目 录
1、绪论 1.1 研究背景 1.2 研究意义 2、个人消费信贷现状分析 2.1 我国消费信贷业务发展历程 2.2 消费信贷风险管理现状 3、个人消费信贷风险分析 3.1 我国个人消费信贷面临的风险 3.2 个人消费信贷的风险成因 4、防范个人消费信贷风险的对策建议 4.1 建立科学有效的个人征信体系 4.2 完善银行内部风险管理 4.3 健全法律法规 4.4 倡导现代化的消费信贷观 5、结论 参考文献
内 容 摘 要
摘要：从我国个人消费信贷业务发展现状出发，分析个人消费信贷风险，提出解决方案和建议。目前我国个人消费信贷业务发展迅速，研究个人消费信贷风险具有重要的现实意义。 关键词：现状；个人消费信贷；风险分析；对策建议
我国个人消费信贷风险分析与对策建议
绪论
研究背景
个人消费信贷是为满足消费者消费的一种融资性活动，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。我国的消费信贷始于二十世纪八十年代，特别是世界金融危机之后，为了应对这场危机给经济增长带来的不利影响，中国政府实施了扩大内需的政策，消费信贷作为扩大内需的主要手段之一而被提了出来。中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》为标志，我国消费信贷步入了快速增长的轨道，消费信贷作为卖方市场向买方市场转型的产物，在今后相当长时间内都将作为我国扩大内需的主要手段之一。相对于投资和净出口而言，在对经济增长的贡献中，消费则处于主要位置，虽然消费没有前两者变化活跃，但它对经济增长的影响惯性最大，是国民经济稳定发展的重要保证。我国经济建设历史和现实多次证明，如果单纯靠投资拉动经济，会出现拉动滞后、短期效益不明显的问题。这也提示我们，投资拉动必须和启动消费相结合。从经济规律看，最终消费的增长才是实实在在的增长。目前我国消费信贷不到贷款总量的1%,大大低于国外商业银行20%至30%的普遍水平，可见发展潜力巨大。
研究意义
消费信贷的发生、发展是中国金融市场进一步成熟的重要标志。在经济全球化的今天，金融界面临着来自银行内部“存贷差”和同业竞争的双重压力，也面临着支持发展以住房、汽车工业为龙头的全国经济需求，更要迎接WTO带来的金融服务开放化的空前机遇和金融服务国际化的激烈竞争。在严格控制风险的基础上提高金融服务的利润价值，发展作为商业银行盈利最高的业务之一的消费信贷，是金融业抓住机遇、迎接挑战的重要途径。同时，消费信贷作为一个新的金融领域，它的发展也将带动包括银行业、证券业、保险业、担保业、资产资信评估业等在内的相关金融产业的深化发展，为整个金融业开辟一个新的业务领域。另一方面，消费信贷势在必行，控制风险则是重中之重。消费信贷风险问题的研究是一项很复杂和困难的工作，在发达国家，风险问题始终贯穿其中，消费信贷也仍然是作为一种金融工具在经济生活中发挥作用，自发性大于自觉性，理论研究非常有限。
个人消费信贷在我国还是处于发展初期阶段，从理论到实务都还在探索之中，这些是我们的劣势，同时也可以说是我们的优势。作为后来者，我们不必重复国外多年的探索过程，通过借鉴西方发达国家发展消费信贷的经验，避免走他们的弯路，降低我国消费信贷探索过程中的经济和时间成本，又可以在比较中发现我国消费信贷的市场特点，结合实际，设计和建立消费信贷风险管理机制以及高效运作制度，并在实践中不断加以完善，促进我国消费信贷的发展，因此研究个人信贷消费风险及对策具有深远的理论意义与实践意义。
个人消费信贷现状分析 2.1 我国消费信贷业务发展历程
从发展时期的角度看，我国消费信贷起于1980年代，此时期的消费信贷类型主要为住房，这与当时的住房制度的变迁紧密相连，即货币型的住房消费成一个重要方向。但是，相对来说，限制因素较多，消费信贷不能够迅速发展，因此商业银行的消费信贷业务量不大。随着国内经济的快速发展，到了90年代后期，消费信贷持续深入人心，推广层面越来越广泛，业务量逐步增大，有力地促进了经济的繁荣。现在，个人消费信贷业务正如火如荼地发展，成为人们满足各种消费需求的重要手段，而各商业银行业顺应经济发展和人们消费理念的变化，推出不同类型、不同层次的消费信贷产品。例如，住房消费贷款、汽车消费贷款，大额耐用消费品贷款、国家助学贷款、个人综合消费贷款、住房装修贷款、旅游贷款和个人小额存单质押贷款等品种。从另一个角度看，个人消费信贷规模持续扩大。越来越多的商业银行将个人消费信贷的额度调高，贷款期限进一步延长，个人消费信贷的范围几乎涵盖了所有的消费类型。
2.2 消费信贷风险管理现状
