，可看出我国汽车金融渗透率不断提高，但距离成熟汽车市场50%以上的汽车金融渗透率还有较大差距，因而我国汽车金融市场还有很大的提升空间。
（2）市场主体。目前我国汽车金融市场的市场主体主要以银行、汽车金融公司、汽车企业财务公司为主，银监会数据显示2015年汽车金融公司在汽车金融业务中的占比为三分之一左右，银行在汽车金融业务中的占比接近三分之二，不过汽车金融公司在汽车金融业务中的占比呈上升趋势，银行在汽车金融业务中的占比呈下降趋势，此外近年来汽车融资租赁公司、互联网金融公司等市场主体也纷纷涌现并迅速崛起，成为我国汽车金融市场的新兴力量，汽车金融市场市场主体的增加也使得汽车金融市场的竞争越来越激烈，例如在2015年丰田汽车金融公司（中国）的资产规模和净利润都出现不同程度的下降。
（3）消费群体。目前我国汽车金融的主体消费人群为80后群体和90后群体，有数据显示，80后群体和90后群体在信贷购车用户中所占的比例高达57%，随着步入社会的90后群体人数越来越多，这一比例还会不断提高，可看出我国汽车金融的消费群体呈现出年轻化特点，而80后群体和90后群体对贷款购车的接受度较高，而且会把汽车金融产品的利率、还款期限等因素作为购车时考虑的因素之一。
（4）政策。自2004年以来我国允许非银行金融机构开展汽车金融业务以来，中央政府及有关部门出台了关于促进汽车金融业发展的一系列文件，例如《汽车金融公司管理办法》、《汽车产业调整和振兴规划》等，2016年央行、银监会还联合出台了《加大新消费领域金融支持的指导意见》，其中指出汽车金融公司除了可以对购车提供融资服务，还可以为所购汽车附加产品提供融资服务，还降低了新能源汽车和二手车的首付比例，国家对于汽车金融业的发展持积极鼓励的态度为汽车金融业的发展创造良好的政策环境。
四、我国汽车金融发展存在的问题
1、我国信用体系不够完善
国外的汽车产业发展历史接近百年，信用体系也较为完善。企业均是通过比较完善的客户信用制度来使得本国汽车产业能够发展，并且拉动我国汽车工业的发展，在中国，信用网络的行程和建立不但能够促使得个人汽车融资租赁业务增长以及商业信贷业务扩大，还可以为企业和地方政府建立个人信用档案，为他们以后的融资提供信息方便，但是，由于我国的人口总数大，管理体系不完善，使得大众没有形成良好信用习惯，我国的商业信用制度不够优化，个人信用信息不能够在保证可靠的前提下得到最大程度上的资金投入，个人信用档案无法及时建立、个人信用状况无法及时更新，这些都增加了我国在汽车金融业务开展过程中的不确定性，阻碍着我国汽车金融产业的发展。
汽车金融相关的法律法规不健全
在我国随着汽车金融产业的不断扩展，政府也相继出台了与汽车金融相关的法律法规。1998 年 9 月，中国人民银行制定了《汽车消费贷款管理办法》，1999 年 4 月又制定了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，标志着汽车贷款得到监管部门的认可，2004年 8 月，《汽车金融公司管理办法》正式实施。虽然相关的法律法规相继确立和更正，但法律法规管理体系尚且有着不足。汽车金融法律法规的缺陷，会限制汽车金融公司的发展，也会导致一部分人一部分公司有形或者无形利用法律法规的漏洞来开展业务，这不但能够让我国汽车金融业务的的发展收到阻碍，还能够直接影响我国汽车金融业务市场的稳定。
我国汽车金融产品较少
汽车金融服务是推动汽车产业发展进步的独立性的的金融产业，并且集中于为汽车产业提供相关的金融服务，这包括汽车销售售后的整个步骤，能够从客户的不同角度考虑，提供多种多样额的金融产品来使得客户的不同需求得到满足，汽车金融不但可以为客户提供消费信贷服务以外，还能够向客户带来一些其他的金融服务，如借记卡、商业保险、抵押、汽车租赁等各种金融产品，在国外，汽车金融服务主要有汽车租赁和分期付款两种途径，德国，英国和日本三个国家都存在着较为发达的金融贸易，并且，美国每年近三分之一的轿车和货车都是依靠租赁方式销售出去的。
我国汽车金融业务发展很晚，还在摸索的阶段，以银行为代表的金融机构所提供的金融产品过少，同国外多样的汽车金融产品相比，我国汽车金融产品相对较少，所能提供的汽车金融产品能够服务的消费群体更窄，大部分汽车信贷业务还是在商业银行进行，因为银行受基本业务的影响，不能够像金融机构那样去进行创新产品，去开发新产品，这就使得当下我国汽车金融产品的紧缺性，并且国内的汽车金融服务业务只只在新车市场进行，二手车和租赁等方面基本没有涉及，近几年二车场市场虽然获得了更大的进步，但未建立成熟的市场网络。汽车金融产品单一，不能使得多样化的市场需求得到满足，我国汽车金融产品更加丰富的金融产品。
国内汽车金融市场的主体单一