由于消费信贷风险管理的研究和实践活动在国内的起步较晚，相对来说不够深入，在很大程度上是将国外一些经过验证的成熟管理方法引进，并加以推广。因此，很多方面还应投入更大的资源才能确保获得应有的效果。整体上看，消费信贷风险的管理体现在：初步建立了消费信贷风险评估与管理系统，该系统集成已有的成果，被商业银行内部训练有素的高级信贷管理者实施，同时规划消费信贷的各项工作。对于消费信贷的特殊性，采纳一系列的评估指标来评测贷款人的信用情况、履约能力，作为是否发放消费信贷的标准。贷款人的相关信息的调研、采集、分析和评估被越来越重视，而且逐步实现了分析的自动化，也建立相关的分析平台和工具，最为重要的是，能够实现某种程度的各项消费信贷信息的统一管理和分享。在个人消费信贷风险管理过程中，风险拨备机制得到完善。该机制的构建理念是对贷款人违约几率和商业银行违约损失几率的综合考量，从而通过量化的指标，分析出个人消费信贷的违约情况，从而商业银行事先实施一定的风险拨备，并在风险补偿制度上加强建设的力度。注重其他风险类型的传导作用，如市场风险、流动性风险等有可能作用于信用风险，或者将风险传导给信用风险，从而加大信用风险的发生概率。商业银行为了避免该情况的出现，在内部风险管 理方面做出尝试，加强风险监督，扩大信用风险的管控范围等。
个人消费信贷风险分析 3.1 我国个人消费信贷面临的风险
3.1.1借款人信用风险
传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任、没有按时偿还贷款的责任心或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。
3.1.2欺诈风险
欺诈风险是指借款人隐瞒真实情况而从银行骗取贷款。现在到银行申请住房贷款，存在着假按揭的情况。个别借款人由于债务缠身到银行申请按揭，然后用贷款来偿还旧债。当银行需要还款时，借款人无力还款，只有拖欠。
3.1.3抵押物风险
银行为确保自身的安全, 一般对个人发放消费往往要求提供抵押物, 由此会产生各种抵押物风险。 抵押物风险具体包括: 抵押物产权风险和抵押物处置风险。 目 前由于我国有关规章制度尚不健全, 许多财产产权并不明晰, 而且在实际中还存在着多头抵押、 假证抵押等现象, 因此一旦发生纠纷, 银行就不能顺利处置抵押物, 从而遭受经济损失。 我国当前的消费信贷中, 这类风险较为突出。 抵押物处置风险。 国外银行经常通过拍卖的方式处置抵押物, 而我国拍卖市场不发达, 抵押物变现能力差, 使银行不能安全及时收回资金。 抵押物不可抗力风险。 指抵押物由于自然灾害、 意外事件而受损, 从而使银行失去物质保障的风险。
3.1.4法律风险
法律风险是指政府的金融政策或相关法律、 法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动, 从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了 相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。 另外, 如对期房抵押是否属于物保无明确规定, 由于期房借款人违约, 银行扣收保证人保证金时, 保证人以为按照担保法第 28 条规定, 银行应先处理抵押物, 不够部分再由保证人承担, 而银行多以期房抵押的特殊性及事先与保证人订过协议为由, 拒绝保证人请求, 从而导致纠纷。
3.1.5管理风险
管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全, 管理信息系统滞后, 加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高, 管理经验不足, 缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力, 无视信贷资产风险, 违规操作, 盲目 发放贷款, 由此造成不良贷款增加的风险。
3.1.6利率风险
目前我国银行发放贷款一般都采用固定利率, 而且期限又较长, 而我国目 前的存贷款利率水平已是历史最低点。 一旦经济复苏, 中央银行提高利率水平, 届时银行经营成本提高,而贷款继续实行固定利率, 维持原来的较低水平, 这必然会使银行利润减少, 甚至可能出现负值。
3.1.7流动性风险
个人住房贷款、 汽车消费信贷等主要消费信贷期限都比较长, 而银行负债的期限相对较短, 在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下, 银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道, 从而出现存短贷长的现象, 不能实现资产负债期限结构的合理对称。当前整个经济不景气, 银行资金较为富裕, 此问题还不突出, 一旦经济复苏, 社会对资金的需求量就会急剧增加, 那时银行资金流动性差的问题就会暴露出来。
3.2 个人消费信贷的风险成因
3.2.1个人征信系统不健全
个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下，商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。