当下在国内汽车金融市场的经营对象中，商业银行占控制性的市场份额，商业银行占统治地位给国内汽车产业的发展带来了很大的阻碍,第一是利益诉求的缺陷。商业银行与汽车制造商的盈利方式并不是一致的，商业银行更加缺乏保证汽车销售稳定增长的直接利益关联。第二就是专业性不够。汽车存在价格高，流动性强，专业技术性强等优势，售前、售中、售后都要具有专业化的服务，并改完针对汽车消费的特点来研究贷款方式，因为商业银行对汽车产业了解不够，专业性不足，所以为消费者提供服务的广度和深度有限，为市场开发的产品灵活度也有限，
国外汽车金融公司和我国的比较，国外的汽车金融市场服务主体更为丰富，商业银行在市场中处于主导地位，但商业银行的的专业性，以及产品的多样性、提供服务的可施行性、内容的丰富性银行都不能够和汽车金融公司比较。
汽车消费税过多
我国购车产生的税过多，税费太高，汽车负担过重。按照我国现行的法规，涉及汽车消费税的相关税法有增值税、消费税、车船使用税、车辆购置税四项，经政府以及职能部门收取的的收费项目有机动车辆号牌费、交通事故处理费，公路养路费、机动车辆驾驶证费，车辆通行费和出租车管理费等。我国小型车的车辆购置税全部与轿车出售价格的百分之十五到百分之三十相当，日本的车辆购置税与轿车售价的百分之六相当。同一辆车型的车辆购置税高出国外三四倍。因为缺乏制定统一的汽车消费税法规，基层地方政府因为能够获得更好的收入争相对汽车收费，一些地区税费总共汽车售价的百分之五十到百分之七十以上。汽车购买税负担太重，压抑了居民的购车欲望，并且，因为我国汽车金融服务还在一个初级阶段，能够提供的服务较少，使得汽车消费者要花费很多时间和金钱在汽车的检查、维修和保养上，造成汽车使用成本过高。
居民消费观念不科学
因为在国人的传统观念中，在广大的消费者心目中以租代买的消费观念不被认可认可，节俭消费的消费观念在一段时间内不能改变，货到付款依旧是我国消费者购车的购买方式。国人的消费习惯使得我国汽车金融的发展收到阻碍，消费贷款并没有在汽车金融市场的发展而得到发展，这和发达国家的超前消费相比，我国国民还不拥有超前消费的想法，这是受传统思想的影响，必须要缓慢的改变。
五、我国汽车金融的发展对策
1、完善征信体系建设
虽然我国已初步建立起征信中心，但我国信用体系仍存在很多问题，不健全的社会信用体系拉高了我国汽车金融公司面临的信用评价成本和信用风险，对此我国应加快出台全国性的信用法律，健全信用法律法规体系，使得信用建设的各项工作有法可依，加快失信惩罚机制的建立，规范统一信用信息标准，加快建设信用信息共享机制和平台，打破信用信息的地区分割、行业分割，逐步开放信用服务市场，支持鼓励专业化的商业征信机构发展，推动信用市场服务主体多元化，从而降低我国汽车金融公司的信用评价成本和信用风险。
拓宽融资渠道
汽车贷款具有资产化、小规模、分散性等特征，先天具有结构化优势，信贷资产证券化能够进一步分散风险、降低融资成本，因而监管部门应在风险可控的条件下鼓励支持汽车金融公司发布信贷资产证券化产品，事实上2014年银监会宣布汽车金融公司资产证券化由审批制变为备案制，2015年央行又宣布符合条件的汽车金融公司可向央行申请注册，注册后自动分期发行信贷资产证券，这大大降低了信贷资产证券的发行门槛，缩短了发行时间，提高了发行效率，监管部门应在此基础上总结汽车金融公司资产证券化试点经验，进一步扩大政策范围覆盖所有汽车金融公司，鼓励更多符合条件的汽车金融公司在资本市场发行金融债券融资，汽车金融公司则应抓住政策利好扩大信贷资产证券发行规模；监管部门还可放开汽车金融公司购车储蓄或购车理财的融资渠道，购车储蓄一方面能够扩大汽车金融公司的资金来源，一方面能够减轻消费者的购车，促进消费，可先从实力强、资产规模大的汽车金融公司开展试点，在总结试点经验的基础上制定相应标准规范，逐步从试点走向常态化模式。 3、拓展业务范围
我国汽车金融公司应在取得一定发展基础之后延伸业务链条，除了对汽车销售环节提供金融服务，还可为汽车改装、保养、维修等服务环节提供金融服务，除了对新车销售提供金融服务，还应抓住二手车市场快速发展的机遇，扩大对二手车买卖的金融服务，还可根据我国市场特点探索发展适合我国的融资租赁业务模式，。此外我国汽车金融公司还应找准自身定位，从事差异化经营，提高竞争力，具体来说， 我国汽车金融公司应根据平台自身优势，寻找到某个细分领域作为切入点，明确目标市场和客户群，提供差异化、特色汽车贷款产品，同时要提升服务能力，增强用户体验，还可积极探索增值服务，从而提高公司竞争力与盈利能力。
4、加强风险防控
汽车金融公司本质属于金融公司，风险是金融的核心，因而严格把控风险也是汽车金融公司健康发展的核心，风险防控能力是汽车金融公司核心竞争力之一。与银行等传统金融机构相比，汽车金融公司在我国发展的时间尚短，发展模式尚在不断探索中，所以汽车金融公司自身风控体系建设相对不足，所以汽车金融公司自身应加强风险内控，建立包含信息审查、贷前调查、贷中审查、贷后追踪和风险应对等内容的系统有效的风险防控体系，同时积极运用大数据、云计算、物联网等新技术提高风险识别和控制能力。
参 考 文 献
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