3.2.2商业银行自身管理存在缺陷
通常，商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理，使得就材料而谈贷款的问题更为严重。同时在贷款发放上，重放轻管的问题相当突出。由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上，因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上
3.2.3相关的法律法规不健全
我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费性个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。即使有，也似乎存在维护债务人权益的倾向。不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。
3.2.4抵押物难以变现
当前的经济环境下，抵押物变现渠道窄、成本高，贷款担保往往形同虚设。借款人不能按时归还贷款本息时，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。同时，由于执行上的不规范，引发了大量的道德风险存在，进一步加大银行的损失。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。
3.2.5无规划发放消费信贷形成巨大的风险隐患
近年来，为扩大盈利水平，抢占市场份额，各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务，盲目放贷，甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。4、防范个人消费信贷风险的对策建议 4.1 建立科学有效的个人征信体系
逐步创造全社会范围的个人信用环境。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司，扩大现有人行征信系统的职能和范围，联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。
4.2 完善银行内部风险管理
健全、完善银行内部信贷管理机制。一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况，有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程，防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效的管理办法，办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理，按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，责任追究必须到位。对存在的问题积极整改，“举一反三”，采取必要措施，避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的授权管理和程序运作，并实行精细化管理，择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。
4.3 健全法律法规
进一步完善消费贷款的担保制度。担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。
4.4 倡导现代化的消费信贷观
创新国民的消费观念和习惯,鼓励人们积极消费,养成把所挣的钱用于消费的习惯,这既是现代经济加快发展的明智之举,也是实现充分就业、提高人们生活水平的内在要求。十八大以来，习近平总书记多次提到核心价值观和文化自信，坚定文化自信，有利于实现人民对美好生活的向往，积极消费提高物质生活水平，同时可以引导国民积极就业、创业。由相关政府部门和组织，在商业银行、商场等场所贴合理消费标语，倡导合理消费观念。
5、结论
我国银行个人消费信贷业务虽然存在着一些风险，但是我们不能因为风险的存在而对于个人信贷业务失去信心，只要找到正确的解决办法，银行就会朝着我们所向往的方向发展。消费信贷业务作为我国银行业务重要组成部分，在业务发展过程中难免会出现各种风险问题，有很多需要完善改进的地方，不管是个人征信体系、内部管理，还是不完善的法律法规，相信相关政府部门、银行部门都在积极完善中。坚定文化自信，倡导现代化的消费信贷观，是一个长久之计。
参 考 文 献
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